Дело № 2-434/2017
Строка № 164г
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 июня 2017 года р.п. Рамонь Воронежской области
Рамонский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Бородкина С.А.,
с участием представителя истца Абдурагимова Т.Б. Коротких В.М.,
при секретаре Меченко Д.Ю.,
рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абдурагимова Т. Б. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Абдурагимов Т.Б. обратился с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 29.01.2017 года по адресу: 461 км а/д М-4 Дон в результате ДТП был поврежден автомобиль <.......> с государственным регистрационным знаком №..., принадлежащий истцу. Автомобиль был застрахован по договору добровольного страхования транспортного средства в ПАО СК «Росгосстрах». 30.01.2017 года истец обратился к ответчику с целью получения страхового возмещения. В договоре указано, что выгодоприобретателем в случае фактической и конструктивной гибели ТС является АО «Тойота Банк» в размере непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальной части - собственник транспортного средства. Страховая выплата была произведена ПАО СК «Росгосстрах» следующим образом: АО «Тойота Банк» получило 2162340 рублей, Абдурагимов Т.Б. - 1266480 рублей, то есть всего страховая выплата произведена в размере 3428820 рублей. По условиям договора добровольного страхования транспортного средства сумма, на которую застраховано принадлежащее страхователю транспортное средство, составляет 3987000 рублей. Разница в страховой выплате составила 558180 рублей. Уменьшение страховой выплаты произведено ответчиком незаконно. Абдурагимов Т.Б. просил взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в его пользу недоплаченную сумму страхового возмещения в размере 558180 рублей, штраф, предусмотренный Законом о защите прав потребителей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
Истец Абдурагимов Т.Б., будучи надлежащим образом уведомлен о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Абдурагимова Т.Б. Коротких В.М. поддержал требования иска по изложенным основаниям, в письменных пояснениях, указал, что условиями заключенного договора страхования страховая сумма установлена как «неагрегатная индексируемая». Правила страхования средств автотранспорта являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленными законом. Пункт 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела предусматривает, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. Установленные Правилами страхования коэффициенты индексации, по сути, являются коэффициентами амортизационного износа. Нормами действующего законодательства в случае полной гибели транспортного средства не предусмотрено уменьшение страховой выплаты на сумму такого износа, вычет из суммы страхового возмещения коэффициента индексации противоречит закону, следовательно, положения Правил страхования в данной части применению не подлежат. Данное мнение выразил Верховный Суд РФ в определении от 14.04.2015 года № 78-КГ15-3.
Ответчик - ПАО СК «Росгосстрах» надлежащим образом уведомлен о месте и времени судебного разбирательства. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменных возражениях указал, что в отношении транспортного средства истца была признана его конструктивная гибель. Истцом было подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика. Размер страховой выплаты по Правилам страхования в этом случае определяется из размера страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования и ранее произведенных выплат по риску «ущерб». Коэффициент индексации устанавливается правилами страхования. Следовательно, сумма страхового возмещения по выплатному делу составила 3428820 рублей (страховая сумма 3987000 рублей х коэффициент индексации 0,86). Ответчик добровольно исполнил обязательство по выплате страхового возмещения, поэтому требование о взыскании штрафа по Закону о защите прав потребителей не подлежит удовлетворению. В случае взыскания штрафа, его сумма должна быть снижена ввиду ее явной несоразмерности в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ. В действиях ответчика отсутствует ущерб, нанесенный истцу, поэтому требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению. В случае взыскания компенсации морального вреда данная сумма должна быть снижена ввиду ее несоразмерности.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковое требование Абдурагимова Т.Б. обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть застрахованы риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
На основании пунктов 1 и 2 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 940 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Судом установлено и это не оспаривается сторонами, что между Абдурагимовым Т.Б. и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования транспортного средства путем подписания Полиса добровольного страхования транспортного средства серии 6003 № 0345931 и присоединения к Правилам добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171 в действующей редакции, условиям по страховому продукту РОСГОССТРАХ АВТО «ПЛЮС», разработанного на основании Правил добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств № 150 и программе страхования «Медицинская помощь для водителя», разработанной на основании Правил добровольного медицинского страхования граждан № 152 в действующей редакции (л.д. 13-34, 46-48, 59-60, 62).
Данный договор заключен на срок с 23.08.2016 года по 22.08.2017 года в отношении транспортного средства марки Toyota марки LandCruiser 200, 2016 года изготовления, идентификационный номер VIN №... (пункт 4 Договора). В качестве выгодоприобретателя по рискам «Ущерб» (в случае полной фактической или конструктивной гибели ТС) и «Хищение» указано АО «Тойота Банк» в размере непогашенной задолженности собственника транспортного средства перед АО «Тойота Банк» по кредитному договору, существующей на дату фактического погашения, а в оставшейся части страхового возмещения выгодоприобретатель - собственник; по риску «Ущерб» (в случае повреждения ТС) выгодоприобретатель - собственник.
Пунктами 8 и 11 Договора установлены следующие условия этого договора: действительная стоимость ТС - 3987000 рублей; страховая сумма по КАСКО/Ущерб - индексируемая, неагрегатная; коэффициент пропорциональности - 1.0; страховые риски - КАСКО (Ущерб+Хищение) и медицинская помощь для водителя; страховая сумма - 3987000 рублей для КАСКО и 100000 рублей для медицинской помощи для водителя, страховая премия - 164264,40 рубля для КАСКО и 1800 рублей для медицинской помощи для водителя; безусловная и динамическая франшизы - не определены; выплата страхового возмещения производится по варианту «А» - ремонт на СТОА по направлению страховщика.
25.08.2016 года Абдурагимов Т.Б. поставил транспортное средство <.......>, 2016 года изготовления, идентификационный номер VIN №... на регистрационный учет с государственным регистрационным знаком №... (л.д. 10, 45).
29.01.2017 года в результате дорожно-транспортного происшествия автомобиль Абдурагимова Т.Б. получил повреждения (л.д. 35-37, 66-67).
30.01.2017 года Абдурагимов Т.Б. обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением, в котором уведомил страховщика о наступлении страхового случая. Заявление принято ответчиком и зарегистрировано за № 0014706555 (л.д. 42, 62-оборот).
После определения полученных в результате ДТП автомобилем Абдурагимова Т.Б. повреждений и расчета стоимости восстановительного ремонта (л.д. 39-40, 63, 68-70) ПАО СК «Росгосстрах» признана конструктивная гибель ТС (л.д. 76).
17.03.2017 года Абдурагимов Т.Б. передал ПАО СК «Росгосстрах» поврежденное транспортное средство <.......> с государственным регистрационным знаком №... на основании договора о передаче транспортного средства и акта приема-передачи транспортного средства, составленных 17.03.2017 года за № 14706555 (л.д.77-79).
Актом № 0014706555-001 от 20.03.2017 года о страховом случае по КАСКО ПАО СК «Росгосстрах» установило, что размер страхового возмещения по страховому случаю Абдурагимова Т.Б. составляет 3428820 рублей, которое подлежит перечислению АО «Тойота Банк» (л.д. 44, 81). Из указанной суммы 2162340 рублей направлено на погашение задолженности Абдурагимова Т.Б. перед АО «Тойота Банк», оставшаяся сумма в размере 1266480 рублей передана истцу (л.д. 41).
Не согласившись с выплаченной суммой страхового возмещения, полагая, что она должна равняться установленной договором страховой сумме в размере 3987000 рублей, Абдурагимов Т.Б. 06.04.2017 года передал ПАО СК «Росгосстрах» претензию, в которой требовал доплатить ему 558180 рублей (л.д. 11-12, 82).
В ответе на претензию ПАО СК «Росгосстрах» указало, что сумма страхового возмещения была снижена на коэффициент индексации 0,86 в соответствии с условия договора страхования (л.д. 83).
В соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
В пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 года № 20 «О применении суда законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии пунктом 5 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации стразового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями).
Как указано выше, страховая сумма в договоре страхования серии 6003 № 0345931 определена в размере 3987000 рублей.
При расчете страхового возмещения ПАО СК «Росгосстрах» руководствовалось пунктом 13.5.2 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171 (л.д. 30) и пунктом 6.7 Приложения № 1 к Договору, которым определены коэффициенты индексации (Кинд) для случаев установления страхового возмещения при полной фактической гибели и конструктивной гибели транспортного средства. В отношении транспортного средства 1-го года такой коэффициент за 1 месяц эксплуатации составляет 0,93, за второй - 0,90, в последующем этот коэффициент изменяется в сторону уменьшения на 0,01 ежемесячно (л.д. 48). Из указанного можно сделать вывод, что данный коэффициент индексации является установленным самим страховщиком коэффициентом амортизационного износа застрахованного транспортного средства.
В случае с расчетом страховой выплаты Абдурагимову Т.Б. страховщик уменьшил определенную договором страховую сумму на коэффициент индексации 0,86, как за 6 месяцев 1-го года эксплуатации транспортного средства.
На основании пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Уменьшение страховой выплаты на коэффициент индексации (Кинд), установленный страховщиком, когда законом прямо предусмотрена выплата страхового возмещения в размере полной страховой суммы противоречит положениям пункта 5 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Отношения между Абдурагимовым Т.Б. и ПАО СК «Росгосстрах» регулируются так же Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем и исполнителем по договору страхования серии 6003 № 0345931.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Следовательно, положения договора серии 6003 № 0345931, устанавливающие коэффициент индексации при расчете страховой выплаты при полной фактической гибели или конструктивной гибели транспортного средства, как противоречащие закону и ущемляющие права потребителя, не могут быть применены.
Кроме того, примененный страховщиком коэффициент индексации, являющийся, по сути, коэффициентом эксплуатационного износа транспортного средства, определен не в соответствии с действительным износом застрахованного транспортного средства, влияющим на его рыночную стоимость, а по нормативам, установленным самим страховщиком, что также ущемляет права потребителя.
Также следует обратить внимание, что при заключении договора страхования серии 6003 № 0345931 Абдурагимовым Т.Б. выбран вариант определения страховой суммы по страховому риску «Ущерб» - ремонт на СТОА по направлению страховщика, при котором стоимость запасных частей включается в величину страховой выплаты без учета износа (пункт 6.4 Приложения № 1 к Договору - л.д. 48). Следовательно, договором страхования предусмотрены два различных расчета страховой выплаты по страховому риску «Ущерб»: при полной фактической гибели или конструктивной гибели транспортного средства страховая сумма уменьшается на величину коэффициента индексации, в остальных же случаях страховая выплата составляет полную стоимость восстановительного ремонта транспортного средства. С учетом того, что страховая сумма по КАСКО «Ущерб» признана сторонами договора неагрегатной, то за несколько страховых случаев, произошедших в период действия договора, суммарная величина страховых выплат может быть выше страховой суммы. Поэтому, и в этом случае условие договора об уменьшении страховой выплаты на величину коэффициента индексации, установленного страховщиком, в отдельно взятых страховых случаях по страховому риску «Ущерб» ущемляет права потребителя.
В связи с изложенным выше, доводы ответчика об исполнении обязательства по выплате страхового возмещения в полном объеме не могут быть приняты по внимание по причине несоответствия требованиям закона.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Абдурагимова Т.Б. недоплаченную сумму страхового возмещения в размере 558180 рублей (3987000 рублей - 2162340 рублей - 1266480 рублей).
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Расчет подлежащего взысканию штрафа выглядит следующим образом: 558180 рублей / 2 = 279090 рублей.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
Как указано выше, размер штрафа определен Законом РФ «О защите прав потребителей» в процентном отношении к размеру удовлетворенных судом исковых требований потребителя. Устанавливая такой расчет штрафа, законодатель полагал необходимым обеспечить надлежащее исполнение обязательств исполнителем перед потребителем во внесудебном порядке. Отказ от этого и удовлетворение судом иска потребителя является безусловным основанием для присуждения в пользу потребителя установленной законом суммы штрафа. Законом РФ «О защите прав потребителей» возможность снижения размера штрафа не предусмотрена. В то же время, применяя к данным отношениям аналогию закона в части приведенного выше пункта 2 статьи 333 ГК РФ, размер штрафа не может быть снижен судом по соответствующему заявлению ПАО СК «Росгосстрах» по причине бездоказательности. Так, ответчиком не представлено ни одного доказательства, свидетельствующего о том, что взыскание неустойки в предусмотренном законом размере может привести к получению потребителем, право которого нарушено, необоснованной выгоды.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Абдурагимова Т.Б. штраф в размере 279090 рублей.
На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Действия страховщика по включению в договора страхования положений, ущемляющих права потребителя, неисполнению в добровольном порядке требований претензии потребителя являются виновными. Исходя из характера нарушенного права потребителя, продолжительности неудобств, которые испытывал потребитель, критериев разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Абдурагимова Т.Б. компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.
Довод ПАО СК «Росгосстрах» о заключении 17.03.2017 года с Абдурагимовым Т.Б. договора о передаче транспортного средства, по условиям которого ответчик обязался выплатить страховое возмещение в размере 3428820 рублей и свои обязательства выполнил, не может быть принят во внимание, поскольку в части снижения размера страховой выплаты указанный договор противоречит приведенным выше положениям пункта 5 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ущемляет права потребителя.
Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу Абдурагимова Т. Б. недоплаченную сумму страхового возмещения в размере 558180 (пятьсот пятьдесят восемь тысяч сто восемьдесят) рублей, штраф в размере 279090 (двести семьдесят девять тысяч девяносто) рублей и компенсацию морального вреда в сумме 1000 (одна тысяча рублей).
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья С.А. Бородкин
