УИД №36RS0032-01-2021-001058-35 Дело №2-56/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
р.п. Рамонь Воронежской области 5 сентября 2022 года
Рамонский районный суд Воронежской области в составе:
председательствующего судьи Кожуховой М.В.,
при секретаре Мироненко Д.Д.,
с участием представителя истца по доверенности – Ващинниковой Т.С.,
представителя ответчика АО Страховая компания «Совкомбанк жизнь» Чумичкиной Е.В. по доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Скачкова С. И. к АО Страховая компания «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения, штрафа за неосновательную задержку выплаты страхового возмещения и компенсации морального вреда, изменить в отношении истца ПАО «Совкомбанк» условие кредитного договора, путем приведения в соответствие с Договором коллективного страхования, изменить в отношении ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь» условие Дополнительного соглашения, путем приведения его в соответствие с условиями Программы добровольной финансовой и страховой защиты,
установил :
Скачков С.И. обратился в Рамонский районный суд с исковым заявлением к АО Страховая компания «МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» о взыскании страхового возмещения в размере 815475,14 руб.,, штрафа за неосновательную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 % от суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда в сумме 150000 руб., мотивируя тем, что .......... между ПАО «Совкомбанк» и Скачковым С.И. был заключен кредитный договор ............., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 998 515 рублей 69 копеек под 19,9 % годовых сроком на 60 месяцев. На момент предоставления кредита банк предложил заемщику подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты (Раздел Г. Заявления о предоставлении потребительского кредита). Заемщик принял участие в программе страхования, путем присоединения к Договору ............./Совком-П Добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы между ПАО «Совкомбанк» и АО «Страховая компания МетЛайф», в результате чего является застрахованным лицом по программе 2, что подтвердил личной подписью.
Страховым событием по программе 2 для лиц в возрасте от 71 до 85 лет является:
- смерть в результате несчастного случая или болезни;
-постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая;
Скачков С.И. был застрахован на период действия кредитного договора, т.е. с .......... по ...........
Оплата в связи с подключением к программе добровольной и финансовой и страховой защиты взималась с первым траншем из предоставленных кредитных средств и составила 123316,69 руб., которая произведена в полном объеме.
При заключении данного договора Скачков С.И. полагал, что Программа добровольной финансовой страховой защиты, существенные условия которой были описаны в разделе Г заявления являются страховым Полисом, которым ПАО Совкомбанк совместно с АО СК МетЛайф утверждают существенные условия страхования, о застрахованном лице – Скачкове С.И., о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование – а именно смерть, в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, без обязательного условия получения 1 группы инвалидности; о сумме страхового возмещения – задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая; о сроке действия договора; о размере платы программы добровольного страхования, т.е. истец полагал, что договор страхования ............. /Совком-П от .......... добровольного группового страхования жизни …. содержит такие же условия.
.......... истец обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о наступлении страхового случая и заявлением о выплате страховой компенсации по риску «постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая».
Ответом от .......... от АО « Страховая компания МетЛайф» было отказано в выплате страховой суммы в связи с отсутствием страхового события, с которым истец не согласен. До истца не была надлежащим образом доведена информация о страховых конкретных событиях «болезнях» подпадающих под программу.
Указал, что на момент наступления страхового случая сумма страхового возмещения составляет 815475,14 рублей
Полагал, что в результате неправомерных действий Страховой компании по невыплате страхового возмещения необходимо взыскать моральный вред. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, за нравственные и моральные страдания, нахождение в стрессе, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оценивает в 150 000 рублей.
На основании вышеизложенного просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового возмещения в размере просроченной задолженности в сумме 815 475 рублей 14 копеек и перевести ее в счет погашения кредитных обязательств истца по кредитному договору ............. от .......... заключенному между истцом и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика в пользу Скачкова С.И. компенсацию морального вреда в размере 150000 рублей, а также штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
Впоследствии истец уточнял свои исковые требования, в окончательном виде просил взыскать с АО Страховая компания «МетЛайф», ( в настоящее время АО СК «Совкомбанк Жизнь» в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 815475,14 руб., штраф за неосновательную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50 % от суммы страхового возмещения за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения и компенсацию морального вреда в сумме 150000 руб., при этом согласно п. 3.4 Программы добровольной финансовой и страховой защиты кредитного договора ............. сумму страхового возмещения в размере полной задолженности Скачкова С.И. перед ПАО «Совкомбанк» равной 957527,91 руб. без дополнительного распоряжения зачислить на отrрытый на имя истца в ПАО «Совкомбанк» банковский счет, изменить в отношении ответчика ПАО «Совкомбанк» условие кредитного договора, находящегося в п. Г Программы добровольной финансовой и страховой защиты Заявления о предоставлении потребительского кредита (Программа 2.3 пункт С – страховые риски – постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая и привести его в соответствие с Договором коллективного страхования ............./Совком –П от .......... (ст. 2.3 пункт б) страховые случаи, включенные в программу ............. – постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия Договора страхования и наступившая в результате несчастного случая или болезни, изменить в отношении ответчика АО СК «Совкомбанк Жизнь» условие Дополнительного соглашения ............. к Договору ............./Совком-П от .......... в части ст.2.2.3 пункт В и привести его в соответствие с условиями Программы добровольной финансовой и страховой защиты, а также заявления на включение в Программу добровольного страхования (присоединения к Договору Совком-П), а также к самому договору Совком-П ............. от .........., а именно в условиях соглашения ............. к договору ............./Совком-П от .......... страховая выплата составляет 50 % от страховой суммы по риску постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая изменить на пункт ............. Совком-П – 100 % страховой суммы на дату признания постоянной полной нетрудоспособности, но не более первоначально выданной суммы кредита, что соответствует Программе добровольной финансовой и страховой защиты (равен 100% задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая).
В судебном заседании:
Истец Скачков С.И. не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.
Представитель истца Ващинникова Т.С. в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме, просила изменить применение условий в данным отношениям, указала на не идентичность понятий «инвалидность» и «постоянная полная нетрудоспособность», которые Банк и страховая компания указывают в качестве равнозначных.
Представитель ответчика АО «СК Совкомбанк жизнь» (правопреемник АО СК «МетЛайф») Чумичкина Е.В. просила отказать в удовлетворении исковых требований Скачкова С.И., указала на пропуск срока исковой давности для обращения Скачкова С.И. с требованиями, обратила внимание, что выявленное у истца заболевание является патологическим, т.е. инвалидность истца получена не в результате несчастного случая, представил письменные возражения по иску, приобщенные к материалам дела, из которых следует, что со всеми условиями Договора страхования заемщик был ознакомлен при заключении кредитного договора ПАО Совкомбанком. Произошедшее событие со Скачковым не является страховым случаем, поскольку несчастный случай, это внезапное, кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не является заболевание. Однако в данном случае, Скачкову установлена инвалидность ............. в связи с заболеванием.
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещены надлежащим образом, представил письменные возражения, приобщенные к материалам дела в которых указывают, что страховая выплата при наступлении страхового случая выплачивается страховщиком, а не страхователем, которым является ПАО «Совкомбанк». Кроме того, обращено внимание, что Скачков добровольно согласился быть застрахованным по условиям, по программе 2, о чем представил заявление на включение в Программу добровольного страхования. Указали на необходимость применения срока исковой давности, а поскольку договор страхования заключен .........., то возможность его оспаривания окончилась ...........
Третье лицо – финансовый управляющий Кулешов В.Ю. о слушании извещен, с ходатайством об отложении не обращался, в судебное заседание не явился.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.
Суд, заслушав участников процесса, изучив представленные по делу доказательства, приходит к следующему.
Истцом заявлено требование о признании недействительным условие кредитного договора находящегося в п. Г Программы добровольной финансовой и страховой защиты Заявления о предоставлении потребительского кредита, разрешая которые суд руководствуется следующим.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ..........Скачков С.И. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на получение кредита в размере 998 515 руб. 69 коп.с уплатой 19,9 % годовых за пользование кредитом со сроком действия кредита 60 месяцев в соответствии с общими условиями Договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».
Согласно п. 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения Договора потребительского кредита. Для получения данной услуги Заемщику необходимо подписать Заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
На основании личного заявления истец Скачков С.И. был включен в Программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».
Согласно заявлению на включение в программу добровольного страхования Скачков С.И. был застрахован по программе 2 и согласен быть застрахованным по указанной Программе 2, по следующим рискам: смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.
Вместе с тем, из заявления следует, что Застрахованное лицо понимает и соглашается с тем, что подписав заявление он будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы ............. Совком-П от .......... (далее Договор Страхования).
Как следует из Договора ............. Совком-П от .......... страховыми случаями, включенными в Программу страхования 2 являются: смерть Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни.
На основании п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а продавец - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, реализующие товары потребителям по договору купли-продажи.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Данная норма, как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, направлена на защиту прав потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями (Определение от .......................-О и др.).
С учетом изложенного в случае сомнений относительно толкования условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться contraproferentem толкование, наиболее благоприятное для потребителя.
Таким образом, суд приходит к выводу, что Застрахованное лицо Скачков С.И. заключил договор страхования, путем присоединения к Договору группового страхования жизни ............. Совком-П, указывающий, что Программой страхования 2 являются: смерть Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни.
В судебном заседании установлено, что между ЗАО СК «МетЛайф» (Компания) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (Агент) .......... заключен агентский договор. На основании протокола внеочередного собрания акционеров от 2015 года, наименование ЗАО "СК МетЛайф" изменено на АО "СК МетЛайф".
В результате реорганизационных мероприятий наименование ООО ИКБ «Совкомбанк» изменено сначала на ОАО ИКБ Совкомбанк», затем на ПАО Совкомбанк». ЗАО «Алико» сменило свое наименование на АО «МетЛайф», а затем на АО СК «Совкомбанк Жизнь». Указанные обстоятельства сторонами в судебном заседании не оспаривались.
В п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
Анализируя изложенное, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон № 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В ст. 32.9 указанного Закона № 4015-1поименованы виды страхования, в числе которых указаны страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (пп. 1 п. 1 ст. 32.9), а также страхование от несчастных случаев и болезней (пп. 4 п. 1 ст. 32.9).
При этом, в соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 4 вышеуказанного закона, объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), а объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Несчастный случай - это непредвиденное событие, которое причиняет ущерб здоровью застрахованного лица.
Несчастные случаи определяются договором страхования, например, это:
· травмы;
· острое отравление;
· удар молнии, воздействие электрического тока;
· укусы животных, насекомых, змей;
· неправильные медицинские манипуляции и др.
К несчастным случаям не относятся заболевания.
п. 2.2.2. в отношении застрахованных Группы 1, Группы 2 и Группы 3 страховыми случаями являются: постоянная утрата застрахованным лицом профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая, под которой понимается признание застрахованного негодным к работе; размер страховой выплаты в связи с данным страховым событием равен 100% установленной на застрахованного страховой суммы; для принятия решения о страховой выплате при наступлении данного страхового события.
Согласно ст. 3 п. 3.4 (исключения по риску «дожитие до события недобровольная потеря работы») – если иное не предусмотрено договором страхования не подлежат возмещению убытки, которые наступили в результате событий не признаваемых в соответствии с Договором страховым случаем. К таким событиям относятся увольнение Застрахованного лица по следующим причинам: в том числе по инициативе Застрахованного лица (по собственному желанию) или по соглашению сторон.
В соответствии с п. 1.1, 1.2 Агентского Договора № 221399091 от 26.05.2014 года, агент – ООО ИКБ «Совкомбанк» обязуется совершать действия по поручению и за счет компании в целях заключения и исполнения договоров страхования. Агент при наличии соответствующего поручения Клиента обязуется обеспечить осуществление расчетов между Компанией и Клиентом по заключенным договорам страхования в части уплаты страховой премии.
В соответствии с п. 1.4 договор страхования заключается в форме, утвержденной страховщиком в соответствии с Полисными условиями страхования, разработанными и утвержденными страховщиком на основании общих правил страхования жизни от несчастного случая и болезни путем подписания между страховщиком и страхователем договора страхования и вручения вышеуказанных Полисных условий.
Пунктом 1.5 определено, что Компания самостоятельно определят условия страхования, тарифы и порядок администрирования Договора страхования, а Агент определяет условия осуществления расчетов между Компанией и Клиентом по заключенным договора страхования.
В соответствии с п. 3.10 Агент обеспечивает Клиентам доступность Полисных условий Страхования на основе которых осуществляется страхование по Программе страхования, предусмотренное Дополнительным соглашением к настоящему договору и которые являются неотъемлемой частью Договора страхования.
Пунктом 4.2 определено, что обязательства, связанные с исполнением Договора страхования лежат на Компании.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Из материалов дела усматривается, что .......... между Скачковым С.И. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита ............., по условиям которого банком предоставлены денежные средства в сумме 998515,69 руб. на срок 60 мес. с правом досрочного возврата, со сроком возврата .......... под 19,90 % годовых, с размером ежемесячных платежей в сумме 26383,77 руб, по 13 число каждого месяца, с обеспечением исполнения обязательств в виде залога ТС.
Кредитный договор оформлен в виде заполнения типовой формы Договора о потребительском кредитовании и Заявления со страхованием в АО «Метлайф» о предоставлении потребительского кредита на «Условиях кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели», в которых содержатся существенные условия кредитного договора.
Судом установлено и не оспорено представителем ответчика, что при заключении кредитного договора Скачков С.И. изъявил желание быть застрахованным, и на основании его заявления был включен в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ............. Совком-П от .........., заключенному между ПАО "Совкомбанк и АО «МетЛайф" (в настоящее время - АО «Страховая компания СовкомЖизнь») по Программе 2, предусмотренной для лиц, в том числе мужчин от 60 до 70 лет включительно.
Размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика составляет 0,206 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения потребительского кредита.
В соответствии с условиями настоящего договора, страховщик принял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, при этом сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленной п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.
Как следует из материалов дела, у истца не имеется задолженности перед АО «МетЛайф» по оплате страховой премии за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы ............./Совком-П от ...........
Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон РФ № 4015-1) и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам, что нашло свое закрепление в ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела».
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения указаны в п. 1 ст. 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
Как следует условий Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы (далее – Программа страхования), застрахованными лицами являются все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» в возрасте от 20 до 85 лет, заключившие с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитовая ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования.
Как следует из заявления Скачкова С.И. выгодоприобретателями по договору добровольного страхования будут являться в размере задолженности по договору о потребительском страховании – Скачков С.И., в случае его смерти – его наследники.
Как следует из раздела 1.4. Программы страхования, постоянная полная нетрудоспособность признается страховым случаем, если нетрудоспособность наступила в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, непрерывно продолжается не менее 6 месяцев после его наступления и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что застрахованное лицо в течение всей жизни не будет по медицинским показаниям иметь возможность осуществлять трудовую или иную оплачивается деятельность. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность 1 группы, датой наступления постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица признается дата присвоения застрахованному лицу 1 группы инвалидности компетентным органом (учреждением).
Разделом 3 Программы страхования установлено, что при вступлении застрахованного лица в программу страхования, в момент выдачи потребительского кредита страховая сумма в отношении застрахованного лица равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору, заключенному между застрахованным лицом и страхователем. Начиная со дня, следующего за днем вступления застрахованного лица в Программу страхования, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равняется 100 % задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более первоначальной суммы кредита. Согласно разделу 4 Программы, договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления не включение в программу страхования, но не ранее заключения застрахованным лицом договора с ПАО «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели». Программа добровольного страхования действует в отношении застрахованного лица в течение всего срока действия кредитного договора.
Как следует из раздела 4 Программы при возникновении страхового случая Агент обязан предоставить копии уведомлений и иной переписки со Страхователями, в отношении которых наступил страховой случай.
Из представленного суду Договора ............./Совком-П от .......... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы (л.д. 182-196 т.1) по которому своим заявлением присоединился Скачков С.И. следует, что несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть Застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия Договора независимо от воли Страхователя, Застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя; болезнью является любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течении срока действия Договора и не входящая в список Исключений из страхового покрытия.
В соответствии с п. 2.3 страховыми случаями, входящими в программу 2, к которой присоединился Скачков С.И. являются: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность Застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая или болезни.
Как установлено материалами дела и не оспаривается сторонами .......... в результате падения в ванной комнате Скачковым С.И. были получены телесные повреждения, в связи с чем, он обратился за медицинской помощью в Рамонскую РБ Воронежской области.
В ходе обследования был поставлен диагноз: сотрясение головного мозга, ушиб мягких тканей затылочной области.
.......... УУП ОУУП и ПДН ОМВД России по Рамонскому району после проведения проверки вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении по факту получения травмы Скачковым С.И., поскольку телесные повреждения получены без каких-либо противоправных действий в отношении него.
..........Скачкову была присвоена <.......>
..........Скачкову С.И. установлена инвалидность <.......>, бессрочно, что подтверждается справкой .............
В соответствии с п. 6.6.3 Основных полисных условий страхования, утвержденных Приказом Президента АО «Страховая компания МетЛайф» 02.11.2009 г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страховщик обязан при наступлении страхового события и признания его страховым случаем произвести выплату страхового обеспечения в течении 60 дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования и составления страхового акта, либо отсрочить выплату или отказать в ней.
В судебном заседании установлено и не оспорено стороной ответчика, что по обращению Скачкова С.И. АО «МетЛайф» .......... отказано в выплате страхового возмещения, поскольку установленная Скачкову С.И.............. инвалидности не подпадает под определение страхового случая: «Постоянная полная нетрудоспособность», согласно договору Страхования, кроме того, причиной установления инвалидности стало заболевание .............
..........Ващинникова Т.С. в интересах Скачкова С.И. вновь обратилась с заявлением в АО СК «Совкомбанк Жизнь» (правопреемнику АО «МетЛайф») с заявлением на страховую выплату, в связи с наступлением страхового случая, предоставив, в том числе, справку МСЭ об установлении инвалидности .............
АО СК «Совкомбанк Жизнь» отказал в выплате страхового возмещения, поскольку Скачков С.И. был застрахован от наступления риска «Постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая», а причиной его нетрудоспособности явилось заболевание.
Как следует из Договора ............./Совком-П от .......... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай дожития до события недобровольной потери работы (статья 3) события, указанные в том числе и в п. 2.3, не признаются страховым случаем, если они произошли в результате: умственного и физического заболевания или отклонения которыми болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления Договора в силу; условно-патогенной инфекции или злокачественной опухоли, если на момент ущерба застрахованное лицо имело Сиднром приобретенного иммунодефицита; алкогольного опьянения или отравления застрахованного лица, либо токсического или наркологического опьянения или отравления в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача; управления застрахованным лицом любым видом транспортным средством без права управления либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; несения застрахованным лицом военной службы в любых вооруженных силах любого государства либо непосредственного участия в военных действиях; участие застрахованного лица в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира регулярного рейса; профессионального занятия застрахованным лицом любым видом спорта; самоубийство в первые два года после включения в группу застрахованных; попытки самоубийства; психическое заболевание или любые умственные или нервные расстройства; беременности и их осложнения. Кроме того, страховщик не несет обязательства по осуществлению выплат в случае войн; любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением или в результате использования ядерной энергии; совершения или попытки совершения умышленного преступления застрахованным лицом или выгодоприобретателем.
Доказательств об имевших место событий, освобождающих страховщика от обязанности произвести страховую выплату ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.
При этом, довод ответчика о том, что постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица наступила не в результате несчастного случая, в в связи с имеющимся у него заболеванием суд не принимает исходя из следующего.
По ходатайству стороны истца была назначена комплексная судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено БУЗ ВО «Воронежское бюро СМЭ», согласно выводам которой комиссия экспертов пришла к выводу, что выявленное у подэкспертного заболевание сетчатки и зрительного нерва – патологическое состояние, которое развивается у людей, как правило после 40 лет и проявляется различными степенями расстройства зрения вплоть до полной его утраты, которое происходит в основном, на фоне хронических заболеваний, в некоторых случаях может быть следствием травмы либо инфекционного заболевания (травмы головы, шеи, менингит и другое).
В рассматриваемом случае, при анализе медицинской документации на имя Скачкова С.И. не выявлено данных о заболеваниях органа зрения, диагностированных до заключения договора страхования от ........... Имеющиеся данные не позволяют подтвердить, что <.......> у Скачкова развилась до и в момент заключения договора страхования.
Согласно части 3 статьи 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 ГПК РФ, которой предусмотрено, что суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Суд оценивает экспертное заключение с точки зрения соблюдения процессуального порядка назначения экспертизы, соблюдения процессуальных прав лиц, участвующих в деле, соответствия заключения поставленным вопросам, его полноты, обоснованности и достоверности в сопоставлении с другими доказательствами по делу.
Оценивая заключение судебного эксперта N 117.229 от .......... ФБУЗ БУЗ ВО «Воронежское бюро СМЭ» суд приходит к выводу о том, что данное доказательство является допустимым, поскольку эксперты, выполнившее данную экспертизу, имеют необходимую квалификацию, опыт и стаж работы, были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, заключение содержит подробное описание проведенного исследования, ссылки на использованные правовые акты и литературу, выводы экспертизы являются мотивированными, последовательными.
Учитывая изложенное выше, суд полагает отказ в выплате страхового возмещения необоснованным.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу пункта 2 статьи 314 ГК РФ обязательство, не исполненное в разумный срок, а равно обязательство, срок исполнения которого определен моментом востребования, должник обязан исполнить в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из закона, иных правовых актов, условий обязательства, обычаев делового оборота или существа обязательства.
Как указано в статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 названного Кодекса.
На основании статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, то лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.
Согласно ч.ч.1, 4 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
В судебном заседании установлено, что ответчик АО «МетЛайф» (АО СК «Совкомбанк Жизнь» от исполнения своих обязательств по договору страхования уклонился, в связи с чем, кредитные обязательства между банком и должником не были прекращены, у истца вследствие наступления страхового случая образовалась задолженность по договору, в том числе в виде процентов, штрафных санкций.
Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, на основании вышеизложенных норм законодательства, учитывая обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору 815475 рублей 14 копейки являются обоснованными и подлежащими взысканию с ответчика – АО СК «Совкомбанк Жизнь», поскольку именно ненадлежащее исполнение ими обязанностей явилось нарушением прав Скачкова С.И.
Рассмотрев требование о взыскании с АО СК «Совкомбанк Жизнь», штрафа, компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя, суд приходит к следующим выводам.
Невыполнение или выполнение обязанностей ненадлежащим образом является нарушением прав Скачкова С.И., как потребителя, а следовательно влечет обязательное применение судом мер ответственности положений закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при разрешении данного спора по существу.
В силу ст. 13 вышеназванного Закона, за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец ….) несет ответственность предусмотренную законом или договором. Ответственность страховой компании за нарушение срока выплаты страхового возмещения взаимосвязана с выполнением обязанности по своевременной выплате страхового возмещения, которая обусловлена действиями истца по представлению необходимых для выплаты документов.
Истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 150000 руб.
Суд полагает заявленный истцом размер морального вреда завышенным.
Поскольку в судебном заседании установлено нарушение ответчиком прав истца, как потребителя, на своевременное получение страхового возмещения, в силу ст.ст. 151, 1099-1100 ГК РФ, ст. 15 «Закона о защите прав потребителей» исходя из установленных судом обстоятельств, учитывая, что нарушения касались имущественных прав истца, степени вины ответчика, с учетом презумпции причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения его прав, то есть причинение морального вреда наступает в каждом случае нарушения прав потребителя, по мнению суда, с учетом характера и степени нравственных страданий, их длительность, степень вины ответчика, полагает возможным определить компенсацию морального вреда истцу в сумме 5 000 рублей, которая будет отвечать принципу справедливости и разумности.
В силу п.6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца …) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной потребителю.
Ответчиком – ПАО «Совкомбанк» заявлено о снижении размера штрафа.
Согласно п. 9 Обзора судебной практики "положения, предусматривающие инициативу ответчика в уменьшении неустойки (штрафа) на основании ст. 333 ГК РФ, содержатся в п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", а "размер неустойки (штрафа) может быть снижен только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика, который в силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ обязан представить суду доказательства, подтверждающие такую несоразмерность, а суд должен обсудить данный вопрос в судебном заседании и указать мотивы, по которым он пришел к выводу об удовлетворении указанного заявления". Приведенная в указанном Обзоре позиция распространяется также и на штраф.
Конституционный Суд РФ подтвердил и конкретизировал позицию Верховного Суда РФ в части, закрепляющей право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки (штрафа), если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что согласуется с положением ч. 3 ст. 17 Конституции РФ. Конституционный Суд РФ также согласился с тем, что "неустойка (штраф) подлежит уменьшению в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки (штрафа) является допустимым"
Суд принимает во внимание, что заявляя о снижении размера штрафа, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.
Учитывая вышеприведенные обстоятельства, а также размер подлежащей взысканию с АО СК «Совкомбанк Жизнь» в пользу Скачкова С.И. суммы (815475,14 руб. + 5000 руб.), сумма штрафа подлежащего взысканию с АО СК «Совкомбанк Жизнь» в пользу Скачкова С.И. составит 410237,57 руб.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Вместе с заключением БУЗ ВО «Воронежское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» в адрес суда поступило заявление об оплате расходов за проведение экспертизы. В ходатайстве указано, что на основании определения суда от .......... БУЗ ВО «Воронежское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» подготовлено экспертное заключение ............. от .......... в сумме затрат бюджетных средств 27 747 руб., которые ни одной из сторон не возмещены.
Согласно определению суда от .......... по делу назначена комплексная судебно-медицинская экспертиза проведение которой поручено БУЗ ВО «Воронежское областное бюро судебно-медицинской экспертизы».
Оплата за проведение экспертизы возложена на Скачкова С.И. (т. 2 л.д. 106-107).
Поскольку решение состоялось в пользу истца, расходы по проведению экспертизы не оплачены, то с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу БУЗ ВО «Воронежское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» подлежат взысканию расходы по оплате экспертизы в размере 27 747 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного и неимущественного характера, от уплаты которой истец Скачков С.И. при подаче иска в суд освобожден в силу закона, в размере 11 357 руб. 45 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление Скачкова С. И. к акционерному обществу Страховая компания «МетЛайф» ( АО СК «Совкомбанк Жизнь»), Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий соглашения, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Взыскать с акционерного общества «МетЛайф» ( АО СК «Совкомбанк Жизнь») в пользу Скачкова С. И. страховое возмещение в размере 815 475 руб. 14 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за неудовлетворение требования потребителя в добровольном порядке в размере 410237 рублей 57 коп., а всего 1230712 руб. 71 коп. (Один миллион двести тридцать тысяч семьсот двенадцать руб. 71 коп).
В удовлетворении остальной части заявленных требований отказать.
Взыскать с акционерного общества «МетЛайф» ( АО СК «Совкомбанк Жизнь») в пользу БУЗ ВО «Воронежское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» за производство экспертизы 27747 руб.
Взыскать с акционерного общества «МетЛайф» (АО СК «Совкомбанк Жизнь») государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 11 357 руб. 45 коп.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в апелляционном порядке, через суд принявший решение, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья М.В. Кожухова
Мотивированное решение
изготовлено 12 сентября 2022 года
