Дело № 2-1455/17
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
9 октября 2017 года г. Пятигорск
Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Н.В. Степаненко,
при секретаре судебного заседания А.Р. Лелеевой,
с участием:
истца Коньковой Л.И.
представителя истца Лычёва Д.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пятигорского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Коньковой Л. И. к Акционерному обществу «Страхования компания «Уралсиб Жизнь» о признании незаконным отказ в выплате страхового обеспечения по кредитному договору, возложении обязанности осуществить страховую выплату в целях исполнения обязательств наследодателя по погашению задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Конькова Л.И. обратилась в Пятигорский городской суд с исковым заявлением, заявлениями об уточнении заявленных требований к Акционерному обществу «Страхования компания «Уралсиб Жизнь» о признании незаконным отказ № от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового обеспечения по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с К.С.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершим ДД.ММ.ГГГГ, возложении обязанности осуществить выплату страхового обеспечения в пользу ПАО «Банк Уралсиб» в целях исполнения обязательств наследодателя К.С.В. по погашению задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 300062 руб. 15 коп. (л.д. 169)
Заявленные требования истец Конькова Л.И. мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ супруг истицы, К.С.В., заключил с ПАО «Банк Уралсиб» в лице его филиала в г. Ставрополь кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. При этом он присоединился к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО «Банк Уралсиб» и АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь», страховыми рисками по которому, среди прочего, является смерть застрахованного лица от любых причин. Истец указывае,т что согласно условиям данного договора основным выгодоприобретателем является ПАО «Банк Уралсиб» в сумме фактической задолженности по кредиту - сумма основного долга и проценты по кредиту. ДД.ММ.ГГГГК.С.В. умер, что подтверждается Свидетельством о с смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГКонькова Л. И. является супругой умершего К.С.В., что подтверждается свидетельством о заключении брака серии № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с ч.1 ст.1142 ГК РФ она является наследником по закону, относящимся к первой очереди наследования и принявшим наследство. В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ наследство было ею принято в виде подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства. Доказательством, подтверждающим принятие ею наследства, является соответствующая справка нотариуса г. Пятигорска. Кроме Коньковой Л.И. наследниками по закону, относящимися к первой очереди наследования и принявшими наследство, являются: Золотухина Г. А., мать наследодателя; Коньков В. С., сын наследодателя; Коньков В. С., отец наследодателя. Указанные наследники также в соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ осуществили принятие наследства в виде подачи нотариусу по месту открытия наследства заявления о принятии наследства. За выдачей свидетельств о праве на наследство никто из наследников, в том числе и истица, еще не обращались. Нотариусом г. Пятигорска Малышевой В. В., у которой находятся материалы наследственного дела К.С.В.№ от ДД.ММ.ГГГГ, Конькова Л.И. была извещена о поступлении претензии ПАО «Банк Уралсиб» как кредитора наследодателя о наличии у наследодателя неисполненных имущественных обязательств перед банком в виде задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Согласно ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам, в соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Следовательно, к Коньковой Л.И., а также к другим наследникам К.С.В., перешла обязанность по погашению его долгов. Однако Конькова Л.И. считает, что выплаты по кредиту в рамках выполнения своих обязательств по договору страхования обязана совершить страховая компания. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГКонькова Л.И. обратилась с заявлением в АО «Страховую компанию «Уралсиб Жизнь» об осуществлении страховой выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая - смерти застрахованного лица. В январе 2017 года Коньковой Л.И. было получено письмо АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указывалось, что по условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита не являются страховыми случаями события, а Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел до даты начала срока страхования и/или: п. 10.3 вследствие нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; п. 10.10. вследствие алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния. Также в письме страховой компании дается ссылка на акт № от ДД.ММ.ГГГГ судебнохимического исследования крови трупа К.С.В., согласно которому в крови умершего обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,18%о, что применительно к живым лицам условно соответствует сильной степени алкогольного опьянения. Указанные факты в совокупности послужили ответчику основанием для отказа в выплате страхового обеспечения. Конькова Л.И. не согласна с позицией ответчика, считает отказ АО «Страховой компании «Уралсиб Жизнь» в выплате страхового обеспечения, изложенный в письме № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным и необоснованным по следующим основаниям. В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым случаем по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ среди прочего является смерть застрахованного лица от любых причин. Ответчик, отказывая в страховой выплате, указал, что исключением из этого правила является страховой случай, который произошел вследствие нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо вследствие алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния. Согласно заключению эксперта №, копия которого была получена Коньковой Л.И.ДД.ММ.ГГГГ смерть гр. К.С.В. наступила в результате острого нарушения кровообращения в мышце сердца, развившегося как результат заболевания сердечно-сосудистой системы - кардиомиопатии. Данный вывод о причине смерти, по мнению эксперта, подтверждается характерными изменениями как в сердечной мышце, так и общими изменениями в мягких тканях и внутренних органах, характерных для данного вида смерти - неравномерное кровенаполнение миокарда, венозное полнокровие внутренних органов и тканей, мелкоклеточные кровоизлияния под легочную плевру и эпикард, отек вещества головного мозга и его оболочек. В заключении эксперта не указывается, что смерть К.С.В. наступила вследствие нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо вследствие алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния. Также в заключении эксперта не указывается, что кардиомиопатия развилась у К.С.В. вследствие нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо вследствие алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния. В акте № от ДД.ММ.ГГГГ судебно-химического исследования крови трупа К.С.В., на который ссылается ответчик, указано, что в крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,18%о.
При этом, истец указывает что в данном акте нет вывода о том, что этиловый спирт стал причиной развития кардиомиопатии или причиной смерти. Так же, истец указал что, в заключении эксперта № говорится, что этиловый спирт в указанной концентрации у большинства людей при жизни согласно действующим таблицам соответствует средней степени алкогольного опьянения, а не сильной, как пишет в своем отказе ответчик. В части 1 статьи 964 ГК РФ перечислены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы: если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. По мнению истца, ответчик, отказывая в страховой выплате, не представил доказательств того, что смерть К.С.В. наступила вследствие нахождения в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо вследствие алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния, не представил доказательств существования причин, перечисленных в ч. 1 ст. 964 ГК РФ. Следовательно, Конькова Л.И. считает отказ страховой компании в выплате страховой суммы безосновательным, противоречащими ст. 964 ГК РФ, Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и нарушающими ее права, так как влекут за собой необоснованное возложение на нее обязанности по выплате кредита. В обоснование заявленных требований так же сослалась на п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. В письме Роспотребнадзора от 11.03.2005 № 0100/1745-05-32 «О направлении информационного материала по защите прав потребителей» говорится, что отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством о страховании. Закон РФ «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим в том числе из договора страхования, в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным законодательством о страховании. Общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей» содержатся в главе I «Общие положения» указанного закона. Согласно части 2 статьи 17 главы 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту: нахождения организации, а если ответчиком является индивидуальный предприниматель, его жительства; жительства или пребывания истца; заключения или исполнения договора. Согласно части 3 статьи 17 главы 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. С учётом уточнения заявленных требований просила суд признать незаконным отказ АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» исходящий № от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Обязать АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» произвести выплату страхового обеспечения в пользу ПАО «Банк Уралсиб» в целях исполнения обязательства наследодателя К.С.В. по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
Ранее в судебных заседаниях истец, полномочный представитель истца В.Ф. Пивоварова, а так же в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, истица Конькова Л.И., её полномочный представитель допущенный к участию в деле по заявлению стороны на основании ч.6 ст.53 ГПКРФ Лычёв Д.С., заявленные требования поддержали по основаниям изложенным в исковом заявлении, а также заявлениях об уточнении исковых требований. Просили удовлетворить заявленные требования в полном объеме, а именно: признать незаконным отказ № от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с К.С.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершим ДД.ММ.ГГГГ, возложить обязанность осуществить выплату страхового обеспечения в пользу ПАО «Банк Уралсиб» в целях исполнения обязательств наследодателя К.С.В. по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 300062 руб. 15 коп. Считали что при проведении комиссионной судебно-медицинской экспертизы по факту смерти К.С.В. не установлена причинно-следственая связь между алкогольным опьянением и наступлением смерти К.С.В. Ввиду чего указали что при удовлетворении требований истца необходимо так же взыскать штраф в пользу истца на основании ст. 13 Закона о защите прав потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50%от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Так же сослались на судебную практику, которая по мнению стороны истца, подтверждает обоснованность заявленных истцом требований. В судебном заседании назначенном на ДД.ММ.ГГГГ объявлялся перерыв до ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству ответчика. Истец представил заявление, в котором просил провести судебное заседание в его отсутствие, удовлетворить заявленные требования.
Ранее в судебном заседании третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора на стороне истца Коньков В.С. считал заявленные истицей требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по основаниям, изложенным в исковом заявлении, заявлениях об уточнении исковых требований. В данное судебное заседание был извещён по средствам смс сообщения надлежащим образом. Коньков В.С., извещённый надлежащим образом представил ходатайство рассмотрении дела в его отсутствие. Золотухина Г.А. извещённая судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом в судебное заседание не явилась.
Представитель ответчика АО «Страхования компания «Уралсиб Жизнь», представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб», надлежащим образом извещенные о времени и месте проведения судебного заседания не явились, представив письменные отзывы относительно заявленных требований.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ с учётом надлежащего извещения всех лиц участвующих в деле о времени и месте судебного заседания, сроков рассмотрении я дела, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, поскольку явка в суд является правом лица, участвующего в деле, а не обязанностью.
В письменных отзывах на исковое заявление полномочный представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Уралсиб» и К.С.В. был заключен кредитный договор №. Согласно условиям кредитного договора Банком был представлен заемщику кредит в размере 329000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,5% годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ Банк свои обязательства перед заемщиком выполнил, перечислив указанную в кредитном договоре сумму кредита на счет заемщика в соответствии с п. 2.1 договора. Одновременно с заключением кредитного договора заемщик выразил свою волю быть застрахованным лицом в рамках договора добровольного коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ№, заключенного между Банком и Ответчиком. В соответствии с поручением заемщика, выраженным последним в заявлении на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, Банком были оформлены необходимые документы и К.С.В. приобрел статус застрахованного лица в рамках вышеуказанного договора добровольного коллективного страхования. Согласно полученной банком от истца информации- К.С.В. умер ДД.ММ.ГГГГ На момент смерти К.С.В. задолженность по кредитному договору не была погашена. Банком на основании ч. 3 ст. 1175 ГК РФ и в соответствии со ст. 63 Основ законодательства РФ о нотариате была направлена претензия нотариусу по месту открытия наследства. От ответчика банком был получен отказ в выплате страхового возмещения по факту смерти К.С.В. В настоящее время обязательства перед ПАО «Банк Уралсиб» по кредитному договору в полном объеме не исполнены, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. остаток общей просроченной задолженности составляет <данные изъяты> Согласно п. 3 Заявления К.С.В. Банк является основным выгодоприобретателем. В части страховой выплаты превышающей сумму фактической задолженности перед банком (суммы основного долга и процентов по кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования, в случае смерти К.С.В. являются его наследники. Просят удовлетворить заявленные исковые требования.
В письменных отзывах на исковое заявление Коньковой Л.И. полномочный представитель ответчика АО «СК «Уралсиб Жизнь» указал что по обращению Выгодоприобретателя о страховой выплате принято решение об отказе, о чем направлено письменное уведомление, по следующим причинам: ДД.ММ.ГГГГ КоньковС.В. присоединился к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования) на основании письменного заявления К.С.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ В последнем пункте заявления, подписанного К.С.В. указывается, что второй экземпляр заявления, экземпляр Программы/Условий страхования и Памятки застрахованному лицу ему вручены Банком, содержание ему понятно, с условиями согласен.
Заявленный случай не может быть признан страховым, поскольку согласно выводов Заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ смерть К.С.В. наступила в результате острого нарушения кровообращения в мышце сердца, развывшегося как результат заболевания сердечно-сосудистой системы - кардиомиопатии, на фоне употребления этилового алкоголя, что подтверждается наличием этилового спирта в крови 2,18% промилле. Такая концентрация этилового алкоголя в крови обычно у живых лиц со средней чувствительностью к алкоголю соответствует алкогольному опьянению средней степени.Кардиомиопатия - первичное поражение сердечной мышцы, не связанное с воспалительным, опухолевым, ишемическим генезом, типичными проявлениями которого служат кардиомегалия, прогрессирующая сердечная недостаточность и аритмии.Алкоголь оказывает на сердце токсическое действие. Из-за алкоголя нарушается поступление кальция к сердцу и других не менее важных ионов. Согласно п. 3.3.3 Договора страхования (п. 10.3 Условий страхования) не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату события, произошедшие вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.Согласно п. 3.3.10 Договора страхования (п. 10.10 Условий страхования), не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату события, произошедшие вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы (аневризмы сердца и сосудов, ишемическая болезнь сердца, порок сердца, гипертония), органического поражения центральной нервной системы, хронического нарушения мозгового кровообращения, хронического легочного заболевания, сопровождающегося дыхательной недостаточностью, туберкулеза, злокачественного заболевания любой локализации, цирроза печени, нефрита, нефроза, диабета в тяжелой форме с инсулинозависимостью, неспецифического язвенного колита, психического заболевания, наркомании, алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния, если по поводу какого- либо из указанных заболеваний, явившегося причиной смерти, Застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в соответствующем лечебном учреждении.Договор страхования не предусматривает страхование от всех возможных рисков, перечень страховых случаев, указанный в договоре страхования, является исчерпывающим.Согласно ч. 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-Ф3) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.В ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.Это является существенным условием договора страхования, поскольку согласно п. 2 ч. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.Согласно ч. 2 указанной статьи, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В данном случае К.С.В. умер от кардиомиопатии, на фоне употребления этилового алкоголя. На момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения. Соответственно эта смерть не может быть признана страховым случаем, т.к. указанные случаи являются исключениями из страхового покрытия согласно п. 3.3.3 Договора страхования (п. 10.3 Условий страхования). Кроме того, в представленных документах указывается, что К.С.В. страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями, которые могли быть диагностированы до заключения договора страхования. Событие, на случай наступления которого производилось страхование,должно обладать признаками вероятности и случайности, при этом наступление события признается случайным, если участники страховых отношений не знали и не должны были знать о его наступлении. Отсутствие у наступившего события признаков вероятности и случайности по причине уже имевшегося у застрахованного лица на момент заключения договора страхования заболевания предопределяет несоответствие договора страхования положениям ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путемсоставления одногодокумента либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страховщиком. Страховщик при заклании договора, разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии со ст. 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом. В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение. С целью подтверждения обоснованности отказа в выплате страхового возмещения, ответчик считал необходимым истребовать подлинники всех медицинских документов К.С.В. и провести судебно-медицинскую экспертизу.
По результатам проведённой судебной экспертизы ответчик указал что заключение № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает обоснованность отказа в страховой выплате. Решение страховой компании об отказе в выплате основано на условиях договора страхования и действующем законодательстве.
Положения ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ не могут быть применены к данному случаю. В случаях, когда страховой случай не наступил, оснований для применения указанных норм материального закона у суда не имеется. Так же указали что Размер страхового возмещения, заявленного истцом, не соответствует лимиту ответственности страховой компании, установленному по данному договору страхования. Страховое возмещение рассчитано не верно. Суд не взыскивает страховое возмещение больше установленной договором страховой суммы, которая является лимитом ответственности страховой компании по выплате страхового возмещения. В данном случае требования истца являются незаконными, необоснованными и удовлетворению не подлежат. Просили отказать в иске.
Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, обозрев материал ОМВД России по Предгорному району зарегистрированный в КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, с учётом юридически значимых обстоятельств установленных по данному гражданскому делу, подтверждённых надлежащими доказательствами каждым в отдельности и в их совокупности, следует что отсутствуют основания с которыми закон связывает обязанность страховой компании произвести выплату страхового обеспечения по кредитному договору в пользу выгодоприобретателя.
Судом с достоверностью установлено и не оспаривается лицами участвующими в деле, что ДД.ММ.ГГГГ супруг истицы, К.С.В., заключил с ПАО «Банк Уралсиб» в лице его филиала в г. Ставрополе кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. При этом он присоединился к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО «Банк Уралсиб» и АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь». Согласно условиям данного договора основным выгодоприобретателем является ПАО «Банк Уралсиб» в сумме фактической задолженности по кредиту - сумма основного долга и проценты по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГК.С.В. умер, что подтверждается Свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГКонькова Л. И. является супругой умершего К.С.В., что подтверждается свидетельством о заключении брака серии № от ДД.ММ.ГГГГ
Кроме Коньковой Л.И. наследниками по закону, относящимися к первой очереди наследования и принявшими наследство, являются: Золотухина Г. А., мать наследодателя; Коньков В. С., сын наследодателя; Коньков В. С., отец наследодателя.
ДД.ММ.ГГГГКонькова Л.И. обратилась с заявлением в АО «Страховую компанию «Уралсиб Жизнь» об осуществлении страховой выплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением, по мнению истца,страхового случая - смерти застрахованного лица. В ДД.ММ.ГГГГКоньковой Л.И. было получено письмо АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь» исх. № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором указывалось, что по условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита не являются страховыми случаями события, а Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел до даты начала срока страхования и/или: п. 10.3 вследствие нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; п. 10.10. вследствие алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния. Также в письме страховой компании дается ссылка на акт № от ДД.ММ.ГГГГ судебнохимического исследования крови трупа К.С.В., согласно которому в крови умершего обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,18%о, что применительно к живым лицам условно соответствует сильной степени алкогольного опьянения. Указанные факты в совокупности послужили ответчику основанием для отказа в выплате страхового обеспечения. Конькова Л.И. не согласна с позицией ответчика, считает отказ АО «Страховой компании «Уралсиб Жизнь» в выплате страхового обеспечения, изложенный в письме № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным и необоснованным.
Судом установлено :
Согласно материала об отказе в возбуждении уголовного дела, представленного отделом МВД России по Предгорному району, зарегистрированного в КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, а также имеющегося в данном материале заключения эксперта № ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть гр. К.С.В. наступила в результате острого нарушения кровообращения в мышце сердца, развившегося как результат заболевания сердечно-сосудистой системы- кардиомиопатии. Данный вывод о причине смерти подтверждается характерными изменениями как в сердечной мышце, так и общими изменениями в мягких тканях и внутренних органах, характерных для данного вида смерти- неравномерное кровенаполнение миокарда, венозное полнокровие внутренних органов и тканей, мелкотечные кровоизлияния под легочную плевру и эпикард, отек вещества головного мозга и его оболочек. При исследовании трупа гр. К.С.В. каких-либо повреждений или их следов не обнаружено.. Согласно результату судебно-химической экспертизы в крови от трупа К.С.В., обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,18%о, что у большинства людей при жизни согласно действующим таблицам соответствует средней степени алкогольного опьянения.
Учитывая характер заявленных истцом Коньковой Л.И. к ответчику АО СК «Уралсиб Жизнь» исковых требований, наличие у истца и ответчика в гражданском процессе процессуального права представлять суду любые, по его мнению, необходимые доказательства в обоснование как исковых требований, так и высказанных возражений на заявленные истцом исковые требования, к числу которых, в силу норм, содержащихся в ст. 55 ГПК РФ, относятся и заключения экспертов, суд в целях полного, объективного и всестороннего разрешения спора, возникшего между сторонами, учитывая характер и размер заявленных истцом исковых требований, отсутствие в материалах дела достоверных и бесспорных доказательств причинно-следственной связи между наступившими последствиями и состоянием алкогольного опьянения К.С.В., назначил судебно-медицинскую экспертизу. Оценивая собранные по делу доказательства, в том числе, с точки зрения их относимости допустимости достоверности, следует :
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом. Согласно п. 2 ст, 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение. Как следует из материалов дела К.С.В. при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подано заявление на присоединении к Договору добровольного коллективного страхования жизни здоровья заёмщиков потребительского кредита. Данным заявлением К.С.В. заявил что на дату подписания договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ он не является инвалидом и не имеет оснований для назначения группы инвалидности. Согласно Условий страхования : не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица, в том числе инвалиды 1 и 2 группы по общему заболеванию. Согласно выводов комиссии экспертов отражённых в заключении № от 03.07-ДД.ММ.ГГГГ следует, что на момент заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ у К.С.В. имелись заболевания : хронический гастродуоденит, хронический гастрит,хронический колит, хронический коньюктивит обоих глаз, а также спаечная болезнь брюшной полости, по поводу которой ему установлена 2 группа инвалидности.
Так же, согласно п. 2 ч. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).Согласно ч. 1 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.Согласно ч. 2 указанной статьи, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путемсоставления одногодокумента либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страховщиком. Страховщик при заклании договора, разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных ИЛИ утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно ч. 3 ст. 3 Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-Ф3) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. В ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется как событие, на случай наступления которого осуществляется страхование.
Событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности, при этом наступление события признается случайным, если участники страховых отношений не знали и не должны были знать о его наступлении. Отсутствие у наступившего события признаков вероятности и случайности по причине уже имевшегося у застрахованного лица на момент заключения договора страхования заболевания предопределяет несоответствие договора страхования положениям ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Для установления указанных юридически значимых обстоятельств, в том числе, наличия причинно-следственной связи между обнаруженной в крови К.С.В., согласно результатам судебно-химической экспертизы, этилового спирта в концентрации 2,18о% и наступившей смертью, К.С.В. вследствие нахождения его в состоянии алкогольного опьянения судом назначена судебная медицинская экспертиза. По результатам проведённой экспертизы члены комиссии экспертов отметили что по поводу заболеваний сердца гражданин К.С.В. как на период заключения договора страхования так и до дня смерти за медицинской помощью не обращался при осмотре врачом –терапевтом и другими специалистами жалоб со стороны сердечно-сосудистой системы не предъявлял. К.С.В. как на момент заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) так и после, не знал о наличии заболевания сердечно-сосудистой системы, которое длительно, в течении нескольких лет, протекало скрыто и бессимптомно. Смерть наступила в результате острой сердечно-сосудистой недостаточности, которая явилась осложнением ишемической болезни сердца. Согласно п. Согласно п. 3.3.3 Договора страхования не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату события, произошедшие вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.
Согласно п. 10.3 Условий страхования (Приложение № к заявлению на присоединение), не являются страховыми случаями события, указанные в п, 8 настоящих условий, а страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Согласно представленным письменным доказательством событие-смерть К.С.В. произошла вследствие нахождения его в состоянии алкогольного опьянения, что следует из выводов судебной экспертизы. Согласно выводам изложенным в пункте 4 заключения следует что «члены комиссии утверждают, что наличие алкоголя в крови гр. К.С.В. спровоцировало острую сердечную недостаточность, то есть явилось способствующим фактором наступления смерти». Из чего следует, что экспертами установлена причинно-следственная связь между смертью К.С.В. и нахождением его в состоянии алкогольного опьянения.
При этом суд не может согласиться с доводами истца и его представителя что поскольку само по себе алкогольное опьянение не привело к наступлению смерти, то соответственно и отсутствует причинно –следственная связь между смертью лица и состоянием алкогольного опьянения в момент смерть застрахованного лица. В изложенных нормах отражённых в договоре Страхования и Условиях страхования не указано что условием исключающим наступление страхового случая является факт события-смерти застрахованного лица в результате отравления этиловым спиртом (причина смерти) –алкогольное опьянение. Речь идёт о событие как следствии нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, что и было с достоверностью установлено судебными экспертами. При этом представленная истцами практика рассмотрения споров связанных с возникновением страховых случаев, содержит иные случае, когда ссылка идёт на специальную литературу, а не с достоверностью установленные юридические факты, с которыми закон связывает обязанность либо отсутствие таковой произвести выплату страхового обеспечения. В данном случае, в заключении судебной экспертизы членами комиссии утверждается что именно наличие алкоголя в крови К.С.В. спровоцировало и явилось способствующим фактором наступления смерти. Тогда как согласно договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заёмщиков потребительского кредита № не являются страховыми случаи и не влекут за собой возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату события, произошедшие как следствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного наркотического или токсического опьянения. Соответственно, в данной фактической правовой ситуации страховой случай не наступил и событие не влечёт за собой возникновение обязанности Страховщика произвести страховую выплату события. Соответственно не установлено законных оснований для удовлетворения заявленных требований. Верховный Суд РФ в определении №78-КГ17-5 от 07.03.2017г. указывает, что положения ст.ст. 863,964 ГК РФ устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Однако в случаях, когда страховой случай не наступил, оснований для применения указанных норм материального закона у суда не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Коньковой Л. И. к Акционерному обществу «Страхования компания «Уралсиб Жизнь» о признании незаконным отказа в выплате страхового обеспечения по кредитному договору, возложении обязанности осуществить страховую выплату в целях исполнения обязательств наследодателя К.С.В., умершего ДД.ММ.ГГГГ, по погашению задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Пятигорский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Н.В. Степаненко
