РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 июня 2019 года г. Пудож
Пудожский районный суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Копина С.А.,
при секретаре Ипатовой М.А.,
с участием ответчика-истца Машакина О.В.,
представителя ответчика-истца – Богомолова С.В., по доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Машакину Олегу Вячеславовичу о взыскании задолженности по договору кредитования, встречному исковому заявлению Машакина Олега Вячеславовича к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
у с т а н о в и л:
ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением к Машакину О.В., в обоснование которого указал, что 03.07.2013 между сторонами был заключен договор кредитования № согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 190000 руб. сроком на 36 месяцев. При этом заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Заемщик свои обязательства по кредитному договору не исполняет, неоднократно нарушал порядок и сроки погашения задолженности. В связи с этим в период с 04.08.2015 по 03.04.2019 образовалась задолженность по договору в размере 90847,88 руб. в т.ч.: 77697,84 руб.- основной долг; 13150,04 руб. – проценты за пользование кредитом. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 03.07.2013 № в размере 90847,88 руб. а также расходы по уплате государственной пошлины.
Машакин О.В. обратился со встречным исковым заявлением, в котором указал, что 03.07.2013 он обратился в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением о получении кредита, деньги в требуемой сумме были зачислены на банковский ссудный счет. При этом письменный договор, из которого можно было бы судить о правах сторон, ответчику-истцу выдан не был, чем были нарушены его права потребителя. 14.10.2014 Машакин О.В. уведомил Банк о том, что 23.06.2014 им переведено на банковский ссудный счет 105000 руб. в качестве досрочного погашения кредита. Однако после этого, вопреки положениям Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ, Банком не был осуществлен расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом исходя из досрочно возвращенной суммы кредита, не представлены информация о полной стоимости кредита и уточненный график платежей, чем нарушены его права потребителя. Также ответчик-истец в счет погашения кредитных обязательств производил оплату платежными поручениями от 22.07.2014 на сумму 10000 руб. и 25.08.2014 на сумму 10000 руб., что со слов работника Банка было необходимо для соблюдения требований времени обработки заявления о досрочном погашении кредита. В связи с неправильным списанием денежных средств, направленных на досрочное погашение кредита, с истца-ответчика подлежат взысканию проценты по ставке рефинансирования.. Ответчик-истец также указал, что Банк включил в кредитный договор условия, ущемляющие права и законные интересы потребителя, а именно: принятие Банком действий по присоединению заемщика к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также невозможность пересчета и возврата, платы по договору страхования при досрочном погашении кредита. Полагает, что услуга по страхованию была навязана Банком и обусловлена предоставлением кредита, в связи с чем осуществленные в ее рамках выплаты подлежат взысканию с истца-ответчика в качестве убытков. Просил взыскать с истца-ответчика: неустойку за неправильное списание денежных средств со счета за период 19.10.2014 по 15.05.2019 в размере 61609,64 руб.; убытки за период с 05.08.2013 по 03.08.2015 в размере 28500 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в соответствии со ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».
Истец-ответчик своего представителя в судебное заседание не направил, извещен о времени и месте рассмотрения дела.
Возражая против встречного иска ответчика-истца, также указал, что заемщик оформил заявку на кредит, был предупрежден, что получение финансовым учреждением такой заявки следует офертой. Заемщику зачислены денежные средства на счет. Ответчик зачисляет 24.06.2014 г. платеж на сумму 105000 рублей, данные денежные средства отражены в выписке по счету. При оформлении кредита. Ответчик был ознакомлен с порядком проведения полного досрочного гашения кредита. Для данной операции необходимо составить заявление на полное досрочное гашение за день до даты списания денежных средств. Такового заявления от ответчика не поступало. В связи с чем гашение денежных средств осуществлялось по графику гашения платежей, денежная сумма оставалась на свободных средствах, которая списывалась согласно графику платежей в счет основного долга, процентов, неустойку. Соответственно кредитный договор закрыт не был. Оснований для удовлетворения встречного иска также не имеется. Истец находит произведенный расчет задолженности верным, составленным в соответствии с нормами действующего законодательства и условиями договора. Кроме того, ответчик. Подписывая заявление, ответчик подтвердил, что ознакомлен с условиями страхования, которая является общедоступной. Комплекс услуг предоставлен банком в полном объеме, в том числе перечислена страховая премия СК, в связи с чем услуги должны быть оплачены в полном объеме. Просит отказать в удовлетворении встречных исковых требований.
Ответчик- истец Машакин О.В. и его представитель Богомолов С.И. в судебном заседании с исковыми требованиями первоначального иска не согласились, поддержав встречный иск по изложенным в нем доводам. Уточнили наименование ответчика- истца – ПАО КБ «Восточный». Просили отказать в удовлетворении первоначального иска, полагая, что Банком пропущен срок исковой давности.
Выслушав ответчика-истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (параграф 1 главы 42 «Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.309 ч.1 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ч.1 ГК РФ).
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
Как следует из материалов гражданского дела, 03.07.2013 Машакин О.В. обратился к ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением, которым предложил заключить смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, а также просил установить индивидуальные условия кредитования, в т.ч.: срок возврата кредита – 36 мес., сумму кредита 190000 руб., ставке годовых 32%, датой выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ и датой его погашения – ДД.ММ.ГГГГ, датой платежа – 13 числа каждого месяца, размером ежемесячного взноса – 9424 руб., пеней, начисляемой на сумму неразрешенного овердрафта – 50%, штрафа за нарушение сроков очередного погашения задолженности – 590 руб. за факт образования просрочки, платой за перечисление со специального банковского счета (за исключением безналичных расчетов с применением банковских карт) - 4,9% (минимально – 250 руб.)
Одновременно в заявлении и анкете Машакин О.В. просил присоединить его к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный" и дал согласие Банку на внесение платы за присоединение к указанной программе в размере 0,60% в месяц от лимита страхования, что на момент написания заявления составляло 1140 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 760 руб. за каждый год страхования.
Согласно п.2.2. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (Общие положения) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях является совокупность следующих действий Банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.
Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие Общие условия; Заявление Клиента, содержащее предложение клиента Банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости кредита (п.2.4.).
Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на Общие условия (п.2.5.).
Отношения сторон по договору кредитования регулируются Общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении клиента. Заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования. При противоречии положений Общих условий и заявления клиента приоритет имеют положения, изложенные в заявлении клиента. Положения, содержащиеся в заявлении клиента и не предусмотренные при этом Общими условиями (например, не указанные в Общих условиях основания предоставления кредитных средств, изменения процентной ставки и другие), не отменяют, а дополняют соответствующие положения (перечни оснований) Общих условий. Неприменение или изменение какого-либо из положений Общих условий для договора кредитования должно быть прямо оговорено в заявлении клиента (п.2.6.).
Пунктом 3.1. (режим Банковского специального счета (БСС) Общих условий установлено, что при заключении Договора кредитования Банк открывает клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса; зачисления Банком суммы кредита; зачисления (наличными или в безналичном порядке) Клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов; списания денежных средств Банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг Банка; безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета; безналичного перечисления денежных средств на другой счет; снятия наличных денежных средств в банкоматах и ПВН Банка, НКО «ОРС» и сторонних банков.
Согласно п.4.1. (Порядок погашения кредита и начисленных процентов) Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.
Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2.).
Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1.).
Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п.4.4.).
Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п.4.4.1.).
Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа) с учетом установленной п.4.9 Общих условий очередностью (п.4.4.4.).
В силу п.5.1.10. (Права и обязанности сторон) Общих условий в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.
Клиент обязуется уплатить Банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (п.5.4.9.).
Общие условия потребительского кредита и банковского счета и Тарифы банка являются дополнением и неотъемлемыми частями договора кредитования (п.6.8.).
Подписывая договор, заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». Просил признать их, а также Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный» неотъемлемой частью своей оферты.
Оферта истца была акцептирована истцом-ответчиком, в связи с чем, 03.07.2013 между сторонами был заключен договор №, в рамках которого Банком тогда же был выдан кредит заемщику в размере 190000 руб.
В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса, в свою очередь в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
В связи с этим, доводы Машакина О.В. о нарушении положений Гражданского кодекса РФ и его прав, как потребителя вследствие того, что не был оформлен единый документ, в котором бы были поименованы все права сторон, представляются несостоятельными.
В соответствии с п.2 ст.810 ГК РФ, ч. 4 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредит, предоставленный заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращен заемщиком досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом банка не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).
Право потребителя на отказ от услуги, в том числе финансовой, предусмотрено также ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.782 ГК РФ.
В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) клиент имеет право осуществить, а Банк принять частичное или полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности (п. 4.5).
Частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на банковском специальном счете клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие Банку на списание всей суммы, находящейся на банковском специальном счете, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом банка (п.4.5.1).
Полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии предоставления клиентом в Банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной Банком формы не позднее, чем за день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения задолженности.
В случае, если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с банковского специального счета в порядке, предусмотренном п.п.4.4.4- 4.4.6 с учетом п.4.5.1 настоящих Общих условий (п.4.5.2).
Как предусмотрено п.4.4.4 Общих условий, Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренным договором кредитования дату платежа.
Таким образом, для досрочного погашения кредита заемщик должен уведомить об этом Банк в установленном для этого договором порядке и форме.
Пунктом 1 ст.854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Основанием для списания денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента, является в силу п.2 ст.854 ГК РФ решение суда, а также случаи, установленные законом или предусмотренные договором между банком и клиентом.
Учитывая указанные нормы права и условия кредитного договора, заключенного между сторонами, а также принимая во внимание то, что Машакин О.В. при внесении 23.06.2014 им денежных средств в размере 105000 руб. не уведомлял Банк в порядке установленном соглашением сторон о досрочном погашении кредита, суд не находит оснований для признания данного платежа в качестве досрочного исполнения обязательства заемщиком.
Доводы ответчика-истца о направлении им 07.10.2014 уведомления-претензии не могут быть приняты во внимание, поскольку таковое не содержит безусловного согласия клиента на списание всей суммы с его счета в счет досрочного погашения кредита.
Более того, на момент внесения заемщиком 105000 рублей в счет погашения долга, и последующем внесении по 10000 рублей в июле и августе 2014 г., не прекращало исполнение кредитного договора, поскольку согласно графику платежей при распределении указанных денежных средств, в случае признания данного уведомления-претензии в качестве волеизъявления заемщика о досрочном гашении кредита, на момент списания денежных средств оставалась ссудная задолженность, на которую начислялись проценты. Более платежей после 25.08.2014 г. заемщик не осуществлял, полагая кредит погашенным. С указанной претензией заемщик обратился в банк спустя значительный промежуток времени. Таким образом, истцом правомерно производилось списание денежных средств согласно графику платежей.
В отношении первоначального иска ответчиком-истцом заявлено требование о применении срока исковой давности.
Поскольку ответчиком-истцом сделано заявление о пропуске срока исковой давности по первоначальному иску, суд проверяет это обстоятельство, в соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ).
Обращение истца в суд по истечении срока исковой давности может являться основанием для отказа в удовлетворении иска без исследования иных фактических обстоятельств по делу (ч.6 ст.152 ГПК РФ), с указанием в мотивировочной части на установление данных обстоятельств (ч.4 ст.198 ГПК РФ).
В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2).
Из разъяснений, изложенных в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В силу ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, тогда как сведений о совершении таких действий ответчиком к материалам дела не представлялось.
Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Как разъяснено в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п.1 ст. 204 ГК РФ).
В п.17 Постановлении Пленума разъяснено, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Там же в п.18 указано, что по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз.2 ст.220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).
В соответствии с условиями заключенного договора, кредит подлежал выплате ежемесячными платежами в срок не позднее 03.07.2016, неуплаченные проценты за пользование кредитом исчислены за период с 04.08.2015 по 04.07.2016.
Как следует из материалов дела 2-1715/2017, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Машакина О.В. истец-ответчик обратился 20.11.2017, что подтверждается штампом почтового ведомства на конверте, в котором поступило указанное заявление к мировому судье.
29.11.2017 мировым судьей судебного участка №2 Пудожского района Республики Карелия был выдан судебный приказ о взыскании в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору кредитования №13/8004/00000/400256.
Указанный судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 13.03.2018.
С настоящим исковым заявлением в суд истец обратился 17.04.2019, о чем свидетельствует штамп на конверте, в котором оно было направлено.
Таким образом, выдача судебного приказа, в соответствии с ч.1 ст.204 ГК РФ, приостановила течение срока исковой давности на 114 дней, в связи с чем срок исковой давности истек в отношении периодических платежей возникших ранее 25.12.2015.
Суд, проверив расчет истца-ответчика о взыскании задолженности, находит обоснованным и арифметически верным.
Следовательно, с учетом срока исковой давности взысканию подлежит основной долг за период с 25.12.2015 г. по 04.07.2016 г. окончательная дата расчета истца) в сумме 52227,46 рублей. Данная сумма отражена в расчете исковых требований в графе «сумма остатка основного долга по графику гашения» на дату 31.12.2015 г. (на дату 03.12.2015 г. долг- 58960,71 руб. минус платеж по графику на 03.12.2015 г. 6733,25 руб. = 52227,46 рублей).
Что касается взыскания процентов за пользование кредитом, то они подлежат взысканию в пределах срока исковой давности, а именно за период с 25.12.2015 г. по 04.07.2016 г. исходя из вышеуказанной суммы остатка основного долга:
25.12.2015 г. – 31.12.2015 г.: 52227,46 руб. х 32 % х7 дн\365 =320,51 руб.
01.01.2016 г. -11.01.2016 : 52227,46 руб. х 32% х 11/366 = 464,24 руб.
12.01.2016 – 03.02.2016: 52227,46 х32 % х 23/366 = 1050,26 руб
04.02.2016 – 03.03.2016 : 52227,46 х32 % х 29/366 = 1324,23 руб.
04.03.2016 – 04.04.2016 : 52227,46 х 32 % х 32/366 = 1461,23 руб.
05.04.2016 – 04.05.2016 : 52227,46 х 32 % х 30/366 = 1369,90 руб.
05.05.2016 - 03.06.2016: 52227,46 х 32 % х 30/366 = 1369,90 руб.
04.06.2016 – 04.07.2016: 52227,46 х 32 % х 32/366 = 1415,56 руб.
Всего задолженность по процентам по расчету суда составляет 8775,83 рублей 48 копеек.
В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.
Согласно расчета истца ответчику за период с 25.12.2015 г. по 04.07.2016 г. начислены проценты за пользование кредитом в размере 4834,67 рублей, в связи с чем на основании ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд исходит из расчета, представленного истцом.
В связи с чем, с ответчика-истца подлежит взысканию в пользу истца-ответчика задолженность по кредитному договору за период с 25.12.2015 г. по 04.07.2016 г. в размере 57062 рублей 13 коп., из которых 52227,46 рублей – основной долг, 4837,67 рублей - проценты за пользование кредитными средствами.
Оценивая доводы ответчика- истца о несогласии с условиями договора кредитования в части включения условия о присоединении к договору добровольного коллективного страхования с нарушением со стороны Банка требований Закона РФ "О защите прав потребителей" со ссылкой на обусловленность выдачи кредита заключением договора страхования и в отсутствии на то согласия заемщика а также невозможности пересчета и возврата страховых выплат при досрочном погашении кредита суд исходит из следующего.
Согласно положениям ст.ст.934, 935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье при получении кредита не может быть возложена на гражданина по закону.
Заявляя о наличии подобных условий, автор встречного искового заявления не конкретизировал конкретные положения договора кредитования, с которыми не согласен и требований об оспаривании и признании недействительными каких-либо положений договора им не заявлялось.
Вместе с тем, анализируя условия заключенного сторонами договора, суд находит, что вопреки доводам иска подобных условий, заключенный между сторонами договор, не содержит.
При этом договор был заключен на основании оферты самого Машакина О.В. Каких-либо убедительных доказательств, свидетельствующих о том, что услуга страхования осуществляется является обязательным условием выдачи Банком кредита и заемщику было отказано в предоставлении кредита в ее отсутствие, материалы дела не содержат.
Напротив, в анкете заявителя указано, что участие в Программе страхования осуществляется по желанию самого заемщика и не является условием для получения кредита. Там же предусматривалась возможность заявить как о согласии, так и несогласии на страхование жизни и трудоспособности.
В связи с этим, оснований считать данную услугу навязанной истцу и взыскания уплаченных за нее денежных средств в качестве убытков суд не усматривает.
При таких обстоятельствах встречный иск Машакина О.В. о защите прав потребителей не подлежит удовлетворению.
Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с Машакина Олега Вячеславовича в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № в размере 56559,83 в том числе: основной долг – 52227,46 рублей, проценты за пользование кредитом – 4332,37 рублей.
Взыскать с Машакина Олега Вячеславовича в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1896 рублей 79 коп.
Встречный иск Машакина Олега Вячеславовича к Публичному акционерному обществу КБ «Восточный» оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Пудожский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья подпись Копин С.А.
Решение не вступило в законную силу.
Подлинник решения находится в гражданском деле № УИД №RS0№-29 в Пудожском районном суде Республики Карелия.
