Промышленный районный суд г. Смоленска Информация предоставлена Интернет–порталом ГАС «Правосудие» (www.sudrf.ru) Вернуться назад
Промышленный районный суд г. Смоленска — СУДЕБНЫЕ АКТЫ
Дело № 2-2924/2011г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2011 года г.Смоленск
Промышленный районный суд г. Смоленска
Под председательством судьи Селезеневой И.В.
При секретаре Владимировой Е.С.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мамонтова Н.П. к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору личного страхования,
У С Т А Н О В И Л :
Мамонтов Н.П. обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании страховой премии по договору личного страхования. В обоснование заявленных требований указал, что ДАТА между ним и ответчиком был заключен договор личного страхования со сроком действия до ДАТА, с уплатой им ежемесячной страховой премии в размере 7 913 рублей 33 копеек. При заключении договора ему был выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования (приложение № 1). ДАТА указанный договор им расторгнут досрочно. По условиям договора, в случае его досрочного расторжения по инициативе страхователя, последнему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва. Из текста приложения № 1 к полису страхования следует, что при сроке действия договора более 5-ти лет, выкупная сумма от сформированного по договору резерва составляет 95 %, что, с учетом действия договора в течение 49 месяцев с момента заключения, составляет 368 365 рублей 51 копейка (7913,33 х 49 мес.). Однако, ответчик выплатил ему лишь 213 001 рубля 15 копеек, чем нарушил его права и интересы.
Просит суд взыскать с ответчика в его пользу разницу между подлежащей выплате и выплаченной страховой премией в размере 155 364 руб. 36 коп. (368365,51 - 213001,15) начислив на указанную сумму проценты за пользование чужими денежными средствами согласно учетной ставки ЦБ РФ, существующей на день исполнения денежного обязательства, со дня вступления решения суда в законную силу по день фактического его исполнения, и в возврат госпошлины - 4307 рублей 29 копеек, а также расходы по оформлению доверенности представителя - 800 рублей.
В судебном заседании представитель истца Владимиров В.В.исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске, дополнительно пояснил, что поскольку истцу при заключении договора были выданы только страховой полис и приложение № 1 к данному полису, то он руководствовался только теми положениями, которые указаны в данных документах. Понятия и толкования «сформированного по договору резерва» и какого-либо расчета данного резерва или выкупной суммы в них не содержится, поэтому из буквального смысла приложения он понял, что в случае расторжения договора он получит соответствующий процент (95%) от суммы страховой премии, внесенной им за период до расторжения договора. При этом, при заключении договора он к страховщику за разъяснением данных положений не обращался, так как основывался на представленных ему документах, в которых была указана только выкупная сумма и страховая премия. В настоящем споре ответчик не вправе ссылаться на условия, содержащиеся в полных Правилах и других нормативных актах, в том числе, и касающихся понятия сформированного страхового резерва, поскольку их ему при заключении договора не вручали. Просит удовлетворить требования истца в полном объеме, а также дополнительно взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг в сумме 10 000 рублей.
Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» Зелюченкова Н.Н. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указав,что, действительно, между истцом и страховой компанией ДАТА был заключен договор личного страхования, на срок до ДАТА на условиях «Росгосстрах-Жизнь» Классика по программе Семья. ДАТА указанный договор страхования расторгнут по инициативе истца, в связи с чем, в силу п.7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела», ему должна быть возвращена сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно Условиям страхования, которые являются приложением к договору страхования, по договору страхования жизни, заключенному на срок свыше 5 лет с уплатой страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение пятого года действия договора, выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва. Согласие истца с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования. В соответствии с пп.12 п. 1 ст. 32 того же Закона, правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти. Расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разработано и утверждено на основании Закона РФ «Об организации страхового дела». Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных Страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и проч.), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и проч.). Заранее рассчитать суммы выкупной суммы по договору страхования невозможно, поскольку она зависит от конкретных условий её выплаты. Доводы истца о том, что в выписке из Правил, которая была ему вручена при заключении договора, не содержится расчет выкупной цены, является необоснованным, поскольку в данной выписке, в разделе «права и обязанности сторон» указано, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, которая, в свою очередь, является общедоступной, а также в случае его обращения в страховую компанию, могла быть ему выдана дополнительно. Расчет причитающейся ему выплаты произведен специалистами по имеющимся в Правилах формулам, выплата рассчитанной суммы произведена, в связи с чем, ответчик перед истцом свои обязательства выполнил в полном объеме. Просит в иске отказать.
Заслушав объяснения сторон, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п.7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 года (в ред. от 27.07.2010 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Аналогичная норма предусматривается также п.1 ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которой страховщик при досрочном прекращении договора страхования имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В судебном заседании установлено, что ДАТА между Мамонтовым Н.П. и ООО «СК» Росгосстрах-Жизнь» заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Росгосстрах Жизнь Классика программа «Семья» со сроком действия по ДАТА. Ежемесячная сумма страхового взноса составляет 7913 рублей 33 копейки (л.д.7).
Истцу при заключении договора выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (Росгосстрах Жизнь Классика программа «Семья» (приложение № 1), являющаяся неотъемлемым приложением к договору страхования.
За период с ДАТА по ДАТА страхователем условия договора по внесению ежемесячных страховых взносов исполнены в полном объеме (л.д.12-48).
ДАТА договор личного страхования от ДАТА расторгнут, по инициативе страхователя (истца по делу), что не оспаривается сторонами.
В связи с расторжением договора страховщиком страхователю выплачена выкупная сумма в размере 213 001 рубль 15 копеек.
Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями сторон, а также письменными материалами дела.
В обоснование требований к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» истец ссылается на наличие правовых оснований для выплаты ему 95 % от общей суммы внесенной им до расторжения договора страховой премии, поскольку иных условий представленные ему страховщиком при заключении договора личного страхования документы не содержат.
Возражая против исковых требований, ответчик ссылается на исполнение страховщиком своих обязательств по выплате страхователю предусмотренной договором выкупной суммы в полном объеме, и на неправильное толкование последним предусмотренного Правилами страхования понятия выкупной суммы.
Разрешая вопрос об обоснованности требований истца, суд исходит из следующего.
Судом установлено, что при заключении ДАТА договора личного страхования на условиях «Росгосстрах - Жизнь» Классика по программе Семья, разработанной на основе «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» от ДАТА, Мамонтов Н.П. ДАТА с условиями программы ознакомлен и согласен, полис и выписку из Общих правил страхования(приложение № 1) получил, что подтверждается его подписью в полисе страхования (л.д.7 (об.).
Согласно п.7.15 Общих Правил, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, Страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора.
Размер выкупной суммы устанавливается в Договоре страхования (п.7.16).
Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к выданному Мамонтов Н.П. полису страхования, согласно которому при досрочном расторжении договора страхования, заключенному на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение четвертого года действия договоравыкупная сумма страхователю уплачивается в размере 95% от сформированного страхового резерва.
Приказом № от ДАТА ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», которое действовало на момент расторжения истцом договора.
Согласно п.3 Положения, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением.
В силу п.п.1,2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств. Страхователя по уплате страховых взносов.
Также указанным Положением предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1,2,3).
Сам расчет выкупной цены указан в приложении № 1 к страховому полису в виде таблицы в разделе «Досрочное расторжение»: «Выкупная сумма при уплате страхового взноса рассрочено (процент от сформированного по договору резерва).
Из текста приложения № 1 следует, что страхователь имеет право ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования.
Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Мамонтовым Н.П., согласно которому сумма сформированного на ДАТА резерва составляет 224 211 рублей 73 копейки. Указанная арифметическая сумма ответчиком письменно обоснована, и истцом не оспаривается, в связи с чем, принимается судом за основу.
В соответствии с условиями договора страхования, 95 % от сформированного страхового резерва (224 211,73) составляет 213 001 рубль 15 копеек.
Анализируя приведенные нормы в совокупности с представленными сторонами доказательствами, суд приходит к выводу о том, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования, и на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО «СК «РГС-Жизнь» и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона.
Доводы истца о том, что к полису страхования не были приложены нормативные правовые акты (Закон «Об организации страхового дела», Общие правила страхования жизни, здоровья и трудоспособности (основные и дополнительные условия), Положение о формировании страховых резервов), в связи с чем, они не могут применяться в части расчета выкупной суммы, суд не может принять во внимание, так как данные документы являются общедоступными, и истец имел возможность с ними знакомиться, как и с условиями настоящей программы страхования, что также указано в разделе «Права и обязанности сторон договора страхования» выписки из Правил страхования, с содержанием которых он ознакомлен письменно.
Его доводы о расчете выкупной суммы без учета её понятия, раскрываемого в указанных выше нормативных актах, не основано на нормах закона.
Необоснованным суд находит и довод заявителя о том, что в период заключения договора страхования еще не было принято, а, следовательно, не являлось действующим Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО «СК «РГС-Жизнь» от 2010 года.
Судом установлено, что на момент заключения договора страхования действовало Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденное приказом Генерального директора ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» № от ДАТА.
До ДАТА в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 г. №09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Ростехнадзором общих Правил формирования резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни на основе Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнение пп. 1 ст. 26 Закона РФ «О страховании» и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности, а также при внесении изменений в Положение, в том числе в связи с изменением структуры страхового тарифа.
Однако Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 г. №32н страховщиков обязали в срок до 31.12.2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п.1 Приказа Порядком.
В соответствии с указанными изменениями законодательства РФ Приказом от ДАТА № ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», действующий, в соответствии с действующим законодательством РФ на момент расторжения договора истца и в соответствии с которым произведен расчет страхового резерва по договору - п. 7 Порядка страховщики применяют Положение с внесенными изменениями после получения письменного подтверждения органа страхового надзора о возможности применения данного Положения с отчетного периода (квартала) следующего за датой получения указанного подтверждения.
Кроме того, принятие нового Положения о формировании страхового резерва не ущемляет права истца, поскольку в части расчета выкупной цены при досрочном расторжении договора Положение от 2010 года не противоречит Положению, действовавшему на момент заключения договора страхования.
В представленных суду Положениях от 2005 г. и 2010 г. указано, что под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов.
В соответствии с п. 8 Общих требований к расчету страховых резервов Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному приказом ООО «СК «РГС-Жизнь» от ДАТА № базисы расчета по разным договорам страхования жизни могут различаться в зависимости от факторов, объективно влияющих на риск страхования, в частности: перечня страховых случаев, даты заключения, сроков действия договоров, порядка и сроков уплаты страховых взносов, сроков осуществления страховых выплат, порядка размещения страховых резервов по договору. Аналогичные условия содержаться и в п. 9 Положения, утвержденного ответчиком в 2005 г.
Также Положения не имеют противоречий и в части состава страховых резервов по договорам страхования жизни и включают в себя резерв заявленных, но неурегулированных убытков (выплат по страховому случаю); резерв произошедших, но не заявленных убытков (выплат по страховому случаю); математический резерв.
Кроме того, вновь принятым Положением определено, что расчет резервов по всем договорам страхования жизни и заключенным в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности в редакции, в том числе, и от ДАТА производится в соответствии с Положением от ДАТА.
Поскольку суд пришел к выводу об обоснованности действий ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», то оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика суммы сверх уже выплаченной не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении требований Мамонтова Н.П. к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о признании условий страхования недействительными, взыскании недополученной страховой премии отказать.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья И.В.Селезенева
