56RS0030-01-2020-000166-70
Дело №2-412/2020
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Промышленный районный суд г. Оренбурга Оренбургской области
в составе председательствующего судьи Масловой Л.А.,
при секретаре Назировой А.А.,
с участием представителя истца ФИО1 ,
представителя ответчика ФИО2 ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО <данные изъяты> был заключен договор полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с полисом, договор может быть расторгнут по инициативе сторон. Сторонами при заключении договора выбран способ оплаты и график, ежемесячно, равными платежами в размере 8000 руб. Приложением № к данному полису являлись условия страхования по программе «<данные изъяты>». Страховая премия выплачена ФИО4 равными платежами ежемесячно по квитанциям в кассу страхового представителя в <адрес> в размере 664000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» изменила наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
В ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 было направлено заявление на досрочное расторжение договора и о возврате денежных средств из расчета оплаченных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО4 поступили денежные средства в размере 111169,78 руб.
Истец посчитал, что страховой компанией не выполнена обязанность по возврату суммы при расторжении договора в полном объеме, направил претензию о доплате денежных средств при расторжении. В соответствии с условиями договора № от ДД.ММ.ГГГГ, расчет выкупной суммы при возврате производится следующим образом. При сроке действия договора страхования более ДД.ММ.ГГГГ к возврату подлежит сумма не менее <данные изъяты> % сформированного резерва: из расчета сформированного резерва в размере 664000 руб., сроке страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. ДД.ММ.ГГГГ возврату подлежит сумма 630800 руб. С учетом отсутствия обращений по страховым случаям в период действия договора и выплаченной суммы 111169,78 руб. подлежит возврату сумма в размере 519630,22 руб. Страховая компания ответила отказом.
В силу пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Таким образом, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.
Учитывая установленный факт нарушения прав потребителя ФИО4, принимая во внимание продолжительность и степень нарушения прав истца, последствия этого нарушения, с учетом критериев разумности и справедливости, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 35000 рублей.
Просил суд:
Признать договор от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО «<данные изъяты>» полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № расторгнутым.
Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО3 денежные суммы: 630800 руб.- денежные средства подлежащие возврату в результате расторжения договора; 315400 руб. - штраф за нарушение прав потребителя; 15000 руб. - возмещение расходов на оплату услуг представителя; 35000 руб. - моральный вред.
В ходе судебного разбирательства истец ФИО3 уменьшил размер исковых требований, просил:
Признать договор от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО «<данные изъяты>» полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № расторгнутым.
Взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО3 следующие денежные суммы: 112 833 руб. 86 коп. - денежные средства подлежащие возврату в результате расторжения договора; 56416,93 руб. - штраф за нарушение прав потребителя; 15000 руб. - возмещение расходов на оплату услуг представителя; 35000 руб. - моральный вред.
Дополнительно требования обосновал тем, что страховая премия выплачена ФИО4 равными платежами ежемесячно по квитанциям в кассу страхового представителя в <адрес> в размере 224003,64 руб.
В ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 было направлено заявление на досрочное расторжение договора и возврате денежных средств из расчета оплаченных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО4 поступили денежные средства в размере 111169,78 руб.
Договором предусмотрена возможность досрочного расторжения договора по письменному заявлению страхователя. Возврату подлежит выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, если договор был оплачен и действовал не менее 2-х лет. Неотъемлемой частью договора страхования является приложение N 1 -Программа страхования "<данные изъяты>". В приложении предусмотрено, что договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя и в этом случае по нему будет возвращена выкупная сумма в определенном проценте от уплаченной премии по договору страхования на дату его расторжения в зависимости от оставшегося до окончания срока страхования, а также в пределах сформированного резерва страховщика. Размер выкупной суммы на дату досрочного прекращения договора страхования определяется по количеству полных лет до окончания срока страхования, выкупная сумма для ДД.ММ.ГГГГ определена в <данные изъяты>%. Более того, договор предусматривает участие в инвестиционном доходе страхователя. Однако страховщиком не производилось извещение страхователя о начислениях инвестиционного дохода (стр.4 Программы страхования Приложение №). Учитывая отзыв ответчика, инвестиционный доход имеется. Ответчик приобщил в процессе рассмотрения гражданского дела таблицу выкупных сумм, где указаны гарантированные выкупные суммы, рассчитанные, исходя из размера страховых резервов по основным условиям договора, сформированных на начало соответствующих годов действия договора. Выкупная сумма за первый и второй год страхования за период действия договора страхования составляет ноль рублей. Истец считает, что договор страхования являются недействительным как не соответствующий требованиям закона и нарушающий права истца - потребителя услуг, поскольку ему не была представлена полная информация об условиях страхования, он был введен в заблуждение, а именно данную таблицу не получал, при страховании ему гарантировали возврат уплаченных денежных средств исходя из таблицы в Приложении №.
Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Положениями статей 8, 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность исполнителя предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона "О защите прав потребителей" должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме. Согласно ст. 12 этого же Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1); при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (п. 4 ст. 12).
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12) (п. 1 ст. 10).
Договором предусмотрено участие в инвестиционном доходе, однако условия инвестирования не указаны и извещения об участии и соответственно доходности страховщиком не направлялись страхователю. Очевидно, что условия договора не могли быть понятны истцу, страховщик должен был предоставить полную и в доступном для понимания информацию о природе договора и условиях возврата суммы, внесённой в качестве страховой премии, а по факту - в качестве инвестирования.
При заключении договора ответчик в нарушение ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" не представил полной информации о продукте, предоставил недостоверную информацию, скрыл, что при расторжении денежные средства будут возвращены с условием расчета по формулам приобщенных в отзыве.
Несмотря на то, что истец получил на руки условия программ, можно допустить, что он, в силу индивидуальных особенностей, мог не осознавать их буквального содержания. С учётом изложенного, можно прийти к выводу, что на стадии заключения договора страхования имело место заблуждение истца относительно природы сделки и её последствий, при этом данное заблуждение было настолько существенным, что истец, разумно и объективно оценивая ситуацию, и зная о действительном положении дел, данную сделку не совершил бы. При этом условие заключённой сделки с истцом привели не к улучшению его имущественного положения и взаимной выгоде сторон, а к возникновению неблагоприятных для истца последствий в виде возложения дополнительных финансовых обязательств и невозможности свободного использования денежных средств.
В судебное заседание истец ФИО3 не явился. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии истца.
В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, иск поддержала, просила удовлетворить по основаниям и обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что истцу не понятен расчет выкупной суммы, откуда получилась сумма 194440,40 рублей, из которой производится расчет. Чем определяется норма доходности <данные изъяты>%, доля расчетной страховой суммы <данные изъяты> и уровень цильмеризации <данные изъяты>. Считает, что расчет суммы должен быть произведен из суммы выплаченных страховых премий, в размере <данные изъяты>%. Просила признать договор от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ООО «<данные изъяты>» полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № расторгнутым; взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО3: 112 833 руб. 86 коп. - денежные средства подлежащие возврату в результате расторжения договора; 56416,93 руб. - штраф за нарушение прав потребителя; 15000 руб. - возмещение расходов на оплату услуг представителя; 35000 руб. –компенсацию морального вреда.
Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании и в письменном отзыве пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №. Договор был заключен на основании Программы <данные изъяты>
В соответствии с п.7 ст. 10 Закона № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно п.1. ст. 943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.
Страхователь заключил договор страхования жизни на условиях программы <данные изъяты> Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы). Согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по договору страхования жизни, заключенному на условиях данной программы на срок ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение восьмого года действия договора размер выкупной суммы составляет <данные изъяты>% от сформированного страхового резерва.
Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», разработанным на основании Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в соответствии с Положением «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» №, утвержденных Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ
Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов.
По договору страхования оплачено истцом <данные изъяты> в размере 224 003,64 руб., а также была оплачена сумма 22,86 руб., составляющая не целую часть взноса, всего было оплачено 224 026,5 руб.; дальнейший расчет сделан с учетом оплаченных взносов, дата расчета резерва (дата расторжения) - ДД.ММ.ГГГГ.
По расчету страховых резервов по договору страхования жизни пояснил, что сумма 194440,40 рублей – страховая сумма по риску Дожитие Застрахованного, которая была рассчитана по формулам, указанным в Положении о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «<данные изъяты>», 7,797 – срок, прошедший с начала действия договора, 4,5% - норма доходности на соответствующем году действия договора, 0,001 – доля от расчетной страховой суммы, соответствующей величине будущих расходов страховщика по обслуживанию договоров страхования (для целей расчета страховых резервов), 0,02 – уровень цильмеризации. Величина математического нетто-резерва по программе страхования определяется какразность между актуарной стоимостью предстоящих страховых выплат и актуарной стоимостью будущих поступлений цильмеризованной (резервируемой) нетто-премии и равна 107051,78 рублей.
Величина резерва расходов по программе страхования определяется как разность между актуарной стоимостью будущих расходов по обеспечению выполнения обязательств по договору страхования жизни и актуарной стоимостью предстоящих поступлений премии на покрытие будущих расходов и равна 2 581,01.
Сформированный на ДД.ММ.ГГГГ страховой резерв по договору страхования жизни составляет 109632,79 руб. Выкупная сумма составляет <данные изъяты>% от величины сформированного страхового резерва и эта сумма составила 104151,15 руб. (109632,79 руб. х 95%). Условиями договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 7018,63 руб. Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет 111169,78 руб. (104151,15 руб. + 7018,63 руб.).
По договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на ДД.ММ.ГГГГ с рассроченной уплатой страховых премий (взносов) гарантированная норма доходности, используемая при тарификации, составляет <данные изъяты>% для всех лет действия договора. Норма доходности по Договору для целей расчета регуляторных резервов установлена в размере 4,5% для всех лет действия договора в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее -Положение).
Ответчик осуществляет страховую деятельность, на основании лицензии, выданной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, что подтверждает предоставление и Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни в Федеральный орган исполнительной власти (Федеральную службу по финансовым рынкам, прежде - Федеральная службы страхового надзора) при получении лицензии ответчиком. В связи с введением в действие Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», утвержденного Приказом № Министерства Финансов от ДД.ММ.ГГГГ, страховщики, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, обязаны формировать страховой резерв по страхованию жизни в соответствии с утвержденным Порядком, что следует прямо не только из Закона, но и письма Федеральной службы страхового надзора (настоящий Федеральная служба финансовым рынкам). Также в письме Федеральной службы страхового надзора указывается, что пунктом 10 статьи 32 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» не предусмотрено согласование с органом страхового надзора изменений, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии.
До ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от ДД.ММ.ГГГГ№ «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнении п.п.1 статьи 26 Закона и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности.
Однако Приказом Министерства финансов от ДД.ММ.ГГГГ№ страховщиков обязали в срок до ДД.ММ.ГГГГ привести Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в пункте 1 Приказа Порядком. Ответчиком такое Положение было приведено в соответствии с Приказом Министерства Финансов.
Таким образом, порядок формирования страхового резерва регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан.
Обязанность ознакомить под подпись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством не предусмотрена, а равно как и обязанности страховщиков публиковать Положения (новых редакций Положений) и Приказы об утверждении указанных Положений (новых редакций Положений) в средствах массовой информации.
Таким образом, ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.
Согласно пункту 10 договора (полиса) страхования, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе Страхователя ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва.
Аналогичные условия предусмотрены и Приложением к Договору (полису) страхования - Программе страхования, которая была вручена истцу при заключении договора страхования. Согласно таблице, отраженной в приложении, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, действовавший более 15 лет, выкупная сумма выплачивается Страхователю в размере 95% от сформированного резерва по договору.
То обстоятельство, что расчет выкупной суммы производится, исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших в результате этого последствий, а именно: несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным законом размером.
Доводы истца о том, что истцу как потребителю не предоставлена необходимая и достоверная информация о стоимости услуг самого страховщика, не соответствуют действительности.
Истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Приказом Министерства финансов РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 32н "Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни", который является общедоступным документом для ознакомления.
Кроме того, ранее с запросом о разъяснении и порядке формирования страхового резерва страхователь к страховщику не обращался.
Согласно статье 3 Закона от ДД.ММ.ГГГГ№ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Требования об ознакомлении с Положением о порядке формирования страховых резервов по страхованию жизни при заключении Договора страхования от Страхователя (Застрахованного лица) не поступало. Таким образом, истец не воспользовался своим правом на ознакомление.
Ответчиком произведен расчет выкупной суммы и ее последующая выплата истцу полностью в соответствии с действующим законодательством. Сумма переплаты страховой премии в размере 22,86 руб. может быть возращена истцу по его заявлению.
В удовлетворении исковых требований истцу просил отказать в полном объеме. В случае если суд решит удовлетворить требование истца, ответчик просил суд, уменьшить неустойку, штраф на основании ст. 333 ГК РФ.
Заслушав пояснения представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)…, а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
В соответствии со ст. 930 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса.
Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ФИО3 был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности №. Договор был заключен на основании Программы <данные изъяты> на условиях данной программы на срок ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты страховых взносов в рассрочку в размере 8000,13 рублей ежеквартально, срок уплаты страховых взносов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «<данные изъяты>» изменила наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
Страхователь заключил договор страхования жизни на условиях программы <данные изъяты> Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы). Согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» по договору страхования жизни, заключенному на условиях данной программы на срок ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение восьмого года действия договора размер выкупной суммы составляет <данные изъяты>% от сформированного страхового резерва.
Согласно Приложению № к полису страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, гарантированный размер выкупной суммы по году действия договора ДД.ММ.ГГГГ составляет 94770,98 рублей, 8 лет -114314,45 рублей.
По договору страхования истцом оплачено <данные изъяты> в размере 224 003,64 руб., а также была оплачена сумма 22,86 руб., составляющая не целую часть взноса, всего было оплачено 224 026,5 руб.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно ч.1 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
В силу ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма), и не указывается на формирование резерва по договору как самостоятельного резерва, а также на то, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.
Пунктом 10 договора (полиса) страхования, заключенного между истцом и ответчиком предусмотрено, что при расторжении договора страхования Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период 2 года, в течении которого размер выкупной стоимости равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается Страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного».
Согласно таблице, отраженной в приложении, при расторжении договора на пятом и последующих годах его действия страхователю выплачивается выкупная сумма в размере 95% от сформированного резерва.
С указанным условием истец был ознакомлен в момент заключения договора страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.
Подписью истца удостоверено также, что он согласен с условиями Программы страхования, получил полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, таблицу гарантированных выкупных сумм, таблицу размеров страховых выплат.
В Приложении N 1 к полису страхования содержится расчет выкупной суммы, в соответствии с которым в случае действия договора в течение восьмого года подлежит выплате сумма в размере 95% от сформированного резерва по договору. Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена страхователем, исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.
Данное условие содержится и в договоре страхования, заключенном между сторонами.
По заявлению страхователя ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ договор страхования между истцом и ответчиком был расторгнут, в связи с чем, истцу была выплачена выкупная сумма в размере 111169,78 руб. по платежному поручению №.
Не согласившись сданной выплатой, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направил в адрес ответчика досудебную претензию, в которой указано, что согласно положению о досрочном расторжении договора, указанного Программе, по истечении ДД.ММ.ГГГГ срока страхования, страхователь вправе получить выкупную сумму в размере <данные изъяты>% от сформированного страхового резерва. Общая сумма за весь период страховых взносов составляет 664000 руб., однако им была получена сумма в размере 111169,78 руб., в связи с этим просил выплатить оставшуюся сумму в размере 519630,22 руб.
Ответчиком данные требования истца удовлетворены не были.
В ответ на претензию ответчиком ему направлено письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, где разъяснен порядок расчета выкупной суммы, который составил 111169,78 руб., отражено, что дополнительный инвестиционный доход составил 7018,63, руб. Также указано, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма), а не сумма страховых взносов, уплаченных по договору страхования. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по Договору, которые могут возникать в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», разработанным на основании Закона № от ДД.ММ.ГГГГ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в соответствии с Положением «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» № утвержденных Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ В связи с тем, что значительная часть резерва формируется для обеспечения выплаты по дожитию, и на начальных этапах действия договора до конца срока страхования, когда происходит выплата по дожитию, остается длительный срок, размер резерва в первые годы действия Договора значительно меньше суммы взносов, поступивших в оплату Договора. При фактическом увеличении периода действия Договора происходит увеличение резерва. Расчет страховых резервов производится с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (норма доходности, таблицы вероятностей и прочее).
Согласно п.7.14 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, утвержденным приказом ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ№, При расторжении Договора страхования жизни, предусматривающего дожитие Застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, Страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения Договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы определяется в договоре страхования.
Из расчета, представленного ответчиком следует, что сформированный на ДД.ММ.ГГГГ страховой резерв по договору страхования жизни составляет 109632,79 руб. Выкупная сумма составляет 95% от величины сформированного страхового резерва и эта сумма составила 104151,15 руб. (109632,79 руб. х 95%). Условиями договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил 7018,63 руб. Выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохе составляет 111169,78 руб. (104151,15 руб. + 7018,63 руб.).
В связи с расторжением договора ответчик выплатил выкупную сумму в размере 111169,78 руб.
В расчете приведены подробно все формулы, по которым был рассчитан страховой резерв по договору, которым у суда нет оснований не согласиться.
Согласно ст. 26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
До ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от ДД.ММ.ГГГГ№ «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год» до утверждения Росстрахнадзором общих Правил формирования страховых резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнении п.п.1 статьи 26 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и согласованного с Росстрахнадзором при лицензировании страховой деятельности.
Однако Приказом Министерства финансов от ДД.ММ.ГГГГ№ страховщиков обязали в срок до ДД.ММ.ГГГГ привести Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствии с указанным в пункте 1 Приказа Порядком. Ответчиком такое Положение было приведено в соответствии с Приказом Министерства Финансов. Утверждено приказом ООО «СК «РГС – Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ№ Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО <данные изъяты>
Согласно разделу 2 Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни <данные изъяты> суммарная величина страховых резервов по страхованию жизни рассчитывается как сумма величин резервов, вычисленных в отношении каждого договора страхования жизни (каждой программы страхования).
В случае, если выкупная сумма по договору страхования определяется в процентах от величины страхового резерва, при расчете выкупной суммы по конкретному договору (полису) учитываются величины математического резерва, резерва на покрытие расходов, резерва страховых бонусов. Страховые резервы по договорам страхования жизни, включают: математический резерв; резерв на обслуживание страховых взносов; резерв выплат по заявленным, но не урегулированным страховым случаям; резерв выплат по произошедшим, но не заявленным страховым случаям; резерв дополнительных выплат (страховых бонусов); выравнивающий резерв.
Таким образом, порядок формирования страхового резерва, регламентирован подзаконными актами, доступен для граждан.
Деятельность субъектов страхования является лицензируемой и согласно п. 3 ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела", страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии, поэтому формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают, в частности, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования, методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие, требования к положению о формировании страховых резервов, требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов, методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Таким образом, вышеназванным Порядком предусмотрены состав, метод и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3). В составе резервов отсутствует такой вид резерва как резерв по договору.
Согласно п. п. 1, 2 Порядка под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств Страхователя по уплате страховых взносов, он не является средством сбережения денежных средств, а потому и выплаты производятся не из расчета поступивших от страхователя сумм, а от сформированного страхового резерва для соответствующих выплат на момент их выплаты. Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, которая, по его мнению, составляет резерв по договору, как просит истец, прямо противоречит Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который действовал на момент заключения договора, Программе страхования, с условиями которой истец был ознакомлен, которыми предусматривал выплата выкупной цены от сформированного в установленном порядке страхового резерва.
Обязанность ознакомить под подпись с Положениями о формировании страховых резервов у страховщиков отсутствует, такая обязанность законодательством предусмотрена, а равно как и обязанности страховщиков публиковать Положения (новых редакций Положений) и Приказы об утверждении указанных Положений (новых редакций Положений) в средствах массовой информации.
Таким образом, ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.
С момента получения истцом полиса страхования до момента обращения в суд с иском истец не оспаривал условия договорастрахования, не обращался к страховщику или в суд с требованиями о признании условий договора ничтожными. Из поведения страхователя следует, что договор страхования был заключен им добровольно, он в течение нескольких лет уплачивал страховые взносы, с заявлениям о получении дополнительной информации от ответчика до получения выкупной суммы не обращался.
Порядок формирования страхового резерва напрямую не относится к сведениям о конкретном предоставленном страховом продукте, поскольку является общим для всех аналогичных договоров страхования а информация о нем содержится в опубликованном официально правовом акте.
Сведения о том, что истец в период действия договора обращался к ответчику за разъяснением положений, содержащихся в правилах страхования и договоре страхования, разъяснением расчетов страховой выплаты или выкупной суммы, что предусмотрено в п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", материалы дела не содержат.Кроме того из материалов дела следует, что ФИО3 на такое обстоятельство стал ссылаться лишь после отказа от договора страхования по своему усмотрению, не связанному с отсутствием у него информации об услуге.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для признания договора страхования недействительным ввиду отсутствия надлежащей информации не имеется.
В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Из ч. 2 ст. 451 ГК РФ следует, что если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Судом установлено, что договор страхования- полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный междуФИО4 и ООО <данные изъяты> расторгнут сторонами в добровольном порядке ДД.ММ.ГГГГ. Поэтому оснований для удовлетворения требования истца о признании договора расторгнутым суд не усматривает.
Расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с Положением «О формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО <данные изъяты> Указанным Положением предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).
Выплата выкупной суммы от сумм страховых взносов ни законом, ни договором не предусмотрена. Вопреки позиции истца, страховой резерв при расчете выкупной суммы в условиях досрочного расторжения договора не является результатом строго арифметического сложения всех страховых взносов, внесенных за период действия договора, поскольку противоречит установленным правилам его формирования.
Определение размера выкупной суммы непосредственно от суммы выплаченных страховых взносов, которая, по мнению истца, составляет резерв по договору, прямо противоречит положениям Закона Российской Федерации N 4015-1 от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который действовал на момент заключения договора, Программе страхования, предусматривающей выплату выкупной цены от сформированного в установленном порядке страхового резерва, с условиями которой истец был ознакомлен и согласен.
Указание истца на непредоставление ему в нарушение ст. 10 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" полной и достоверной информации об условиях страхования является несостоятельным, так как ФИО3 был ознакомлен с Программой страхования, получила выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, из которых следует, что выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен ст. 26 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Приказом Минфина России от ДД.ММ.ГГГГ N 32н, являющимися общедоступными для ознакомления документами, опубликованными в установленном законом порядке.
Размер выплаченной истцом по договору страховой премии, размер фактически выплаченной истцу выкупной цены, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, письменно обоснован в виде арифметического расчета,на основании Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного ООО "СК "РГС-Жизнь" и согласованного с Федеральной Службой Страхового Надзора, соответствуют положениям закона, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании остатка суммы в размере112833,86 руб.
Доказательств доводам истца о том, что при заключении договора ФИО3 предоставлялась информация о том, что сформированный страховой резерв является совокупностью уплаченных за определенный период страховых взносов, стороной истца в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, в материалах дела таковые отсутствуют.
На основании с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно ст. 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку в настоящем судебном заседании не установлены факты причинения морального вреда ФИО3, и вина в этом ответчика отсутствует, ввиду необоснованности заявленных требований, требование истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа в размере 50% от присужденных денежных средств как производные от основного требования удовлетворению также не подлежат.
Таким образом, суд приходит к выводу в удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья: Л.А. Маслова
Решение в окончательной форме вынесено 20 марта 2020 года.
Судья: Л.А. Маслова
