Дело N 2-1022/2020
РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ)
Именем Российской Федерации
г. Тверь 04 сентября 2020 года
Пролетарский районный суд г. Твери в составе:
председательствующего судьи Яковлевой А.О.,
при секретаре Зеленцовой Н.Ю.,
с участием истца - Зубковой К.В.,
прокурора – Рысевой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Зубковой Капитолины Виссарионовны к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсацию морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Зубкова К.В. обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения в размере 651 847,07 рублей, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО «Банк ВТБ».
В обоснование заявленных требований Зубковой К.В. указано, что 02.02.2013 между Зубковой К.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор ипотечного страхования № V02669-0000284. Страховая премия согласована сторонами в размере 6.775,77 рублей за каждый год страхования. На сегодняшний день Зубковой К.В. оплачена страховая премия в период с 2013 г. по 2020 г. в общем размере 52606,16 рублей. В соответствии с п. 3.1. договора «Предметом настоящего договора является страхование следующих имущественных интересов: Риски, связанные с причинением вреда жизни и потери трудоспособности или смертью Застрахованного, на сумму задолженности но кредитному договору, на дату наступления страхового случая. В соответствии с. п. 3.1. «Страховщик производит страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного. В соответствии с п.3.1.2.1 «Страховыми случаями являются:«Болезнь»-установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и способностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом, если такое отклонение состояние здоровья повлекло смерть или инвалидность». В конце мая 2019 г. у Зубковой К.В. был диагностирован <данные изъяты>. 26 декабря 2019 г Зубкову К.В. направили на медико-социальную экспертизу, которая определила вторую группу инвалидности в связи с выявленным заболеванием. 30.12.2019 г. Зубкова К.В. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая. В соответствии с п.11.2.26 Правил страхования- выплата страхового возмещения производится в течении 20-ти рабочих дней, то есть в данном случае не позднее 03.02.2020 г.
05 февраля 2020 г. на домашний адрес Зубковой К.В. поступило письмо с отказом в выплате страхового возмещения. С отказом в выплате страхового возмещения истец категорически не согласна и считает его не законным.
Истец Зубкова К.В. в суде поддержала исковые требования в полном объеме и просил об их удовлетворении по основаниям, указанным в иске.
Представитель истца Ребенок А.М. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ранее поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, полагал заявленные требования законными, подлежащими удовлетворению.
На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки.
В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Заслушав истца, заключение прокурора, полагавшего иск подлежащим удовлетворению, исследовав собранные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).
В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их здоровьем и смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 2.1 предметом договора ипотечного страхования от 21 февраля 2013 г. является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного.
Согласно п. 3.1.2.2 по настоящему договоры страховыми случаями являются:
- постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая. Под постоянной утратой трудоспособности понимается состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая, при которой он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности.
В соответствии с п. 3.1.2.1 под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. Под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем, если такое отклонение состояние здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного.
В соответствии с п.. 1.6 Договора страхования, при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности Застрахованного (установление I или II группы инвалидности) Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в Договоре на дату наступления страхового случая по данному Застрахованному.
Правилами ипотечного страхования, являющегося неотъемлемой части Договора страхования, установлено, что объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного.
В соответствии с п. 3.3.2.2 страховыми случаями по страхованию жизни или трудоспособности являются события – постоянная утрата трудоспособности в результате наступления указанных в договоре событий: несчастный случай и/или болезнь.
На основании с п.п. 1, 4 ст. 943 ГК условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
02.02.2013 между Зубковой К.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор ипотечного страхования № V02669-0000284. Страховая премия согласована сторонами в размере 6.775,77 рублей за каждый год страхования.
На сегодняшний день Зубковой К.В. оплачена страховая премия в период с 2013 г. по 2020 г. в общем размере 52606,16 рублей.
В конце мая 2019 г. у Зубковой К.В. был диагностирован <данные изъяты>.
26 декабря 2019 г Зубкову К.В. направили на медико-социальную экспертизу, которая определила вторую группу инвалидности в связи с выявленным заболеванием.
30.12.2019 г. Зубкова К.В. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая.
С учётом вышеприведённых положений Правил страхования рассмотрение заявления и выплата страхового возмещения должны быть произведены не позднее 03.02.2020 года.
Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает с наступлением страхового случая (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай - это всегда событие, предусмотренное договором страхования. Событие, наступление которого договором страхования не предусмотрено, страховым случаем не является в силу закона.
Существенным условием для реализации права страхователя на получение страхового возмещения признано, в силу положений статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие о сроке действия договора, в пределах которого возникают обязательства сторон.
Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает с наступлением страхового случая.
В данном случае, в нарушение норм действующего законодательства, ответчик страховое возмещение истцу не перечислил, в связи с чем требование истца о взыскании страхового возмещения подлежит удовлетворению, так как суд усматривает факт наступления страхового случая.
Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Законом также предусмотрено, что кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом, независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона « О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок опеделен в часах) просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнении работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.
Пунктом 13 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №20 от 27 июня 2013 года предусмотрено, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же за счет иных средств страховщиков.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Таким образом, истец вправе требовать от ответчика уплаты неустойки за период с 04.02.2020 по 04.09.2020 в размере 337 665, 79 рублей (52 606,16 х 3% х 214 дней)
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
С учётом установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, степени нравственных переживаний истца от нарушения его права на своевременное возмещение убытков, суд полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно разъяснений, данных в п.п. 11 – 13, 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21 января 2016 года, разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.
Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.
Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.
Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.
Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле.
Расходы представителя, необходимые для исполнения его обязательства по оказанию юридических услуг, например расходы на ознакомление с материалами дела, на использование сети «Интернет», на мобильную связь, на отправку документов, не подлежат дополнительному возмещению другой стороной спора, поскольку в силу статьи 309.2 ГК такие расходы, по общему правилу, входят в цену оказываемых услуг, если иное не следует из условий договора.
С учётом объема заявленных требований, цены иска, категории сложности дела, объема оказанных представителем услуг, продолжительности рассмотрения дела, суд полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца представительские расходы, в сумме 15 000,00 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет.
Принимая во внимание изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Зубковой Капитолины Виссарионовны к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсацию морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу Зубковой Капитолины Виссарионовны сумму страхового возмещения в размере 651 847, 07 рублей, неустойку в размере 337 665, 79 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000,00 рублей, а всего сумму в размере 1 009 512 (один миллион девять тысяч пятьсот двенадцать) рублей 86 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета городского округа город Тверь государственную пошлину в размере 13 248,00 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.О. Яковлева
Решение суда в окончательной форме изготовлено 11 сентября 2020 года.
Судья А.О. Яковлева
Дело N 2-1022/2020
РЕШЕНИЕ (ЗАОЧНОЕ)
Именем Российской Федерации
г. Тверь 04 сентября 2020 года
Пролетарский районный суд г. Твери в составе:
председательствующего судьи Яковлевой А.О.,
при секретаре Зеленцовой Н.Ю.,
с участием истца - Зубковой К.В.,
прокурора – Рысевой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Зубковой Капитолины Виссарионовны к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсацию морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Зубкова К.В. обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании страхового возмещения в размере 651 847,07 рублей, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО «Банк ВТБ».
В обоснование заявленных требований Зубковой К.В. указано, что 02.02.2013 между Зубковой К.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор ипотечного страхования № V02669-0000284. Страховая премия согласована сторонами в размере 6.775,77 рублей за каждый год страхования. На сегодняшний день Зубковой К.В. оплачена страховая премия в период с 2013 г. по 2020 г. в общем размере 52606,16 рублей. В соответствии с п. 3.1. договора «Предметом настоящего договора является страхование следующих имущественных интересов: Риски, связанные с причинением вреда жизни и потери трудоспособности или смертью Застрахованного, на сумму задолженности но кредитному договору, на дату наступления страхового случая. В соответствии с. п. 3.1. «Страховщик производит страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного. В соответствии с п.3.1.2.1 «Страховыми случаями являются:«Болезнь»-установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и способностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом, если такое отклонение состояние здоровья повлекло смерть или инвалидность». В конце мая 2019 г. у Зубковой К.В. был диагностирован <данные изъяты>. 26 декабря 2019 г Зубкову К.В. направили на медико-социальную экспертизу, которая определила вторую группу инвалидности в связи с выявленным заболеванием. 30.12.2019 г. Зубкова К.В. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая. В соответствии с п.11.2.26 Правил страхования- выплата страхового возмещения производится в течении 20-ти рабочих дней, то есть в данном случае не позднее 03.02.2020 г.
05 февраля 2020 г. на домашний адрес Зубковой К.В. поступило письмо с отказом в выплате страхового возмещения. С отказом в выплате страхового возмещения истец категорически не согласна и считает его не законным.
Истец Зубкова К.В. в суде поддержала исковые требования в полном объеме и просил об их удовлетворении по основаниям, указанным в иске.
Представитель истца Ребенок А.М. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ранее поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, полагал заявленные требования законными, подлежащими удовлетворению.
На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки.
В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Заслушав истца, заключение прокурора, полагавшего иск подлежащим удовлетворению, исследовав собранные по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.
Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключён договор (выгодоприобретателю), причинённые вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы (страховой суммы).
В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их здоровьем и смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 2.1 предметом договора ипотечного страхования от 21 февраля 2013 г. является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного.
Согласно п. 3.1.2.2 по настоящему договоры страховыми случаями являются:
- постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) Застрахованного в результате несчастного случая. Под постоянной утратой трудоспособности понимается состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая, при которой он на постоянной основе утрачивает способность трудиться и получать доход от любой работы, документально подтвержденное уполномоченным органом, установление I или II группы инвалидности.
В соответствии с п. 3.1.2.1 под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда Застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. Под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем, если такое отклонение состояние здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного.
В соответствии с п.. 1.6 Договора страхования, при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности Застрахованного (установление I или II группы инвалидности) Страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в Договоре на дату наступления страхового случая по данному Застрахованному.
Правилами ипотечного страхования, являющегося неотъемлемой части Договора страхования, установлено, что объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного.
В соответствии с п. 3.3.2.2 страховыми случаями по страхованию жизни или трудоспособности являются события – постоянная утрата трудоспособности в результате наступления указанных в договоре событий: несчастный случай и/или болезнь.
На основании с п.п. 1, 4 ст. 943 ГК условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
02.02.2013 между Зубковой К.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор ипотечного страхования № V02669-0000284. Страховая премия согласована сторонами в размере 6.775,77 рублей за каждый год страхования.
На сегодняшний день Зубковой К.В. оплачена страховая премия в период с 2013 г. по 2020 г. в общем размере 52606,16 рублей.
В конце мая 2019 г. у Зубковой К.В. был диагностирован <данные изъяты>.
26 декабря 2019 г Зубкову К.В. направили на медико-социальную экспертизу, которая определила вторую группу инвалидности в связи с выявленным заболеванием.
30.12.2019 г. Зубкова К.В. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая.
С учётом вышеприведённых положений Правил страхования рассмотрение заявления и выплата страхового возмещения должны быть произведены не позднее 03.02.2020 года.
Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает с наступлением страхового случая (пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай - это всегда событие, предусмотренное договором страхования. Событие, наступление которого договором страхования не предусмотрено, страховым случаем не является в силу закона.
Существенным условием для реализации права страхователя на получение страхового возмещения признано, в силу положений статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие о сроке действия договора, в пределах которого возникают обязательства сторон.
Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает с наступлением страхового случая.
В данном случае, в нарушение норм действующего законодательства, ответчик страховое возмещение истцу не перечислил, в связи с чем требование истца о взыскании страхового возмещения подлежит удовлетворению, так как суд усматривает факт наступления страхового случая.
Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Законом также предусмотрено, что кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом, независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона « О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок опеделен в часах) просрочки неустойку в размере трех процентов цены выполнении работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа.
Пунктом 13 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации №20 от 27 июня 2013 года предусмотрено, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а так же за счет иных средств страховщиков.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии. Таким образом, истец вправе требовать от ответчика уплаты неустойки за период с 04.02.2020 по 04.09.2020 в размере 337 665, 79 рублей (52 606,16 х 3% х 214 дней)
На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
С учётом установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, степени нравственных переживаний истца от нарушения его права на своевременное возмещение убытков, суд полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно разъяснений, данных в п.п. 11 – 13, 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №1 от 21 января 2016 года, разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов.
Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.
Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.
Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.
Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле.
Расходы представителя, необходимые для исполнения его обязательства по оказанию юридических услуг, например расходы на ознакомление с материалами дела, на использование сети «Интернет», на мобильную связь, на отправку документов, не подлежат дополнительному возмещению другой стороной спора, поскольку в силу статьи 309.2 ГК такие расходы, по общему правилу, входят в цену оказываемых услуг, если иное не следует из условий договора.
С учётом объема заявленных требований, цены иска, категории сложности дела, объема оказанных представителем услуг, продолжительности рассмотрения дела, суд полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца представительские расходы, в сумме 15 000,00 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет.
Принимая во внимание изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Зубковой Капитолины Виссарионовны к Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсацию морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в пользу Зубковой Капитолины Виссарионовны сумму страхового возмещения в размере 651 847, 07 рублей, неустойку в размере 337 665, 79 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000,00 рублей, а всего сумму в размере 1 009 512 (один миллион девять тысяч пятьсот двенадцать) рублей 86 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета городского округа город Тверь государственную пошлину в размере 13 248,00 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.О. Яковлева
Решение суда в окончательной форме изготовлено 11 сентября 2020 года.
Судья А.О. Яковлева
1версия для печатиДело № 2-1022/2020 ~ М-1014/2020 (Решение)
