Дело № 2-646/2021
УИД 61RS0007-01-2020-007242-15
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
8 февраля 2021 г. г. Ростов-на-Дону
Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе
председательствующего судьи Попова Д.А.,
при секретаре Агафоновой А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ташлинской Н.А. к АО «Согаз», третье лицо АО «Почта Банк» о признании договора прекратившим свое действие, обязании возвратить сумму страховой премии,-
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, в его обоснование указала, что 11 июня 2020 года ей был заключен договора потребительского кредита с АО «Почта Банк». В соответствии с заявлением от 11.06.2020 года о предоставлении кредита к выдаче была установлена сумма 255.000 руб. В тот же день были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в которых был указан кредитный лимит в сумме 326.945 руб., при этом указанная сумма была разделена на две части: кредит 1 - 71.945 руб. и кредит 2 - 255.000 руб. Сотрудником банка ей было пояснено, что кредит 1 идет на оплату всех дополнительных услуг для того, чтобы выдать ей на руки сумму кредита 2, которая была ей запрошена. Так как ей срочно требовались денежные средства, ей были приняты условия договора. 27 июня 2020 года ей был полностью погашен кредит в сумме 255.000 руб., который был запрошен ей в банке, однако потом выяснилось, что за ней продолжает числиться задолженность в размере уплаченной суммы по страхованию. 21 июля 2020 года ей было подано заявление в АО «Согаз», в котором ей была затребована страховая премия за неиспользованный период страхования, однако ответчик в удовлетворении требования истца отказал, как отказал и в удовлетворении претензии. Обращение к финансовому уполномоченному результата не дало.
Истец просила суд признать договор страхования от 11.06.2020 года прекратившим свое действие, обязать ответчика возвратить сумму страховой премии в размере 60.697 руб. 47 коп в пользу третьего лица.
Истец и его представитель адвокат Павленко А.Г., действующий на основании ордера № от 20 января 2021 года, в судебное заседание явились, исковые требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме. Дали пояснения, аналогичные доводам искового заявления.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в суд письменные возражения на исковое заявления, согласно которым 11.06.2020 года между АО «Согаз» и Ташлинской Н.А. на основании заявления страхователя заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев по программе «Забота» № со сроком действия 60 месяцев. Полис заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, а также в соответствии с Дополнительными условия № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, в соответствии с Таблицей видов спорта (Приложение № 19 к Правилам), в редакции от 28.12.2018 года и Условиями страхования по программе «Забота».
Оплатив страховую премию, истец подтвердил свое согласие с Правилами и Условиями страхования.
Правила страхования и Условия страхования являются приложением и неотъемлемой частью полиса и доступны страхователю для ознакомления на сайте АО «Согаз», о чем имеется запись в Полисе. Кроме того, в Полисе указано, что в силу статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхователь, принимая Полис, соглашается с Правилами и Условиями страхования.
Ташлинская Н.А. была ознакомлена со всеми условиями страхования по Договору страхования в полном объеме, Договор был заключен Ташлинской Н.А. на основании его добровольного волеизъявления.
Таким образом, довод о навязывании Ташлинской Н.А. Договора страхования не имеет своего подтверждения.
Если Истец не имел интереса в заключении Договора страхования, он не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако подпись Истца свидетельствует о его согласии с условиями заключенного договора без каких-либо возражений.
Каких-либо допустимых письменных доказательств тому, что отказ Истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место, запрещенное части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не представлено.
Таким образом, ссылка Истца на недоведение до него основных потребительских свойств предоставленной услуги по страхованию представляется несостоятельной.
При досрочном отказе от Договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, возврат страховой премии не предусмотрен.
Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает
Истцом пропущен установленный законом срок для подачи заявления о расторжении договора страхования и возврата страховой премии «период охлаждения».
Периодом охлаждения является период, предусмотренный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В Полисе и в Памятке изложен порядок отказа Страхователя от Полиса, соответствующий требованиям Указания Банка России № 3854-У; при отказе Страхователя от Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса.
В соответствии с пунктом 6.8. Условий страхования в случае отказа Страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату.
Таким образом, Ташлинская Н.А. при заключении Полиса была ознакомлена со всеми условиями страхования по нему, в том числе с порядком отказа от Договора страхования.
Кроме того. Договор страхования был заключен 11.06.2020. а заявление о расторжении договора подано 21.07.2020. то есть после «периода охлаждения».
Договором страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от Договора страхования по истечении предусмотренного Указанием Банка России № 3854-У срока (14 календарных дней с даты его заключения).
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В соответствии со статьей 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.
Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретателя) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Согласно преамбуле к Закону Российской Федерации от 07.12.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).
В силу статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В силу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страхового полиса) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне, либо приложены к нему. В последующем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Пункт 5 статьи 30 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Судом установлено, что между 11.06.2020 года между АО «Согаз» и Ташлинской Н.А. на основании заявления страхователя заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев по программе «Забота» №ПБ02- 5411760 со сроком действия 60 месяцев.
Истцом пропущен установленный законом срок для подачи заявления о расторжении договора страхования и возврата страховой премии «период охлаждения».
Периодом охлаждения является период, предусмотренный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В Полисе и в Памятке изложен порядок отказа Страхователя от Полиса, соответствующий требованиям Указания Банка России № 3854-У; при отказе Страхователя от Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Полиса.
В соответствии с пунктом 6.8. Условий страхования в случае отказа Страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату.
Таким образом, Ташлинская Н.А. при заключении Полиса была ознакомлена со всеми условиями страхования по нему, в том числе с порядком отказа от Договора страхования.
Кроме того. Договор страхования был заключен 11.06.2020. а заявление о расторжении договора подано 21.07.2020. то есть после «периода охлаждения».
Договором страхования и Правилами страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от Договора страхования по истечении предусмотренного Указанием Банка России № 3854-У срока (14 календарных дней с даты его заключения).
Требование истца о признании договора страхования от 11.06.2020 года прекратившим свое действие, также подлежит оставлению без удовлетворения, в связи с тем, что в соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Таким образом, договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения ответчиком заявления истца «об отказе от страховки», а именно 21.07.2020 года.
При этом в силу пункта 3 статьи частью 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Обстоятельствами, указанными в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации являются: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Так как возможность наступления обстоятельств, от наступления которых была застрахована истец, не отпала, договором (заявлением, правилами и условиями страхования) не предусмотрено иное, страховая премия не подлежала возврату истцу в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,-
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Ташлинской Н.А. к АО «Согаз», третье лицо АО «Почта Банк» о признании договора прекратившим свое действие, обязании возвратить сумму страховой премии в размере 60.697 руб. 47 коп, отказать.
Мотивированное решение суда составлено 15 февраля 2021 года.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Судья Попов Д.А.
