Подлинник Дело №2-7212/2016
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
16 августа 2016 года город Казань
Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Д.И. Саматовой,
при секретаре судебного заседания Ю.Е. Хамидулиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 Панченко к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
установил:
В.В. Панченко обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (далее – ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь») о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» долгосрочный договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение» сроком действия до 21 марта 2033 года с уплатой страховых взносов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки в течение двадцати лет. Договор предусматривал также участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности. Впоследствии ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» предложило истцу увеличить суммы страховых взносов с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей. На дату расторжения договора истец заплатил страховые взносы в сумме <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец подал заявление о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы в размере <данные изъяты> рублей. Договор расторгнут, ответчик выплатил истцу сумму в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с досудебной претензией о возврате невыплаченной суммы, ответчик получил указанную претензию ДД.ММ.ГГГГ. Между тем в установленный десятидневный срок ответчик законные требования потребителя не исполнил, денежные средства в указанный срок не возвратил. При заключении договора истцу выдали Полис и Приложение № 1, ни один из них не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и расчета выкупной суммы. Истец указывает, что при заключении договора были нарушены его права на получение информации. При заключении договора страховой агент ему сообщила, что страховой резерв равен сумме уплаченных взносов, что по истечении двух лет, он сможет получить всю сумму уплаченных взносов. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные по договору страхования в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, инвестиционный доход в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере 3% от суммы, подлежащей уплате за каждый день просрочки, начиная со ДД.ММ.ГГГГ по дату удовлетворения требований.
В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования в полном объеме.
Ответчик извещен о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, представитель в суд не явился. В адрес суда поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому представитель ответчика просит в удовлетворении исковых требований отказать. В.В. Панченко заключил договор страхования жизни на условиях Россгострах Жизнь по программе Сбережение Престиж. Приложение к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы, согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок двадцать лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение третьего года действия договора размер выкупной суммы составляет 60% от сформированного страхового резерва. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» и в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов Российской Федерации № 32н от ДД.ММ.ГГГГ. По договору страхования жизни В.В. Панченко оплачено 30 взносов в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Выкупная сумма составляет 60% от величины сформированного страхового резерва <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, инвестиционный доход на дату расторжения договора составил <данные изъяты> рублей. Представитель ответчика указывает, что со стороны ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» не нарушен Закона о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования. Ответчиком произведен расчет выкупной суммы, с последующей выплатой истцу в соответствии с действующим законодательством.
Выслушав представителя истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между В.В. Панченко и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Сбережение», сроком действия <данные изъяты> лет, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по рискам «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного», «Смерть застрахованного от несчастного случая» по которым выплаты установлены в размере № рублей по каждому страховому риску и «Телесные повреждения застрахованного» по которой выплата установлена в размере <данные изъяты> рублей.
Как следует из раздела VI «Размер и период уплаты страховой премии (страховых взносов)» Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности, ежемесячный страховой взнос составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка.
При заключении договора истцу выдан Полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ и Приложение № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности (выписка из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности» № 1 в редакции, действующей на дату заключения договора»), с которыми В.В. Панченко был ознакомлен и согласен, о чем имеется подпись застрахованного лица в страховом полисе.
Согласно разделу XI «Досрочное расторжение договора страхования» содержащегося в Полисе страхования жизни, здоровья и трудоспособности, договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе страхователя или страховщика в случаях, предусмотренных законом или договором. При расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования. Условиями договора предусмотрен период два года, в течение которого размер выкупной суммы равен нулю. В случае расторжения договора страхования в последний месяц его действия, выкупная сумма возвращается страхователю в размере 100% от сформированного резерва, но не более размера страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного».
Из Приложения № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «Сбережение» (Престиж) следует, что выкупная суммы при досрочном расторжении договора (при рассроченной уплате страховых взносов), действовавшего три года равна 60% от сформированного резерва по договору.
Неоспоримым фактом является обстоятельство оплаты В.В. Панченко взносов в размере <данные изъяты> рублей 40 копеек и то, что по инициативе страхователя договор личного страхования расторгнут.
В связи с досрочным расторжением договора ответчик выплатил истцу выкупную сумму с учетом дополнительного инвестиционного дохода <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки.
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.
Данное условие содержится и в программе страхования, на условиях которой между сторонами заключен договор страхования жизни, и в правилах страхования – Приложение № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности, с которыми, как указывалось выше, В.В. Панченко ознакомлен.
В силу статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы; под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств); формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора; средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.
Формирование страховых резервов по страхованию жизни производится страховщиками на основании положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного в соответствии с требованиями Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденного Приказом Министерства финансов Российской Федерации № 32н от 09 апреля 2009 года.
Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни» (зарегистрировано в Минюсте Российской Федерации 16 июля 2009 года № 14361) страховщики обязаны в срок до 31 декабря 2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным Порядком, который разработан на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
На основании указанных положений ответчиком представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом, согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГГГ резерва составляет <данные изъяты> рублей 38 копеек, которая письменно обоснована в виде арифметического расчета.
Как следует из условий договора страхования, 60% от сформированного страхового резерва составляет <данные изъяты> рублей 83 копейки. Условиями договора страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил <данные изъяты> рублей.
Таким образом, общая сумма выплаты В.В. Панченко в связи с расторжением договора страхования составляет <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейки (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки + <данные изъяты> рублей), вышеуказанная сумма перечислена ответчиком истцу, что представителем истца не оспаривается.
Довод представителя истца о том, что размер выкупной суммы должен быть определен от суммы выплаченных страховых взносов, является необоснованным, поскольку противоречит условиям договора и действующему правовому регулированию.
Доводы представителя истца о не предоставлении В.В. Панченко полной и достоверной информации об условиях страхования являются несостоятельными, так как истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности», выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и приказом Министерства финансов Российской Федерации от 09 апреля 2009 года № 32н «Об утверждении порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни», который является общедоступным для ознакомления документом, опубликованным в установленном порядке.
В силу части 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В.В. Панченко согласился с предложенными условиями страхования и выполнял их в течение более двух лет, не оспаривая договор и не требуя его расторжения. Договор страхования, расторгнут сторонами в добровольном порядке.
Ссылка истца в исковом заявление на применение предусмотренной статьей 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ответственности за не предоставление потребителю информации, является несостоятельной, поскольку в силу указанной нормы требования потребителя должны быть предъявлены в разумный срок, однако, предъявление их через три года и после добровольного расторжения договора с очевидностью не отвечает принципу разумности.
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Учитывая изложенное, доводы представителя истца о том, что истцу не были разъяснены положения договора страхования, и ему непонятен порядок формирования страхового резерва являются необоснованными, так как В.В. Панченко при неясности положений, условий договора страхования имел возможность воспользоваться предоставленным ему законом правом и обратиться к страховщику для соответствующих разъяснений.
Ссылка представителя истца на пояснения страхового агента о том, что по истечении двух лет истец сможет получить всю сумму страховых взносов, а также инвестиционный доход, несостоятельна, так как ничем не подтверждена. Кроме того, порядок расчета выкупной суммы подробно изложен в выписке из «Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности», врученного В.В. Панченко при заключении договора страхования.
Учитывая изложенное, суд считает, что страховщиком в полном объеме выполнены обязательства при досрочном расторжении договора страхования, так как выкупная сумма рассчитана в установленном законом порядке исходя из сформированного страхового резерва и выплачена В.В. Панченко, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отсутствует.
Руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО5 Панченко к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Россгострах-Жизнь» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Д.И. Саматова
