УИД 23RS0041-01-2021-001619-43
Дело № 2-501/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«25» мая 2022 г. г. Краснодар
Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:
судьи Зубаревой И.В.
при секретаре Бредневой А.П.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску САО «ВСК» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Е.Л. Писаревскому, Малаховой О.Г. об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № №,
УСТАНОВИЛ:
САО «ВСК» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. В обоснование иска указано, что решение принято с нарушением норм материального права, и при несоблюдении норм, регулирующих производство по рассмотрению финансовым уполномоченным обращений потребителей, взысканная неустойка имеет явно завышенный, необоснованный характер. Просит суд отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № №, распределить расходы заявителя в размере суммы, уплаченной за подачу настоящего иска госпошлины.
Представитель САО «ВСК» явился в судебное заседание, заявленные требования поддержал в полном объеме.
Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг представителя в судебное заседание не направил. Ранее представлены возражения относительно заявленных требований, в которых просит суд отказать в удовлетворении требований.
Заинтересованное лицо, Малахова О.Г. явилась в судебное заседание, представила в суд отзыв на заявление САО «ВСК», в котором просит суд отказать в удовлетворении заявленных требований.
Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.
Из материалов дела усматривается, что Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение в отношении Финансовой организации с требованиями о взыскании доплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования средств наземного транспорта в обще размере , неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в общем размере , расходов на оплату юридических услуг размере .
Рассмотрев имеющиеся в деле документы, Финансовый уполномоченный установил следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между Малаховой О.Г. и финансовой организацией заключен договор КАСКО №V0012720 со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Застрахованным транспортным средством по договору КАСКО является Volkswagen Polo государственный регистрационный номер на дату заключения Договора КАСКО отсутствует 2018 года выпуска.
Договор КАСКО заключен путем вручения Малаховой О.Г. полиса добровольного страхования транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ№V0012720 в соответствии с Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств от ДД.ММ.ГГГГ№.1.
С Правилами страхования Малахова О.Г. ознакомлена, о чем свидетельствует подпись Малаховой О.Г. в договоре КАСКО. Правила страхования Малаховой О.Г. получены.
Страховыми рисками по договору КАСКО являются: «Дорожное происшествие по вине Страхователя, Допущенного лица или неустановленных третьих лиц»; «Дорожное происшествие по вине установленных третьих лиц»; - «Природные и техногенные факторы»; «Действия третьих лиц»; «Хищение».
Условиями Договора КАСКО страховая сумма установлена:
- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ;
- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ;
- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ;
- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .
По Договору КАСКО установлена безусловная франшиза (с учетом раздела полиса «Особые условия») на 1-й страховой случай в размере , со 2-ого страхового случая в размере .
Условиями договора КАСКО безусловная франшиза по риску «Хищение» не установлена.
Условиями договора КАСКО страховая премия установлена:
- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ;
- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ;
- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ;
- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .
Согласно условиям договора КАСКО, общий размер страховой премии составляет .
Согласно условиям договора КАСКО, выгодоприобретателем по договору КАСКО по рискам «Хищение» и «Ущерб» в части неисполненных обязательств Малаховой О.Г. является ООО «Фольксваген Банк Рус», в остальных случаях – Малахова О.Г.
ДД.ММ.ГГГГ между Малаховой О.Г. и финансовой организацией в отношении транспортного средства заключен договор GAP № №№ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор GAP заключен путем вручения Малаховой О.Г. полиса GAP от ДД.ММ.ГГГГ № №№ в соответствии с Правилами страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», утвержденных Приказом Генерального директора САО «ВСК» от ДД.ММ.ГГГГ№.
С Правилами страхования № Малахова О.Г. ознакомлена, о чем свидетельствует подпись Малаховой О.Г. в договоре GAP. Правила страхования № Малаховой О.Г. получены.
По договору GAP застрахован риск «GAP 4.1.1. (Правила страхования №)».
Согласно условиям договора GAP, размер страховой премии составляет .
По Договору GAP установлена страховая сумма в размере .
Согласно представленному постановлению старшего следователя отдела по расследованию преступлений на территории СУ Управления МВД России по старшего лейтенанта юстиции Афанасьева Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с хищением транспортного средства Малаховой О.Г. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктом «в» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации. Уголовному делу присвоен номер №.
Постановлением старшего следователя отдела по расследованию преступлений на территории СУ Управления МВД России по старшего лейтенанта юстиции Афанасьева Е.В. от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено, в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.
ДД.ММ.ГГГГ Малахова О.Г. обратилась в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору КАСКО, по договору GAP в связи с хищением ДД.ММ.ГГГГ транспортного средства.
В ответ на запросы финансовая организация указала на факт непредставления Малаховой О.Г. оригинала свидетельства о регистрации транспортного средства, что подтверждается подписью Малаховой О.Г. в Акте приема-передачи комплекта документов от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Малаховой О.Г. подписано заявление об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика (абандон), согласно пункту 1.3 которого страхователь / выгодоприобретатель, передает права на транспортное средство в пользу страховщика с момента вручения страховщику настоящего заявления.
ДД.ММ.ГГГГ финансовой организацией направлен запрос в ООО «Фольксваген Банк Рус» о предоставлении распоряжения с указанием банковского счета и получателя страхового возмещения по договору КАСКО.
ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию от ООО «Фольксваген Банк РУС» поступило уведомление с указанием о выплате страхового возмещения по договору КАСКО на расчетный счет по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ Малаховой О.Г. в финансовую организацию направлено заявление (претензия) о выплате страхового возмещения по договору КАСКО, по Договору GAP в общем размере , неустойки в размере .
В соответствии со статьей 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовая организация должна рассмотреть заявление и направить Малаховой О.Г. ответ не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
В ответ на заявление (претензию) от ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация письмами от ДД.ММ.ГГГГ№, от ДД.ММ.ГГГГ№ уведомила Малахову О.Г. о необходимости представления распорядительного письма от ООО «Фольксваген Банк Рус», отсутствии правовых оснований для выплаты неустойки.
ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация осуществила выплату страхового возмещения по договору КАСКО в размере путем перечисления денежных средств в ООО «Фольксваген Банк Рус» в размере на расчетный счет по кредитному договору, что подтверждается платежным поручением №.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Фольксваген Банк Рус» осуществило Малаховой О.Г. выплату денежных средств в размере , что подтверждается платежным поручением №, уведомив Малахову О.Г. письмом от ДД.ММ.ГГГГ№ об исполнении Малаховой О.Г. обязательств по кредитному договору в отношении транспортного средства за счет суммы страхового возмещения, выплаченного финансовой организацией, о возврате Малаховой О.Г. излишне перечисленных финансовой организацией денежных средств в размере .
ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация осуществила Малаховой О.Г. выплату страхового возмещения по договору GAP в размере , что подтверждается платежным поручением №.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Фольксваген Банк Рус» Малаховой О.Г. выдана справка о полном погашении кредита в отношении транспортного средства.
Рассмотрев предоставленные Малаховой О.Г. и финансовой организацией документы, Финансовым уполномоченным установлено, что требования Малаховой О.Г. подлежат частичному удовлетворению в связи со следующим.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Исходя из разъяснений пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом от ДД.ММ.ГГГГ№ «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в предел определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества доля быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страховая (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложен одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.
Договор КАСКО заключен путем вручения Малаховой О.Г. полиса добровольного страхования транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ№V0012720 в соответствии с Правилами страхования.
С Правилами страхования Малахова О.Г. согласна. Правила страхования Малаховой О.Г. получены, что подтверждается подписью Малаховой О.Г. в договоре КАСКО.
Таким образом, в Правилах страхования определены обязательные для Малаховой О.Г. и финансовой организации условия договора КАСКО.
Довод финансовой организации о том, что выгодоприобретателем по договору КАСКО является ООО «Фольксваген Банк Рус» не принялся Финансовым уполномоченным, ввиду следующего.
Согласно условиям договора КАСКО, выгодоприобретателем по Договору КАСКО по риску «Хищение» и «Ущерб» в части неисполненных обязательств Малаховой О.Г. является ООО «Фольксваген Банк Рус», в остальных случаях – Малахова О.Г.
Заявителем в материалы обращения представлены справка от ДД.ММ.ГГГГ№, справка о полном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым Малаховой О.Г. исполнены обязательства по кредитному договору в отношении транспортного средства за счет суммы страхового возмещения, выплаченного финансовой организацией.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Фольксваген Банк Рус» осуществило Малаховой О.Г. выплату излишне перечисленных финансовой организацией денежных средств в размере копейка, что подтверждается платежным поручением №.
Согласно статье 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую- либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Малаховой О.Г. в материалы обращения предоставлены сведения о размере задолженности Малаховой О.Г. перед Выгодоприобретателем (ООО «Фольксваген Банк Рус») на момент обращения к Финансовому уполномоченному, сведения о погашении задолженности Выгодоприобретателем.
Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что по условиям договора КАСКО право требования о выплате страхового возмещения возникло у Малаховой О.Г.
Согласно статье 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными наст статьей.
Исходя из разъяснений пункта 1 Постановления Пленума №, отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом №С Законом № в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно пункту 8.2.1 Правил страхования при наступлении страхового случая по риску «Хищение», выплата страхового возмещения производится денежными средствами.
Согласно пункту 8.2.2. Правил страхования страховая выплата определятся в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая за вычетом франшизы, если она предусмотрена договором страхования, и ранее произведенных выплата, при условии, что указанные выплаты производились одним из указанных в подпунктах «б» - «г» пункта 8.1.1.1. способов и Страхователь не исполнил обязанность, предусмотренную пунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил Страхования.
Согласно условиям Договора КАСКО, страховая сумма по риску «Хищение» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере .
Условиями договора КАСКО безусловная франшиза по риску «Хищение» не установлена.
В соответствии с пунктом 7.3.9 Правил страхования при наступлении событий, обладающих признаками страхового случая по застрахованным рискам, в связи с которыми Страхователь обращается (или планирует обратиться) к Страховщику за выплатой страхового возмещения, Страхователь обязан передать Страховщику в случае хищения транспортного средства, в том числе: а) действующие свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства или документ, его заменяющий; б) все комплекты: - оригинальных ключей похищенного транспортного средства; - брелоков управления электронной противоугонной сигнализацией, установленной на транспортное средство.
Данная обязанность Страхователя не распространяется на случаи, когда паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства и иные указанные документы были похищены вместе с застрахованным имуществом в результате грабежа или разбойного нападения либо приобщены к материалам уголовного дела, а также в случае, когда какие-либо из указанных документов находятся у залогодержателя. В этом случае Страхователь обязан представить документы Компетентных органов, подтверждающие факт обращения Страхователя (Выгодоприобретателя) с заявлением об их утрате (хищении) или копии документов, приобщенных к материалам уголовного дела (либо копии документов, находящихся у залогодержателя), заверенные подписью и печатью Компетентных органов (залогодержателя).
Согласно пункту 7.7.10 Правил страхования, в случае неисполнения Страхователем при наступлении страхового случая обязанностей, предусмотренных пунктами 7.2.5, 7.2.6, 7.2.8 - 7.2.11, 7.3.2, 7.3.9. Правил страхования, Страховщик имеет право применить неустойку в размере 5% от страховой суммы по соответствующему риску (совокупности рисков, включающей указанный риск) по каждому факту неисполнения. При этом: - Страховщик направляет в адрес Страхователя письмо с указанием оснований для начисления неустойки; - сумма неустойки зачитывается Страховщиком при выплате страхового возмещения.
В ответ на запросы Финансового уполномоченного финансовая организация указала на применение при расчете страхового возмещения по договору КАСКО неустойки в размере 5% от страховой суммы.
Вместе с тем, Финансовый уполномоченный полагает неправомерным применение указанной неустойки в связи с тем, что, согласно представленного в материалы обращения протокола допроса потерпевшего от ДД.ММ.ГГГГ, вместе с транспортным средством было похищено свидетельство о регистрации транспортного средства и второй комплект ключей, находившихся в момент хищения в бардачке транспортного средства.
Протокол и Постановление, заверенные надлежащим образом компетентными органами, были представлены Малаховой О.Г. при подаче заявления о выплате страхового возмещения по договору КАСКО, что подтверждается Актом приема-передачи комплекта документов от ДД.ММ.ГГГГ.
Кроме того, финансовой организацией в материалы обращения не представлены доказательства направления в адрес Малаховой О.Г. письма с указанием оснований для начисления неустойки, предусмотренного пунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования.
Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что финансовая организация, выплатив страховое возмещение в размере , ненадлежащим образом исполнила обязательства по договору КАСКО, в связи с чем, требование Малаховой О.Г. о взыскании доплаты страхового возмещения по договору КАСКО подлежит удовлетворению в размере ( - ).
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Исходя из разъяснений пункта 1 Постановления Пленума ВС РФ №, отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 ГК РФ, Законом № и Законом № в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему.
Договор GAP заключен путем вручения Малаховой О.Г. полиса добровольного страхования транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ № №№ в соответствии с Правилами страхования №.
С Правилами страхования № Малахова О.Г. согласна. Правила страхования № Заявителем получены, что подтверждается подписью Заявителя в Договоре GAP.
Таким образом, в Правилах страхования № определены обязательные для Малаховой О.Г. и финансовой организации условия Договора GAP.
Согласно условиям договора GAP, положениям разделов 4, 5, 14 Правил страхования № 173, страховая выплата по риску «GAP» рассчитывается как разница между страховой стоимостью транспортного средства по настоящему договору КАСКО в соответствии с настоящими Правилами страхования № 173, и суммой выплаты, произведенной по Договору КАСКО (в том числе учитывается (вычитается) франшиза, установленная по Договору GAP) и, если выплата страхового возмещения по КАСКО была произведена за вычетом стоимости годных остатков, то учитывается (вычитается) стоимость годных остатков.
Условиями договора GAP безусловная франшиза не установлена.
Согласно подпункту «а» пункта 14.2 Правил Страхования №, стоимость годных остатков при хищении или угоне Транспортного средства равна нулю.
Учитывая изложенное, а также принимая во внимание взыскиваемое настоящим решением страховое возмещение по договору КАСКО в размере , размер страхового возмещения по договору GAP, подлежащий выплате Малаховой О.Г. составляет , исходя из расчета: - - , где: - страховая стоимость транспортного средства по договору GAP, - сумма выплаты, произведенной Финансовой организацией по договору КАСКО, - взыскиваемое настоящим решением страховое возмещение по договору КАСКО.
Таким образом, финансовая организация, выплатив Малаховой О.Г. страховое возмещение по договору GAP в размере , ненадлежащим образом исполнила обязательства по договору GAP, в связи с чем, требование Малаховой О.Г. подлежит частичному удовлетворению в размере ( - ).
Рассмотрев требование Малаховой О.Г. о взыскании с финансовой организации неустойки, Финансовый уполномоченный пришел к следующему.
Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права. По смыслу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с пунктом I Постановления Пленума ВС РФ № на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон № в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно пункту 5 статьи 28 Закона №, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Исходя из пункта 13 Постановления Пленума ВС РФ № следует, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
Общая страховая премия по Договору КАСКО составила .
Согласно пункту 9.1 Правил страхования, после исполнения Страхователем всех обязанностей, предусмотренных пунктом 7.3. Правил, иных требований Правил и условий договора страхования, связанных с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, в том числе - после представления всех предусмотренных соответствующим риском (за исключением риска «Повреждение, не подтвержденное справками») документов, Страховщик рассматривает заявление Страхователя в течение 30 рабочих дней со дня получения последнего документа, но не ранее дня представления транспортного средства на осмотр Страховщику или его представителю.
В течение указанного срока Страховщик обязан принять решение по произошедшему событию и совершить одно из перечисленных действий в соответствии с условиями, предусмотренными настоящими Правилами и договором (полисом) страхования: 1) выдать направление на восстановительный ремонт в ремонтную организацию (на СТОЛ); 2) произвести выплату страхового возмещения денежными средствами; 3) направить мотивированный отказ в выплате.
Согласно пункту 8.2.3 Правил страхования, для определения порядка действия сторон договора страхования в случае, если похищенное транспортное средство будет возвращено Страхователю, до выплаты страхового возмещения должно быть заключено дополнительное соглашение, согласно которому Страхователь в случае обнаружения похищенного транспортного средства не позднее указанного в соглашении срока обязан: а) либо отказаться от застрахованного имущества в пользу Страховщика (лица, указанного Страховщиком), совершив к указанному в соглашении сроку за свой счет все необходимые действия по передаче Страховщику (лицу, указанному Страховщиком) прав собственности на застрахованное имущество, включая, если это необходимо, восстановление регистрационного учета; б) либо вернуть до истечения указанного в соглашении срока Страховщику сумму в размере страховой выплаты с оставлением транспортного средства в своем распоряжении.
В соответствии с пунктом 9.2 Правил страхования, в случае заключения в соответствии с пунктом 8.2.3. Правил страхования дополнительного соглашения по похищенному транспортному средству, срок принятия решения по произошедшему событию исчисляется с даты подписания указанного соглашения.
Согласно пункту 9.5.1 Правил страхования, днем исполнения Страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения в случае выплаты денежными средствами безналичного расчета является день списания денежных средств с расчетного счета Страховщика.
Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты
или наступления события, которыми определено его начало.
Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что, поскольку Малахова О.Г. обратилась в финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового случая по договору КАСКО ДД.ММ.ГГГГ, Заявление подписано Малаховой О.Г. ДД.ММ.ГГГГ, датой окончания срока рассмотрения заявления и осуществления страхового возмещения являлось ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а неустойка подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила выплату страхового возмещения по договору КАСКО в размере путем перечисления денежных средств в ООО «Фольксваген Банк Рус» в размере на расчетный счет по кредитному договору.
Неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО в соответствии с требованиями, установленными пунктом 5 статьи 28 Закона №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет (сумма страховой премии 3% * 85 дней просрочки).
Согласно пункту 17 обзора Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона №, не может превышать размер страховой премии.
Таким образом, в соответствии с вышеуказанными нормами права, в пользу Малаховой О.Г. с финансовой организации подлежит к взысканию неустойка в размере .
Довод финансовой организации о том, что неустойка подлежит расчету исходя из страховой премии по каждому риску в отдельности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в размере , Финансовым уполномоченным не принимается в виду следующего.
Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с положениями части 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Статьей 957 ГК РФ установлено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
В соответствии с пунктом 6.14 Правил страхования, если договором не предусмотрено иное, страхование (страховая защита) начинается в 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оплаты страховой премии или ее 1-го взноса (при оплате страховой премии по частям в рассрочку).
Днем оплаты страховой премии или ее 1 -го взноса является в случае наличного расчета является день поступления денег в кассу Страховщика или день получения денег представителем Страховщика, действующего на основании агентского (брокерского) договора. Факт приема наличных денежных средств оформляется квитанцией установленного образца.
Условиями договора КАСКО установлен порядок и срок уплаты общей страховой премии, а именно, общая страховая премия подлежит единовременной уплате в размере до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Правилами страхования, неуплата указанной суммы страховой премии до установленной даты, влечет за собой отсутствие начала страхования (страховой защиты) по Договору КАСКО.
Из вышеизложенного следует, что договор КАСКО считается вступившим в силу и действие его начинает течь с момента оплаты Заявителем страховой премии в полном объеме. Оплата только части страховой премии влечет за собой отсутствие начала страхования (страховой
защиты) и не влечет за собой вступление Договора КАСКО в силу.
Таким образом, неустойка подлежит расчету исходя из всей суммы страховой премии.
В соответствии с пунктом 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее - Постановление Пленума ВС РФ №) по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Согласно пункту 17 обзора Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размер страховой премии.
Согласно настоящему решению Финансового уполномоченного, размер страхового возмещения по договору КАСКО, подлежащий выплате Малаховой О.Г. составляет .
Соответственно, удовлетворению подлежит требование Малаховой О.Г. о взыскании неустойки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической выплаты Финансовой организацией страхового возмещения по Договору КАСКО в размере , исходя из ставки 3% за каждый день просрочки.
Вместе с тем, принимая во внимание взысканную настоящим решением Финансового уполномоченного неустойку по договору КАСКО в размере в пределах лимита страховщика, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической выплаты финансовой организацией страхового возмещения в размере не подлежит начислению.
Рассмотрев требование Малаховой О.Г. о взыскании неустойки по Договору GAP, Финансовый уполномоченный пришел к следующему.
Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.
По смыслу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с пунктом 1 Постановления Пленума ВС РФ № на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон № в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно пункту 5 статьи 28 Закона №, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Исходя из пункта 13 Постановления Пленума ВС РФ № следует, что под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
Страховая премия по договору GAP составила .
Согласно пункту 14.4 Правил страхования №, выплата страхового возмещения производится после подписания Страхового акта в течение 10 (десяти) рабочих дней после предоставления Страховщику всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, в соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ.4 настоящих Правил страхования.
Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что, поскольку Малахова О.Г. обратилась в Финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового случая по договору GAP ДД.ММ.ГГГГ, датой окончания срока рассмотрения заявления и осуществления страхового возмещения являлось ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а неустойка подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила Малаховой О.Г. выплату страхового возмещения по договору GAP в размере .
Неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по Договору GAP в соответствии с требованиями, установленными пунктом 5 статьи 28 Закона №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет (сумма страховой премии * 3% * 128 дней просрочки).
Согласно пункту 17 обзора Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору GAP, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона №, не может превышать размер страховой премии.
Таким образом, в соответствии с вышеуказанными нормами права, в пользу Заявителя с Финансовой организации подлежит к взысканию неустойка в размере .
В соответствии с пунктом 65 Постановления Пленума ВС РФ № по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Согласно пункту 17 обзора Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору GAP, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона №, не может превышать размер страховой премии.
Согласно решению Финансового уполномоченного, размер страхового возмещения по договору GAP, подлежащий выплате Малаховой О.Г., составляет .
Соответственно, удовлетворению подлежит требование о взыскании неустойки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической выплаты Финансовой организацией страхового возмещения по Договору GAP в размере , исходя из ставки 3% за каждый день просрочки.
Вместе с тем, принимая во внимание взысканную настоящим решением Финансового уполномоченного неустойку по Договору GAP в размере в пределах лимита страховщика, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической выплаты Финансовой организацией страхового возмещения в размере не подлежит начислению.
Исходя из обстоятельств дела, подлежащего применению закона, принятое финансовым уполномоченным решение является законным и обоснованным, и не подлежит отмене.
Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении (пункт 1).
Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды (пункт 2).
При указанных обстоятельствах при обжаловании решения финансового уполномоченного в порядке ст. 26 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» оснований для отмены либо изменения решения финансового уполномоченного в части размера неустойки не имеется, поскольку финансовый уполномоченный не правомочен в силу ст. 333 ГК РФ уменьшать размер заявленной неустойки. Таким правом на основании статьи 333 ГК РФ обладает лишь суд, который рассматривает соответствующие требования в судебном заседании с извещением лиц, участвующих в деле, на основе принципов состязательности и диспозитивности, и устанавливает обстоятельства по делу с учетом конкретных представленных доказательств.
Указанная позиция согласуется с разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, где в абзаце 10 ответа на вопрос № указано, что, если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. Данное обстоятельство свидетельствует в пользу незаконности решения. Однако, применение ст. 333 ГК РФ, которая предусматривает снижение неустойки не названо в качестве оснований для изменения решения финансового уполномоченного и не может свидетельствовать о его незаконности.
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 79 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (пункт 2 статьи 847 ГК РФ), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 ГК РФ, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (статья 1102 ГК РФ). В то же время, если подлежащая уплате неустойка перечислена самим должником, он не вправе требовать снижения суммы такой неустойки на основании статьи 333 ГК РФ (подпункт 4 статьи 1109 ГК РФ), за исключением случаев, если им будет доказано, что перечисление неустойки являлось недобровольным, в том числе ввиду злоупотребления кредитором своим доминирующим положением.
При этом, суд находит несостоятельными доводы представителя САО «ВСК», истца по делу о том, что взысканная, согласно пункту 5 статьи 28 Закона №, неустойка, имеет явно завышенный, необоснованный характер и подлежит расчету исходя из страховой премии по каждому риску в отдельности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в размере , ввиду следующего:
Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с положениями части 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.16 Статьей 957 ГК РФ установлено, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
В соответствии с пунктом 6.14 Правил страхования, если договором не предусмотрено иное, страхование (страховая защита) начинается в 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оплаты страховой премии или ее 1-го взноса (при оплате страховой премии по частям в рассрочку). Днем оплаты страховой премии или ее 1-го взноса является в случае наличного расчета является день поступления денег в кассу Страховщика или день получения денег представителем Страховщика, действующего на основании агентского (брокерского) договора. Факт приема наличных денежных средств оформляется квитанцией установленного образца. Условиями Договора КАСКО установлен порядок и срок уплаты общей страховой премии, а именно, общая страховая премия подлежит единовременной уплате в размере до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Правилами страхования, неуплата указанной суммы страховой премии до установленной даты, влечет за собой отсутствие начала страхования (страховой защиты) по Договору КАСКО.
Из вышеизложенного следует, что Договор КАСКО считается вступившим в силу и действие его начинает течь с момента оплаты Заявителем страховой премии в полном объеме. Оплата только части страховой премии влечет за собой отсутствие начала страхования (страховой защиты) и не влечет за собой вступление Договора КАСКО в силу.
Таким образом, неустойка подлежит расчету исходя из всей суммы страховой премии. В соответствии с пунктом 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ№ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее – Постановление Пленума ВС РФ №) по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
Согласно пункту 17 обзора Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ неустойка за нарушение срока выплаты страхового возмещения по договору КАСКО, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размер страховой премии. Согласно настоящему решению Финансового уполномоченного, размер страхового возмещения по Договору КАСКО, подлежащий выплате Заявителю, составляет .
Соответственно, удовлетворению подлежит требование Заявителя о взыскании неустойки начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактической выплаты Финансовой организацией страхового возмещения по Договору КАСКО в размере , исходя из ставки 3% за каждый день просрочки
Доводы истца о правомерности применения при расчете страхового возмещения неустойки в размере 5% от страховой суммы, в соответствии с пунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования, ввиду неисполнения страхователем (Малаховой О.Г.) обязанности представить документы Компетентных органов, подтверждающие факт обращения Страхователя (Выгодоприобретателя) с заявлением об их утрате (хищении) суд находит необоснованными в связи с тем, что:
В соответствии с пунктом 7.3.9 Правил страхования при наступлении событий, обладающих признаками страхового случая по застрахованным рискам, в связи с которыми Страхователь обращается (или планирует обратиться) к Страховщику за выплатой страхового возмещения, Страхователь обязан передать Страховщику в случае хищения транспортного средства, в том числе: а) действующие свидетельство о регистрации транспортного средства и паспорт транспортного средства или документ, его заменяющий; б) все комплекты: - оригинальных ключей похищенного транспортного средства; - брелоков управления электронной противоугонной сигнализацией, установленной на транспортное средство.
Данная обязанность Страхователя не распространяется на случаи, когда паспорт транспортного средства, свидетельство о регистрации транспортного средства и иные указанные документы были похищены вместе с застрахованным имуществом в результате грабежа или разбойного нападения либо приобщены к материалам уголовного дела, а также в случае, когда какие-либо из указанных документов находятся у залогодержателя. В этом случае Страхователь обязан представить документы Компетентных органов, подтверждающие факт обращения Страхователя (Выгодоприобретателя) с заявлением об их утрате (хищении) или копии документов, приобщенных к материалам уголовного дела (либо копии документов, находящихся у залогодержателя), заверенные подписью и печатью Компетентных органов (залогодержателя).
Вместе с тем, согласно представленного в материалы дела протокола допроса потерпевшего от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Протокол), вместе с Транспортным средством было похищено свидетельство о регистрации Транспортного средства и второй комплект ключей, находившихся в момент хищения в бардачке Транспортного средства.
Протокол и Постановление, заверенные надлежащим образом компетентными органами, были представлены Заявителем при подаче заявления о выплате страхового возмещения по Договору КАСКО, что подтверждается Актом приема-передачи комплекта документов от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, страхователем были выполнены обязательства, предусмотренные пунктом 7.3.9 Правил страхования.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований САО «ВСК» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению Малаховой О.Г.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных требований САО «ВСК» к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг Е.Л. Писаревскому, Малаховой О.Г. об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № №– отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий:
