К делу №2-6233/19
23RS0041-01-2019-008100-65
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 июля 2019 года г. Краснодар
Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:
председательствующего судьи Бровцевой И.И.,
при секретаре Кузьмич Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горохова В.Н. к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Горохов В.Н. обратился в суд с исковыми требованиями к АО «АльфаСтрахование» о взыскании суммы страхового возмещения в размере 431 792 руб., компенсации морального вреда в размере 300 000 руб., дополнительных расходов в размере 62 380 руб. и штрафа в размере 215 896 руб.
Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования на условиях «Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства». Удостоверением заключения Договора является международный страховой полис №, который был выписан ДД.ММ.ГГГГ. Предметом Договора выступали следующие страховые риски: смерть, постоянная полная утрата трудоспособности, травма, наступившая в результате несчастного случая, хирургические операции в результате болезни и несчастного случая, риски телесных повреждений в результате несчастного случая, случайное острое отравление, механическая асфиксия (удушье), другие риски, связанные со здоровьем и оплата медицинских и иных расходов по перечисленным страховым рискам. Срок действия Договора определён с 13.07.2018 г. по 26.08.2018 г. Количество дней страхования — 31 день. В период действия Договора наступило страховое событие. В начале августа, на отдыхе с ним, истцом, произошёл несчастный случай, он на пляже поранил ступню левой ноги и на следующий день понял, что от этой травмы началось заражение. Болезнь развивалась стремительно, с риском заражения крови и риском для жизни. Он принял решение прервать свой отдых и срочно вернуться в Россию в город Краснодар. 08.08.2018 г., как только самолет приземлился в аэропорту города Краснодара, он с аэропорта был доставлен в Краснодарскую городскую больницу скорой медицинской помощи в третье экстренное хирургическое отделение, где было диагностировано заболевание: <данные изъяты> В тот же день он был прооперирован. Но так как его самочувствие ухудшалось, ДД.ММ.ГГГГ была проведена вторая операция, в результате которой были ампутированы второй и третий палец на левой ноге, что подтверждается выпиской из истории болезни и справкой. Данные события произошли в период действия Договора и повлекли осложнения основного диагноза, выразившиеся в <данные изъяты>. Результат осложнения: <данные изъяты>. Эти события состоялись вне периода действия Договора, но они имеют причинно-следственную связь с моментом возникновения страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с письменным заявлением о признании произошедшего со мной на отдыхе страховым случаем и выплате страхового возмещения. Однако, ответчик отказал в выплате страхового возмещения, ничем не мотивируя свой отказ. После устного обращения ДД.ММ.ГГГГ в Краснодарский филиал АО «АльфаСтрахование» в связи с отсутствием письменного ответа, ДД.ММ.ГГГГ письменный ответ Ответчик дослал, датированный ДД.ММ.ГГГГ и отправленный только ДД.ММ.ГГГГ. В ответе на его заявление от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ссылается на не соответствующую дату заявления и по тексту отказывает в возмещении расходов, связанных с приобретением авиабилетов по причине досрочного возвращения, о чём он ответчика не просил. Таким образом, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством. ДД.ММ.ГГГГ он повторно обратился к ответчику с просьбой предоставить ему обоснованный ответ по отказу в выплате возмещения в письменной форме. На это заявление ответчик не ответил. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с претензией. ДД.ММ.ГГГГ он в очередной раз обратился к ответчику с заявлением обратить внимание на серьёзность страхового случая и в досудебном порядке разрешить спор. В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ и на заявление от ДД.ММ.ГГГГ ответчик заново отказывает в возмещении сумм по приобретённым авиабилетам, о чём претензий к ответчику не было и нет, и отказывает в возмещении средств по несчастному случаю, ссылаясь на полис комбинированного страхования пассажиров серия №№, который не находится в правовом поле обсуждения страхового случая и предметом рассмотрения по настоящему иску.
В судебном заседании истец заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, был уведомлен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, против удовлетворения заявленных требований возражал.
Суд, выслушав мнение истца, изучив материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.
В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п.1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
На основании п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу положений ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Гороховым В.Н. и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования на условиях «Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства». Удостоверением заключения Договора является международный страховой полис №, который был выписан ДД.ММ.ГГГГ.
Предметом данного Договора выступали следующие страховые риски: смерть, постоянная полная утрата трудоспособности, травма, наступившая в результате несчастного случая, хирургические операции в результате болезни и несчастного случая, риски телесных повреждений в результате несчастного случая, случайное острое отравление, механическая асфиксия (удушье), другие риски, связанные со здоровьем и оплата медицинских и иных расходов по перечисленным страховым рискам.
Выгодоприобретателем по договору является истец.
Срок действия Договора определён с 13.07.2018 г. по 26.08.2018 г. Количество дней страхования — 31 день.
Как усматривается из пояснений истца, в период действия данного Договора наступило страховое событие, а именно, в начале августа, на отдыхе с истцом, произошёл несчастный случай. На пляже он поранил ступню левой ноги и на следующий день понял, что от этой травмы началось заражение. Болезнь развивалась стремительно, с риском заражения крови и риском для жизни. Он принял решение прервать свой отдых и срочно вернуться в Россию в город Краснодар.
ДД.ММ.ГГГГ, как только самолет приземлился в аэропорту города Краснодара, истец был доставлен в Краснодарскую городскую больницу скорой медицинской помощи в третье экстренное хирургическое отделение, где было диагностировано заболевание: <данные изъяты> В тот же день он был прооперирован.
Но так как его самочувствие ухудшалось, ДД.ММ.ГГГГ была проведена вторая операция, в результате которой были ампутированы второй и третий палец на левой ноге, что подтверждается выпиской из истории болезни и справкой.
Указанные события произошли в период действия Договора и повлекли осложнения основного диагноза, выразившиеся в <данные изъяты> Результат осложнения: <данные изъяты>
Эти события состоялись вне периода действия Договора, но они имеют причинно-следственную связь с моментом возникновения страхового случая.
Умысел истца в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается транспортными документами, выписным эпикризом и медицинской картой стационарного больного и другими документами.
В соответствии с «Правилами страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства», несчастный случай - одномоментное внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного лица, произошедшее помимо воли застрахованного лица и приведшее к телесным повреждениям, нарушениям физиологических функций организма застрахованного лица или его смерти.
При этом медицинское страхование, которое обеспечивается заключенным между сторонами Договором, относится к виду личного страхования и предусматривает, как неотложную медицинскую помощь от несчастного случая, так и финансовое возмещение, согласно таблице выплат, в зависимости от тяжести травмы, увечья или хирургических последствий от несчастного случая, как процент возмещения от общей страховой суммы. А в соответствии со ст. 934 ГК РФ личное страхование производится на случай любого причинения вреда личности. Таким образом, согласно ст.934 ГК РФ расширяется перечень объектов личного страхования по сравнению с Законом РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 (ред. от 03.08.2018 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Страховой случай у истца, как юридический факт, состоялся в стране временного пребывания (Испании) и не прерываясь, продолжился в процессе экстренного прерывания отдыха, срочного возвращения из Испании и закончился операциями в больничном учреждении г. Краснодара в период действия Договора.
Таким образом, суд считает достоверным довод истца о том, что с ним произошел несчастный случай и, следовательно, наступило страховое событие.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с письменным заявлением (вх. №) о признании произошедшего с ним на отдыхе страховым случаем и выплате страхового возмещения.
В соответствии с Федеральным законом «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» от 02.05.2006 №59-ФЗ (ред. от 27.11.2017) ответчик должен был предоставить ему официальный обоснованный ответ в письменной форме с печатью и подписью ответственного лица с расшифровкой подписи, в установленные Законом сроки.
Однако Ответчик ограничился только СМС сообщением ДД.ММ.ГГГГ в 11 часов 34 минуты на тел.№ следующего содержания: «В.Н. добрый день. Сообщаем, что Ваше заявление по страховому полису № рассмотрено. АО «Альфастрахование» вынуждено отказать Вам в выплате страхового возмещения. Телефон для справок 8 (495) 7880999. С уважением АО «Альфастрахование».
Ответчик отказал в выплате страхового возмещения, ничем не мотивируя свой отказ.
Однако основания освобождения Ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 963, 964 Гражданского кодекса РФ.
После устного обращения ДД.ММ.ГГГГ в Краснодарский филиал АО «АльфаСтрахование» в связи с отсутствием письменного ответа, ДД.ММ.ГГГГ письменный ответ Ответчик дослал, датированный ДД.ММ.ГГГГ и отправленный только ДД.ММ.ГГГГ. В ответе на его заявление от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик ссылается на не соответствующую дату заявления и по тексту отказывает в возмещении расходов, связанных с приобретением авиабилетов по причине досрочного возвращения, о чём истец ответчика не просил.
Таким образом, указанная Ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренным гражданским законодательством.
ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился к Ответчику (вх.№) с просьбой предоставить обоснованный ответ по отказу в выплате возмещения в письменной форме.
На данное заявление Ответчик не ответил.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией (вх. №).
ДД.ММ.ГГГГ истец в очередной раз обратился к Ответчику (вх. №) с заявлением обратить внимание на серьёзность страхового случая и в досудебном порядке разрешить спор.
В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ (вх. №) и на заявление от ДД.ММ.ГГГГ (вх. №) АО «АльфаСтрахование» заново отказывает в возмещении сумм по приобретённым авиабилетам, о чём претензий к ответчику нет, и отказывает в возмещении средств по несчастному случаю, ссылаясь на полис комбинированного страхования пассажиров серия №№, который не находится в правовом поле обсуждения страхового случая и предметом рассмотрения по настоящему иску.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая.
Исходя из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Согласно Общим и Особенным правилам страхования в АлфаСтрахование и Правилам страхования от несчастных случаев и болезней, которые утверждены приказом № от ДД.ММ.ГГГГ структурного подразделения ОАО «АльфаСтрахование» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ими пользуются для расчёта страховых выплат.
По п.3.1.9 этих Правил риск и проведение хирургической операции - это проведение Застрахованному хирургической операции в результате несчастного случая и/или болезни в соответствии со списком болезней (Приложение № к настоящим Правилам), произошедшего/диагностированной в течении срока страхования и проведённая в течении срока страхования или шести месяцев после наступления этого несчастного случая.
В соответствие п. 82-а Приложения 3 этих Правил иссечение сухожилия обеспечивается выплатой, равной 20% от страховой суммы. Максимальная страховая сумма по несчастному случаю в АО «АльфаСтрахование» предусмотрена в размере 10 000 Евро или 719 654 рубля.
Согласно п. 83-е ампутация и вычленение пальца ноги (у истца ампутировали три пальца) - обеспечивается выплатой, равной 40% страховой суммы.
Следовательно, по последствиям от несчастного случая выплата должна быть в сумме 60% от страховой суммы, то есть 6 000 Евро или 431 792 рубля.
В то же время суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании дополнительных расходов в размере 62 380 рублей.
В соответствии с п.45 Постановления Пленума ВС РФ от 08.06.2012 г. №17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вред, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, исходя из принципов разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать в пользу Горохова В.Н. компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.
Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В силу п.46 Постановления, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Частью 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом того, что требования истца в добровольном порядке ответчиком исполнены не были, то суд полагает необходимым взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от подлежащей взысканию суммы страхового возмещения, неустойки и компенсации морального вреда, однако с учетом ст. 333 ГПК РФ размер которого в данном случае будет составлять 50 000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Горохова В.Н, к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда — удовлетворить частично.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу Горохова В.Н, сумму страхового возмещения в размере 431 792 рубля, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и штраф в размере 50 000 рублей, а всего 501 792 рубля.
В удовлетворении остальной части иска — отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца.
Судья:
