Дело № 2-1195/2016
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
11 мая 2016 года Правобережный районный суд города Липецка в составе:
председательствующего судьи Новицкой Г.Г.
при секретаре Кирилловой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Липецке дело по иску Литвиновой ФИО5 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о внесении изменений в кредитный договор,
установил:
Литвинова З.И. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о внесении изменений в кредитный договор. В обоснование исковых требований ссылалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> по 21,6 % годовых сроком на 60 месяцев, состоящий из Уведомления о полной стоимости кредита, Согласия на кредит, Графика погашения кредита и уплаты процентов, Правил кредитования по продукту "Кредит наличными", заявления о включении в число участников программы страхования. При заключении договора и подписании всех документов банк предоставил типовую форму согласия на кредит в ВТБ 24, исключив возможность влиять на содержание и условия данного соглашения. В Согласии на кредит указано, что она выражает согласие на осуществление банком обработки, использования, распространения, обезличивания, в том числе автоматизированной, а также трансграничную передачу ее персональных данных, полученных в целях получения кредита и исполнения договора, и персональных биометрических данных, полученных при фотографировании ее лица, в соответствии с требованиями Федерального закона "О персональных данных". Персональные данные, предоставленные ею в целях получения кредита и исполнения договора, в целях страхования имущественных интересов банка, связанных с риском убытков, в целях получения информации о других продуктах банка, не противоречат законодательству Российской Федерации. В Согласии указано, что в указанных целях банк может осуществлять передачу ее персональных данных, указанных в договоре и полученных в течение срока действия договора, в том числе о ее фамилии, имени, отчестве, адресах и номерах телефонов, сведений об имущественном положении, доходах, задолженности, сведений о выпущенных картах на ее имя и открытых на ее имя счетах для совершения операций с ними, а также сведений о договоре и его исполнении по своему усмотрению в страховые компании (страховщику), в компании, осуществляющие рассылку (в том числе почтовую, электронную и SMS-оповещений), в иные организации связи, юридическим лицам, предоставляющим банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, и иным лицам по заявке банка на основании заключенных с ними договоров. Право выбора указанных компаний/лиц предоставляется ею банку, и дополнительного согласования с нею не требуется. ДД.ММ.ГГГГ она направила ответчику претензию об исключении данного пункта, так как ущемляются ее права потребителя финансовой услуги. Уступка прав требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. Коллекторские агентства не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности, не могут заменить банк в качестве нового кредитора равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования, то есть передать кредитный договор и документы входящие в его состав. При этом банк обязан гарантировать тайну об операциях, счетах своих клиентов, что делает невозможным уступку права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином, без нарушения законодательства. При реализации условия договора об уступке прав требования гражданин может оказаться в отношениях с одним из коллекторских агентств, работа которых не урегулирована законодательно. Цессия возможна только в том случае, если новый кредитор является банком. Стороны кредитного договора не вправе включать в договор условие, разрешающее нарушать банковскую тайну. При включении банком в кредитный договор условия о допустимости уступки требования (вместе с передачей соответствующей информации, относящейся к банковской тайне) третьему лицу, не обладающему специальным правовым статусом, нарушаются ее права как потребителя финансовой услуги. Истец Литвинова З.И. просила признать недействительными условия, содержащиеся в Согласии на кредит от ДД.ММ.ГГГГ№ о передаче ее персональных данных, указанных в договоре и полученных в течение срока действия договора, в том числе о ее фамилии, имени, отчестве, адресах и номерах телефонов, сведения об имущественном положении, доходах, задолженности, сведения о выпущенных картах на ее имя и открытых на ее имя счетах для совершения операций с ними, а также сведения о договоре и его исполнении по своему усмотрению в страховые компании (страховщику), в компании, осуществляющие рассылку (в том числе почтовую, электронную и SMS-оповещений), в иные организации связи, юридическим лицам, предоставляющим банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, и иным лицам по заявке банка на основании заключенных с ним договоров, навязанными и ущемляющими ее права как потребителя финансовой услуги. Просила обязать ответчика исключить указанные условия, взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.
Истец Литвинова З.И., представитель истца по доверенности Маюра Е.В., представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Представитель истца в письменном заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие истца и его представителя.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, поскольку они извещены о времени и месте судебного заседания.
Изучив письменные доказательства, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора могут быть определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (договор присоединения).
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Литвинова З.И. подала в Банк ВТБ 24 (ЗАО) анкету-заявление на получение кредита в сумме <данные изъяты> на 60 месяцев, заявление на включение в число участников Программы страхования. Анкета заемщика содержит все существенные условия кредитного договора.
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) выразил согласие на выдачу кредита № в сумме <данные изъяты> на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 21,6 % годовых.
Из Согласия на кредит следует, что Литвинова З.И. ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту "Кредит наличными" (без поручительства), и настоящего Согласия на кредит в ВТБ-24, содержащего в себе все существенные условия кредита в банке.
Литвинова З.И. выразила свое согласие на осуществление банком обработки (сбора, систематизации, накопления, хранения, уточнения (обновления, изменения), использования, распространения (в том числе передачи), обезличивания (блокирования и уничтожения), в том числе автоматизированной, а также на трансграничную передачу ее персональных данных, полученных в целях заключения и в течение срока действия договора, и персональных биометрических данных, полученных при фотографировании ее лица, в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ "О персональных данных". Персональные данные предоставлены ею в целях получения кредита и исполнения договора, в целях страхования не противоречащих законодательству Российской Федерации имущественных интересов банка, связанных с риском его убытков в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) ею договорных обязательств, в целях урегулирования просроченной задолженности перед банком в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ею договорных обязательств, а также в целях получения информации о других продуктах и услугах банка и о договоре. В указанных целях банк может осуществлять передачу ее персональных данных, указанных в договоре и полученных в течение срока действия договора, в том числе о ее фамилии, имени, отчестве, адресах и номерах телефонов, сведений об имущественном положении, доходах, задолженности, сведений о выпущенных картах на ее имя и открытых на ее имя счетах для совершения операций с ними, а также сведений о договоре и его исполнении по своему усмотрению в страховые компании (страховщику), в компании, осуществляющие рассылку (в том числе почтовую, электронную и SMS-оповещений), в иные организации связи, юридическим лицам, предоставляющим банку услуги по урегулированию просроченной задолженности, и иным лицам по заявке банка на основании заключенных с ними договоров. Право выбора указанных компаний/лиц предоставляется ею банку, и дополнительного согласования с нею не требуется.
Литвинова З.И. была ознакомлена с условиями Согласия на кредит, что подтверждается ее подписью.
Таким образом, Литвинова З.И. выразила свое согласие на обработку персональных данных и их передачу. В случае несогласия с условиями предоставления банком физическим лицам потребительских кредитов она была вправе отказаться от заключения договора.
Литвинова З.И. направила претензию в Банк ВТБ 24 (ПАО) и просила заключить дополнительное соглашение, исключив пункт, ущемляющий ее права как потребителя.
Банк ВТБ 24 (ПАО) сообщил Литвиновой З.И. о том, что правовых оснований для удовлетворения ее требований не имеется.
В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 3 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ "О персональных данных" персональные данные - это любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных). Под обработкой персональных данных понимается любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных.
Согласно пункту 1 части 1 статьи 6 Закона, обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
В соответствии с частью 1 статьи 9 Закона субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, информированным и сознательным.
Из указанных норм закона следует, что обработка персональных данных допускается с согласия субъекта персональных данных. Таким образом, получение банком у заемщика согласия на обработку персональных данных последнего, в том числе возможность передачи данных третьим лицам для реализации прав и обязанностей банка по кредитному договору, не противоречит положениям действующего законодательства.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Таким образом, по общему правилу, допускается уступка прав требования по денежным обязательствам без получения согласия должника.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Учитывая вышеизложенные нормы права и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что по общему правилу допускается уступка права требования по кредитным обязательствам сторонами по которым выступают физическое лицо (потребитель) и кредитная организация, обладающая лицензией на осуществление банковских операций, без получения согласия должника при соблюдении требований к личности нового кредитора, за исключением случаев, когда договором предусмотрен запрет на передачу банком прав по кредитному договору третьим лицам.
При этом действующее законодательство допускает передачу права требований по кредитным обязательствам, уступку права требования по кредитному обязательству и третьему лицу, не имеющему банковскую лицензию, в случае достижения сторонами соглашения об этом в кредитном договоре.
Таким образом, само по себе закрепление сторонами в договоре права Банка на уступку прав (требований) по договору третьему лицу права требований по кредитным обязательствам прав заемщика-потребителя не нарушает. Заемщик также не лишен права на защиту от необоснованных требований нового кредитора теми же способами, которые имелись в его распоряжении в отношении прежнего кредитора, уступка прав требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.
Не могут быть приняты во внимание доводы истца о том, что при уступке права требования банком будут нарушены обязанности гарантировать тайну об операциях и счетах.
В соответствии со статьей 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
В случае уступки прав предметом является право требования взыскания, а не банковская тайна, как таковая. Обязанность нового кредитора обеспечивать конфиденциальность сведений, составляющих банковскую тайну, следует не из заключенных соглашений об уступке, а из требования статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
При таких обстоятельствах суд считает, что отсутствуют основания полагать, что условия кредитного договора противоречат действующему законодательству и не усматривает предусмотренных статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" оснований для признания указанных оспариваемых условий недействительными.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о признании условий договора недействительными, нет оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Литвиновой ФИО6 в иске к Банку ВТБ 24 (ПАО) о признании условий договора недействительными, компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца через Правобережный районный суд города Липецка со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий
Решение в окончательной форме принято 16 мая 2016 года.
