Дело №2-86/2024 (№ 2-623/2023)
УИД 47RS0013-01-2023-000685-75
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«22» февраля 2024 года г. Подпорожье
Подпорожский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Андреевой Т.С.,
при секретаре Филатковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Пономаревой Светланы Алексеевны к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, процентов, штрафа,
установил:
Пономарева С.А. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов, штрафа, указав, что 03 октября 2022 года между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. 03 октября 2022 года между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № (по оказанию услуги страхования следующих рисков: Смерть застрахованного, инвалидность застрахованного, потеря работы).
21 апреля 2023 года истцом было осуществлено полное досрочное погашение кредита. 2 мая 2023 года истцом было направлено заявление ответчику о частично возврате суммы страховой премии, в ответ на которое в возврате было отказано, а 04 июля 2023 года – досудебная претензия. 24 июля 2023 года в ответе на вышеуказанную претензию ответчик в возврате частичной суммы страховой премии отказал, в связи с тем, что указанный договор страхования не соответствует требования ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).
При этом согласно п.п. 4, 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 03 октября 2022 года, предусматривающего выдачу кредита наличными, заключение договора страхования является основанием для получения заемщиком дисконта на процентную ставку в размере 14,41 % годовых, и выдача кредита наличными по ставке 7,99 % годовых, так как стандартная процентная ставка составляла 22,4 % годовых.
Договор страхования заключен в дату выдачи кредита и сумма застрахованных рисков составляет сумму кредита <данные изъяты>.).
Из изложенного явно следует, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, что соответствует положениям ч. 2ю.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.
Также в указанный договор страхования включено страхование рисков потери работы, при этом согласно информационному письму ЦБ РФ № от 13 июля 2021 года, нормы Закона о потребительском кредите не выделяют в рамках договора страхования по договору потребительского кредита риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору, и риски, не преследующие такую цель.
Таким образом, подлежит возврату часть страховой премии по всем застрахованным рискам за вычетом страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
С учетом полного досрочного погашения 21 апреля 2023 года сумма, подлежащая возврату, составляет <данные изъяты>
Первое заявление получено ответчиком 10 мая 2023 года, таким образом, срок возврата части страховой премии – до 19 мая 2023 года включительно, однако денежные средства истцу не поступили.
Кроме того, истцу причинен моральный вред в связи с неоднократным отказом ответчика. Более того, она совершала все зависящие от нее действия, направленные на досрочное погашение кредита, также учитывая, что и сумма страховой премии подлежит возврату пропорционально времени пользования кредитом. Сумму морального вреда она оценивает в <данные изъяты>
Просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца сумму страховой премии в размере <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.; проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 20 мая 2023 года по 05 сентября 2023 года в размере <данные изъяты>.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д. 4-6).
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Гуськова Ю.В. в письменных возражениях просила отказать в удовлетворении исковых требований Пономаревой С.А., указав, что договор страхования не отвечает признакам договора, заключенного в целях исполнения обязательств по кредитному договору. Между истцом и ответчиком были заключены договор страхования № на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья и договор страхования № на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья.
Для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору кредита.
Вышеуказанными признаками договор страхования не обладает, напротив, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным.
Выгодоприобретатель по договору страхования не установлен. Выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а не страхователь (его наследники).
Согласно п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, процентная ставка по кредиту может быть двух видов: 4.1 Стандартная процентная ставка 22, 4 % годовых; 4.1.1 процентная ставка из дату заключения договор выдачи кредита наличными составляет 7,99% годовых.
Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4 1 настоящих Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страховании жизни и здоровья, соответствующего требованиям п 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 14,41% годовых.
В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».
При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).
Также, согласно пп. 1.4., 2.4, 5.3. договора страхования, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
Таким образом, договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.
Под требования индивидуальных условий кредитного договора подпадает лишь договор страхования №, по которому за возвратом страха премии истец не обращался.
Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №.
Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.
Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.
На основании п. 8.3 Правил страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением, случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.
В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.
В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.
Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии.
Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую в полном объеме.
Договор страхования № не содержит ни одного риска, влияющего на условиях кредитования, что исключает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.
Требование истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В материалах дела представленных документы, подтверждающие правомерность действий ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав истца, как потребителя.
Фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют.
Требуемый штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам. Полагает, что возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа (неустойки), поэтому указанные требования направлена не на компенсацию возможных убытков, в на получение необоснованной выгоды (т. 1 л.д. 44-46, 154-156).
На основании определения суда от 13 октября 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Альфа Банк» (л.д. 39).
Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явились.
Истица ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик и третье лицо о причинах неявки суд не уведомил, доказательств их уважительности не представил, об отложении судебного разбирательства не просил.
На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1 ст. 940 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1 ст. 958 ГК РФ).Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 2 ст. 958 ГК РФ).
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 Указаний Банка России Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указаний).
Ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 03 октября 2022 года между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор потребительского кредита № (т. 1 л.д. 12-16), предусматривающий выдачу кредита наличными, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. на срок 60 месяцев.
Договор подписан простой электронной подписью заемщика.
В силу пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка по кредиту составляет 22,4 % годовых.
Процентная ставка на дату заключения договора составляет 7,99% годовых (п. 4.1).
Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 14,41 % годовых (п. 4.1.1).
В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) не соответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих Индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными (п. 4.1.2).
Как предусмотрено п. 18 Индивидуальных условий, добровольный договор страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий.
Для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий заключаемый заемщиком добровольный договор страхования должен отвечать всем перечисленным ниже требованиям:
А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий, должны быть застрахованы страховые риски «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» и «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.
При этом в число страховых случаев в соответствии с договором страхования должны включаться в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших в застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.
Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:
- по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора выдачи кредита наличными;
- по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).
В. территория страхования – по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.
Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п. 2 Индивидуальных условий)составляет до 12 месяцев (включительно) – строк страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными. Добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.
Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования)предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.
В заявлении на получение кредита Пономарева С.А. указала, что желает заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.6.6), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет <данные изъяты>. за весь срок действия договора страхования.
Кроме того, истица добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет <данные изъяты>. за всеь срок действия договора страхования (п. 3 заявления на получение кредита наличными, т. 1 л.д. 10).
В заявлении на получение кредита содержится просьба Пономаревой С.А. в случае принятия Банком решения о возможности заключения с ней договора выдачи кредита наличными увеличить сумму кредита, запрошенную при подаче настоящего заявления, на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.
В том же заявлении указано, что дополнительные услуги в виде заключения договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по указанным выше программам заемщик выбирает самостоятельно и добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита, предоставляемого в рамках договора выдачи кредита наличными. Решение о выборе либо об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие банком решения о заключении договора выдачи кредита наличными. В случае последующего расторжения договора страхования - по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), действие дисконта прекращается.
03 октября 2022 года Пономарева С.А. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о заключении с ней договоров страхования по программам «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.6.6) и «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03).
В указанном заявлении содержится информация о том, что в случае изъявления заемщиком намерения получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита наличными, необходимо наличие договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в Индивидуальных условиях кредитования (раздел «Договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий»).
До подписания заявлений страхователь уведомлена о том, что заключение указанных договоров страхования не может являться обязательным условием получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования или заключить его в любой другой страховой компании по своему усмотрению.
Из текста заявлений на добровольное страхование усматривается, что до оплаты страховой премии страхователь получила от страховщика, прочитала страховые полисы № и №, Правила добровольного страхования, условия заключаемых договоров ей понятны.
Договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № (Программа 1.6.6) между истцом Пономаревой С.А. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заключен 03 октября 2022 года в электронном виде, вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) и действует 60 месяцев.
Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»), дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пункте 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).
При этом, страховыми случаями по договору страхования не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).
Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (т. 1 л.д. 53-75), выдержки из которых приведены в полисе-оферте № и которые являются частью заключенного сторонами договора страхования, предусмотрено, что не являются страховыми случаями страховые риски «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного» и составляют исключения из страхового покрытия указанные в полисе-оферте и произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию) (п. 1.4 полиса-оферты, п. 4.1.4 Правил). дополнительно по риску «Смерть застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски: произошедшие вследствие несчастного случая (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящими (состоявшими) на диспансерном учете по этому поводу (п. 2.4 полиса-оферты, п. 4.1.4 Правил); страховщик освобождается от страховой выплаты в случае наступления страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (п. 5.3 полиса-оферты, п. 4.23 Правил).
Согласно полису-оферте, страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - <данные изъяты>., по риску «Потеря работы» - <данные изъяты>., всего – <данные изъяты>
Страховые суммы по договору страхования установлены фиксированными на весь срок страхования, выгодоприобретатель установлен в соответствии с законодательством РФ (л.д. 49 оборот-50, 53-75).
Таким образом, анализ условий договора страхования, в подтверждение которого оформлен полис-оферта № от 03 октября 2022 года, позволяет сделать вывод о том, что договор страхования, вопреки доводам истицы, не соответствует требованиям пункта 18 Индивидуальных условий заключенного между Пономаревой С.А. и АО «Альфа-Банк» договора выдачи кредита наличными, поскольку согласно условиям договора страхования, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования. В частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий), страховая сумма по рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» равна сумме кредита и не включает в себя сумму страховой премии по договору страхования. Страховая сумма установлена фиксированной на весь срок страхования и не зависит от остатка задолженности по кредиту.
Кроме того, в самом полисе (стр. 3) указано, что данный договор не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Следовательно, заключение указанного договора страхования не являлось основанием для предоставления заявителю дисконта, установленного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, как следствие, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Согласно представленному заявлению на добровольное оформление услуги страхования Пономарева С.А. была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению.
Размер страховых выплат по договору в зависимость от размера остатка задолженности по кредитному договору не поставлен.
Согласно полису страхования при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, Полис-оферта продолжает действовать.
Аналогичная информация содержится в памятке к договору страхования, где указано, что страховая премия, уплаченная страховщику, не подлежит возврату при расторжении договора, кроме случаев расторжения договора в «период охлаждения» в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора.
Банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем в договоре страхования, выгодоприобретателем выступает застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники (п. 1.4 Правил).
Также между Пономаревой С.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № (полис-оферта) по программе 1.03 «Страхование жизни и здоровья», на срок 13 месяцев, страховые риски – «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (смерть застрахованного ВС»)», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»), страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере <данные изъяты>., страховая премия - в размере <данные изъяты>. (л.д. 51-52, 76-97).
Из материалов дела следует и не оспаривается истцом, что кредитные средства Банком Пономаревой С.А. были предоставлены, часть и этих средств по распоряжению клиента была направлена на уплату страховой премии по указанным выше договорам страхования.
21 апреля 2023 года Пономарева С.А. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, погасила вышеуказанный кредит, что подтверждено справкой АО «Альфа-Банк» от 02 мая 2023 года (л.д. 101).
02 мая 2023 года истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования по договору №, которое получено ответчиком 10 мая 2023 года и не удовлетворено ответчиком со ссылкой на то, что возврат уплаченной страховой премии при полном досрочном погашении кредита условиями договора не предусмотрен, в соответствии с п. 8.3, 8.4 Правил страхования страховая премия подлежит возврату страхователю только при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования (т. 1 л.д. 99-100, 107).
В силу пункта 8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (т. 1 л.д. 57).
Пунктом 8.3 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
В соответствии с пунктом 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктами 8.3 – 8.7 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Истец с заявлением о расторжении договора страхования обратилась по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора.
Исходя из условий заключенного истцом договора страхования, а также кредитного договора, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от заключения договора страхования №, условиями названного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, в полисе-оферте прямо указано о продолжении его действия в случае досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в связи с чем отказ страхователя от договора страхования не влечет возврат страховой премии на основании абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.
Поскольку договор страхования в данном случае с позиции ч. 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не носит обеспечительный характер, процентная ставка в рассматриваемом случае не зависела от заключения заявителем данного договора страхования, договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заемщиком кредита, выгодоприобретателем по данному договору является Пономарева С.А.
Таким образом, положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в настоящем споре не подлежат применению.
При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Пономаревой С.А. о взыскании с ответчика части страховой премии в размере <данные изъяты>.
Исковые требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя суммы, взыскании процентов в размере <данные изъяты> на основании положений ст. 395 ГК РФ ввиду неправомерного удержания ответчиком денежных средств являются производными от исковых требований о взыскании части страховой премии, основаны на доводах истца о неисполнении истцом обязательств по возврату части страховой премии вследствие прекращения договора страхования №, а потому, учитывая, что в иске о взыскании части страховой премии судом отказано, указанные исковые требования Пономаревой С.А. также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований Пономаревой Светланы Алексеевны (паспорт №) к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН №, ИНН №) о взыскании страховой премии в размере 585205 руб. 00 коп., компенсации морального вреда в размере 50000 руб. 00 коп., процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 15046 руб. 98 коп. за период с 20 мая 2023 года по 05 сентября 2023 года, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Подпорожский городской суд Ленинградской области.
Председательствующий
Решение в окончательной форме изготовлено «27» февраля 2024 года.
