дело № 2-3022/2020 УИД:66RS0044-01-2020-005232-79
Мотивированное решение изготовлено судом 26 октября 2020 года
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Первоуральск Свердловской области 20 октября 2020 года
Первоуральский городской суд Свердловской области в составе:
председательствующего Проскурякова Ю.В.,
при секретаре Зиминой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3022/2020 по заявлению общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,
УСТАНОВИЛ:
публичное акционерное общество «Сосьете Женераль Страхование жизни» (далее по тексту ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни») обратилось в суд с исковым заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Писаревского Е.Л. от 11.09.2020 № У-20-122240\5010-004 по обращению потребителя Каменского А.А.
В обоснование указанных требований указано, что решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Писаревского Е.Л. от 11.09.2020 № У-20-122240\5010-004 в пользу Каменского А.А. взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами, в соответчики ст.395 ГК РФ в размере 983,79 руб., с чем ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» не согласно. Между Каменским А.А. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору потребитель выразил свое согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖД-01, заключенного 21.06.2011 между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», где стороной Каменский А.А. не является, Каменский А.А. является застрахованным лицом. Заявление, адресованное Каменским А.А. в банк о согласии быть застрахованным, не может порождать прав и обязанностей между ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и Каменским А.А. Материалы дела не содержат доказательств о перечислении банком ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» денежных средств по оплате страховой премии, Каменским А.А. оплачена не страховая премия, а расходы банка. Согласно банковской выписки по лицевому счету Каменским А.А. денежные средства ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» не перечислялись. При обращении к финансовому уполномоченному Каменским А.А. не предоставлено доказательств, свидетельствующих о заключении договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и перечислении денежных средств. Денежные средства в размере 43870, 19 руб. Каменскому А.А. вернул банк. ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» никаких денежных средств Каменскому А.А. не возвращала, так как от Каменского А.А. денежных средств не получало. С учётом изложенного у финансового уполномоченного не имелось законных оснований для удовлетворения требований Каменского А.А.
Представитель истца ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, представлено ходатайство о рассмотрении заявленного иска в отсутствии представителя истца.
Заинтересованное лицо в судебном заседании Каменский А.А. в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен своевременно и надлежащим образом.
Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Писаревский Е.Л. в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.
Суду представитель финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг Писаревский Е.Л.- Ванюков И.О. предоставил письменные пояснения по требованиями заваленным ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», просил требования истца оставить без удовлетворения, обжалуемое решение решения финансового уполномоченного оставить без изменения.
Заинтересованное лицо ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте проведения судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. Суду представлены письменные пояснения, что между Каменским А.А. и Банком 27.02.2020 был заключен договор потребительского кредита № 2020_33117371 Одновременно, Каменский А.А. в соответствии с его заявлением был застрахован в рамках коллективного договора страхования, заключенного между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Договор потребительского кредита № 2020_33117371, заключенный между Каменским А.А. и ООО «Русфинанс Банк» является договором смешенного типа с элементами договора Банковского счета. На основании п.22 Договора Банковского счета, подписанного Каменским А.А., денежные средства в размере 43870,19 руб. были перечислены на счет страховой компании в счет оплаты страховой премии.
С учетом изложенного, и поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующему в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, в соответствии ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Суд, исследовав письменные материалы дела, считает необходимым в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме по следующим основаниям.
Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее по тексту ФЗ №123 о 04.06.2018) в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Писаревского Е.Л. от 11.09.2020 № У-20-122240/5010-004 по обращению Каменского А.А. о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» страховой премии при досрочном расторжении договора группового страхования жизни и здоровья заёмщика кредита в размере 43870 руб. 19 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 979 руб.59 коп., компенсации морального вреда и взыскании штрафа, требования удовлетворены частично с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 983 руб. 79 коп., в остальной части в удовлетворении требований отказано.
Не согласившись с вынесенным решением финансового уполномоченного истец ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в суд с иском о его отмене, по указанным выше основаниям.
Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями ( ст.1 данного закона).
Установлено, что Каменский А.А. обратился за защитой своих прав к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.
В соответствии с ч.3, ч.4, ч.8 статьи 20 Закона № 123-Ф3 финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленным ему документов и вынести решение в установленный законом срок.
В рамках рассмотрения обращения в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» направлен запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора, указанному в Обращении.
При рассмотрении обращения финансовым уполномоченном установлено, что между Каменским А.А. и Банком 27.02.2020 был заключен договор потребительского кредита № 2020_33117371 Одновременно, Каменский А.А. в соответствии с его заявлением был застрахован в рамках коллективного договора страхования, заключенного между Банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».
Договор потребительского кредита № 2020_33117371, заключенный между Каменским А.А. и ООО «Русфинанс Банк» является договором смешенного типа с элементами договора Банковского счета. На основании п.22 Договора Банковского счета, подписанного Каменским А.А., денежные средства в размере 43870,19 руб. были перечислены на счет страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в счет оплаты страховой премии.
Каменский А.А. обратился в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования вернуть уплаченную страховую премии, что не оспаривается сторонами.
В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны быть исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ № 2300-1, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п.1 ст.16 Закона РФ № 2300-1 « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Так, согласно пункта 3.4.1 договора страхования, страхователь имеет право, расторгнуть договор страхования (отказаться от него) в любое время с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика.
В соответствии п.1 ст.421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в просил исключить его из числа участников Договора страхования и вернуть уплаченную страховую премию.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления-, отдельных видов добровольного страхования», установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно коллективному договору № СЖА-02 от 25.07.2011 между ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом страховщика в порядке, предусмотренном настоящим договором.
Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет, указанный выгодоприобретателем, переводом по почте, наличными денежными средствами в кассе страховщика или иным способом по согласованию сторон.
Вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик Каменский А.А.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Заявление о расторжении договора страхования направлено Каменским А.А. в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» 04.03.2020. Указанное Заявление получено ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» 10.03.2020, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 62098844130274.
Каменский А.А. обратился в ООО«Сосьете Женераль Страхование жизни» с заявлением о расторжении Договора страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России № 4853-У и имел право на возврат уплаченной при заключении Договора страхования страховой премии.
В соответствии с пунктом 8 Указания Банка России № 4853-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
Согласно подпункту 7.5.4 Правил страхования, в случае досрочного прекращения Договора страхования по причинам, указанным в подпункте 7.4.7 Правил страхования, возврат оплаченной страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в полном объеме, в течение не более 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования, если иной порядок, срок и размер возврата не предусмотрен договором страхования.
Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором 62098844130274, заявление о возврате страховой премии при расторжении Договора страхования от 04.03.2020 было получено ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» 10.03.2020, следовательно, страховая премия подлежала возврату не позднее 24.03.2020 (включительно), а проценты за пользование чужими денежными средствами начислению с 25.03.2020.
Согласно пункту 1.13 Договора страхования, при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица (в том числе по требованию Застрахованного лица) в течении 60 (шестидесяти) дней с момента начала срока страхования, страховая премия должна быть возвращена Страхователю в полном объеме.
Страховая премия по договору страхования составила 43 870 рублей 19 копеек и была перечислена 02.03.2020 в ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с расчетного счета ООО «Русфинанс Банк».
Как следует из материалов дела, в заявлении на страхование, адресованном ООО «Русфинанс Банк», Каменский А.А. просил ООО «Русфинанс Банк» от своего имени, но в интересах заявителя, совершить юридические и фактические действия в качестве страхователя и включить Каменского А.А. в список застрахованных лиц по договору страхования.
Таким образом, между ООО «Русфинанс Банк» и Каменским А.А. возникли обязательства, основанные на агентском договоре, в котором Заявитель выступает принципалом, а ООО «Русфинанс Банк» - агентом.
Согласно абз.1 п.1 ст.1005 Гражданского Кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.
Финансовым уполномоченным обосновано указано, что ООО «Русфинанс Банк», достигнув с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» соглашения относительно включения Каменского А.А. в список застрахованных лиц, действовало от имени и за счет Каменского А.А.
По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки (аб.2 п.1 ст.1005 Гражданского кодекса РФ).
Согласно статье 1011 Гражданского Кодекса Российской Федерации к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно применяются правила, предусмотренные главой 49 или главой 51 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в зависимости от того, действует агент по условиям этого договора от имени принципала или от своего имени, если эти правила не противоречат положениям настоящей главы или существу агентского договора.
В соответствии ст.974 Гражданского Кодекса Российской Федерации (глава 49 ГК РФ «Поручение») поверенный обязан передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения, а по исполнении поручения - без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения.
В соответствии с п.1.13 Договора страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» должно было осуществить возврат страховой премии на счет Заявителя в ООО «Русфинанс Банк».
Согласно платежному поручению от 21.08.2020 № 301444 ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» осуществлен возврат страховой премии ООО «Русфинанс Банк» в отношении Каменского А.А. в размере 43 870 руб. 19 коп.
Из сведений и документов, предоставленных Каменским А.А. финансовому уполномоченному и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» следует, что ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» произвело возврат страховой премии Каменскому А.А. 01.09.2020, что подтверждается платежным поручением № 301444, то есть с нарушением срока установленного Правилами страхования на 161 календарный день.
Финансовым уполномоченным обоснованно определена просрочка в выполнении обязательств и сделан вывод о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» процентов по ст.395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, расчет процентом является верным.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Писаревского Е.Л. от 11.09.2020 № У-20-122240/5010-004 по обращению Каменского А.А. о взыскании с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 983 руб. 79 коп. является обоснованным и верным. В остальной части решение сторонами не обжаловано.
С учетом совокупности изложенного суд считает, что решение финансового уполномоченного № У-20-122240/5010-004 от 11.09.2020 законно и обоснованно.
В остальной части решение сторонами не обжаловано.
Учитывая изложенное, суд полагает, что в отсутствие обоснованного заявления должника - юридического лица, оснований для отмены, изменения решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-20-122240/5010-004 от 11.09.2020 в соответствии с положениями указанных выше норм у суда не имеется, в связи, с чем заявленные требования ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» удовлетворению не подлежат.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 14, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
заявление общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревского Евгения Леонидовича от 11.09.2020 № У-20-122240\5010-004 по обращению потребителя Каменского Андрея Анатольевича – оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения в окончательной форме в Свердловском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Первоуральский городской суд Свердловской области.
Председательствующий: Проскуряков Ю.В.
