№ 2-2658/2021
УИД № 25RS0003-01-2021-002022-22
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 ноября 2021 года г. Владивосток
Первореченский районный суд г.Владивостока Приморского края в составе
судьи Струковой О.А.,
при секретаре Тимошенко Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО10 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с названным иском, указав в обоснование, что 31.07.2013 г. между отцом истца – ФИО11. и ООО СК «РГС-Жизнь» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5001700685 по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение» со сроком страхования с 31.07.2013 г. по 30.07.2034 г. Договором страхования предусмотрен страховой риск – «смерть застрахованного». Размер страховой выплаты – сумма взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового события по основным условиям. Выгодоприобретателем является истец. 16.12.2020 года застрахованный умер. За период страхования (с 31.07.2013 г. по 16.12.2020 г.) застрахованный произвел уплату страховых взносов в размере 466 350, 66 рублей. 05.02.2021 г. истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате и выплате инвестиционного дохода. Платежным поручением от 09.02.2021 г. истцу перечислено 393 283, 88 рублей (383 527, 02 + 9 756, 86). Размер недоплаченной страховой суммы составил 82 823, 64 рублей. Страховая сумма по риску «смерть застрахованного» увеличивается на величину начисленного дополнительного дохода. Однако как следует из решения финансового уполномоченного, расчет инвестиционного дохода ответчиком произведен в сумме 9 756, 86 рублей лишь за 2019 год. Однако вопреки вышеуказанному положению страхового полиса инвестиционный доход должен был быть начислен за весь период страхования, с 31.07.2014 г. и по 16.12.2020 г., исключая период с 01.01.2019 г. по 31.12.2019 г. В ответ на претензию, истцу было отказано в доплате вышеуказанной суммы. В силу изложенного истец просит взыскать с ответчика в его пользу доплату страхового возмещения в размере 82 823, 64 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 46 411, 82 рублей. Обязать ответчика произвести перерасчет дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5001700685 с 31.07.2014 г. по 16.12.2020 г., исключая периоды с 01.01.2019 г. по 31.12.2019 г. и уплатить в его пользу ФИО12
В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие по представленным в материалы дела доказательствам.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в материалы дела представлены письменные возражения на иск, приобщенные в материалы дела, полагает, что истец неверно рассчитывает размер страховой выплаты исходя из общей суммы внесенных страховых взносов, поскольку смерть застрахованного произошла вследствии заболевания, а не в результате несчастного случая, оснований для выплаты по риску «смерть застрахованного в результате несчастного случая». Так же при расторжении договора страхования не подлежит применению ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку нарушение срока возврата страховой премии страхователю не является нарушением сроков выполнения работ (оказания услуги). В случае удовлетворения исковых требований истца, просит применить к требованиям о взыскании неустойки и штрафа положения ст. 333 ГК РФ., так же просит снизить размер компенсации морального вреда до разумных пределов.
Изучив материалы дела, суд полагает, что заявленные требования не подлежат удовлетворению в силу следующего.
Из материалов дела следует, что 31.08.2013 года между ФИО13. и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» был заключен полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 5001700685 по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение».
Срок страхования – с 31.07.2013 г. по 30.07.2034 г.
Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:
- основные условия: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Риск – «Дожитие Застрахованного», страховая сумма – 900 000 рублей; смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «исключения» и не являющихся страховыми рисками. Риск – «Смерть Застрахованного». Сумма взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового случая по Основным условиям.
- дополнительные условия: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «исключения» и не являющихся страховыми случаями. Риск – «Смерть Застрахованного от несчастного случая», страховая сумма – 900 000 рублей; телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «исключения» и не являющихся страховыми случаями. Риск «телесные повреждения застрахованного», страховая сумма – 1 000 000 рублей.
Выгодоприобретателем по договору страхования значится ФИО14.
Разделом 10 полиса страхования предусмотрено участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по рискам «Дожитие Застрахованного» и «Смерть застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере. Величина начисленного дополнительного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Дополнительный доход по договорам с периодической уплаты страховых взносов начисляется начиная со второго года действия договора, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договора (год следующий за годом заключения договора). Ежегодно по результатам начисления дополнительного дохода страховщик извещает страхователя об измененных условиях договора заказным письмом или иным способом, при этом изменения вступают в силу с даты, указанной в заявлении.
16.12.2020 года ФИО15 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II ВС № 852078 от 21.12.2020 г.
05.02.2021 г. заявитель обратился в финансовую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения и инвестиционного дохода.
Платежным поручением от 09.02.2021 г. истцу были перечислены денежные средства в размере 393 283, 88 рублей, в том числе: 383 527, 02 рублей – страховая сумма, 9 756, 86 рублей – инвестиционный доход.
Обращаясь в суд с настоящими требованиями, истец указывает, что за период страхования (с 31.07.2013 г. по 16.12.2020 г.) застрахованный произвел уплату страховых взносов в размере 466 350, 66 рублей, таким образом ответчиком недоплачена страховая сумма в размере 82 823, 64 рублей. Кроме того, расчет инвестиционного дохода произведен за 2019 год, однако инвестиционный доход должен быть начислен за весь период страхования с 31.07.2014 г. по 16.12.2020 г., исключая период с 01.01.2019 г. по 31.12.2019 г.Претензией истец потребовал у ответчика произвести доплату страховой суммы, требования ответчиком не исполнены.
Решением финансового уполномоченного № У-21-38928/5010-003 от 07.04.2021 года в удовлетворении требований ФИО19 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» об осуществлении перерасчета инвестиционного дохода и о взыскании недоплаченной страховой суммы отказано.
Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, сроке действия договора.
Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
При рассмотрении обращения истца финансовым уполномоченным было установлено, что по риску «Смерть Застрахованного» за период с 31.07.2013 г. по 16.12.2020 г. страхователем ФИО17. были внесены страховые взносы на общую сумму 383 527, 02 рублей, часть страховой премии были внесены ФИО16. в качестве взноса в оплату дополнительных условий.
Поскольку по риску «Смерть Застрахованного» страховая сумма равна сумме взносов, подлежащих уплате до даты наступления страхового случая по Основным условиям, то требование истца о взыскании доплаты страховой выплаты удовлетворению не подлежит.
Согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
В абз. 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Договор страхования заключен сроком на 21 год с рассроченной уплатой страховых премий (взносов) гарантированная норма доходности, используемая при тарификации, составляет 4,5% для всех лет действия договора. Норма доходности по договору для целей расчета регуляторных резервов установлена в размере 4,5% для всех лет действия договора в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
Условиями договора страхования предусмотрено участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности.
Начисленный инвестиционный доход идет на увеличение страховых сумм по рискам основной программы: размер страховой суммы увеличивается, страховые взносы уплачиваются в неизменном размере; при досрочном расторжении договора размер выкупной суммы увеличивается на величину начисленного дохода.
Дополнительный доход по договорам с рассроченной уплатой страховых взносов начисляется со второго года страхования, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договора.
Начисление дополнительного инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется, и величина дополнительного дохода определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика.
Ежегодно по результатам начисления дополнительного дохода страховщик извещает страхователя о начисленном дополнительном доходе, при этом изменения вступают в силу с даты, указанной в уведомлении.
На дату смерти застрахованного подведение итогов инвестиционной деятельности страховщика было произведено за 2019 год.
По итогам 2019 года размер дополнительного инвестиционного дохода по договору составил 9 756, 86 рублей.
Величина нормы доходности по результатам 2019 года составила 5% и была установлена приказом страховщика, расчет дополнительного инвестиционного дохода произведен в соответствии с Положением и перерасчету не подлежит.
Поскольку судом не установлено нарушение прав истца со стороны ответчика суд отказывает в требованиях о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО18 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей отказать
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Первореченский районный суд г. Владивостока в течении месяца со дня принятия мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 08 ноября 2021 года.
Судья О.А. Струкова
