Дело № 2-1473/2020
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 ноября 2020 года
Первомайский районный суд г.Пензы в составе:
председательствующего судьи Тарасовой Л.А.,
при секретаре Яковлевой А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело по иску Иванова Максима Ивановича к САО «ВСК» о защите прав потребителей,
установил:
Иванов М.И. обратился в суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителей, указав, что 21.06.2019 он заключил с ПАО «МТС-банк» кредитный договор № ПННУФА253139/810/2019. Одновременно с кредитным договором, а также с условиями кредитного договора 21.06.2019 заключил с САО «ВСК» договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода сроком на 36 месяцев. Страховая премия по договору страхования, составила 126000 руб., которая им была оплачена кредитными средствами ПАО «МТС-Банка». В подтверждение заключенного договора страхования был выдан Полис-оферта страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредиторов № 18000СIK67158. Страховая сумма на дату заключения договора страхования установлена в размере 1000000 руб. 21.10.2019 он досрочно в полном объеме погасил задолженность по кредитному договору и перестал быть заемщиком. По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. С учетом вышеизложенного положения договора страхования и в соответствии с положениями п.1 ст.958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обязательствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абз. 1 п.3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (6 месяцев), а остальная часть подлежит возврату страхователю. 20.01.2020 прибыв в офис САО «ВСК», расположенного по адресу: г.Пенза, ул.Куйбышева,3 он уведомил страховую компанию о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору и прекращении на этом основании договора страхования. Информацию приняла менеджер клиентского зала Я.И.В., которая сообщила, что согласно Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017, договор страхования может быть расторгнут только на основании п.2 ст.958 ГК РФ в случае отказа страхователя от договора страхования. Иного порядка прекращения и расторжения договора страхования Правилами страхования не предусмотрено. Она составила заявление о расторжении договора страхования на основании п.2 ст.958 ГК РФ и безапелляционно потребовала подписать его, угрожая тем, что в противном случае деньги вовсе не будут возвращены, при этом данный специалист, а также специалист горячей линии отказались предоставить расчет возвращаемой страховой премии. После подписания данного заявления САО «ВСК» выплатило ему сумму страховой премии в размере 5425 руб., путем перечисления денежных средств на банковскую карту. С выплаченной суммой страховой премии не согласен, так как полагает, что ее размер был определен незаконно. По условиям Полиса страхования и Правил страхования, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1000000 руб. Для договора страхования сроком на 36 месяцев, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Как следует из справки МТС Банка, 21.10.2019 обязательства по кредитному договору им погашены в полном объеме и кредит закрыт, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля. В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите его имущественных интересов, связанных с причинением вреда его здоровью, а также наступление смерти в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, ко которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Перечень приведенных в п.1 ст.958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования прекратиться досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страхования рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 ч.3 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
10.12.2019 в САО «ВСК» подал заявление (претензию), с требованием произвести выплату части страховой премии пропорционально времени действия договора страхования в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ в размере 99575 руб., а также 18900 руб. неустойку на основании п.5 ст.28 и п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей».
12.12.2019 от САО «ВСК» был получен отказ в удовлетворении заявления (претензии) с указанием на то, что расчет выплаченной страховой премии производился не на основании п.3 ст.958 УК РФ, а в соответствии с п.8.3 Правил страхования. Указанный пункт Правил противоречит п.1 и п.3 ст.958 ГК РФ, и в соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», является недействительным, поскольку ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В частности, это касается расчета суммы страховой премии, подлежащей возврату при досрочном прекращении договора страхования, полагает, что он имеет право на возврат уплаченной страховой премии за исключением периода действия договора страхования, которая составляет 99 575 руб. (126000/36=3500 (за один месяц действия договора страхования), 36-6=30 дней (период прекращения действия договора страхования, 30х3500=105000 руб. (сумма подлежащая возврату на основании ч.3 ст.958 ГК РФ), 105000 – 5425=99575 руб.). Размер неустойки за просрочку исполнения обязательств составляет 238140 руб. С учетом ограничения взыскания неустойки, предусмотренной абз.5 п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» ее окончательный размер составляет 99575 руб.
Истец просит признать недействительным п.8.3 Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017. Установить юридический факт прекращения действия договора страхования № 18000СIK67158 от 26.06.2019 на основании п.1 ст.958 ГК РФ. Взыскать с САО «ВСК» денежные средства в сумме 99575 руб., неустойку за период времени с 05.12.2019 по 07.02.2020 в размере 99575 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей».
Впоследствии Иванов М.И. увеличил размер исковых требований в части взыскания с ответчика неустойки за 316 дней просрочки за период с 05.12.2019 по 12.10.2020 в размере 126000 руб. В остальной части заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.
В судебном заседании истец Иванов М.И. исковое заявление с учетом его уточнения поддержал в полном объеме и пояснил, что договор страхования был заключен с ним одновременно с кредитным договором № ПННУФА253139/810/19 - 21 июня 2019 года. Оба документа были распечатаны специалистом салона связи МТС и предоставлены на подпись, при этом заключение договора страхования было обязательным условием, выбранным МТС Банком при оформлении заявки на кредит. После подписания кредитного договора, специалистом салона связи МТС, вместе с остальными документами по кредиту, ему был выдан полис- оферты страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов №18000СIK6758. Полис страхования был предоставлен ему по факту, он его не подписывал. С условиями страхования его никто не знакомил и не согласовывал. О том, что при досрочном погашении кредита не будет возвращена часть страховой премии пропорционально неистекшему времени, его никто не уведомлял, напротив, менеджер банка убедил его, что в случае досрочного погашения кредита, страховка будет возвращена. В п.4 полиса- оферты указан номер и дата заключения кредитного договора. Именно в этой связи, сумма страхового возмещения определена в размере, равном сумме кредита- 1000000 руб., а в п.9.3 полиса- оферты, указано, что размер его задолженности по кредитному договору, подлежащий оплате за счет страховой суммы, определяется на основании справки банка о такой задолженности. Порядок выплаты и определения размера страховой суммы указан в разделе 11 полиса- оферты. Согласно п.11.3.1 полиса-оферты по рискам указанным в п.п.3.1.1- 3.1.4 полиса- оферты, предусматривается франшиза в размере разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности по кредитному договору, заключенному между ним и банком. Данная франшиза является механизмом уменьшения страховой суммы до суммы задолженности по кредиту, которая не выплачивается ему при наступлении страхового случая. В настоящее время, в связи с полным погашением кредита исключается возможность произведения страховой выплаты при наступлении страхового случая, что в силу п.1 ст.958 ГК РФ прекращает действие договора страхования, при этом в силу п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии, пропорционально истекшего периода действия договора страхования. Следует отметить, что в случае с досрочным погашением кредита, правилами страхования предусмотрен частичный возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, однако, расчет подлежащий возврату страховой премии не соответствует пропорциональному математическому принципу, что противоречит п.3 ст.958 ГК РФ. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1002 № 2300-1 «О защите прав потребителей», являются недействительными, поскольку ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. В ходе судебного разбирательства возник спор о толковании условий полиса- оферты. В данном случае следует применить положения ст.431 ГК РФ, а также разъяснения ВС РФ, изложенные в постановлении Пленума № 49 от 25.12.2018, где указано, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущества». Неясности условий договора, толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор, и пока не доказано иное, такой стороной.
Представитель САО «ВСК» Макарова М.А., действующая на основании доверенности от 10.10.2019, имеющейся в материалах дела с заявленными исковыми требованиями не согласна, представила письменные возражения по иску, пояснив, что 21 июня 2019 года был заключен договор страхования между Ивановым М.И. и САО «ВСК». Спустя 5 месяцев поступило заявление о досрочном прекращении договора страхования в одностороннем порядке. САО «ВСК» удовлетворило требования страхователя и на основании п.2 ст.958 ГК РФ расторгло договор страхования. Кроме того, Иванову возвращена страховая премия, рассчитанная на основании формулы определенной страховщиком и прописанной в Правилах страхования. Заявленные исковые требования истца являются незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению.
Представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 21.06.2019 между ПАО «МТС Банк» и Ивановым М.И. был заключен кредитный договор № ПННУФА253139/810/19, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1126000 руб., под 18,9% годовых, на срок до 21.06.2022 года.
21.06.2019 между САО «ВСК» и Ивановым М.И. заключен договор № 18000CIK67158 страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов. Срок действия договора 36 месяцев, страховая премия – 126000 руб.
Согласно п.11 договора страховая выплата производится в рублях. Для получения страховой выплаты страховщику должны быть предоставлены документы, в соответствии с разделом 9 Правил страхования, а также заявление на страхование, подписанное страхователем (застрахованным) не позднее даты заключения настоящего договора и заявление о назначении выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:
-по рискам, указанным в п.п.3.1.1-3.1.4-100% от страховой суммы в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, или установления застрахованному 1-й группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, с учетом безусловной франшизы;
безусловная франшиза устанавливается в размере: разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности (на дату принятия решения о страховой выплате) застрахованного лица по кредитному договору, заключенному между застрахованным и страхователем- для случаев, когда размер задолженности меньше размера страховой суммы по данному застрахованному лицу: 0 (нуля) – для иных случаев. Безусловная франшиза не может превышать 90% от размера страховой суммы.
Согласно п.9.3 договора размер задолженности (не включая платежи, связанные с несоблюдением застрахованным условий кредитного договора) застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая определяется на основании справки банка, выдавшего кредит страхователю/застрахованному.
Согласно п.9.4 договора условия страхования, не оговоренные в полисе- оферте, определяются Правилами страхования.
В соответствии с п.8.3 Правила № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п.8.2 Правил страхования, при условиях, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью. Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.
Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле ВВ=0,05 х (1-М/N) х П-В.
В силу п.8.2 Правила № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода при отказе страхователя – физического лица от договора:
- если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает (страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.8.2.2);
- если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).
Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле ВВ=(1-М/N) х П.
Возврат страхователю причитающейся согласно п.п.8.2. 8.3 Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от Договора страхования.
Возврат производится страхователю на основании его заявления, полиса (договора), документа, удостоверяющего личность получателя.
Возврат производится наличными денежными средствами в кассе страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные страхователем в письменном виде (п.8.4 Правил страхования).
Факт перечисления истцом страховой платы в размере 126000 рублей из кредитных средств в ходе судебного разбирательства не оспаривался.
19 ноября 2019 года Иванов М.И. обратился к ответчику с заявлением, в котором просил в соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ расторгнуть договор страхования от 21.06.2019 № 18000CIK67158, с 19.11.2019 по его инициативе.
Заявление Иванова М.И. принято САО «ВСК», договор страхования досрочно прекращен, на основании платежного поручения № 372454 от 04.12.2019 Иванову М.И. произведен возврат части уплаченной страховой премии в размере 5425 руб.
10.12.2019 Иванов М.И. направил в адрес страховой компании претензию, в которой указал, что страховая компания нарушила положения п.3 ст.958 ГК РФ и выплатила страховую премию в меньшем размере, не соответствующую пропорциональному времени действия договора страхования. Недоплата составила 99575 руб., которую он просил выплатить незамедлительно, а также просил выплатить неустойку по состоянию на 10.12.2019 в размере 18900 руб.
Согласно ответу САО «ВСК» от 12.12.2019 страховая компания надлежащим образом исполнила свои обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии по договору страхования и требования в части доплаты страховой премии не подлежат удовлетворению. Отсутствуют правовые основания и для выплаты неустойки.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
В данном случае механизм определения страховой суммы согласован сторонами при заключении договора страхования и не свидетельствует при досрочном погашении кредита достижения такого значения, которое свидетельствовало о прерывании имущественных интересов страхователя.
Довод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Применительно к спорным правоотношениям, заявление об отказе страхователя от договора поступило после начала действия договора страхования и с даты заключения договора страхования до даты обращения истца с заявлением об отказе от договора прошло более 14 дней. В данном случае ответчик руководствовался п. 8.3 правил страхования.
Судом установлено, что истец был проинформирован обо всех условиях договора страхования, который был заключен с соблюдением требований статей 420,421,422 ГК РФ. Договор был заключен добровольно, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в кредитном договоре, не содержащем условий о каких-либо ограничениях в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора страхования.
В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
Истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих обоснованность заявленных исковых требований.
Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования истца Иванова М.И. о признании недействительным п.8.3 Правил № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18.12.2017, установлении юридического факта прекращения действия договора страхования № 18000СIK67158 от 26.06.2019, взыскании с ответчика денежных средств в сумме 99575 руб., неустойки за период времени с 05.12.2019 по 12.10.2020 в размере 126000 руб., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., штрафа по Закону РФ «О защите прав потребителей» являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
исковые требования Иванова Максима Ивановича к САО «ВСК» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 18 ноября 2020 года.
Судья - Тарасова Л.А.
