Дело № 2-2207/2022
55RS0005-01-2022-003105-07
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Омска 29 сентября 2022 года
Первомайский районный суд города Омска
в составе председательствующего А.Н. Кустовой
при секретаре судебного заседания С.Н. Головановой
при помощнике судьи Н.А. Евтушенко
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ДОА о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда с ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни»,
УСТАНОВИЛ:
Истец ДОА обратился с иском в суд к ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях №. Истцом получен кредит в размере 2 092 459,88 руб., из которых на оплату стоимости автомобиля , идентификационный номер VIN № - 1 796 000 руб., на оплату иных потребительских нужд (страхование жизни и здоровья заемщика) – 296 459,88 руб. Срок возврата кредита – 60 платежных периодов (месяцев). Срок действия договора до момента исполнения заемщиком обязательств по договору. На момент заключения кредитного договора действовало два кредитных продукта при приобретении автомобиля :
1) «Партнерский APL Промо» классика и экспресс с условиями приобретения нового автомобиля. По условиям экспресс кредит предоставлялся от 100 000 руб. до 2 500 000 руб., на срок 24, 26, 48, 60, 72 либо 84 месяца, в зависимости от размера первоначального взноса процентная ставка составляла от 11,5% до 13,5%.
2) «Партнерский APL Промо» классика и экспресс с условиями приобретения нового автомобиля. По условиям экспресс кредит предоставлялся от 100 000 руб. до 2 500 000 руб., на срок 24, 26, 48, 60, 72 либо 84 месяца, в зависимости от размера первоначального взноса процентная ставка составляла от 11,5% до 15,5%.
Разница в предлагаемых кредитных продуктах заключалась в пониженной процентной ставке при выборе истцом кредита по программе «Партнерский APL Промо». Для получения кредита по указанной программе истец должен был заключить договор страхования жизни и здоровья у партнера кредитора. Кроме того, как при первом, так и втором кредитному продукте необходимо было заключить договор КАСКО.
Согласно памятке ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни», страхователь при условии полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору вправе потребовать часть страховой премии расторгнув договор. Приведена формула вычисления суммы страховой премии, подлежащей возврату, при досрочном расторжении договора.
ДД.ММ.ГГГГ истцом пописано заявление на банковское обслуживание, согласно которого истец просит ООО «Сетелем Банк» перечислить денежные средства в счет оплаты автотранспортного средства в размере 1 796 000 руб., а также в счет оплаты договора добровольного страхования на банковские реквизиты ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни» - 291 719,88 руб. В этот же день, банк произвел соответствующие перечисления.
ДД.ММ.ГГГГ на реквизиты продавца истцом оплачена сумма в размере 449 000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истцу выдан страховой полис № СП2 ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни», согласно которому истец является страхователем.
Согласно п. 4.1 договора страхования, срок действия договора страхования определён таким же периодом, что и действие кредитного договора, страховая сумма уменьшается пропорционально суммам погашения кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Барс-Запад» заключен договор купли-продажи автомобиля № марки , VIN №, стоимостью 2 375 000 руб.
Дополнительным соглашением к договору купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в связи с приобретением покупателем автомобиля с использованием кредитных средств, а также заключения договора страхования автомобиля (КАСКО), GAP, договора добровольного страхования жизни и здоровья покупателя, продавец предоставляет покупателю скидку от цены автомобиля в сумме 130 000 руб. Цена автомобиля с учетом скидки составляет 2 245 000 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, о чем выдана справка.
ДД.ММ.ГГГГДОА в адрес страховщика направил заявление о расторжении договора страхования и частичном возврате оплаченной страховой премии, однако денежные средства ответчиком не возвращены.
В дальнейшем, ДОА обратился в службу финансового уполномоченного, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истцу отказано. С решением финансового уполномоченного ДОА не согласен.
Просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 280 484 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; штраф.
Определением Первомайского районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «Сетелем Банк».
Определением Первомайского районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «Барс-Запад».
Истец ДОА в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
В судебном заседании представитель истца ЛАН, действующая по доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснила, что договор страхования связан с кредитным продуктом. Кредит был взят для приобретения автомобиля, договор страхования заключен для получения скидки на автомобиль. Истец был введен в заблуждение, поскольку при заключении договора ему было разъяснено, что при досрочном погашении кредита будет возможность возврата части страховой премии.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие /л.д. 126-128/. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым полагал, что исковые требования удовлетворению не подлежат. Между сторонами на основании заявления был заключен Договор страхования №, который не является обеспечением кредитных обязательств истца. Заключая договор, истец подтвердил, что: до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях Договора страхования; подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора и предоставления истцу кредита для приобретения транспортного средства. Подписывая договор страхования, истец подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, что текст договора прочитан и проверен страхователем лично, а также получение и ознакомление с условиями страхования (п. 5.3 Договора страхования). Истец, поставив собственноручную подпись в договоре страхования, подтвердил ознакомление, а также согласие со всеми условиями договора. При этом кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, и договор страхования не является составной частью кредитного договора. Выгодоприобретателем по договору страхования, который был заключён с истцом, является он сам (страхователь) и его наследники в случае его смерти. Самому же истцу не предлагались разные условия кредитования зависящие от заключения договора страхования, что подтверждается индивидуальными условиями кредитования. Соответственно, у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты, так как договор страхования, заключённый между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не является сделкой, заключённой с целью обеспечения обязательств истца перед ООО «Сетелем Банк». Ни договором, ни законом не предусмотрен возврат части страховой премии по договору страхования в случае досрочного погашения кредитных обязательств - договор страхования продолжает действовать. Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено договором страхования и Правилами страхования. Также предусмотрены возможность и последствия отказа от договора страхования в период охлаждения, а также по истечении установленного договором страхования периода охлаждения. Период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Таким образом, возврат части страховой премии, предусмотрен при обращении к страховщику в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения). В период охлаждения обращений в адрес страховщика о досрочном расторжении договора страхования от страхователя не поступало. Страхователь вправе отказаться от договора страхования, но условиями договора страхования возврат премии или ее части не предусмотрен, что полностью отвечает действующему законодательству. Согласно заявлению на страхование, а также договору страхования, страховыми рисками являются смерть, инвалидность, дожитие до недобровольной потери работы. Таким образом, договор страхования, в отношении истца заключен на случай наступления указанных событий. Погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление смерти или установление инвалидности, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается. Страховой случай может наступить независимо от того погасил ли застрахованный свои обязательства перед банком или нет. Соответственно, основания для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования отсутствуют. В данном случае применяется нормы п. 2 ст. 958 ТК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату, если в предусмотрено иное /л.д. 127-128/.
Представителя третьих лиц – Финансовый уполномоченный, ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.
Представитель ООО «Барс-Запад» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Представили письменный отзыв на исковое заявление, в котором указали, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Барс-Запад» и ДОА был заключён договор купли-продажи автомобиля № марки , VIN №, стоимостью 2 245 000 руб. Размер скидки по указанному договору составил 130 000 руб. ООО «Барс-Запад» свои обязательства по договору купли-продажи автомобиля перед истцом исполнило в полном объеме. ООО «Барс-Запад» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в договорных отношениях не состоят, являются самостоятельными хозяйствующими субъектами, действующие по своему усмотрению, имеют собственные обязательства и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 27 декабря 2019 № 483-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Из анализа положений части 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая.
В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона, об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п.п. 1, 2 ст. 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщик) и ООО «Сетелем Банк» (кредитор) был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 2 092 459,88 руб., состоящий из: суммы на оплату стоимости автотранспортного средства – 1 796 000 руб., суммы на оплату иных потребительских нужд – 296 459,88 руб., под 12,50 % годовых, полная стоимость кредита 12,491% годовых, срок кредита – 60 платежных периодов, дата возврата – ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия – до момента полного исполнения заемщиком обязательств по договору /л.д. 62-63/.
Из информации, приложенной к заявлению на кредит, следует, что ДОА добровольно выбрал дополнительную услугу личного страхования в компании ООО «СК Сбербанк страхование жизни», согласился со стоимостью услуги в размере 291 719,88 руб., при этом своей подписью подтвердил, что ему разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг. Кроме того, истец не был лишен возможности для обращения в иную компанию по выбору заявителя для оказания дополнительных услуг /л.д. 97, 98 оборот/.
ДД.ММ.ГГГГ между ДОА и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № СП2, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования /л.д. 106, 106 оборот/.
Согласно п. 4.3 договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; временная нетрудоспособность.
В соответствии с п. 3.1 договора страхования, выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является Страхователь, в случае смерти страхователя – его наследники.
В силу п. 4.6 договора, страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения договора страхования равна 1 800 740 руб. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы. Содержащемуся в Приложении № 1 к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода на который приходится конкретная дата.
По рискам: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 группы – страховая сумма на дату наступления страхового случая. По риску дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы – 1/30 от указанной ниже расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2 000 руб. за каждый день отсутствия занятости, начиная с 32-го дня отсутствия занятости, но не более, чем за 122 календарных дня отсутствия занятости в течение срока страхования. По риску временная нетрудоспособность - 1/30 от указанной ниже расчетной величины, начиная с 32-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 90 календарных дней временной нетрудоспособности и в течение срока страхования. Расчетная величина по договору страхования 47 207 руб. По рискам смерть застрахованного лица; инвалидность 1 группы; дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; временная нетрудоспособность все страховые выплаты рассчитываются исходя из совокупной (единой) страховой суммы, установленной договором. При этом общая сумма страховых выплат по всем страховым случаям, не может превышать совокупной (единой) страховой суммы (п. 4.7 договора страхования).
Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 291 719,88 руб. (п. 4.8 договора страхования).
При таком порядке исчисления страховой выплаты оснований полагать, что он рассчитывается соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) не имеется.
Размер страховой выплаты на протяжении всего срока действия договора страхования не зависит от размера задолженности по кредитному договору и не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая выплата, в случае погашения кредитных обязательств ранее истечения срока действия страхования будет равна нулю.
Вследствие досрочного погашения кредита возможность наступления страхового случая не отпадает, существование страхового риска не прекращается.
Договора страхования № СП2 от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании правил страхования №, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № №, приложенных к страховому полису. Положения, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст страхового полиса, применяются к договору страхования и обязательны для страхователя/застрахованного лица/выгодоприобретателя.
В соответствии с п. 5.3 договора страхования, проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, страхование является добровольным и не является обязательным условием предоставления услуг, в частности страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится. Также страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в т. ч. осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования), а также страхователь подтверждает, что договор страхования (включая Приложение № 1 к нему) и Правила страхования ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования.
Приложение № 1 к Договору страхования, содержит график уменьшения страховой суммы, который истцом также подписан собственноручно /л.д. 108 оборот-109/.
В подтверждение своих намерений на основании распоряжения истца ООО «Сетелем Банк» были перечислены денежные средства в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается банковским ордером и выпиской по счету /л.д. 118-120/.
Согласно пункту 7.2 Правил страхования договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как предусмотрено настоящими Правилами) (подпункт 7.2.1); отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) (подпункт 7.2.2); отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (подпункт 7.2.3); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
На основании пункта 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному подпунктом 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю /л.д. 134/.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Барс-Запад» (продавец) и ДОА (покупатель) был заключен договор купли-продажи автомобиля №, согласно которому продавец обязуется передать в собственность покупателю новое транспортное средство , VIN №, а покупатель обязуется принять транспортное средство и уплатить за него установленную договором цену, условия договора согласованы, о чем свидетельствует подпись сторон /л.д. 68 оборот-72/. В силу п. 2.1 договора купли-продажи автомобиля, составляет 2 375 000 руб.
В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Барс-Запад» (продавец) и ДОА (покупатель) было заключено дополнительное соглашение к договору купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого в связи с приобретением покупателем автомобиля с использованием кредитных средств, а также, заключения договора страхования автомобиля (КАСКО), GAP, договора добровольного страхования жизни и здоровья покупателя, продавец предоставляет покупателю скидку от цены автомобиля в сумме 130 000 руб. При отказе или изменений условий покупателя в кредитный договор ООО «Сетелем Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, КАСКО ООО «Согласие» № от ДД.ММ.ГГГГ, страхование жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № СП2 от ДД.ММ.ГГГГ ранее, чем до истечения 3-х календарных месяцев с момента заключения кредитного договора, предоставленная продавцом скидка аннулируется, в связи с чем, покупатель обязан оплатить продавцу полную стоимость автомобиля, без учета скидки /л.д. 68/.
В силу п. 1 Памятки к договору страхования, заключение договора страхования не является обязательным условием выдачи кредита.
Согласно п. 3 Памятки, договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в период охлаждения 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, страхователь может отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) в полном объеме. В таком случае договор страхования считается прекратившим свое действие и страховые выплаты по нему не осуществляются. Денежные средства подлежат возврату страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 7 рабочих дней с даты получения страховщиком указанного обращения, с условия расторжения договора страхования ДОА был ознакомлен лично под роспись /л.д. 76 оборот-77/.
ДД.ММ.ГГГГДОА досрочно исполнил кредитные обязательства перед ООО «Сетелем Банк» в полном объеме, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 27/.
ДД.ММ.ГГГГДОА обратился в ООО «СК Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии /л.д. 30-31/.
Согласно ответу ООО «СК Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, страховой полис (договор страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ДОА является расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ.
Из сообщения ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования в соответствии с требованием ДОА был расторгнут с выкупной суммой равной нулю. Поскольку заключенный договор страхования не считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита у ООО «СК Сбербанк страхование жизни» нет оснований для возврата части страховой премии /л.д. 32-33, 132/.
Не согласившись с отказом ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в возврате части страховой премии ДОА обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» страховой премии по договору добровольного страхования в размере 280 284 000 руб.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций МСВ от ДД.ММ.ГГГГ № №, в удовлетворении требований ДОА отказано в полном объеме /л.д. 53-58/.
На основании части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В части 1 статьи 958 настоящего Кодекса закреплено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по таким обстоятельствам (часть 2). При досрочном прекращении договора страхования по таким обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (часть 3).
В соответствии с частью 1 статьи 421 данного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу статьи 431 названного Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Согласно пунктам 7 и 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 05.06.2019, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования; если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Из ответа ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что приобретение клиентом дополнительных услуг не является обязательным для получения потребительского кредита в банке. Решение о выдаче кредита не зависит от приобретения или не приобретения клиентом дополнительных услуг. Данная информация была доведена до клиента в полном объеме в тексте заявления на кредит.
Данное обстоятельство подтверждается и условиями самого кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ДОА и ООО «Сетелем Банк».
Так, в п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена лишь обязанность заключить договор банковского счета с кредитором, а также договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, ущерб.
Пункт 10 Индивидуальных условий имеет указание на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору залогом автомобиля KIA SPORTAGE, стоимостью 2 245 000 руб.
Таким образом, как из содержания договора страхования, так и из содержания кредитного договора не следует наличие зависимости условий предоставления кредита от факта заключения заемщиком договора страхования, отличий в условиях кредитования в зависимости от страхования, обязанности по заключению договора личного страхования у заемщика, либо права у кредитора на получение страховой выплаты (выгодоприобретатель), позволяющих отнести договор страхования к обеспечивающим исполнение обязательств заемщика по кредитному договору.
Расчетный механизм при исчислении страховой выплаты основан на арифметическом значении ссудной задолженности по первоначальному графику, однако при расчете страховой выплаты страховщиком в соответствии с договором страхования учитывается только первоначальный график платежей, страховая сумма является фиксированной, страховая выплата зависит от фиксированной страховой суммы, а не от размера задолженности по кредиту.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, правоотношения сторон, нормы законодательства РФ, исходя из того, график снижения размера страховой суммы не зависит от сумм выплат по кредитному обязательству, договор страхования не является составной частью кредитного договора, заключение договора страхования не обусловлено невозможностью заключения без этого кредитного договора, страховая сумма в течение действия договора страхования изменяется, факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, заявлением об отказе от договора страхования истец обратился к страховщику по истечении периода охлаждения, в связи с чем, в соответствии с условиями договора страхования уплаченная истцом при заключении договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежала возврату, а само по себе досрочное погашение истцом кредитной задолженности в период срока действия договора страхования не свидетельствует о том, что возможность наступления предусмотренного договором страхования страхового случая отпала, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.
Довод истца относительно того, что договоры страхования и кредитования взаимосвязаны, в связи с чем, страховая премия подлежит возврату ему как страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, суд полагает несостоятельным, поскольку в данном случае мотивы истца при заключении договора страхования не имеют правового значения, юридически важными обстоятельствами являются те условия, которые стороны определили в договоре страхования и не противоречащие закону, согласно которым возможность наступления страхового случая не исчерпывается исключительно наличием кредитных обязательств.
Относительно доводов истца о введении его в заблуждение сотрудником банка относительно необходимости заключения договора страхования с целью уменьшения процентной ставки, а также для получения скидки на покупку автомобиля, суд отмечает следующее.
Исходя из положений ст. 10 ГК РФ, заключив договор страхования истец, действуя добросовестно и разумно, обязан был ознакомиться с содержанием договора. Подписание истцом договора страхования предполагает согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору – страховой компании его действительность и исполнимость. Доказательств в обоснование доводов о навязывании страхования не представлено. В случае неприемлемости условий договора страхования, не предполагающих возможности возврата части страховой премии по истечении 14 календарных дней, в том числе при досрочном исполнении кредитных обязательств, истец не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства.
Учитывая отсутствие правовых оснований для удовлетворения основного требования, не имеется правовых оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В исковых требованиях ДОА о части страховой премии в размере 280 484 руб.; штрафа, компенсации морального вреда - 10 000 руб.; штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы с ООО СК «Сбербанк Страхование-Жизни» - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья А.Н. Кустова
Мотивированное решение составлено 06.10.2022.
Решение не вступило в законную силу
