Дело № 2-3172/2022
№ 55RS0005-01-2022-004677-44
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Первомайский районный суд города Омска
в составе председательствующего судьи Кириенко И.С.
при секретаре Тихоновой К.Ю.
при помощнике Паховцевой В.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске
11 октября 2022 года,
гражданское дело по иску Горского С. Ю. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда
установил:
Истец обратился в суд с обозначенным иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства. При заключении кредитного договора он вынужден был заключить договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку в отсутствие страхования ему отказывались выдать кредит. Им был досрочно погашен кредит 07.02.2022г., в связи с чем, он обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, на что получил отказ, который он считает незаконным. Просил суд взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховую премию пропорционально не истекшей части договора – 795 915 рублей 26 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 56 084, 77 рублей, взыскать проценты на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения решения по настоящему делу, компенсацию морального вреда - 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.
Истец Горский С.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
В судебном заседании представитель истца Абдрахманов М.Х. исковые требования поддержал по изложенным в иске доводам.
Представитель ответчика в суд не явился, надлежаще извещен.
Суд, выслушав представителя исцта, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и Горским С.Ю. был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № на сумму 3393225 рублей 81 копейка под 12,90% годовых сл сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику платежей первый платеж по кредиту должен быть осуществлен истцом ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между Горским С.Ю. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, период охлаждения составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, выгодоприобретателем является страхователь, а в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники страхователя, страховые риски: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 или 2 группы; 3) дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 4) травмы в ДТП; размер страховой премии составляет 826589 рублей 81 копейка при страховом тарифе 0, 290% в месяц. Предусмотрен график по расчету страховой суммы по рискам №№,3 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., страховая сумма по рискам №№,2,3 и 4 при заключении данного договора страхования равна 3393225 рублей 81 копейка, страховая сумма по рискам №№,2 является постоянной и равна страховой сумме на дату наступления страхового случая, по риску № – 1/30 от указанной расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2 000 за каждый день отсутствия занятости, начиная с 32-го дня отсутствия занятости, но не более, чем за 122 календарных дня отсутствия занятости. По риску № – размер страховой выплаты определяется в соответствии с таблицей размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица.
Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГГорским С.Ю. полностью исполнены обязательства по указанному кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов.
ДД.ММ.ГГГГ. истец написал в адрес ответчика заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств.
В своих ответах от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ссылаясь на то, что договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ№ СП2.2. не носит обеспечительного характера, отказало истцу в возврате страховой премии за неиспользуемый период страхования.
Отвращаясь с обозначенным иском, истец полагает, что действия финансовой организации нарушают его права и законные интересы.
Оценивая правомерность заявленных истцом требований суд приходит к следующему.
Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Суд отмечает, что в указанный срок, то есть в период охлаждения, истец от договора страхования не отказался.
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Пунктами 7.2.,7.3 Правил страхования от 03.10.2020г., являющихся обязательными для сторон, предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) при условии полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита. Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). Если соглашением сторон не предусмотрено иное в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 и п.7.2.4 настоящих Правил страхования (отказ от договора страхования в течение периода охлаждения; отказ от договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю.
Истец суду не представил относимых и допустимых доказательств того, что указанный договор страхования был заключен в целях обеспечения его обязательств как заемщика по вышеуказанному кредитному договору, в том числе доказательств того, что в зависимости от заключения им данного договора страхования кредитором предлагались ему разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, на указанные обстоятельства истец не ссылался. Кроме того, график по кредитному договору и график определения страховой суммы не совпадают, размер страховой суммы не зависит от размера задолженности по кредиту.
Суд учитывает, что заключенный между сторонами договор страхования недействительным не признан, Горский С.Ю. имел возможность отказаться от заключения договора страхования и застраховать свои имущественные интересы в других страховых компаниях самостоятельно или не страховаться вовсе.
В спорных правоотношениях досрочное расторжение истцом договора страхования состоялось по инициативе страхователя в условиях, когда возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, исходя из условий заключенного соглашения страхования, при досрочном погашении кредита существование страхового риска как такового не прекращается, а возможность наступления страхового случая с выплатой страховой суммы в зависимости от даты наступления страхового случая сохраняется. Довод истца относительно того, что договоры страхования и кредитования взаимосвязаны, в связи с чем, страховая премия подлежит возврату ему как страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, суд полагает несостоятельным, поскольку в данном случае мотивы истца при заключении договора страхования не имеют правового значения, юридически важными обстоятельствами являются те условия, которые стороны определили в договоре страхования и не противоречащие закону, согласно которым возможность наступления страхового случая не исчерпывается исключительно наличием кредитных обязательств.
На основания вышеизложенного у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а также отсутствуют основания для удовлетворения производных от основного требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
В удовлетворении иска Горского С. Ю. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору страхования от 05.11.2021г., процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Первомайский районный суд г. Омска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 18.10.2022.
