54RS0008-01-2019-000190-34 Дело № 2-505/2019
Поступило в суд 08.02.2019 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«06» мая 2019 года г. Новосибирск
Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Демидович Г.Ф.,
при секретаре Елисеевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ивановой Н. Г. к ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратилась в суд к ответчику с вышеуказанными исковыми требованиями. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, на основании которого истице был предоставлен кредит в сумме 299315, 20 руб., на срок 24 мес. годовых. В условия кредита было включено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Согласие-Вита», установлена страховая премия 62515, 2 руб. 20.11.2018г. обязательства истицы по кредитному договору были исполнены в полном объеме. По мнению истца данные обстоятельства влекут прекращение кредитного договора, а также услуг страхования, которое являлось обеспечением обязательств заемщика. Истица обратилась к ответчику за возвратом части страховой премии, однако ответчиком данное требование было отклонено, в связи с чем полагала, что ее права нарушены, просила взыскать с ответчика сумму страховой премии, пропорционально компенсации морального вреда, штрафа.
В судебное заседание истица и ее представитель не явились, заявили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и представителя, просили удовлетворить иск в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание не направил представителя, извещен о времени и месте рассмотрения дела, направил отзыв на иск, согласно которому просил в иске отказать, полагая, что договор заключен в интересах истицы-страхователя по договору, которая является выгодоприобретателем. Договор страхования был заключен путем подписания страхового полиса. Страховым случаи предусмотрены страховым полисом и Правилами страхования. Заключение договора страхования являлось добровольным. Страховую премию истица уплатила за счет суммы кредита. Возможность получения страховой выплаты истцом не обусловлена суммой кредитной задолженности. Страховая премия возврату не подлежит, поскольку правилами страхования предусмотрено, что досрочный отказ от страхования в добровольном порядке не влечет возврат страховой премии.
Привлеченный к участию в качестве третьего лица ООО КБ «Ренессанс» в судебное заседание не направил представителя, извещен о времени и месте рассмотрения дела, направил справку о погашении кредита и документы о заключении кредитного договора с истицей, а также отзыв согласно которому истица заключила с ООО КБ «Ренессанс» кредитный договор № от 09.07.2018г., на сумму 299315, 2 руб. на срок 24 мес. под 23,3 % годовых. Обязательства сторон выполнены 09.08.2018г. в полном объеме, в связи с досрочным возвратом кредита. Рисками по договору страхования являются смерть и наступление инвалидности истца, а не риск невозврата кредита. При досрочном гашении кредита существование страхового риска не прекратилось, страховая сумма не обнулилась, срок действия договора страхования не изменился.
Выслушав представителя истца и истицу, исследовав собранные по делу доказательства, суд установил следующие фактические обстоятельства по делу.
Судебным разбирательством установлено, что на основании заявления истицы был заключен кредитный договор № от 09.07.2018г., на основании которого истице был предоставлен кредит в сумме 299315, 2 руб. на срок 24 месяцев под 23,3 % годовых (л.д. 16-17). Кроме того, был заключен договор «О карте» № от 09.07.2018г. с максимальным лимитом кредита в сумме 300000 руб. под 29,9 % годовых(л.д. 18-20).
Получение кредита не было обусловлено обязательствами заемщика – истицы по заключению договора страхования. При этом для оплаты страховой премии ООО СК «Вита» банк обязался предоставить кредита на сумму страховой премии в размере 62515, 2 руб. (л.д.17 п.2.1.1. кредитного договора)
Условиями договора не было предусмотрено условие получения кредита обязательным страхованием истицы. В разделе 3 Договора о карте содержится указание на предоставление заемщику услуг по подключению к программе страхования в соответствии с правилами страхования в связи с заключением страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договора страхования клиента (л.д. 19 оборот раздел 3).
Согласно представленному в материалы дела страховому полису от 09.07.2018г. истица Иванова Н.Г. была застрахована по полису 174750452808 на срок 24 мес. с даты вступления договора страхования в силу. Страховая премия 62515, 2 руб. страховая сумма 236800 руб. по рискам смерть и инвалидность застрахованного лица. Территория страхования весь мир, 24 часа в сутки. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо. Правила страхования разъяснены (л.д.21),
Из представленных в материалы дела учредительных документов ООО Страховая компания «Согласие-Вита» ответчик осуществляет страховую деятельность.
Истице разъяснено право на добровольное страхование, а также что предоставление кредита не обусловлено обязательным страхованием заемщика.
Согласно выписке по счету истицы сумма кредита 232000 руб. была предоставлена истице. По поручению истицы была выплачена сумма страховой премии в размере 67315, 2 руб. 09.08.2019г. сумма кредита была погашена истицей.
Согласно правилам страхования ООО СК «Согласие –Вита» (далее Правила страхования) предусмотрен срок действия договора страхования (раздел 6), а также условия прекращения договора страхования (раздел 11).
Срок действия договора страхования определяется в Договора страхования (п. 6.1 ).
П. 11.2 предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию Страховщика (п. 11.2.1) в случае увеличения страхового риска и отказа страхователя согласовать изменения в договор страхования.
П. 11.2.2 предусмотрено расторжение по инициативе (требованию) страхователя на основании письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования с приложением оригинала страхового полиса, документа, удостоверяющего личность страхователя. При этом договор считается прекращенным с 00 час. 00 мин. со дня получения страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. В случае досрочного прекращения Договора страхования по инициативе страхователя в течении периода охлаждения до даты возникновения обязательств Страховщика по заключению договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих характер страхового случая. При этом страхователю в течении 10 дней со дня получения письменного заявления возвращается страховая премия в полном объеме п. 11.3.1 Правил страхования).. По истечению периода охлаждения (14 календарных дней со дня заключения договора страхования) уплаченная страховая премия не возвращается страхователю, если договором страхования не предусмотрено иное. (п. 11.3.2. ) Такие же положения содержатся в Приложении № к Правилам Дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни»
Страховым полисом № от 09.07.2018г. на истицу Иванову Н.Г. иного не предусмотрено.
При этом истицей не было заявлено о досрочном расторжении договора страхования. Направленная истицей претензия не содержит прямого требования о досрочном расторжении договора страхования. Истцом 21.12.2018г. было заявлено о досрочном погашении задолженности по кредиту и необходимости возврата неиспользованной суммы страховой премии (л.д.12).
С учетом установленных судом обстоятельств заключения истицей договора страхования, оплаты страхового взноса в сумме 62515, 2 руб., обращения истицы с претензией о возврате страховой премии 21.12.2018г., не установлением правилами страхования и договором страхования условий о возврате страховой премии при одностороннем отказе от страхования истицы, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска в полном объеме, при этом исходит из следующего.
Истицей заключен кредитный договор, и договор страхования 09.07.2018г. При этом кредит был погашен о чем истица уведомила ответчика претензией 21.12.2018г. Правилами страхования предусмотрен период охлаждения 14 дней.
Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У "О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" период охлаждения увеличен до 14 дней. С учетом правил ЦБР истица обратившись с требованием 07.12.2018г. пропустила срок на досрочное расторжение договора страхования в период «охлаждения».
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Соответственно с учетом вышеизложенного, а также установленных судом обстоятельств отсутствия согласования условий возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. При таких обстоятельствах требования истицы удовлетворению не подлежат.
Поскольку судом не установлено обстоятельств нарушения прав потребителя, также не имеется оснований для удовлетворения производных исковых требований, а также в соответствии со ст. 98-100 ГПК РФ расходы по оплате услуг представителя..
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований– отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение принято 16.05.2019 года.
Председательствующий судья Г.Ф. Демидович
