Дело № 2-757/2020
УИД 22RS0037-01-2020-001046-43
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
17 декабря 2020 года с. Павловск
Павловский районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Полуниной О.Г.,
при секретаре Чуварзиной О.В.,
с участием представителя истца Щербаковой Я.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щербакова Н. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования прекращенным досрочно, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Щербаков Н.В. обратился к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ «Страхование» (ООО «СК «ВТБ Страхование») с исковым заявлением о защите прав потребителей. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с банком ПАО «ВТБ» кредитный договор <номер> на выдачу кредита для приобретения автомобиля. Одним из условий предоставления указанного кредита являлось условие о заключении договора страхования с ООО СК «ВТБ «Страхование» по программе «Защита заемщика автокредита» на страхование жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ «Страхование» на срок, равный сроку кредита, а именно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по договору составила 121568,99 руб. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно в полном объеме исполнил обязательства перед банком по погашению кредита. В связи с тем, что по условиям договора страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю, после погашения кредита указанный договор страхования прекращен досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, поэтому страховая премия должна быть возвращена пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование. Обращения к ответчику о возврате части страховой премии оставлены без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. от ДД.ММ.ГГГГ<номер> в удовлетворении его требований о возврате части страховой премии было отказано. С вынесенным решением не согласен. Просит признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ООО «СК «ВТБ Страхование», прекращенным досрочно с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 109493,09 руб., неустойку за нарушение сроков возврата в размере 109493,09 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ исковое заявление Щербакова Н.В. к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» в части требований о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии в размере 109493,09 руб. возвращено заявителю ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора.
Истец Щербаков Н.В. в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело без его участия.
Представитель истца Щербакова Я.Н. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала по основаниям, указанным в заявлении. Суду пояснила, что заключение договора страхования жизни истца было условием банка для заключения кредитного договора, договор страхования имеет прямые отсылки к кредитному договору, срок страхования равен сроку кредитования, сумма страховой выплаты тождественна сумме задолженности по кредиту, уменьшается вместе с погашением этой задолженности и после полного исполнения обязательств по кредитному договору равна нулю. Поскольку кредитное обязательство истца досрочно исполнено, следовательно, договор страхования досрочно прекращен на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, в связи с чем страховая премия подлежит возврату ответчиком истцу пропорционально неиспользованному времени страхования.
Ответчик ООО СК ВТБ «Страхование» исковые требования не признал, в возражении на исковое заявление указал, что договор страхования, заключенный с истцом, является добровольным и не является навязанной услугой, поскольку истец имел возможность заключить кредитный договор и без данного условия. Страхователь был ознакомлен под роспись и согласен с Условиями страхования. Прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием прекращения договора страхования, поскольку после досрочного погашения кредита вероятность страхового случая не отпала, в данном случае были застрахованы риски «смерть» и «инвалидность», а не риск невозврата кредита. Обращение истца о возврате страховой премии последовало по истечении установленного Указанием Банка России 14-дневного срока (периода охлаждения), в связи чем оснований для ее возврата не имелось. Просят в иске отказать полном объеме.
Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен.
Суд признал возможным рассмотреть дело при данной явке в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе удовлетворении исковых требований.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Щербаковым Н.В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор <номер>, согласно которому Щербаков Н.В. получил кредит в размере 921658 руб. 99 коп. под 9,9 % годовых на срок 60 месяцев.
Согласно пункту 4 кредитного договора при добровольном выборе заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита варианта кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья процентная ставка по договору устанавливается в размере 9,9 % годовых. В случае не осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья процентная ставка по договору устанавливается в размере 11,9 %.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Щербаковым Н.В. заключен договор страхования на Условиях страхования «Защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью договора, в подтверждение чего истцу выдан полис страхования <номер>.
Согласно содержанию полиса страхования договор страхования заключен сроком действия с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страхователем и застрахованным по договору является Щербаков Н.В., выгодоприобретателем по риску «инвалидность» является застрахованный, по риску «смерть» - законные наследники застрахованного. Страховыми рисками (случаями) являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая и болезни. Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая составляет 100% от страховой суммы.
Согласно пункту 3 полиса страхования на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 921658 руб. 99 коп., начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.
Страховая премия по договору страхования составила 121658 руб. 99 коп. (пункт 4 полиса).
Приложениями (неотъемлемой частью полиса) являются: график уменьшения страховой суммы, типовая памятка по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков, Условия страхования по программе «Защита заемщика автокредита», с которыми страхователь был ознакомлен и согласен, копии документов получил.
Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО).
ДД.ММ.ГГГГЩербаков Н.В. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, уплаченной по договору страхования, за неиспользованный период страхования.
Согласно ответу ООО Страховая компания «ВТБ страхование» от ДД.ММ.ГГГГ на обращение Щербакова Н.В., по условиям договора страхования и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
ДД.ММ.ГГГГЩербаков Н.В. повторно обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.
ООО Страховая компания «ВТБ страхование» в ответе от ДД.ММ.ГГГГ уведомило заявителя об отсутствии оснований для возврата уплаченной страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГЩербаков Н.В. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием к ООО «СК «ВТБ Страхование» о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 109493 руб. 09 коп., неустойки за нарушение сроков выплаты страховой премии в размере 109493 руб. 09 коп.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. от ДД.ММ.ГГГГ<номер> в удовлетворении требований Щербакова Н.В. о возврате страховой премии было отказано, требование о взыскании неустойки оставлены без рассмотрения.
В соответствии с положениями статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ<номер> «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В соответствии с пунктом 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации) в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Раздел 6 Условий страхования содержит перечень оснований прекращения договора страхования, к которым относится: истечение срока действия договора страхования (пункт 6.3.1), исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме (пункт 6.3.2), смерть страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицом не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису) (пункт 6.3.3), иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации (пункт 6.3.4).
В соответствии с пунктом 6.5 Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно пункту 10 договора страхования (полиса) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом при отказе страхователя от договора в период охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора) уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страховых случаев по нему не наступало.
При отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ.
Досрочное погашение Щербаковым Н.В. задолженности по кредиту не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая и болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования по первым двум страховым рискам не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору.
В силу пункта 2.3 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (далее - Условия страхования) выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а при наступлении смерти застрахованного - законные наследники застрахованного.
Страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы при наступлении страховых случаев в виде смерти застрахованного, постоянной утраты им трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы (пункт 4 полиса страхования).
Таким образом, договор страхования не содержит положений о безусловном возврате страховой премии при досрочном погашении Щербаковым Н.В. задолженности по кредиту или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору добровольного личного страхования, и/или порядок ее определения устанавливаются сторонами.
Страховая сумма, как указано в пункте 5.1 Условий страхования, определяется договором страхования и, начиная со 2 (второго) месяца страхования, устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.
Вопреки доводам истца, из Условий страхования и графика уменьшения страховой суммы не следует, что при прекращении кредитного договора в связи с его досрочным погашением размер страховой суммы будет равен нулю.
Как установлено судом, договор страхования в период всего срока его действия предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении страхового случая.
Так, на момент прекращения кредитных обязательств истца, размер страховой суммы в соответствии с графиком составлял 879489 руб. 45 коп.
Запрета на последовательное уменьшение размера страховой суммы в течение действия договора страхования законом не предусмотрено.
Факт прекращения кредитного обязательства Щербаковым Н.В. не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем, то есть договор страхования продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности.
Как следует из материалов дела, Щербаков Н.В. добровольно выразил согласие на заключение договора страхования на условиях, изложенных в страховом полисе и Условиях страхования ответчика.
Решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Заемщик выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве условия страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не назван.
Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанного полиса.
Согласно полису страхования страхователю известно и понятно положение пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (раздел 12 полиса).
То обстоятельство, что на момент заключения договора страхования истец уже застраховал свою жизнь и здоровье в СПАО «Ингосстрах» по полису от ДД.ММ.ГГГГ, правового значения для данного дела не имеет.
Как следует из представленных суду документов, первоначально с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии Щербаков Н.В. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении периода охлаждения.
Поскольку ни положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни условиями заключенного договора страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора по истечении установленного 14-дневного срока, оснований для удовлетворения исковых требований Щербакова Н.В. о взыскании со страховщика части страховой премии за период после досрочного погашения кредита не имеется.
Как производные от основного требования также не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа на основании пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей».
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Щербакова Н. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования прекращенным досрочно, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Павловский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Полунина О.Г.
Мотивированное решение изготовлено 24 декабря 2020 года.
