№ 2-47/2022 УИД 55RS0028-01-2022-000009-25
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2022 год р.п. Павлоградка
Павлоградский районный суд Омской области в составе:
председательствующего судьи Косенко А.В., при секретаре Абелькеновой М.Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Резниченко М.В. к ПАО «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, комиссии за открытие и ведение карточных счетов, а также о взыскании неустойки штрафа и компенсации морального вреда по Закону «О защите прав потребителей»,
УСТАНОВИЛ :
Резниченко М.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк».
Требования мотивированы тем, что ***2021 между ПАО «Совкомбанк» и Резиниченко М.В. заключен Договор потребительского кредита № в рамках продукта "Денежный кредит – Кредит на карту под залог Авто" на сумму 900000,00 рублей сроком на 60 месяцев. При этом, на основании подписанного Заявления, истец (заемщик) в качестве застрахованного лица включена в Программу страхования в части Дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2. Заявления, по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от 08.04.2020 и № от 01.09.2020, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» АО, от возможности наступления страховых рисков предусмотренных Программой страхования.
02.09.2021 и 24.09.2021 указанный выше Заемщик обратился в Банк посредством электронной почты через своего представителя по доверенности с претензией о возврате платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
12.10.2021 Заемщик досрочно погасил кредит в полном объеме.
На основании запроса Финансовому уполномоченного, поступившего 02.11.2021, а также досрочного погашения кредитной задолженности Банк частично удовлетворил требования заемщика, вернув ему часть страховой премии пропорционально периоду действия договора кредитования и личного страхования – 44287,60 руб.
22.11.2021 финансовым уполномоченным принято решение №, согласно которому, требования Заемщика Резиниченко М.В. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании денежных средств, оплаченных за дополнительные услуги при предоставлении потребительского кредита, удовлетворить частично. Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Заемщика уплаченные денежные средства по договору страхования 37665,77 руб.; а также взыскать уплаченные в качестве комиссии за доп.услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9 %» денежные средства 44100,00 руб.
Ссылаясь, в т.ч. на данное решение финансового уполномоченного, на нарушения Закона «О защите прав потребителей», истец, с учетом уточнения исковых требований от 02.09.2022, просила суд о «довзыскании» с банка части уплаченных денежных средств по договору страхования 23346,63 руб.; а также о взыскании с банка уплаченной комиссии за открытие и ведение карточных счетов в размере 19999,00 руб.
Также истец просила суд взыскать с банка неустойку по Закону «О защите прав потребителей» в размере 164255,27 руб.; взыскать компенсацию морального вреда по Закону «О защите прав потребителей» в размере 10000,00 руб. и штраф по Закону «О защите прав потребителей»; взыскать понесенные судебные расходы.
Стороны и третьи лица по делу о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежаще, в судебном заседании не участвовали и не ходатайствовали об отложении разбирательства дела.
В соответствии ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что решением финансового уполномоченного от 22 ноября 2021 года № частично удовлетворены требования Резниченко М.В. о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Резниченко М.В. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие банковского счета, а также неустойки в связи с нарушением срока возврата денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги в размере 37 665, 77 рублей, уплаченные в качестве комиссии за дополнительную услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9% денежные средства в размере 44 100 рублей.
Финансовым уполномоченным установлено, что *** 2021 года между Резниченко М.В. и ПАО «Совкомбанк» с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита № (далее -кредитный договор), в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 900000,00 рублей сроком на 60 месяцев, 1 826 календарных дней.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору составляет 9,9 процента годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 15,9 процента годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность -согласно тарифам банка.
При заключении кредитного договора заемщиком были подписаны заявление о предоставлении транша, которое, в соответствии с пунктом 1.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша одновременно является заявлением на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которыми заемщик был присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 08.04.2020 №. Плата за участие в программе страхования составляет 0.33 % (2 925 рублей 00 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы страхования (пункт 2.1 заявления о предоставлении транша). В соответствии с пунктом 3.1 заявления на предоставление транша заемщик просил банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения платы за программу страхования в течение льготного периода списывать плату за услугу по включению в программу страхования счета.
Согласно выписке по счету заемщик осуществил оплату услуги по включению в программу страхования в общей сумме 105300,00 рублей.
В рамках договора банковского счета заемщиком было дано согласие на подключение к банковском) счету пакета расчетно-гарантийных услуг Супер (за открытие и ведение карточных счетов).
Согласно выписке по счету заемщик осуществил оплату за подключение к пакету услуг Супер (оплату комиссии за открытие и ведение карточных счетов) в общем размере 19999,00 рублей.
12.10.2021 на счет поступили денежные средства в сумме, достаточной для полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. 12.10.2021 кредитный договор закрыт, что не оспаривалось ответчиком по делу.
02.09.2021 представитель заемщика обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств, удержанных банком в счет оплаты услуги по включению в программу страхования в размере 105300,00 рублей, денежных средств, удержанных банком в счет оплаты услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9 %» в размере 44100,00 рублей, а также денежных средств, удержанных банком в счет оплаты пакета услуг Супер (оплату комиссии за открытие и ведение карточных счетов) в размере 19999,00 рублей. Общий размер требований составил 169399,00 рублей.
24.09.2021 представитель заемщика повторно обратился в адрес ПАО «Совкомбанк» с претензией о возврате денежных средств в общем размере 169399 рублей 00 копеек, а также неустойки в размере 35573,79 рублей. Ответы на обращения не предоставлены.
В соответствии с пунктом 3.1 заявления на предоставление транша заемщик просил банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения платы за программу страхования в течение льготного периода списывать плату за услугу по включению в программу страхования со счета.
Согласно выписке по счету заявитель осуществил оплату услуги по включению в программу страхования в общей сумме 105300,00 рублей:
12.03.2021 в размере 14 415 рублей 07 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. за период с 12/02/2021 по 12/03/2021»;
12.04.2021 в размере 14 415 рублей 07 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. за период с 13/03/2021 по 12/04/2021»;
12.05.2021 в размере 14 415 рублей 07 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. за период с 13/04/2021 по 12/05/2021». а также в размере 43 158 рублей 06 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС»
12.06.2021 в размере 14 415 рублей 07 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. за период с 13/05/2021 по 12/06/2021»;
12.07.2021 в размере 4 481 рубля 66 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. за период с 13/06/2021 по 12/07/2021».
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В части требования заявителя о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за услугу по включению в программу страхования, финансовым уполномоченным обоснованно сделаны выводы о том, что данная услуга не была навязана, но он имеет право в любое время от неё отказаться и получить уплаченные деньги за вычетом фактически понесённых банком расходов.
Пунктом 1.3 Раздела «В» заявления о предоставлении транша установлено, что программа страхования является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя следующие обязанности банка: «1.3.1. Застраховать меня за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев, указанных в пункте 2.2 настоящего заявления; Осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе; Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе, в том числе, самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях; Осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного п технологического взаимодействия между участниками расчетов; Автоматически подключить меня к сервису интернет-банк, позволяющему мне осуществлять платежи со своего счета как внутри банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием банком с меня комиссии (согласно тарифам банка): Предоставить мне банковскую карту без взимания дополнительной оплаты при условии моего волеизъявления; Предоставить мне возможность полного погашения транша в течение 14 дней с даты его предоставления банком без уплаты процентов к без взимания иных платежей в случае если мной получен лимит кредитования в другом банке на более благоприятных условиях; Бесплатно выдавать по моему запросу на бумажном носителе выписки по моему счету о произведенных операциях».
В соответствии с пунктом 2.2 раздела «В» заявления о предоставлении транша банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за услугу по включению в программу страхования. При этом 54.04 процента суммы финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.
Таким образом, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые «Совкомбанк страхование» (АО) как страховщиком, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией, а также иные услуги финансовой организации.
Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления «в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и. следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.
В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019. перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Финансовым уполномоченным установлено, что в отношении заявителя договор страхования был заключен ***2021. С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования заявителя обратился в финансовую организацию 02.09.2021. то есть по истечении срока, установленного пунктом 8.5.3 Договора страхования, пунктом 1.2 раздела «В» заявления о предоставлении транша.
Одновременно финансовый уполномоченный обоснованно указал, что пунктом 3.2 заявления о предоставлении транша установлено, что при досрочном закрытии кредитного договора действие услуги по включению в программу страхования прекращается и невостребованная часть комиссии не подлежит уплате. В рассматриваемом случае по условиям договора страхования в связи с досрочным прекращением кредитного договора договор страхования в отношении заявителя также досрочно прекращается и. соответственно, страховое возмещение выплате не подлежит.
Следовательно, в случае погашения задолженности заявителя по кредитному договору до наступления срока, на который был заключен договор страхования в отношении заявителя, такой договор страхования в отношении заявителя прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.
Таким образом, денежные средства, уплаченные заявителем и направленные финансовой организацией на оплату страховой премии, подлежат возврату заявителю пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом. Эти выводы финансового уполномоченного абсолютно соответствуют исследованным материалам дела и нормам ст. 958 ГК РФ.
Согласно заявлению на страхование, дата вступления заявителя в программу страхования - ***2021; за период с 12.03.2021 по 12.07.2021 заявителем осуществлена оплата услуги по включению в программу страхования в общем размере 105300,00 рублей; 12.10.2021 задолженность по кредитному договору погашена заявителем в полном объеме.
Согласно заявлению на предоставление транша, 54.04 процента от суммы платы за оказание услуги по включению в программу страхования финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору страхования.
Размер страховой премии, уплаченной финансовой организацией в пользу страховщика, составляет 56 904 рубля 12 копеек (54.04 процента от 105300,00 рублей); заявитель был застрахованным лицом 243 дня (с ***2021 по 12.10.2021). В соответствии с пунктом 2.1 заявления о предоставлении транша срок действия программы страхования - 36 месяцев, что составляет 1 096. дней. Исходя из этого, неиспользованный период составляет 853 дня (1 096 дней -243 дня). Таким образом, с финансовой организации в пользу заявителя подлежала взысканию часть внесенной заявителем платы за оказание услуги по включению в программу страхования, которая соответствует сумме уплаченной по договору страхования в отношении заявителя страховой премии за неиспользованный период в размере 44 287 рублей 60 копеек (56 904 рубля 12 копеек / 1096 дней * 853 дня).
03.11.2021 банком осуществлен возврат истцу части страховой премии по договору страхования за неиспользованный период в размере 44287,60 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, истец своими действиями признал прекращение договора страхования и вернул часть страховой премии.
Финансовый уполномоченный, по мнению суда, обоснованно, мотивированно приходит к выводу, что правомерным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором заявитель участвовал в программе страхования (в период действия кредитного договора).
Размер платы за подключение к программе страхования составляет 48395 рублей 88 копеек (105300 рублей 00 копеек (общая стоимость комплекса услуг) - 56 904 рубля 12 копеек (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией). Неиспользованный период составляет 853 дня (1096 дней - 243 дня). Таким образом, с банка в пользу заявителя обоснованно была взыскана плата за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 37 665 рублей 77 копеек (48 395 рублей 88 копеек / 1 096 дней * 853 дня).
В связи с чем, суд полагает, что финансовый уполномоченный в своем решении от 22.11.2021 пришел к обоснованному выводу о том, что у ПАО «Совкомбанк» возникли обязательства по выплате денежных средств, удержанных им в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которых Резниченко М.В. стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования в размере 37665,77 рублей.
В составе услуги по включению в программу страхования также предусмотрены дополнительные действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования заемщиком денежных средств по кредитному договору, так и разового действия, а также действий, оказываемых ПАО «Совкомбанк» бесплатно. При этом в отношении всех дополнительных услуг ПАО «Совкомбанк» установлен единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - на помесячной основе.
Поскольку плата за комплекс оказываемых услуг установлена банком в общем размере и на помесячной основе, заемщик как заказчик имел право согласно ст. 782 ГК РФ на односторонний отказ от исполнения соответствующего договора и на возврат части платы пропорционально оставшемуся времени, в течение которого услуги не будут оказаны.
В части оказания услуг, связанных с организацией страхования и включением в программу страхования, финансовый уполномоченный, принимая во внимание, что банк установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг на помесячной основе, пришел к выводу, что обоснованным является удержание платы, рассчитанной за период, в который заявитель участвовал в программе добровольной финансовой и страховой защиты. Плата за подключение к программе страхования за неиспользованный период в размере 37665,00 рублей взыскана решением финансового уполномоченного в пользу потребителя Данный вывод основан на положениях статей 16.32. Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Указанные юридически значимые обстоятельства дела установлены вступившим в законную силу решением Павлогорадского районного суда Омской области от 29 марта 2022 года, с учетом апелляционного определения Омского областного суда от 13.07.2022.
Истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не доказала суду нарушение банком его прав в части непредоставления информации о характере услуг страхования при заключении указанного выше кредитного договора и о их стоимости и навязанности подключения к программе страхования при заключении указанного выше кредитного договора, поэтому в удовлетворении взыскания с банка части уплаченных денежных средств по договору страхования, в период его действия, в размере 23346,63 руб. – следует отказать.
При таком положении дела, дополнительное исковое требование о взыскании с банка неустойки по Закону «О защите прав потребителей» также следует оставить без удовлетворения.
В части разрешения требований истца о взыскании с банка уплаченной комиссии за открытие и ведение карточных счетов в размере 19999,00 руб. суд указывает следующее.
***2021 между Заявителем и Финансовой организацией посредством акцепта Заявления-оферты заключен Договор банковского счета, в рамках которого Заявитель подключен к Пакету услуг Супер.
Из содержания Договора банковского счета следует, что Договор банковского счета заключен на неопределенный срок. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) 5 процентов годовых. Первоначальная сумма взноса 0 рублей 00 копеек. Периодичность выплаты процентов: ежемесячно. Особых условий нет.
Пунктом 4 Заявления-оферты установлено, что в Пакет услуг Супер входят следующие услуги: «- начисление процентов на собственные средства, находящиеся на моем Банковском счете согласно Тарифов Банка; застраховать меня за счет Банка на основании моего отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату мне страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и мои совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования».
Согласно подпункту 3 пункта 4 Заявления-оферты Заявитель был ознакомлен, что размер комиссии за подключение Пакета услуг Супер составляет 19999,00 рублей.
Финансовая организация удерживает из указанной платы 1,35 процента суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании.
Анализируя Пакет услуг Супер, предоставляемый Финансовой организацией Заявителю в рамках Договора банковского счета, Финансовый уполномоченный приходит к следующему.
Согласно информации, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос, в рамках Пакета услуг Супер, Заявителю предоставляются услуги по присоединению Заявителя к Договору добровольного коллективного страхования от 09.09.2018 №, заключенному между Финансовой организацией и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее - Договор страхования 2), по программе страхования «ДМС Максимум» и к Генеральному договору страхования от 02.11.2020 №, заключенному между Финансовой организацией и АО «Совкомбанк Страхование» (далее – Договор страхования 3), по продукту «Все включено!».
Поэтому суд расценивает данные действия банка, как создание имущественного благо для истца в связи с тем, что в отношении него (Заявителя) заключаются договоры страхования, по которым он является выгодоприобретателем.
Также в Пакет услуг Супер включена услуга по начислению процентов на остаток денежных средств. Данная услуга обусловлена Договором банковского счета, условия ее предоставления определены Тарифами Финансовой организации.
В составе Пакета услуг Супер предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, так и разовые действия, при этом Финансовая организация установила единую плату за комплекс оказываемых услуг в размере 19999,00 рублей, что подтверждается Тарифами.
Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, указанными в его решении от 22 ноября 2021 года №, что фактически плата в размере 19999,00 рублей является платой за обеспечение страхования.
В качестве документов, подтверждающих присоединение Заявителя к программам страхования, Финансовой организацией предоставлены: заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования по программе страхования «ДМС Максимум» от ***2021 в рамках Договора страхования 2, сертификат № по программе страхования «ДМС Максимум» от ***2021, выданный по Договору страхования 2, а также страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено!» № от ***2021 о принятии на страхование по Договору страхования 3.
В материалы дела предоставлена выписка из списка застрахованных от 16.03.2021, содержащая сведения о присоединении Заявителя Резиниченко М.В. к Договору страхования 2, а также выдержка из реестра застрахованных предметов страхования за период с 01.02.2021 по 28.02.2021, содержащая сведения о присоединении Заявителя к Договору страхования 3.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что размер понесенных расходов Финансовой организации по оплате страховой премии при оказании услуг, входящих в Пакет услуг Супер составляет 269 рублей 00 копеек (130 рублей 00 копеек, перечисленные по Договору страхования 2 и 139 рублей 00 копеек, перечисленные по Договору страхования 3), что соответствует подпункту 3 пункта 4 Заявления-оферты (1,35 процента от 19 999 рублей 00 копеек).
02.09.2021 истец обратился к ответчику с требованием, содержащим, в том числе требование о возврате денежных средств за подключение к Пакету услуг Супер.
На основании статьи 32 Закона № 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Условиями Договора страхования 2 и Договора страхования 3 (далее -Договоры страхования) возврат страховой премии при досрочном расторжении Договоров страхования не предусмотрен.
Обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая по указанным договорам страхования отпала и существование страхового риска прекратилось, в ходе рассмотрения обращения не установлено.
При таких обстоятельствах, учитывая, что период охлаждения для отказа от указанных договоров страхования, при котором страховая премия подлежит возврату Заявителю, истек, а при досрочном отказе от указанных договоров страхования по истечении периода охлаждения возврат страховой премии не предусмотрен, уплаченная при присоединении к указанным договорам страхования страховая премия и плата за подключение к программе страхования возврату истцу не подлежит.
В части оказания услуг, связанных с организацией страхования по Договорам страхования, оказываемых Финансовой организацией, анализируя состав этих услуг, суд делает вывод о том, что организация действий по страхованию истца в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в программах страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, - что данные действия банка (ответчика по делу) создают имущественное благо для истца в связи с тем, что в отношении последнего заключаются договоры страхования, по которым Заявитель (его наследники) является выгодоприобретателем.
Из материалов дела следует, что действия, связанные с организацией страхования истца были осуществлены. Истец был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается предоставленными банком списком застрахованных лиц и реестром застрахованных предметов.
Истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не доказала суду нарушение банком его прав в части непредоставления информации о характере услуг за открытие и ведение карточных счетов (Пакет услуг Супер) при заключении указанного выше кредитного договора и о их стоимости и навязанности приобретения Пакет услуг Супер при заключении указанного выше кредитного договора.
Таким образом, услуга по организации страхования оказана банком истцу в полном объеме, следовательно, плата за данную услугу взысканию с банка в пользу истца не подлежит.
При таком положении дела, дополнительное исковое требование о взыскании с банка неустойки по Закону «О защите прав потребителей» также следует оставить без удовлетворения.
В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика не подлежат взысканию судебные расходы.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Павлоградский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда.
Судья А.В. Косенко
