Мотивированное решение изготовлено 10.03.2022
66RS0006-01-2022-000018-16
2-1019/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Екатеринбург 03 марта 2022 года
Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Павлова Н.С.,
при секретаре Желяба А.А.,
с участием истца Новиковой Н.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новиковой Н. Б. к ООО «АльфаСрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
истец Новикова Н.Б. обратилась в суд с иском к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, полученных в результате инвестиционной деятельности в размере 100000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4717,80 рублей, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 26200 рублей, штрафа. В обоснование требований указала, что 08.12.2018 обратилась в офис СКБ Банка с целью открытия вклада под максимально высокий процент, где истцу предложили открыть вклад под 10-12 % годовых, о причинах нестабильной ставки не пояснили. Воспользовавшись доверием сотрудник Банка, введя в заблуждение побудила заключить договор страхования жизни с выплатой инвестиционного дохода. В результате между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 11.12.2017 заключен договор < № > по программе «Капитал в плюс». По данному договору истцом была уплачена страховая премия в размере 100000 рублей. Срок окончания договора определен 10.12.2020.
25.12.2020 истцу была возвращена страховая премия в полном объеме, но без выплаты инвестиционного дохода. На заявление истца о выплате инвестиционного дохода в размере 100000 рублей ответчик направил отказ.
Решением финансового уполномоченного от 21.08.2021 Новиковой Н.Б. отказано в удовлетворении требований о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования жизни, компенсации морального вреда, расходов на оказание юридической помощи.
Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, ссылаясь на положения ст. 10, 12, 16, Закона «О защите прав потребителей». Суду пояснила, что заключала договор банковского вклада, а не договорстрахования, никогда не была заинтересована в заключении договора личного страхования, истцу не была предоставлена полная и достоверная информация о порядке получения дополнительного инвестиционного дохода, специальные познания в инвестициях у истца отсутствуют. Дополнила, что положения договора ей разъяснил сотрудник банка, она сама документы не читала, поскольку доверилась сотруднику банка. Представитель истца заявленные требования поддержал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил возражения на исковое заявление.
Финансовый уполномоченный извещен надлежащим образом, каких-либо возражений суду не направил.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.
Заслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований на основании следующего.
В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Новиковой Н.Б. (страхователь) и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой инвестиционного дохода (полис-оферта) < № >, программа «Капитал в плюс», согласно которому договор заключен сроком на 3 года, страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до окончания срока страхования до 10.12.2020 – 100000 рублей, смерть застрахованного – 100000 рублей, смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/крушения поезда – 100000 рублей. При наступлении страхового случая условиями договора страхования предусмотрена выплата страховой суммы в размере 100%, установленной по соответствующему риску. Дополнительный инвестиционный доход включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть Застрахованного» и «Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты». Страхователем и застрахованным лицом по договору является Новикова Н.Б. (л.д. 13-23). Предусмотренная условиями страхования страховая премия в размере 100000 рублей оплачена Новиковой Н.Б. 08.12.2017 (л.д. 24).
Согласно п. 8 Договора дата заключения договора равна дате уплаты страховой премии, дата окончания срока страхования по договору – 10.12.2020 (л.д. 14). Из подписанного страхового полиса следует, что истец был ознакомлен и согласился с условиями Договора страхования, Условиями страхования и Медицинской программой (приложение < № >) и подтверждает намерение заключить Договор на указанных условиях, Экземпляр условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода и добровольного медицинского страхования ООО «Альфа Страхование-Жизнь» (включая Приложение < № > к настоящему договору) получил.
Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант < № >) (далее - Условия страхования).
Договором страхования предусмотрен дополнительный инвестиционный доход по стратегии инвестирования «Высокие дивиденды».
В силу пункта 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
Согласно статье 32.9. вышеназванного Закона в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.
Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 6.1 условий Договора страхования при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» в соответствии с пунктом 1 раздела 4 настоящего Договора выплачивается 100% страховой суммы, установленной в пункте 1 раздела 5 Договора страхования после наступления даты, указанной в настоящем Договоре как дата окончания срока страхования. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов).
Согласно пункту 12.3 условий Договора страхования дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) используется для выплаты в дополнение к страховой сумме по рискам «Смерть застрахованного» и «Дожитие застрахованного». Порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода описан в разделе 13 Условий к настоящему Договору.
В соответствии с пунктом 13.3 Условий страхования дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов) определяется (начисляется) страховщиком на дату окончания срока действия Договора страхования с учетом направлений/стратегий инвестирования, указанных в Договоре страхования или приложениях к нему.
Согласно пункту 13.3.1. Условий страхования дополнительный инвестиционный доход рассчитывается по формуле, отраженной в пункте 13.3.2. Условий страхования. При досрочном прекращении Договора страхования, дополнительный инвестиционный доход равен нулю. При расчетах возможны промежуточные округления и выбор положительного значения промежуточных величин.
В пункте 13.3.4 Условий страхования указано, что во всех случаях существенных изменений в формуле или методе расчета показателей по стратегии инвестирования или в случае прекращения расчета показателей по стратегии инвестирования или сбоя показателей по стратегии инвестирования, неполучения страховщиком дохода по договорам, заключенным страховщиком в целях вложения в активы по стратегии инвестирования, выбранной страхователем, или иных случаев, влекущих невозможность расчета Дополнительного инвестиционного дохода, значение Дополнительного инвестиционного дохода принимается равным нулю.
Из предоставленных страховой компанией сведений следует, что базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода служит резерв, сформированный по каждой (программе) стратегии, скорректированный с учетом поправочных коэффициентов уровня участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика, особенностей размещения резерва по конкретной стратегии, информации о доходности портфеля, находящегося под управлением управляющей компании и других данных. Центральным Банком Российской Федерации 16.11.2016 утверждено Положение № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; методы расчета страховых резервов; требования к положению о формировании страховых резервов; требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов и иные положения.
Согласно пункту 1.2 Положения № 557-П страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения. В силу пункта 8.2 Положения № 557-П страховщики обязаны привести положение о формировании страховых резервов в соответствие с настоящим Положением в срок до 30.06.2017.
Страховая компания уведомила Новикову Н.Б. письмом от 31.03.2021, что по результатам действия программы «Капитал в плюс» объем гарантированной страховой выплаты по Договору страхования составляет 100 000 рублей 00 копеек, а размер инвестиционного дохода 0 рублей 00 копеек. Также до Новиковой Н.Б. была доведена информация, что дополнительная страховая сумма (инвестиционный доход) зависит от состояния финансового рынка, и как указано в пункте 15 Договора страхования страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по Договору страхования.
С учетом того, что подписанный Новиковой Н.Б. договор страхования и, полученные ей Условия страхования содержат все существенные условия, на основании которых договор был заключен, оснований считать, что истцу не была предоставлена необходимая информация, не имеется.
Какого-либо обоснования суммы инвестиционного дохода в размере 100000 рублей истцом не приведено.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении договора страхования на предложенных условиях с ООО «Альфа Страхование-Жизнь», поскольку при заключении договора страхования сторонами были соблюдены все его существенные условия. Собственноручная подпись истца в договоре страхования подтверждает, что Новикова Н.Б. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате страховой премии в размере 100 000 руб.
Учитывая изложенное суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования.
Доводы истца о том, что истец полагала, что заключала договор банковского вклада, но не договорстрахования, что была введена в заблуждение, суд полагает несостоятельными, так как доказательств того, что при заключении договора, истец не имела возможности ознакомиться с его условиями не представлено.
Собственноручные подписи в распоряжении на переводе, расписки о получении документов, подтверждающих заключение договорастрахования, свидетельствуют, что истец осознанно и добровольно реализовала свое права на выбор заключения именно указанного договора с вероятностным получением инвестиционного дохода.
С учетом изложенного, оснований для признания нарушений прав потребителя со стороны ООО «Альфа Страхование-Жизнь» судом не установлено, соответственно исковые требования о взыскании с ответчика дополнительного инвестиционного дохода подлежат оставлению без удовлетворения.
Поскольку у суда отсутствуют основания для удовлетворения основных требований к ответчику ООО «Альфа Страхование-Жизнь», соответственно, не подлежат удовлетворению и производные (дополнительные) требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда требуется установление факта нарушения прав потребителей, для удовлетворения требований о взыскании штрафа необходимым условием является обязанность по выполнению требований потребителя, что в судебном заседании своего подтверждения не нашло.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Новиковой Н. Б. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда, – отказать.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
Судья Н.С. Павлова
