Дело №2-375/2020
55RS0026-01-2020-000086-62
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области
в составе председательствующего Безверхой А.В.,
при секретаре Слипак А.В. помощнике судьи Дудко Т.Г. с участием истца Автушенко В.С., с участием представителя истца Автушенко В.С. – Андрюшенкова В.А., действующего на основании доверенности, представителя ответчика ООО «СК «Согласие» - Боярских А.С., действующей на основании доверенности, представителя третьего лица АО «Газпромбанк» - Корниса Е.Л., действующего на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске 30 июня 2020 года гражданское дело по иску Автушенко В.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Автушенко В.С. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страховой выплаты, в обоснование исковых требований указала, что между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие», с одной стороны, и АЕН, с другой стороны, заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № от «09» августа 2012 г. Согласно пункта 1.1 вышеуказанного договора предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. В соответствие с пункта 1.2 договора застрахованным по настоящему договору является: АЕН, ДД.ММ.ГГГГ г.р. Согласно пункта 3.1 и 3.1.1 договора страховым случаем является смерть в результате несчастного случая или болезни (Смерть НСиБ). ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай - смерть страхователя, АЕН. 21.03.2019 истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, согласно уведомлению № истцу было предложено предоставить дополнительные документы. В дальнейшем после предоставления необходимых документов в адрес ООО «Страховая Компания «Согласие» была получена справка от 03.07.2019 №б/н о дополнительном предоставления документов в виде: отказа от БУЗОО <данные изъяты> в предоставлении выписки из амбулаторной карты из поликлиники; справки из наркологического диспансера; документов из правоохранительных органов. После предоставления указанных документов ООО «Страховая Компания «Согласие» оплату страховой суммы, согласно договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № о «09» августа 2012 г. не произвело. В соответствие с пунктом 8.1 договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № о «09» августа 2012 г. страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы в следующем размере: по риску «Смерть НСиБ» страхователя - АЕН - 100% от размера страховой суммы, установленной в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) к Договору на дату наступления страхового случая. Страховая выплата осуществляется первому Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору № от «09» августа 2012 г. при предъявлении последним настоящего договора и Кредитных договоров и справки банка о размере задолженности. Страховая выплата производится безналичным перечислением на счет Выгодоприобретателя. Согласно пункта 1.5 договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № о «09» августа 2012 г. страхователь назначает первым Выгодоприобретателем «Газпромбанк» (Отрытое акционерное общество) (ГПБ (ОАО), являющегося кредитором по Кредитному договору № от 09.08.2012г. В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Федерального закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу. В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Федерального закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой выплатой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. При этом, страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования. Согласно пункта 2 статьи 9 Федерального закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай - смерть АЕН, у страховщика, ООО «Страховая Компания «Согласие», возникло обязательство произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя - ОАО «Газпромбанк» (в настоящее время - Акционерное общество «Газпромбанк»). По настоящее время обязательство, возникшее из договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № о «09» августа 2012 г. ООО «Страховая Компания «Согласие» не выполнило. В адрес ООО «Страховая Компания «Согласие» 23.12.2019 г. была направлена претензия с требованием произвести оплату страховой премии Выгодоприобретателю -АО «Газпромбанк», по кредитному договору № от 09.08.2012 г. в размере 1 021 631, 59 рублей, но в настоящее время ответ на претензию не получен. Просит обязать Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» произвести страховую выплату в размере 1 021 631,59 рублей по договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № о «09» августа 2012 г. в пользу выгодоприобретателя - АО «Газпромбанк», по кредитному договору №-№ от 09.08.2012 г.
Истец Автушенко В.С., принимавшая участие в судебном заседании до объявление перерыва, исковые требования поддержала по основаниям в нем изложенным. Суду пояснила, что АЕН приходился ей сыном, она является единственным наследником принявшим наследство. АЕН спиртными напитками не злоупотреблял, работал вахтовым методом. Обязательства перед банком исполнял надлежаще, задолженности не имел. В настоящее время обязательства по кредиту погашает она.
Представитель истца Андрюшенков В.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по основаниям изложенным в исковом заявлении, полагал, что смерть Автушенко Е.Н. является страховым случаем. Обратил внимание суда, что из заключения эксперта следует, что установить наличие хронического алкоголизма у АЕН не представляется возможным, на момент смерти алкоголя в крови не обнаружено, фактически смерть наступила из за болезни сердца, что свидетельствует о наступлении страхового случая.
Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» - Боярских А.С., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Суду пояснила, что действительно между ООО «СК «Согласие» и АЕН был заключен договор страхования жизни и здоровья № от 09.08.2012г. по договору были застрахованы имущественные интересы связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Страховыми событиями по договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы от несчастного случая или впервые диагностированного заболевания. Как следует из анализа договора страхования, все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, график страховой премии и страховой суммы, страховые риски, период страхования, права и обязанности сторон, события, с наступлением которых у ООО «СК «Согласие» возникает обязанность произвести страховую выплату, а также события, с наступлением которых у ООО «СК «Согласие» не возникает обязанность произвести страховую выплату. Как следует их акта судебно- медицинского исследования трупа № причиной смерти АЕН явилась алкогольная кардиомиопатия на фоне хронической алкогольной интоксикации с полиоргарными проявлениями, т.е. причиной смерти явилась алкогольная кардиомиопатия на фоне хронической алкогольной интоксикации. Алкогольная кардиомиопатия — заболевание, проявляющееся в виде диффузного поражения сердечной мышцы, обусловленное длительным употреблением алкоголя. Проявляется в виде прогрессирующей сердечной недостаточности, может сопровождаться ишемией миокарда. Причиной развития заболевания является непосредственное токсическое действие этилового спирта на клетки миокарда. Алкоголизм, также хронический алкоголизм, хроническая алкогольная интоксикация, этилйзм, алкогольная токсикомания — хроническое психическое прогредиентное заболевание, разновидность токсикомании, характеризующееся пристрастием к алкоголю (этиловому спирту), с психической и физической зависимостью от него. Как видно из акт судебно-медицинского исследования трупа застрахованное лицо болело алкоголизмом и не поставило страховщика в известность о наличии данного заболевания, в связи с чем страховщик был лишен возможности достоверно оценить степень риска. При заключении договора страхования АЕН было заполнено и подписано заявление на ипотечное страхование от 09.08.2012г., из подписанного заявления следовало, что застрахованный не злоупотребляет спиртными напитками. Застрахованное лицо ввело страховщика в заблуждение относительно состояние здоровья, так как он страдал алкоголизмом. Пунктом 7.2 договора страхования на страхователя возложена обязанность сообщать страховщику при заключении договора страхования и на всем протяжении его действия полную и достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска; незамедлительно, в срок не позднее 10 дней, после того, как это стало известно страхователю, сообщать страховщику об изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования. Пунктом 7.3.3 договора страхования предусмотрено право страховщика на изменения условий договора или требования оплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска, если страхователь сообщит об обстоятельствах, влекущих увеличения страхового риска. Пунктом 9.2 договора неисполнение страхователем обязанностей, предусмотренных настоящим договором, является основанием для отказа в страховой выплате. Обязанность по выплате страхового возмещения у ООО «СК «Согласие» отсутствует, т.к. событие произошедшие с застрахованным лицом является исключением из страхового покрытия. Исходя из буквального толкования Договора страхования, стороны при его заключении пришли к соглашению, что не все произошедшие события, повлекшие смерть будут являться страховыми случаями. Раздел 5 договора страхования содержит исключения из страховой ответственности. В п. 5.1.9 прямо предусмотрено, что не признается страховым случаем смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни, прямо или косвенно связанной с хроническим алкоголизмом и не уведомило страховщика о таком заболевании. Согласно пункта 5.1.10 не признается страховым случаем событие наступившие в следствии предшествующих состояний/заболеваний, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии до заключения договора страхования и в отношении этих состояний не была проведена процедура оценки степени риска с применением соответствующего состояния здоровья застрахованного коэффициента.
Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» - Корнис Е.Л., действующий на основании доверенности, вопрос о возможности удовлетворения исковых требований оставил на усмотрение суда, суду пояснил, что просроченная задолженность по кредитному договору отсутствует, представил сведения о сумме основного долга, начисленных процентах.
Выслушав пояснения истца, представителя истца, представителя ответчика, третьего лица, исследовав доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно положениям статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
09 августа 2012 года между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие», с одной стороны, и АЕН, с другой стороны, заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней №.
Согласно пункту 1.1 договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № от «09» августа 2012 г. предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни.
Согласно пункта 3.1 и 3.1.1 договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № от «09» августа 2012 г. страховым случаем является смерть в результате несчастного случая или болезни (Смерть НСиБ).
Согласно п. 6.1 договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № от «09» августа 2012 г. срок действия договора с 07 часов 09 августа 2012 года по 20 июля 2032 года.
АЕН скончался ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданном Омским отделом управления ЗАГС Главного государственно-правового управления Омской области.
В судебном заседании представителем ответчика не оспаривалось своевременное и в полном объеме внесение АЕН страховых взносов.
Из материалов наследственного дела следует, что наследником принявшим наследство является Автушенко В.С.. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону №, выданному ДД.ММ.ГГГГ нотариусом СТК, наследником имущества АЕН в том числе и квартиры, расположенной по адресу: <адрес> является мать Автушенко В.С.
05.03.2019 Автушенко В.С. обратилась в ООО Страховая Компания «Согласие» с заявлением на получение страхового возмещения.
21.03.2019 г. ООО Страховая Компания «Согласие» уведомило Автушенко В.С. (№) о необходимости предоставления дополнительных документов, в том числе: выписки из амбулаторной карты с января 2010 по сентябрь 2012, справки из наркологического диспансера, документов из правоохранительных органов.
После предоставления истребованных документов в адрес ООО «Страховая Компания «Согласие» оплату страховой суммы, согласно договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № от «09» августа 2012 г. не произвела.
26.12.2019 в адрес ООО «Страховая Компания «Согласие» от Автушенко В.С. поступила претензия с просьбой произвести оплату страховой премии Выгодоприобретателю – АО «Газпромбанк» в размере кредитной задолженности равной 1 021 631, 59 руб.
Указанная претензия осталась без ответа и исполнения.
В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Федерального закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой выплатой является денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. При этом, страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
Согласно пункта 2 статьи 9 Федерального закона РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Обращаясь в суд с настоящими исковыми требованиями Автушенко В.С. указывает на наступление страхового случая в связи со смертью АЕН, а так же на обязанность ответчика произвести выплату страховой суммы, путем перечисления выгодоприобретателю АО «Газпромбанк» страховую сумму в размере задолженности на дату наступления страхового случая. При этом истец ссылается, что смерть АЕН наступила в связи с болезнью сердца, а не в результате прямо или косвенно связанной с хроническим алкоголизмом.
Возражая относительно удовлетворения исковых требований, ООО «Страховая Компания «Согласие» указывает, что страховой случай не наступил, поскольку причиной смерти АЕН явилась алкогольная кардиомиопатия на фоне хронической алкогольной интоксикации с полиоргарными проявлениями, т.е. заболевание, возникшее в результате токсического действие этилового спирта на клетки миокарда, что свидетельствует, что смерть застрахованного произошла в результате алкогольного отравления, опьянения (п. 5.2 договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № о «09» августа 2012 г.) Кроме того, АЕН при подписании договора страхования не поставил страховую организацию в известность о наличии хронического заболевания в виде алкоголизма, что так же исключает наступление страхового случая (п.7.2, п. 9.2 договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № о «09» августа 2012 г.).
Исходя из буквального содержания раздела 3 договора страхования, страховым случаем по договору личного страхования признается смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); установление застрахованного лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания.
Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором ООО «Страховая компания «Согласие» 01.12.2009 предусмотрено, что не признается страховым случаем событие, наступившее в результате алкогольного опьянения, отравления, а так же болезни прямо или косвенно связанное с хроническим алкоголизмом.
Раздел 5 договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № от «09» августа 2012 г. содержит исключения из страховой ответственности.
В п. 5.1.9 прямо предусмотрено, что не признается страховым случаем смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни, прямо или косвенно связанной с хроническим алкоголизмом, если лицо на момент заключения договора состояла на диспансерном учете в медицинском учреждении или знало, но не уведомило страховщика о таком заболевании.
Согласно пункта 5.1.10 не признается страховым случаем событие наступившие в следствие предшествующих состояний/заболеваний, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии до заключения договора страхования и в отношении этих состояний не была проведена процедура оценки степени риска с применением соответствующего состояния здоровья застрахованного коэффициента.
Пунктом 7.2 договора страхования на страхователя возложена обязанность сообщать страховщику при заключении договора страхования и на всем протяжении его действия полную и достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска; незамедлительно, в срок не позднее 10 дней, после того, как это стало известно страхователю, сообщать страховщику об изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования.
Пунктом 9.2 договора неисполнение страхователем обязанностей, предусмотренных настоящим договором, является основанием для отказа в страховой выплате.
Исходя из буквального толкования вышеуказанных условий Договора страхования, стороны при его заключении пришли к соглашению, что не все произошедшие события, повлекшие смерть будут являться страховыми случаями.
По ходатайству представителя истца для установления юридически значимого обстоятельства по делу, а именно является ли смерть застрахованного лица АЕН, наступившей в результате прямо или косвенно связанной с хроническим алкоголизмом была назначена судебная медицинская экспертиза.
Из заключения эксперта № от 29 мая 2020 года следует, что причиной смерти гр. АЕН, ДД.ММ.ГГГГ г.р. явилась алкогольная кардиомиопатия на фоне хронической алкогольной интоксикации с полиорганными проявлениями, с развитием острой левожелудочковой недостаточности, непосредственно обусловившей смерть. Этанол в крови не обнаружен, имеются прижизненные повреждения, которые в причинно- следственной связи с наступлением смерти не состоят.
Эксперт, отвечая на вопрос, являлась ли смерть АЕН, наступившая в результате алкогольной кардимиопатии на фоне хронической алкогольного интоксикации с полиорганными проявлениями с развитием острой левожелудочковой недостаточности следствием заболевания прямо или косвенно связанного с хроническим алкоголизмом, либо возникло в результате иного заболевания, а так же отвечая на вопрос о периоде, в течение которого АЕН страдал хроническим алкоголизмом, в случае если указанное заболевание прямо или косвенно связано с хроническим алкоголизмом, обратил внимание на некоторые медицинские понятия, раскрывающие медицинскую сущность понятий «Алкоголь-индуцированная патология внутренних органов (Алкогольная болезнь)», «Хроническая алкогольная интоксикация», «Хронический алкоголизм».
Алкоголь-индуцированная патология внутренних органов (Алкогольная болезнь) на современном этапе, в соответствие с требованиями Международного классификатора болезней 10 пересмотра (далее по тексту МКБ-10), рассматривается как группа болезней, объединяющих стадийные множественные нарушения внутренних органов, вызванные токсическим воздействием этанола (этилового спирта). Для алкоголь-индуцированной патологии характерна стадийность развития. Первая стадия - эпизодических острых алкогольных интоксикаций, соответствует простому алкогольному опьянению, или острой алкогольной интоксикации. Вторая стадия - пагубное употребление алкоголя, т.е. употребление алкоголя с вредными для человека последствиями (злоупотребление алкоголем) в диагнозе принято обозначать как хроническую алкогольную интоксикацию без упоминания о синдроме зависимости. Третья стадии - синдром зависимости, вызванный употреблением алкоголя - собственно хронический алкоголизм.
«Хроническая алкогольная интоксикация» - групповое понятие, при котором в диагнозе, в зависимости от тяжести поражения и клинико-морфологических проявлений, на первый план выходит характерное алкогольное поражение одного из органов, которое соответствует формам болезней по МКБ-10 и в случаях летального исхода представляется первоначальной причиной смерти.
«Хронический Алкоголизм» — хроническое прогредиентное заболевание, развивающееся вследствие длительного злоупотребления спиртными напитками с патологическим влечением к ним, обусловленным психической, а затем и физической зависимостью от алкоголя.
Хронический алкоголизм является наркологическим (психиатрическим) диагнозом, выставляется только прижизненно, на основании заключения нарколога (психиатра).
Многократное и даже довольно регулярное употребление алкоголя в дозах, вызывающих выраженное и даже сильное опьянение, само по себе не является алкоголизмом как болезнью, если не сопровождается характерными для этого заболевания признаками.Признаки длительного употребления алкоголя, приводящие к морфологическим изменениям внутренних органов не позволяют установить диагноз «хронический алкоголизм», а лишь указывают на наличие хронической алкогольной интоксикации.
Из заключения экспертизы следует, что в представленной на экспертизу документации отсутствуют сведения о прижизненном установлении АЕН, ДД.ММ.ГГГГ г.р. диагноза «хронический алкоголизм».
Экспертная комиссия может утверждать лишь о наличии у АЕН, ДД.ММ.ГГГГ г.р. алкоголь-индуцированной патологии внутренних органов в стадии хронической алкогольной интоксикации, с проявлениями в виде основного заболевания, послужившего первоначальной причиной смерти - «Алкогольной кардиомиопатии» с признаками алкоголь-индуцированных поражений других внутренних органов.
Учитывая, недостаточность данных катамнеза (медицинской информации о пациенте, собираемой однократно или многократно по окончании первичного наблюдения над ним) для определения сроков длительности хронического приема токсических доз алкоголя, экспертная комиссия основывалась на научных сведениях о сроках формирования алкогольной кардиомиопатии.
Так экспертом указано, что согласно научным источникам, риск развития алкогольной кардиомиопатии прямо пропорционален количеству употребляемого алкоголя и длительности периода его употребления. Существует индивидуальная чувствительность к алкоголю, поэтому у разных лиц алкогольная кардиомиопатия развивается под влиянием различных ежедневных доз и разной длительности приема алкоголя. По данным литературы, для развития смертельной АКМП требуется алкогольный стаж от 3-4 лет до 10 лет и более при ежедневном приеме от 60 г. чистого этанола в сутки (183 мл 40° водки или 375 мл 16° вина, 1,2 л. 5° пива) до 150 г. (450 мл 40° водки или 940 мл вина, или 3 л. 5° пива). АКМП наблюдается приблизительно у 30% лиц, принимающих систематически большие количества алкоголя более 10 лет, и обусловлена токсическим воздействием алкоголя на миокард. Алкогольная кардиомиопатия нередко начинается незаметно, может протекать малосимптомно, проявляясь лишь внезапными нарушениями ритма сердца, которые могут стать причиной внезапной смерти и прогрессирующей сердечной недостаточности. Соответственно диагностическим критериям ВОЗ у больных алкогольной кардиомиопатией отмечаются: длительное, более 5 лет, чрезмерное употребление алкоголя (более 40 г этанола в день у женщин и более 80 г - у мужчин).
Основываясь на вышеизложенных научных фактах, экспертная комиссия приходит к выводу, что длительность употребления токсических доз этилового алкоголя АЕН, необходимого для формирования основного заболевания - алкогольной кардиомиопатии могла составлять от 3 до 10 лет и более. Более достоверно судить о длительности употребления токсических доз алкоголя АЕН, ДД.ММ.ГГГГ г.р., основываясь лишь на морфологические данные, при недостаточных данных катамнеза, не представляется возможным. Установить наличии у АЕН, ДД.ММ.ГГГГ г.р. прижизненного заболевания «Хронический алкоголизм», согласно медицинским критериям его установления, не представляется возможным.
Допрошенный в судебном заседании эксперт МСВ, доводы изложенные в экспертизе подтвердил, суду пояснил, что диагноз «хронический алкоголизм» можно диагностировать выявив ряд психопатологических синдромов, которые подробно указаны в заключении. Вместе с тем, по причине смерти подэкспертного, комиссия не имела возможности установить, имелся ли у АЕН хронический алкоголизм. Из медицинских документов следует, что АЕН злоупотреблял алкоголем, поскольку возникли вредные последствия для организма в виде алкогольной кардиомиопатии. Период в течение которого, могло образоваться указанное заболевание - алкогольной кардиомиопатии составляет от 3 до 10 лет и более, указанное заболевание могло протекать без симптомов. Период развития указанного заболевания носит индивидуальный характер в зависимости от состояния здоровья лица и иных признаков. Злоупотребление алкоголя может стать причиной повреждения не только сердца, но и печени, головного могга, поджелудочной железы, почек. АЕН мог и не знать о наличии у него указанного заболевания. Признаками алкогольной кардиомиопатии могут быть общее недомогание, частные перерывы в работе сердца. Впервые возникшие нарушения ритма сердца могут явиться фатальными. Обратил внимание суда, что смерть в результате алкогольного опьянения наступить не может, однако может наступить от алкогольного отравления при этом в организме должно быть около 3, 5 промилле. У АЕН на момент смерти этанола не обнаружено.
Из представленных документов следует, что причиной смерти АЕН явилась алкогольная кардиомиопатия на фоне хронической алкогольной интоксикации с полиорганными проявлениями, с развитием острой левожелудочковой недостаточности, непосредственно обусловившей смерть, т.е. непосредственной причиной смерти явилась острая левожелудочковая недостаточность.
Из заключения эксперта следует, что у АЕН была установлена алкоголь-индуцированная патология внутренних органов 2 стадии, а не хронический алкоголизм. АЕН на учете в БУЗОО «Наркологический диспансер» не состоял. Посмертно установить, страдал ли АЕН хроническим алкоголизмом не представляется возможности.
Из заключения и пояснений эксперта следует, что признаками алкогольной кардимиопатии являются общее недомогание, частные перерывы в работе сердца, впервые возникшие нарушения ритма сердца могут явиться фатальными, что свидетельствует о том, что АЕН мог и не знать о наличии у него такого заболевания.
Кроме того, из заключения эксперта следует, что алкогольная кардиомиопатии могла образоваться в период от 3 до 10 лет и более, указанное заболевание могло протекать без симптомов, т.е. достоверных доказательств того, что на момент заключения договора кредитного страхования в 2012 году АЕН было известно о наличие у него такого заболевания, а равно как и наличие у него такого заболевания, суду не предоставлено.
Так же, из медицинской документации, за период начиная с 2013 года не следует, что АЕН при плановом обращении и при обращении за неотложной помощью находился в состоянии алкогольного опьянения.
Допрошенные в судебном заседании в качестве свидетелей РАА, ААН, КСВ, охарактеризовали АЕН как в быту, так и в период трудовой деятельности исключительно с положительной стороны. Указав, что работал АЕН стропальщиком, в период трудовой деятельности употреблять спиртные напитки не имеет возможности, из за напряженной работы и контроля со стороны работодателя. Работал вахтовым методом.
Из совокупности доказательств следует, что хроническим алкоголизмом АЕН не страдал, на учете в БУЗОО «Наркологический диспансер» не состоял, алкогольная кардиомиопатии могла образоваться в период от 3 лет до момента смерти, т.е. про истечении четырех лет после подписания договора страхования, о наличии заболевания, даже при его наличии АЕН, исходя из клинических признаком мог и не знать, следовательно и не мог уклоняться от предоставления достоверной информации о своем здоровье.
Таким образом, оснований для отказа в выплате страховой суммы по п. 5.1.9 и п. 5.1.10 договора кредитного страхования, во взаимосвязи с п. 7.2 не имелось.
Согласно п. 5.3 договора кредитного страхования не признается страховым случаем событие, наступившее в результате алкогольного опьянения (отравления).
В соответствии с заключением эксперта БУЗОО "Бюро судебно-медицинской экспертизы" на момент смерти у АЕН этанол не обнаружен, что свидетельствует об отсутствии алкогольного отравления и опьянения. Более того, их пояснений эксперта следует, что само по себе алкогольное опьянение причиной смерти быть не может.
Пояснения опрошенной в период проверки по факту смерти АЕНКТИ, о том, что АЕН злоупотреблял спиртными напитками не опровергают доводы истца о наступлении страхового случая, поскольку само по себе употребление спиртных напитков с возникновение неблагоприятных последствий для организма не исключает наступление страхового случая в результате смерти от иного заболевания, чем хронический алкоголизм.
Согласно возражением на исковое заявление в осуществлении выплаты страхового возмещения ООО "СК "Согласие" отказано, поскольку ответчик ссылается на наступление события, которое применительно к положениям договора страхования является исключением из списка страховых случаев.
Вместе с тем, суд приходит к выводу, что произошедшее событие подпадает под понятие страхового случая применительно к условиям договора кредитного страхования, поскольку непосредственной причиной смерти явилась острая левожелудочковая недостаточность, при этом оснований к освобождению страховщика от выплаты страхового возмещения по п.5.1 в совокупности с п. 5.3, 5.1.9, 5.1.10 договора кредитного страхования, а равно как и по пункту 9.2 в совокупности с п. 7.2 договора кредитного страхования не имеется.
Применительно к положениям ст. 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Риск наступления события смерти АЕН, исходя из конкретных обстоятельств произошедшего, носил вероятностный характер, в связи с чем событие смерти данного лица в полной мере отвечает признакам страхового случая, предусмотренным условиями договора страхования. Обстоятельств умышленного совершения лицом действий, приведших к летальным последствиям, материалами дела не установлено, доказательств грубой неосторожности в его действиях не представлено.
В соответствии с пунктом 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы по ряду страховых случаев: воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия; гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.
Согласно п. 8.12.1 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором ООО «Страховая компания «Согласие» 01.12.2009 Выгодоприобретатель в связи со смертью Застрахованного лица (п.4.1.1 или 4.1.2 Правил) предоставляет копию страхового полиса и всех дополнительных соглашений к нему, заявление на страховую выплату, справку из финансово-кредитной организации о размере ссудной задолженности по кредитному договору на дату смерти, документ, удостоверяющий личность получателя выплаты, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, либо его оригинал, нотариально заверенную копию справки о смерти, либо ее оригинал, копию медицинского заключения о причине смерти, распоряжение Страхователя о назначении Выгодоприобретателя и иные документы.
Из материалов дела следует, что Автушенко неоднократно обращалась с заявлением о выплате страховой сумму, уведомлением от 21.03.2019 ей было предложно предоставить документы, предусмотренные п. 8.12.1 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором ООО «Страховая компания «Согласие» 01.12.2009.
Уведомлением от 29.05.2019 Автушенко было предложено предоставить выписку из амбулаторной карты с 2010 по 2012 год, справку из наркологического диспансера, документы из правоохранительных органов.
Уведомлением от 03.07.2019 ответчиком подтверждено принятие от Автушенко Д.Н. документов, однако до момента обращения с претензией ответчиком ответ не дан.
В силу положений ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Наследником первой очереди, принявшей наследство является мать АЕН – Автушенко В.С.
Согласно п. 4.1, 4.2. вышеуказанного договора кредитного страхования сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (приложение № 1 к договора). Размер страховой суммы и страховой премии изменяется в соответствии с изменениями остатка ссудной задолженности.
В соответствие с п. 8.1 договора кредитного страхования от несчастных случаев и болезней страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы в следующем размере: по риску «Смерть НСиБ» страхователя - АЕН - 100% от размера страховой суммы, установленной в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) к Договору на дату наступления страхового случая.
Страховая выплата осуществляется первому Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору № от «09» августа 2012 г. при предъявлении последним настоящего договора и Кредитных договоров и справки банка о размере задолженности. Страховая выплата производится безналичным перечислением на счет Выгодоприобретателя.
Согласно пункта 1.5 договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № о «09» августа 2012 г. страхователь назначает первым Выгодоприобретателем «Газпромбанк» (Отрытое акционерное общество), являющегося кредитором по Кредитному договору № от 09.08.2012г.
АЕН скончался ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № 1 к договору кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № о «09» августа 2012 г.), страховая сумма на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 138 678, 64 рубля.
Таким образом, на дату смерти застрахованного лица ответчик был обязан перечислить Выгодоприобретателю – АО «Газпромбанк» страховую премию в размере задолженности по кредиту.
Согласно представленному ответу АО «Газпромбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от 09.08.2012 составила 1 023 828, 51 рублей. Просроченный основной долг отсутствует, начисленные, но не оплаченные проценты отсутствуют.
По состоянию на 19.06.2020 сумма задолженности по кредиту № от 09.08.2012 составила по просроченному основному долгу 981 963, 22, по просроченным процентам 1 703, 26 рублей, по процентам на просроченный основной долг 8 518, 64 руб., по пеням на простроенный основанной долг 49 111, 58 руб., по пеням на просроченные проценты 126, 16 руб.
В судебном заседании стороны не отрицали, что после смерти АЕН, задолженность по кредиту погашала Автушенко В.С., что так же подтверждается заявлением Автушенко В.С. в банк.
С учетом положений ст. 8.2 договора комплексного страхования, согласно которому страховая выплата осуществляется первому Выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности по кредитному договору при предъявлении справки, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию страховая сумма в размере 1 138 678, 64 рубля, из которых в пользу АО «Газпромбанк» подлежит перечислению сумма в размере 1 041 422, 80 рублей, необходимая для погашения задолженности по просроченному основному долгу 981 963, 22, по просроченным процентам 1 703, 26 рублей, по процентам на просроченный основной долг 8 518, 64 руб., по пеням на простроенный основанной долг 49 111, 58 руб., по пеням на просроченные проценты 126, 16 руб., установленной по состоянию на 19.06.2020.
Оставшаяся часть страховой суммы в размере 97 255, 80 рублей подлежит взысканию в пользу истца.
Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем, согласно абзацу третьему преамбулы, признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Подпунктом "а" пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти АЕН к его наследнику Автушенко В.С. перешло право требовать исполнения договора кредитного страхования, а следовательно, на отношения между истцом и ответчиком распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13 и статья 15 Закона о защите прав потребителей).
Согласно п. 6 ст. 13 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 569 339, 30 рублей ( 1 138 678, 64 руб./2).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 13 893, 39 рублей, от оплаты которой истец как потребитель был освобожден при подаче иска.
Руководствуясь ст.ст. 194-199. ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования исковому заявлению Автушенко В.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о защите прав потребителя удовлетворить.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу Автушенко В.С. страховое возмещение по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 041 422, 80 рублей путем перечисления страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 09.08.2012 в АО "Газпромбанк".
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу Автушенко В.С. убытки в размере 97 255, 80 рублей, штраф в сумме 569 339, 30 рублей.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 13 893, 39 рублей.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Судья А.В. Безверхая
Решение в окончательной форме изготовлено 08 июля 2020 года.
