Дело № 2-444/2018
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Олонецкий районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Хольшева А.Н. при секретаре Мерлиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Графолвой Н.И. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о возложении обязанности представить документы,
УСТАНОВИЛ:
Иск предъявлен по тем основаниям, что хх.хх.хх г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № сроком на .... месяцев. Одновременно хх.хх.хх г. истцом было подписано заявление на подключение к программе страхования. Кроме заявления на страхование и условий участия в программе страхования истцу других документов касающихся этой услуги выдано не было.
хх.хх.хх г. истцом в Карельское отделение ПАО «Сбербанк России» № 8628 в г. Олонец было представлено заявление на представление ей копий документов связанных с заключением кредитного договора № и по услуге подключения к программе страхования от хх.хх.хх г.. Работником ПАО «Сбербанк России» личность истца была идентифицирована и заявление принято. Для связи с ней истец сообщила работнику банка свой номер телефона. В заявлении истец не указала способ представления документов, так как оставила выбор способа предоставления документов за ответчиком.
В заявлении истец просила предоставить ей следующие документы:
1. Заявление-анкету на получение кредита № от хх.хх.хх г.;
2. поручение истца от хх.хх.хх г. на списание платы за подключение к программе страхования с карты № с кредитных средств;
3. платежный документ на списание хх.хх.хх г. платы за подключение к программе страхования;
4. Договор между истцом и ПАО «Сбербанк России» на подключение к программе страхования;
5. договор страхования между истцом и ПАО «Сбербанк России»,
6. заявление истца от хх.хх.хх г. на включение платы за подключение к программе страхования в сумме кредита;
7. данные о сумме страховой премии и сумме комиссии ПАО «Сбербанк России» из которых состоит плата за подключение истца к программе страхования хх.хх.хх г.;
8. документ, содержащий предложение на заключение кредита хх.хх.хх г. без подключения к программе страхования или на других условиях;
9. документ представляющий право выбора страховой компании при подключении истца к программе страхования хх.хх.хх г.
хх.хх.хх г. истцу позвонил работник ПАО «Сбербанк России» и пригласила подойти за документами. Но копии документов были подготовлены только те, которые у истца имеются. Истец попросила работника банка письменно составить перечень передаваемых ей документов и мотивированный отказ от представления запрашиваемых документов, на что был получен ответ о том, что ответ будет составлен и истец сможет его получить по уведомлении ее банком.
Требуемые документы истцом от банка в срок указанный в заявлении, до хх.хх.хх г., получены не были, и в настоящее время не представлены.
Со ссылкой на ст. 8 ст. 10, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» истец просит обязать ПАО «Сбербанк России» представить ей копии документов: 1. заявление-анкету на получение кредита № от хх.хх.хх г.; 2. поручение истца от хх.хх.хх г. на списание платы за подключение к программе страхования с карты истца № с кредитных средств; 3. платежный документ на списание хх.хх.хх г. платы за подключение к программе страхования; 4. договор между истцом и ПАО «Сбербанк России» на подключение к программе страхования; 5. договор страхования между истцом и ПАО «Сбербанк России», 6. заявление истца от хх.хх.хх г. на включение платы за подключение к программе страхования в сумме кредита; 7. данные о сумме страховой премии и сумме комиссии ПАО «Сбербанк России» из которых состоит плата за подключение истца к программе страхования хх.хх.хх г.; 8. документ, содержащий предложение на заключение кредита хх.хх.хх г. без подключения к программе страхования или на других условиях; 9. документ представляющий право выбора страховой компании при подключении истца к программе страхования хх.хх.хх г.. или мотивированный отказ ПАО «Сбербанк России» в представлении копий документов. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» компенсацию морального вреда.
Определением Олонецкого районного суда от хх.хх.хх г. в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».
Определением Олонецкого районного суда от хх.хх.хх г. принят отказ истца от иска в части возложения на ПАО «Сбербанк России» обязанности предоставить истцу заявление-анкету на получение кредита (п.1); данные о сумме страховой премии и сумме комиссии ПАО «Сбербанк» из которых состоит плата за подключение истца к программе страхования хх.хх.хх г. (п.7); документ содержащий предложение на заключение кредита без подключения к программе страхования или на других условиях (п.8); документ предоставляющий право выбора страховой компании при подключении к программе страхования или мотивированный отказ ПАО «Сбербанк России» от представления копий документов (п.9). В указанной части производство по делу прекращено.
Определением Олонецкого районного суда от хх.хх.хх г. вынесенным в судебном заседании в соответствии с ч. 2 ст. 224 ГПК РФ с занесением в протокол судебного заседания приняты уточненные требования истца о размере компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей.
Определением Олонецкого районного суда от хх.хх.хх г. принят отказ истца от иска в части возложения на ПАО «Сбербанк России» обязанности предоставить истцу платежный документ на списание хх.хх.хх г. платы за подключение к программе страхования с ее карты № (п.3).
В судебном заседании истец Графова Н.И. свои требования поддержала по доводам изложенным в иске. Просила обязать ПАО «Сбербанк России» предоставить ей копии следующих документов: поручение истца от хх.хх.хх г. на списание платы за подключение к программе страхования с ее карты № с кредитных средств (п.2); договор между истцом и ПАО «Сбербанк» на подключение к программе страхования (п.4); договор страхования между истцом и ПАО «Сбербанк» (п.5); заявление истца от хх.хх.хх г. на включение платы за подключение к программе страхования в сумму кредита (п.6), атак же взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
Ответчик ПАО «Сбербанк России» в суд своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В возражениях представитель ответчика указал, что иск считает необоснованным, в его удовлетворении просит отказать по следующим основаниям.
хх.хх.хх г. между заемщиком и банком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит на сумму .... рублей сроком на .... месяцев, с уплатой процентов по ставке ....% годовых.
хх.хх.хх г. истцом было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика (далее- заявление на страхование), которым он выразил свое согласие быть застрахованных в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и изъявил желание, чтобы ПАО Сбербанк заключило в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни (далее -Программа страхования»).
Согласно заявлению на страхование, Графовой Н.И. представлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования. Графова Н.И. так же согласилась оплатить сумму за подключение к Программе страхования за весь срок страхования в размере .... руб., согласно заявлению на страхование. При этом плата за подключение к программе страхования может быть оплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада/ счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклад/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО «Сбербанк России».
Исходя из выписки по банковской карте ...., хх.хх.хх г. на счет истца были зачислены денежные средства в размере .... рублей, а операция по списанию платы за подключение к программе страхования была осуществлена после зачисления кредита по поручению самого истца.
Из заявлений на страхование следует, что Графова Н.И. была ознакомлена с условиями участия в программе страхования и согласна с ними. Разделом № 1 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (далее -Условия) установлены термины и определения, используемые в вышеуказанных условиях. Страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; страхователь -ПАО Сбербанк, выгодоприобретатель -лицо в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты; договор страхования-соглашение между страховщиком и страхователем по программе страхования; застрахованное лицо-физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования; клиент -физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования.
В соответствии с условиями программы страхования, Банк является страхователем. Он самостоятельно, от своего имени и за свой счет заключает договор страхования со страховой компанией. В рассматриваемых отношениях Банк не является агентом заемщика: Банк является страхователем (а заемщик застрахованным лицом), Банк заключает договор страхования со страховой компанией от своего имени и за свой счет. Таким образом, договор страхования заключается между Банком и страховой компанией. Истец выступает застрахованным лицом по данному договору, самостоятельной стороной договора истец не является.
хх.хх.хх г. истец направил ответчику заявление с требованием предоставить копии следующих документов: -заявление-анкету на получение кредита № от хх.хх.хх г.; поручение от хх.хх.хх г. на списание платы за подключение к программе страхования с карты; платежный документ на списание платы за подключение к программе страхования; договор между истцом и ПАО Сбербанк на подключение к программе страхования; договор страхования между истцом и ПАО Сбербанк; заявление на включение платы за подключение к программе страхования в сумму кредита; данные о сумме страховой премии и сумме комиссии ПАО Сбербанк из которых состоит плата за подключение к программе страхования; документ содержащий предложение на заключение кредита без подключения к программе страхования или на других условиях; документ представляющий право выбора страховой компании при подключении к программе страхования.
За получением документов истец лично обратился в Банк и хх.хх.хх г. Банк представил документы, которые относятся в рамках заключенных между истцом и Банком договорных отношений (кредитный договор, заявление на подключение к программе страхования, условия на подключение к программе страхования, памятка застрахованного лица, выписки по счетам, платежные документы подтверждающие перечисление денежных средств).
Представление истцу документов, а именно- договора между ней и ПАО «Сбербанк» на подключение к программе страхования; договора страхования между истцом и ПАО «Сбербанк»; заявления на включение платы за подключение к программе страхования в сумму кредита; документ, содержащий предложение на заключение кредита без подключения к программе страхования или на других условиях; документ представляющий право выбора страховой компании при подключении истца к программе страхования- не представляется возможным в связи с тем, что между истцом и Банком не заключались договора на страхование и на подключение к программе страхования. Истец не является стороной в договорных правоотношениях по страхованию.
Применительно к ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1» О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг)перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливается Правительством РФ.
Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги. Вместе с тем, ссылаясь на положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, а потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.
Таким образом, обязание представить документы лицу, стороной по договору которой она не является, не обоснованно и не предусмотрено действующим законодательством.
Третье лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в суд своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся и надлежащим образом извещенных сторон.
Заслушав истца, изучив письменные материалы настоящего дела, материалы гражданского дела №, суд пришел к следующему выводу.
хх.хх.хх г. Графова Н.И. обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении ей до хх.хх.хх г. копий документов по кредитному договору № от хх.хх.хх г., заключенному между истцом и ответчиком. В перечне истребуемых документов указала: заявление-анкету на получение кредита, договор между ней и ПАО Сбербанк на подключение к программе страхования, договор страхования между ней и ПАО Сбербанк, сведения о сумме страховой премии и сумме комиссий ПАО «Сбербанк» из которых состоит плата за подключение ее к программе страхования, заявление на включение платы за подключение к программе страхования в сумму кредита, поручение истца на списание платы за подключение к программе страхования с ее карты с кредитных средств, платежный документ на списание платы за подключение к программе страхования с ее карты, документ содержащий предложение на заключение кредита без подключения к программе страхования, документ представляющий право выбора страховой компании при подключении к программе страхования.
Требуемые документы Графовой Н.И. ответчиком предоставлены не были.
Как следует из заявления на страхование подписанного Графовой Н.И. и представленного ею в суд, Графова Н.И. подписав данное заявление, выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просила включить ее в список застрахованных лиц.
В указанном заявлении Графова Н.И. указала, что она согласилась с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодопреобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Подтвердила, что ознакомлена Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что: участие в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии. Согласилась оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере .... руб. за весь срок кредитования и указала, что уведомлена банком и согласна с тем, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении ее к программе страхования не направляются.
В соответствии с условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховщиком по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а страхователем ОАО «Сбербанк России», при этом выгодопреобретателем выступает то лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты, то есть ответчик ОАО (ПАО) «Сбербанк России». При этом застрахованным лицом является заемщик, то есть физическое лицо, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования, заключившее со страхователем кредитный договор.
Условиями участия в программе определено, что договором страхования является письменное соглашение между страховщиком и страхователем, по которому страховщик обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового случая с застрахованным лицом, а страхователь обязуется оплатить страховую премию.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу приведенных фактических обстоятельств дела и норм законодательства, в рассматриваемом случае Банк является страхователем, а заемщик застрахованным лицом. Договор заключается между Банком и страховой организацией от имени Банка и за его счет. Заключение каких-либо договоров о страховании между заемщиком и Банком законодательством не предусмотрено, как и не предусмотрено заключение договоров между заемщиком и Банком на подключение к программе страхования. Заемщик лишь дает согласие на подключение к программе страхования.
Ввиду изложенного суд установил, что договора между истцом и ПАО «Сбербанк России» на подключение к программе страхования, а так же договора страхования между истцом и ПАО «Сбербанк» не существует, ввиду чего требования истца о предоставлении указанных договоров не могут быть истцом удовлетворены.
Помимо этого истец просит предоставить ей копии своего заявление от хх.хх.хх г. на включение платы за подключение к программе страхования в сумму кредита.
В силу ст.ст. 56 и 68 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Если сторона, обязанная доказывать свои требования и возражения, уклоняется от доказывания, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Применительно к обстоятельствам настоящего дела, с учетом положений статьи 56 ГПК РФ, на Графовой Н.И. лежала обязанность доказать надлежащими средствами доказывания наличие у ответчика ее заявления на включение платы за подключение к программе страхования в сумму кредита. Данных доказательств в дело не представлено. В судебном заседании истец каких-либо ходатайств относительно установления факта наличия такого документа у ответчика не заявлял. Ответчик наличие такого документа отрицает.
В связи с изложенным в данном требовании суд так же полагает обоснованным отказать.
Истец, с учетом неисполнения ее требования предъявленного хх.хх.хх г. ответчику, просит обязать Банк предоставить ей копию поручение истца от хх.хх.хх г. на списание платы за подключение к программе страхования с ее карты № с кредитных средств.
Из пояснений ответчика следует, что истец выразила свое согласие оплатить сумму за подключение к Программе страхования за весь строк страхования в размере .... рублей, согласно заявлению на страхование. При этом плата за подключение к программе страхования может быть оплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО «Сбербанк России».
Исходя из выписки по Банковской карте №, хх.хх.хх г. на счет истца были зачислены денежные средства в размере .... рублей, а операция по списанию платы за подключение к программе страхования была осуществлена после зачисления кредита по поручению самого истца.
хх.хх.хх г. истцом добровольно со своего банковского счета № был осуществлен безналичный перевод денежных средств в размере .... рублей за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету банковской карты истца за спорный период.
Вышеуказанный факт перечисления истцом денежных средств в размере .... руб. подтверждается выпиской по счету банковской карты, принадлежащей истцу. Перечисление денежных средств произошло по воле истца, путем безналичного перевода денежных средств путем набора и вида персонального пин-кода от банковской карты (п. 2 ст. 160 ГК РФ).
Кроме этого, данный факт о перечислении денежных средств истцом для подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья нашел свое подтверждение при рассмотрении в .... суде ....(гражданское дело ....) по исковому заявлению Графовой Н.И. к ПАО «Сбербанк России», а также при рассмотрении апелляционной жалобы Графовой Н.И. в .... Суде ........).
Таким образом, поручение на списание платы не составлялось, ввиду того, что истец осуществила безналичный перевод в счет внесения платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья со своего счета банковской карты путем набора и вида персонального ПИН-кода на техническом устройстве Банка, позволяющего проводить безналичные банковские операции (ст. 5 ФЗ «О Банках и банковской деятельности).
Указанные доводы подтверждаются выпиской по счету карты принадлежащей Графовой Н.И. № (содержащейся в гражданском деле №) из которой следует, что хх.хх.хх г. Графова Н.И. через терминал безналичной оплаты осуществила операцию по перечислению денежных средств в сумме .... рублей в счет оплаты услуги за подключение к программе страхования со своей банковской карты с номером №.
Из вышеизложенного следует, что поручение истцом не составлялось, ввиду чего его предоставление не возможно.
Относительно требования истца о предоставлении мотивированного отказа в предоставлении копий документов, суд полагает обоснованным указать, что Федеральным законом от 02.05.2006 № 59-ФЗ "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации" установлена сфера применения этого закона. Настоящим Федеральным законом регулируются правоотношения, связанные с реализацией гражданином Российской Федерации (далее также - гражданин) закрепленного за ним Конституцией Российской Федерации права на обращение в государственные органы и органы местного самоуправления, а также устанавливается порядок рассмотрения обращений граждан государственными органами, органами местного самоуправления и должностными лицами. Таким образом, сфера действия закона не распространяется на коммерческие организации, которой является Сбербанк России.
Срок рассмотрения обращения граждан коммерческими организациями законодательством не установлен. Истец, каких-либо доказательств нарушения ответчиком срока рассмотрения заявления не представил.
Кроме этого, как следует из искового заявления, хх.хх.хх г. Банком Графовой Н.И. были предоставлены документы по ее запросу, которые она отказалась получать. При этом истец доказательств того, что она попросила работника банка составить перечень предъявленных ей документов и предоставить мотивированный отказ от предоставления других запрашиваемых документов не представлено, в связи с чем суд полагает, что истцом требование о предоставлении ей мотивированного отказа в предоставлении копий документов не заявлялось, ввиду чего в данной части ее права суд не считает нарушенными и подлежащими восстановлении.
В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а так же представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.
Представление информации относительно договора займа, страхования, операций по счету клиента по простому письменному запросу противоречит ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 857 ГК РФ.
Информация, которую истец просит обязать предоставить ответчика, составляет банковскую тайну. Вместе с тем из содержания запроса не усматривается согласие истца на пересылку по почте сведений, содержащих банковскую тайну. При отсутствии такого указания направление запрашиваемых копий явилось бы нарушением банком положений закона.
При этом довод истца о том, что она оставила сотруднику банка свой номер телефона, для связи с ней, не подтверждается надлежащими доказательствами. В заявлении истца направленном в банк номер телефона не указан.
В связи с отказом в иске, а так же отсутствием оснований суд отказывает истцу в требовании о компенсации морального вреда.
Применительно к ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством РФ.
Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.
Вместе с тем, ссылаясь на положения ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит истребовать не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, а потому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Олонецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья А.Н. Хольшев
....
....
