Дело № 2-482/2018
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 декабря 2018 года | г. Оленегорск |
Оленегорский городской суд Мурманской области в составе
председательствующего судьи Вязниковой Н.А.
при секретаре Харитоновой Т.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Шелепанова Дмитрия Николаевича к АО «ВТБ Страхование жизни» о признании недействительными условий Страхового полиса, взыскании денежных средств в виде страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа,
установил: |
Шелепанов Д.Н. обратился в суд с иском к АО «ВТБ Страхование жизни» (далее-Страховщик) о признании недействительным пункт 9 Страхового полиса в части установления выкупной суммы, взыскании страхового взноса в сумме 50000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа и расходов, связанных с обращением в суд. В обоснование требований указано, что 15.09.2017 был заключен между ним и Страховщиком договор страхования по страховой программе «Резервный фонд» на срок 7 лет с ежегодным взносом 50000 рублей, со страховой суммой (накопление) 395500 рублей, при этом в страховом полисе и в Полисных условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда в случае расторжения договора досрочно по инициативе страхователя, а также порядок расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет. Указывает, что ему не предоставлены достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, последствий расторжения договора страхования. Направленная в адрес Страховщика претензия оставлена без ответа. Считает, что Страховщиком нарушены требования ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем просит признать недействительными п.9 Страхового полиса в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет равной нулю, взыскать со Страховщика страховой взнос в размере 50000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф, а также расходы, связанные с оформлением нотариально удостоверенной доверенности. Просит рассмотреть дело в его отсутствие, представив письменное заявление. От представителя истца также поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
АО «ВТБ Страхование жизни» исковые требования не признало, представив письменный отзыв, в котором указано, что в соответствии с п.п.2.12, 8.19 Полисных условий был установлен пятидневный период охлаждения, исчисляемый с даты заключения договора страхования, в течение которого истец мог обратиться с заявлением об отказе от договора страхования и возвращении суммы уплаченной страховой премии, однако истец обратился с заявлением по истечении данного периода. Кроме того, в связи с неоплатой очередного страхового взноса договор страхования считается расторгнутым с 22.10.2018 в порядке, предусмотренном п.п.8.7-8.10 Полисных условий. Считает необоснованными доводы истца о недействительности условий договора страхования при определении выкупной суммы до 22.09.2019 в размере равном 0,00 руб., поскольку действующим законодательством не определен нижний предел допустимого размера выкупной суммы. Кроме того считают, что Полисные условия, на основании которых заключен договор страхования, содержат всю необходимую и предусмотренную законом информацию, при этом истец не обращался с требованием о предоставлении ему расчета выкупной суммы, а при обращении истца 05.06.2018 с претензией о расторжении договора страхования и возвращении страхового взноса ответ был направлен 18.06.2018. Просит отказать в удовлетворении исковых требований, рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Публичное акционерное общество (ПАО) ВТБ24 извещено о времени и месте судебного заседания, представитель в суд не явился, отзыв не представлен.
Исходя из поступивших ходатайств, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта документов (п.2 ст.940 ГК РФ).
Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу пункта 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ( в ред. от 21.08.2017) (далее-Указания Банка России) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
При этом согласно п.7 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.
Исходя из системного толкования вышеуказанных норм закона следует, что Банком России установлены обязательные для исполнения страховщиком требования к условиям договора добровольного личного страхования, к которым, в частности, относится условие о праве страхователя в одностороннем порядке отказаться от договора страхования в предусмотренный срок и потребовать возврата уплаченной страховой премии.
Частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховая сумма –это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Таким образом, страховая премия –это плата, которая уплачивается страхователем страховщику, а страховая сумма –сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязан выплатить по договору личного страхования.
Согласно ст.ст.10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Судом установлено и как следует из представленных документов 15.09.2017 между Шелепановым Д.Н. и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее-Банк) заключен кредитный договор №625/0006-0538058, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 363000 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 19% годовых (л.д.28-30).
15.09.2017 между Шелепановым Д.Н. и ВТБ Страхование жизни заключен договор страхования по программе «Резервный фонд», истцу выдан полис №0326510236417, согласно которому предусмотрена по страховым рискам страховая сумма (накопление) 395500 руб., страховая премия составляет 50000 руб. ежегодно со сроком оплаты с 22.09.2017 по 22.09.2024. При заключении указанного договора страхования Шелепановым Д.Н. уплачена страховая премия в размере 50000 руб.
Исходя из содержания кредитного договора следует, что договор страхования был заключен истцом добровольно и не являлся необходимым условием заключения кредитного договора. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Факт добровольного заключения договора страхования не опровергается истцом, при этом положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования. Доказательств в подтверждение того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без оформления договора страхования жизни Шелепановым Д.Н. не представлено.
Оценивая доводы истца о том, что он был введен в заблуждение ввиду предоставления ответчиком неполной информации об условиях страхования, суд считает данные доводы необоснованными и надуманными, поскольку доказательства наличия порока воли при заключении данного договора страхования суду не представлены. Кроме того, суду не представлены истцом доказательства, подтверждающие его обращение к ответчику с заявлением о предоставлении расчета выкупной суммы, а в соответствии с положениями ст.3 указанного Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» порядок формирования страховых резервов не подлежит обязательному включению в Полисные условия и осуществляется Страховщиком в соответствии с утвержденными органом страхового надзора правилами формирования страховых резервов(«Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», утв. Банком России 16.11.2016 №557-П), при этом обязанность предоставления расчета выкупной суммы возникает у Страховщика только при поступлении от Страхователя соответствующего требования (заявления).
Установлено, что страховая премия в спорном размере оплачена Шелепановым Д. с его согласия ответчику и в опровержение данных обстоятельств суду не представлены какие-либо доказательства.
Судом установлено, что Шелепанову Д.Н. вручены страховой полис, персональный расчет по страховой программе «Резервный фонд», а также Полисные условия страхования жизни и данные документы он имел возможность изучить в период «охлаждения», то есть в пятидневный срок после заключения договора страхования, что предусмотрено пунктами 2.12, 8.19 Полисных условий страхования жизни. В данных пунктах указано, что период времени, в течение которого Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования начинается с даты заключения договора страхования и заканчивается днем, предшествующим дню начала срока страхования, но не ранее пяти рабочих дней, считая от даты заключения договора страхования (период охлаждения) при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Судом установлено, что Полисные условия, на основании которых был заключен договор страхования, содержат всю необходимую и предусмотренную законодательством информацию, при этом оспариваемый истцом пункт 9 полиса не противоречит требованиям законодательства.
Судом установлено, что Шелепанов Д.Н. направил в АО «ВТБ Страхование жизни» претензию о расторжении указанного договора страхования от 15.09.2017 лишь 23.05.2018, то есть спустя восемь месяцев (л.д.11-12).
Установлено, что Страхователь ответил на претензию письмом от 18.06.2018 (л.д.42), в связи с чем суд считает необоснованными доводы истца о том, что ответчиком оставлена без ответа направленная истцом претензия.
Исходя из изложенных установленных судом обстоятельств, суд приходит к выводу, что истцом не соблюдены условия заключенного между сторонами договора страхования и Полисные условия страхования жизни, а именно сроки для одностороннего отказа истцом от исполнения договора страхования, в связи с чем правовые основания для взыскания с ответчика страховой премии в сумме 50000 руб. отсутствуют, при этом договор страхования на момент рассмотрения дела является расторгнутым.
Таким образом, оценив установленные судом обстоятельства в совокупности с представленными сторонами доказательствами с точки зрения их относимости, допустимости и достоверности, суд приходит к выводу, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительным пункта 9 Страхового полиса, взыскании страхового взноса, а также для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил: |
Шелепанову Дмитрию Николаевича в удовлетворении исковых требования к АО «ВТБ Страхование жизни» о признании недействительными условий Страхового полиса №0326510236417 от 15.09.2017, взыскании денежных средств в виде страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа и судебных издержек –отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Оленегорский городской суд в течение месяца со дня его принятия.
Председательствующий |
