Дело №
Решение
Именем Российской Федерации
<адрес> 03 декабря 2020 года
Окуловский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Беспаловой О.В.,
при помощнике судьи ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ФИО6» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ФИО5» о защите прав потребителя, в обоснование иска указав, что между истцом и Банк <данные изъяты> (ПАО) ДД.ММ.ГГГГг. заключен кредитный договор №, при заключении которого истец также была застрахована по полису Финансовый резерв №, страховая премия составила 58 099 руб., ДД.ММ.ГГГГг. кредит досрочно погашен, поэтому просит вернуть часть страховой премии за неиспользованный период в размере 49 798 руб. 80 коп. Также между истцом и ПАО «ФИО7» ДД.ММ.ГГГГг. заключен кредитный договор №, при заключении которого истец также была застрахована путем подписания заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», страховая премия составила 90 000 руб., ДД.ММ.ГГГГг. кредит досрочно погашен, поэтому просит вернуть часть страховой премии за неиспользованный период в размере 70 500 руб. Кроме того, между истцом и ПАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГг. заключен кредитный договор №, при заключении которого истец также была застрахована по полису Единовременный взнос №, страховая премия составила 102 720 руб., ДД.ММ.ГГГГг. кредит досрочно погашен, поэтому просит вернуть часть страховой премии за неиспользованный период в размере 92 448 руб. Считает, что оформление дополнительных пакетов банковских услуг и услуг страхования противоречит действующему законодательству, в частности, Закону «О защите прав потребителей», ГК РФ и Закону «О банках и банковской деятельности», как навязывание дополнительных услуг, ей не была предоставлена достоверная информация. Обращалась в страховую компанию с претензиями о возврате части страховых премий, однако, ответчиком в удовлетворении претензий отказано. После чего обращалась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в принятии обращения к рассмотрению было отказано. Также, кроме страховой премии за неистекший период, просит взыскать с ООО СК «<данные изъяты>» штраф в размере 50% от суммы иска, моральный вред в размере 5 000 руб.
Истец и Ответчик, представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк <данные изъяты> (ПАО) и ПАО «<данные изъяты>», представитель Роспотребнадзора по <адрес> в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, при таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Учитывая возражения ответчика, заключение Роспотребнадзора, согласно которому требования истца являются обоснованными в случае, если возврат страховой премии (ее части) при расторжении договора предусмотрен договором добровольного страхования, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с положениями п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Статьей 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Положениями п.1 ст.329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В силу положений ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк не оказывает услуги по страхованию, не является получателем средств по договору страхования.
В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
По ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
В соответствии с п.2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Следовательно, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя договора страхования находится в сфере договорных отношений сторон указанного договора.
Из вышеуказанных правовых норм также следует, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
По п.1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если страховая сумма равная величине первоначальной суммы кредита, остается неизменной в течение всего срока действия этого договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия этого договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
1. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ПАО «<данные изъяты>» заключен договор потребительского кредита № на сумму 404 707 руб., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГг., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20,9% годовых.
ДД.ММ.ГГГГг. кредит досрочно погашен, что подтверждается справкой о закрытии договора и счета.
Из пункта 14 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. следует, что своей подписью на согласии истец подтверждает, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.
В Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (раздел «Простая электронная подпись») указано о возможности использования простой электронной подписи клиентом для подписания заявления на подключение/отключение услуг, переданных в Банк надлежащим образом. В случаях формирования информации в электронной форме, подписанной ПЭП и получения ее Банком по любым предусмотренным договорам каналам взаимодействия, такая информация признается Банком и Клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручно подписью клиента.
Заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» от ДД.ММ.ГГГГг. подписано истцом ФИО1 посредством использования простой электронной подписи, что предусмотрено условиями кредитного договора и Общими условиями договора потребительского кредита, является неотъемлемой его частью, является равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручно подписью клиента.
Страховая премия составила 90 000 руб., страховая сумма – 600 000 руб.
Согласно пункту 1 данного заявления истица ФИО1 просит оказать ей услугу «подключение к программе страховой защиты» с даты подписания заявления, выразила согласие банку на включение ее в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «<данные изъяты>».
Из пункта 6 заявления следует, что истица была ознакомлена и согласна с тем, что подключение данной услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с банком или возникновения иного кредитного обязательства и подтвердила, что подключение услуги является добровольным.
Своей подписью в заявлении истица подтвердила, что ознакомилась с прочими условиями страхования, их содержание ей понятно, она была ознакомлена и согласна с условиями программы страховой защиты.
Из пункта 7, 8 заявления следует, что заемщик ФИО1 согласна на предлагаемый Банком способ оплаты комиссии за оказание услуги - единовременно при подписании заявления и вправе осуществить оплату комиссии за оказание Услуги как наличным (с использование банкомата), так и безналичным способом, Своей подписью в заявлении она подтверждает согласие на предложенный Банком безналичный способ оплаты и поручила Банку списать со счета №, открытого в рамках договора в ПАО «<данные изъяты>», денежные средства в сумме комиссии, указанной в настоящем заявлении.
Из п.5.5 договора коллективного страхования заемщиков, заключенного ДД.ММ.ГГГГг. ООО СК «<данные изъяты>» и в настоящее время ПАО «<данные изъяты>», и п.12.2.3 Правил страхования от несчастных случаев следует, что страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
2. ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и Банк <данные изъяты> (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 230 553 руб. 40 коп. на 84 месяца до ДД.ММ.ГГГГг.
Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ООО СК «<данные изъяты>» на основании устного заявления истца заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «№ в подтверждение чего истцу выдан полис №. Срок действия договора страхования определен с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГг. по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГг.; страховая премия составила 58 099 руб., страховая сумма – 230 553 руб. 40 коп.
ДД.ММ.ГГГГг. кредит досрочно погашен.
Из справки о закрытии договора и счета от ДД.ММ.ГГГГг., выданной Банк <данные изъяты> (ПАО), следует, что договор № от ДД.ММ.ГГГГг. закрыт.
Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора.
Своей подписью ФИО1 подтвердила, что с Особыми условиями договора страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» ознакомлена и согласна, их экземпляр на руки получила.
Из суммы предоставленного истцу кредита 58 099 руб. по распоряжению ФИО1 перечислена ПАО «<данные изъяты>» на счет ООО СК «<данные изъяты>» в счет уплаты страховой премии.
Разделом 6 (пункт 6.5) Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Условий о возврате суммы страховой премии при досрочном отказе страхователя - физического лица от договора страхования после истечения периода охлаждения договор страхования не предусматривает.
3. ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ПАО «<данные изъяты>» заключен договор потребительского кредита № на сумму 559 972 руб. с количеством платежей - 60.
Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 добровольно и по собственной воле с использованием «личного кабинета» заключен договор страхования на условиях Полиса и Особых условий страхования по страховому продукту «Единовременный взнос» по страховой программе «Оптимум», что подтверждается выданным ей страховым полисом Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГг., страховщиком по которому является ООО СК «<данные изъяты>», страховая премия составила 102 720 руб., страховая сумму – 856 000 руб. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса, при условии оплаты страховой премии и действует 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГг. кредит досрочно погашен.
Из справки о закрытии договора и счета от ДД.ММ.ГГГГг., выданной ПАО «<данные изъяты>», следует, что договор № от ДД.ММ.ГГГГг. и лицевой счет закрыты.
Истец и ответчик при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГг. исходили из Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» Программа «Оптимум» (далее - Особые условия).
В соответствии с п. 5.4. Особых условий договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, указанного в Договоре в качестве даты начала срока действия договора страхования, и действует в течение срока, указанного в Договоре.
В силу п. 6.1. Особых условий договор страхования заключается в письменной форме путем вручения Страхователю Полиса и Условий.
Согласно п. 6.4. Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В соответствии с п. 6.6. Особых условий Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.
ФИО1 разъяснено, что при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение «периода охлаждения» (14 календарных дней с даты заключения договора) уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.
При этом, доказательства того, что ФИО1 в «период охлаждения» (в течение 14 рабочих дней со дня заключения договоров добровольного страхования) было выражено желание отказаться от заключенных договоров страхования и Страховщику представлены необходимые документы, в материалах дела отсутствуют.
Наоборот, ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении вышеуказанных договоров страхования и возврате ей части страховых премий лишь ДД.ММ.ГГГГг., в котором указывает, что кредиты ею досрочно полностью погашены и существование страхового риска прекратилось.
Согласно ответам ООО СК «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГг. при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Также ФИО1 обращалась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в принятии обращения к рассмотрению было отказано на основании ч.4 ст.18 Федерального закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что при подписании договоров страхования ФИО1 каждый раз была ознакомлена с ними и подтвердила, что согласилась со всеми их условиями. Истец была надлежаще информирована и согласна с предоставляемой услугой по страхованию, порядком расчетов и размерами платежей, располагала полной информацией о стоимости кредитов, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договорами страхования в соответствии с принципом свободы договора. Полисы и Условия страхования у ФИО1 имелись, все существенные условия договоров страхования сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату. Своим правом отказаться от договора страхования в течение периода охлаждения ФИО1 также не воспользовалась. Страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договоров страхования (полисов), несла риск по страховому обеспечению в течение их действия: условия договоров сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховых премий. В данном случае истец обратилась с заявлением о возврате уплаченных страховых премий ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитным договорам.
Страхование не являлось обязательным требованием для получения ФИО1 кредитов. Доказательства того, что при заключении кредитных договоров в отношении истца со стороны ответчика или Банков применены средства принуждения, вследствие чего истец была вынуждена подписать кредитные договоры на тех условиях, которые ей предложили кредитные организации, в материалах дела отсутствуют.
Ни кредитные договоры, ни заключенные договоры страхования не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредитов было обусловлено обязанностью заемщика заключить договоры страхования с конкретной страховой компанией, истцом при рассмотрении настоящего дела также не предоставлено.
При этом условиями договоров страхования не предусмотрено изменение страховых сумм в течение их действия. Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредитным договорам не влечет изменение страховых сумм. Также условиями договоров страхования не предусмотрено их досрочное прекращение в связи с досрочным погашением задолженности по кредитным договорам, т.е. в случае досрочного погашения задолженности по кредитным договорам, договоры страхования продолжают действовать.
Таким образом, с учетом ст.421 ГК РФ и п. 3 ст. 958 ГК РФ правовые основания для выплаты страхователю части страховых премий, пропорционально не истекшей части оплаченных периодов страхования отсутствуют, потому не имеется оснований для удовлетворения требований ФИО1
В связи с отказом в удовлетворении основных требований истца без удовлетворения следует оставить требования о взыскании с ответчика ООО СК «<данные изъяты>» в пользу истца денежной компенсации морального вреда и штрафа.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования ФИО1 к ООО СК «<данные изъяты>» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Окуловский районный суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГг.
Председательствующий О.В.Беспалова
