Дело № 2- 4225/2020
УИД 33RS0002-01-2020-001628-71
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 декабря 2020г. г. Владимир
Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи И.Н. Мысягиной
при секретаре Я.М. Ивановой
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа,
у с т а н о в и л :
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере ###, неустойки за нарушение срока возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере ###, штрафа на основании ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда в сумме ###
В ходе рассмотрения данного гражданского дела, на основании ст. 39 ГПК РФ, истец уточнил заявленные исковые требования и просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере ###, неустойку за нарушение срока возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере ###, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###, компенсацию морального вреда в сумме ###, штраф на основании ч.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
В обосновании заявленных исковых требований представитель истца ФИО2 суду указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор ### на покупку автомобиля <данные изъяты>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма данного кредитного договора составила ###.
В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ###. Договор был заключен с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на сумму ###. Срок действия указанного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор был заключен в дополнение к кредитному договору. В день заключения и подписания договора страхования жизни и здоровья заемщиков ### его доверителю были выданы «Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», утвержденные исполнительным вице-президентом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО3ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ утвержденной приказом ###, действовавшей до редакции от ДД.ММ.ГГГГ утвержденной приказом ###. Указанные Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита были опубликованы на официальном сайте ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»).
ДД.ММ.ГГГГФИО1 досрочно было исполнено обязательство по погашению кредита в размере ### в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной ООО «Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ.
В результате досрочного возврата заемных средств по кредитному договору ###, и в связи с отсутствием необходимости дальнейшего страхования жизни и здоровья заемщика кредита, ДД.ММ.ГГГГ истцом в одностороннем порядке был расторгнут договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с ч. 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) страховой организацией (страховщиком).
Согласно статье 32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору.
Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ был погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Часть 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Истцом было направлено в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление о расторжении в одностороннем порядке договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ с последующим возвратом части страховой премии, рассчитанной за период с ДД.ММ.ГГГГ
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направило в адрес истца письмо, в котором указало, что страховая премия в случае досрочного расторжения договора не будет возвращена ФИО1
Считает, что ответчик необоснованно, в нарушении положений п.1 ст. 934, ст. 954, п.п.2. 4 ст. 421 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», отказал ФИО1 в удовлетворении заявленных требований и не вернул часть страховой премии.
На официальном сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь» размещены «Правила страхования жизни и здоровья заемщиков кредита», где в разделе 11 «Прекращение действия договора страхования» указана возможность расторжения договора в одностороннем порядке по инициативе страхователя с последующей частичной выплатой (возвратом) страховой премии.
Согласно п.п. 11.1, 11.1.5 действие договора страхования прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В пунктах 11.2, 11.2.2 предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное прекращение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением договора страхования, документа, удостоверяющего личность.
Согласно п. 11.3, в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.5 настоящих Правил страхования страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней, с даты расторжения/прекращения договора.
Вместе с тем, согласно статье 32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии не оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно ч. 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Часть 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Кроме того указал, что характер договора страхования направлен на обеспечение имущественных интересов Банка (кредитной организации), предоставившего денежные средства по договору кредитования. Принимая во внимание тот, факт, что истец исполнил в полном объеме обязательство по возврату денежных средств по кредитному договору, возникло отсутствие необходимости в обеспечении имущественных интересов банка (кредитной организации).
Согласно п. 6 договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ. страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» (указанные страховые риски перечислены в договоре) устанавливаются в соответствии с п. 7.2. Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей.
Из разъяснений Верховного Суда РФ следует, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. (п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанных с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ).
Из анализа ч.ч.1, 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.
Вместе с тем, перечень приведенных в ч.1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании абз.1 ч.3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. (Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. ###- КГ18-18).
С учетом изложенного, истец имеет полное право, корреспондирующее с обязанностью ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о возмещении части страховой премии по договору страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###
Указал, что истцом было подано заявление о расторжении договора страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке и возмещении части страховой премии ДД.ММ.ГГГГ Указанное заявление было принято ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается Отчетом об отслеживании почтового отправления и почтовым чеком. В тот же день договор был расторгнут. Однако в удовлетворении требования о возврате части страховой премии ФИО1 ответчиком было отказано.
Руководствуясь положениями ч.1 ст. 329, ч. 1 ст. 330, ст. 332 ГК РФ, ст. 31, ч.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение срока возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###
Руководствуясь положениями ст. 395 ГК РФ просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###
Руководствуясь положениями ст.ст. 1099, 151 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. ### «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ###
Руководствуясь положениями п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.
В ходе судебного заседания представитель истца ФИО2 в полном объеме поддержал заявленные ФИО1 исковые требования и просил их удовлетворить по вышеизложенным основаниям.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом.
Представителем ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представлены письменные возражения на заявленные истцом исковые требования, в удовлетворении которых просит отказать, поскольку они являются необоснованными, незаконными и противоречащими положениям ч. 1 и абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, пункту 11.4 Полисных условий к договору страхования.
Доводы истца о том, что страховая сумма, при досрочном погашении кредита равна нулю (0), основаны на неверном толковании п. 7.2 Полисных условий.
Независимо от установленной страховой суммы, которая в соответствии с условиями договора страхования изменяется от срока действия страхования в месяцах, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо досрочного погашения кредита.
Договор страхования заключен на основании Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ согласно которым страховая сумма не уменьшается по мере погашения ссудной задолженности и не равна 0 на момент полного погашения кредита, а зависит только от прошедшего срока страхования в месяцах. Выводы истца являются ошибочными, поскольку он не исследовал должным образом условия договора страхования, а именно п. 7.2 Полисных условий, в которых предусмотрено, что страховая сумма рассчитывается по формуле и зависит только от количества прошедшего срока страхования.
Доводы истца о том, что п.п. 11.4 и 11.3 противоречат действующему законодательству, являются ошибочными, поскольку он ссылается только на ч.ч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ и не принимает во внимание положения абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ.
В силу п. 11 Полисных условий действие договора страхования прекращается в следующих случаях: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по риску «Смерть ЛП» или «Инвалидность НС»; в случае истечения срока действия договора; в случае истечения срока действия кредитного договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Досрочное погашение кредита не является самостоятельным основанием для прекращения действия договора страхования.
В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Вышеуказанными пунктами Полисных условий, а именно п.п. 11.3 и 11.4, возврат страховой премии не предусмотрен, что полностью соответствует ст. 958 ГК РФ и не противоречит ей.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования ### в соответствии с Полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ
Договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ поскольку на момент заключения договора действовали именно указанные Полисные условия, что подтверждается приказом об утверждении.
Страховые риски по договору страхования: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы в результате НС; ВНТ НС; дожитие застрахованного.
Факт того, что страхователь является заемщиком кредита, не влияет на правоотношения сторон по договору страхования.
Выгодоприобретателем по договору страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ является сам застрахованный.
В соответствии с ч.3 ст. 947 ГК РФ в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Кроме того, страховщиком предусмотрен возврат страховой премии в полном объеме, поскольку в силу Указания ЦБ РФ ###-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015г., при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п. 6.3 Полисных условий, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрен порядок отказа страхователя от договора страхования в течении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.
Как следует из искового заявления, истец обратился в адрес страховщика, с требованием о возврате страховой премии, по истечении четырнадцатидневного срока, установленного Указаниями ЦБ РФ ###-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015г.
Согласно ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно абз.2 ч.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу п.п.11.4 названных Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного, в том числе в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, оплаченная страховая премия не возвращается.
В силу приведенных положений закона, в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и существования страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально неистекшего периода страхования.
В случае, когда возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь по своему усмотрению отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат страховой премии (или же части страховой премии) только в том случае, если такой возврат предусмотрен договором страхования.
Полисными условиями к договору страхования, которые выданы истцу при подписании договора страхования, не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредиту влияет на существование страхового риска и договор страхования прекращает свое действие.
При таких обстоятельствах положения абз.1 ч.3 ст.958 ГК РФ по настоящему предмету спора (по заявленным исковым требованиям) не применимы, и ссылки истца на указанную норму права являются безосновательными.
Таким образом, поскольку досрочное погашение кредита не является основанием для прекращения договора страхования ни в силу закона и ст. 958 ГК РФ, ни в силу Полисных условий к договору страхования, то у страховщика отсутствуют правовые основания для возврата сумм страховых премий.
С учетом изложенного, просит в полном объеме отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований. В случае удовлетворения судом исковых требований истца, просит применить положения ст. 333 ГК РФ к исковым требованиям о взыскании неустойки за нарушение срока возврата денежных средств и штрафа.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные исковые требования относительно предмета спора, ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, возражений по заявленным исковым требованиям не представил.
Основываясь на нормах п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, согласно которой каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки, суд определил рассмотреть данное гражданское дело на основании положений ст.167 ГПК РФ при данной явке, о чем вынесено протокольное определение.
Исследовав материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя иди другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроках действия договора.
В силу ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно абз.1 ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с ч.4 ст.421, ч.1 ст. 422 ГК РФ условия договора страхования определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу требований ч.1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор ### на покупку автомобиля <данные изъяты>, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма данного кредитного договора составила ### ( л.д. 75 – 80).
В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ###, в качестве обеспечительной меры по выполнению истцом обязательств по кредитному договору перед Банком. Страховая сумма составила ###, страховая премия - ### Срок действия указанного договора с ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 7 – 9).
В соответствии ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГФИО1 досрочно исполнил обязательство по погашению кредита в размере ###, что подтверждено справкой ООО «Русфинанс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 74). Указанное обстоятельство свидетельствует о том, что заемщик надлежащим образом в полном объеме выполнил свои обязательства перед Банком в соответствии с кредитным договором, действие кредитного договора прекращено.
ДД.ММ.ГГГГФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, возвращении денежных средств за неиспользованный срок страхования.
Из ответа от ДД.ММ.ГГГГ направленного в адрес истца следует, что договор страхования ответчиком расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1, в выплате страховой премии отказано на основании п.### Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ### ( л.д. 19).
Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Согласно ч.ч.2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В соответствии с п.п.### Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ###-ОД (далее – Полисные условия) действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока действия кредитного договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
В соответствии с п.11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п.11.1.4 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой выплаты в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.
Согласно ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.
Согласно ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор.
Из представленных суду документов следует, что договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ направлен на обеспечение имущественных интересов ООО «Русфинанс Банк», предоставившего денежные средства ФИО1 по кредитному договору ### от ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 6 договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ### от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» (указанные страховые риски перечислены в договоре) устанавливаются в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей.
Из разъяснений Верховного Суда РФ следует, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании ч.1 ст.958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019г.).
Из анализа ч.ч. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастного случая, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.
Вместе с тем, перечень приведенных в ч.1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абз.1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. (Определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. ###-КГ18-18).
Из произведенного истцом расчета части страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика следует, что ее размер составляет ### Расчет произведен истцом следующим образом: срок действия договора ### месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ); страховая премия по договору составляет ###; размер страховой премии за один месяц составляет ### (###/ ### месяцев = ###); ДД.ММ.ГГГГ договор страхования расторгнут; общий срок действия договора страхования составляет ### месяцев; за указанный период времени размер страховой премии составил ### (###* ### месяцев = ###); расчет суммы денежных средств подлежащих возврату формируется на основании разницы страховой премии, первоначально уплаченной страхователем на момент заключения договора страхования, и суммы денежных средств используемых в период действия договора страхования. Сумма денежных средств, подлежащих взысканию, составляет ### (### – ### = ###).
Суд считает возможным согласиться с данным расчетом истца, поскольку он выполнен арифметически правильно, в установленном законом порядке ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не оспорен.
С учетом изложенного, суд считает возможным удовлетворить исковые требования истца и взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме ###
В силу п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитов или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно п. 3 вышеприведенной статьи проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Поскольку ответчик уклонился от выплаты неиспользованной части страховой премии в пользу истца, последний в силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ вправе требовать уплаты ему процентов за пользование чужими денежными средствами, которые подлежат взиманию по день уплаты суммы этих средств кредитору (пункт 3 ст. 395 ГК РФ).
Размер процентов за пользование денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ составляет ###
Как следует из пункта 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» к размеру процентов, взыскиваемых по п. 1 ст. 395 ГК РФ, по общему правилу, положения ст. 333 ГК РФ не применяются (п. 6 ст. 395 ГК РФ).
Согласно п. 6 ст. 395 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 названной статьи.
Оснований для применения указанного положения суд не усматривает, поскольку сумма процентов рассчитана истцом исходя из ключевой ставки Банка России, определенной в соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ.
С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###
На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013г. ### «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. ### «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Разъясняя данную норму, Пленум Верховного Суда РФ указал, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (абз. 1 п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ ###).
В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств дела, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Поскольку действиями ответчика допущены существенные нарушения законных прав и интересов истца, учитывая обстоятельства дела, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу каждого ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме ###.
В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7.02.1992г. ### «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей»).
Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г.### «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 ст. 13 Закона).
С учетом приведенных положений действующего законодательства, размер штрафа подлежащий взысканию в пользу истца ### (### + ### + ###): 2 = ###)
В процессе рассмотрения данного гражданского дела стороной ответчика, в отзыве на исковое заявление, заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера штрафа.
Исходя из положений п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. N 17 штраф взыскивается тогда, когда имело место нарушение прав потребителя, установленных Законом о защите прав потребителей, и требования последнего не были удовлетворены исполнителем в добровольном порядке.
При этом степень соразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.
Оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера штрафа у суда не имеется, доказательств явной несоразмерности размера штрафа последствиям нарушенного обязательства, ответчиком вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ не представлено, судом не установлено. Позиция суда основана на разъяснениях, содержащихся в п.34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. N 17.
Указанная сумма в полной мере соответствует допущенным страховой компанией нарушениям условий договора страхования. Злоупотребление правом со стороны истца, влекущее отказ во взыскании штрафа, судом не установлено.
Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
При этом абзацем 24 ст.50 Бюджетного кодекса Российской Федерации установлено, что в федеральный бюджет зачисляются налоговые доходы от государственной пошлины (за исключением государственной пошлины, подлежащей зачислению в бюджеты субъектов Российской Федерации и местные бюджеты и указанной в статьях 56, 61, 61.1 и 61.2 данного Кодекса) - по нормативу 100 процентов.
Истец от уплаты государственной пошлины освобожден на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
Поскольку судом удовлетворены исковые требования истцов, то с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, установленная подп. 3 п. 1 ст. 33319 Налогового кодекса Российской Федерации и подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере ###
Не подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме ### по следующим основаниям.
Согласно п.п. 1, 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требование потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещение убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28 и п.п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказания услуг) не определена – общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги (или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги).
Между тем, положения ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», регламентирующие последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказания услуги), к спорным правоотношениям неприменимы, поскольку возврат ответчиком уплаченной по договору страховой премии за пределами десятидневного срока рассмотрения заявления истца не является тем недостатком работы (услуги) за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей.
Возврат страховой премии при отказе от договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования, а потому в данном случае мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ.
Таким образом, в данном случае суд считает необходимым указать, что согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. ### «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то в отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежат применению положения ст. 958 ГК РФ, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона «О защите прав потребителей».
Соответственно правовых оснований для взыскания в пользу истца с ответчика неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.
С учетом изложенного, суд считает возможным отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании с ответчика неустойки за нарушение срока возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ :
Исковые требования ФИО1 удовлетворить в части.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в сумме ###, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###, моральный вред в сумме ###, штраф в сумме ###
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в сумме ###
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд <...> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
