2-86/2022
26RS0003-01-2021-005420-85
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 марта 2022 года город Ставрополь
Октябрьский районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Дубровской М.Г.,
при секретаре судебного заседания Мурсалове К.Л.,
участием представителя истца Кудрявцева М.Г. - Карагодина В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Октябрьского районного суда города Ставрополя гражданское дело по иску Кудрявцева Максима Геннадьевича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», (третьи лица: ООО «Сетелем Банк» о возврате страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
Кудрявцев М.Г. обратился в суд с иском, в последующем уточненным к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате страховой премии.
В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Кудрявцевым М.Г. и ООО «Сетелем Банк»» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№.
С целью получения дисконта по процентной ставке ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № СП2.2, соответствующий требованиям кредитного договора. Срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с договором страхования № СП2.2 истцом уплачена страховая премия в размере 95 914,63 рублей.
В связи с заключенным договором страхования банк предоставил истцу кредит по льготной процентной ставке 12,60%.
При оформлении кредита и договора страхования сотрудником банка истцу было разъяснено, что в случае досрочного погашения кредита, страховая премия ему будет возвращена за вычетом периода действия договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ Кудрявцев М.Г. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору.
Кудрявцев М.Г., являясь страхователем по договору страхования № СП2.2, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ№, ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении указанного договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) и возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховщик принял заявление, договор расторгнут, однако возврат страховой премии не осуществлен по неизвестным причинам.
В период, с даты, заключения договора страхования до даты исполнения всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.
Общая страховая премия составила 95 914,63 рублей. Срок действия договора 5 лет. Дата окончания действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, размер страховой премии подлежащей возврату составляет 87 921,74 рублей (95 914,63 рублей : 60 мес х 5 мес = 7 992,88 рублей - часть страховой премии, исчисляемая пропорционально времени, в течение которого действовало страхование).
Во исполнение требований федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истец направил в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, обращение с требованием о выплате страхового возмещения.
Решением от 20.09.2021 №У-21-127892/5010-003 в удовлетворении требований Кудрявцева М.Г. отказано в полном объеме.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Таким образом, взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени), размер и порядок которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей». Сумма процентов по всем задолженности составляет 527 530,44 рублей.
В соответствии с п.1 ст.48 Гражданского процессуального кодекса РФ, граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей, а личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя, истец заключил договор с адвокатом, для представления интересов в суде первой инстанции и оплатил 15 000 рублей.
Просил суд: расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ СП2.2, заключенный между Кудрявцевым Максимом Геннадьевичем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Кудрявцева Максима Геннадьевича сумму страховой премии в размере 87 921,74 рублей; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Кудрявцева Максима Геннадьевича неустойку в размере 527 530,44 рублей; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Кудрявцева Максима Геннадьевича штраф в размере 43 960,87 рублей; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Кудрявцева Максима Геннадьевича расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей.
В судебном заседании истец при надлежащем извещении не присутствовал, дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещенного истца, с участием его представителя по доверенности Карагодина В.А., который поддержал требования искового заявления, просил суд удовлетворить их с учетом уточнения.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при надлежащем извещении о дате и времени судебного заседания не присутствовал, представил в суд возражения, дополнения к возражениям, согласно которым просил в удовлетворении заявленных исковых требованиях отказать в полном объеме. А также, рассмотреть дело в его отсутствие.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Кудрявцевым М.Г. и ООО «Сетелем Банк»» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ№.
Также, ДД.ММ.ГГГГ между Кудрявцевым М.Г. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № СП2.2, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом, который представлен истцом в материалы гражданского дела.
Договор страхования подписан на основании Правил страхования №.СЖ.01.00, утверждённых Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ №Пр/108-1.
При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, установленным законом.
Согласно п.п.2.1.,2.3. Договора страхования, сторонами при заключении Договора страхования определено Застрахованное лицо - Кудрявцев М.Г., который также выступает Страхователем и Выгодоприобретателем по Договору страхования;
Согласно п.п.4.3. договора страхования, договором страхования определены страховые риски, при наступлении которых страхователь обязан произвести страховую выплату в установленном договором страхования размере.
Согласно п.п.4.6. договора страхования, договором страхования определена страховая сумма, которая по всем страховым рискам устанавливается совокупно и в день заключения Договора страхования и равна 726626 рублей.
Согласно п.п.4.1. договора страхования, договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования вступает в силу с 00 час 00 мин ДД.ММ.ГГГГ, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в страховом полисе и Правилах страхования. Действие договора страхования прекращается в 23 час 59 мин дня, указанного как день его окончания.
Исходя из представленных в материалы дела документов, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, обязательства по которым исполняются сторонами независимо друг от друга.
Кудрявцев М.Г. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ№, что подтверждается справкой, выданной ООО «Сетелем Банк».
Истец, обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении указанного договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) и возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховщик принял заявление, договор расторгнут.
Во исполнение требований федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истец направил в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, обращение с требованием о выплате страхового возмещения.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20.09.2021 №У-21-127892/5010-003 в удовлетворении требований Кудрявцева М.Г. отказано в полном объеме.
В соответствии с ч.12 ст.11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
На основании ч.2.4. ст.11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если:
-в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа);
-либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Как следует, из Федерального закона от 27.12.2019 №483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при этом для возврата части страховой премии необходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующие условия:
-заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;
-заемщик подал заявление о возврате части премии;
-не произошли события с признаками страхового случая.
Вместе с тем, факт заключения договора страхования с ответчиком не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора, копия которого представлена истцом в материалы гражданского дела. При заключении договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.
Договор страхования, заключенный с истцом, не выделяет рисков, служащих целям обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Кроме того, рассматриваемый договор страхования не заключался в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.
Учитывая изложенное, заключение договора страхования между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору.
На основании изложенного, ч.12 ст.11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» не применима к рассматриваемому договору страхования. Истцом не учитывается существо возникших правоотношений, как между банком, так и страховой компанией.
Доводы истца, что при оформлении кредита и договора страхования сотрудником банка истцу было разъяснено, что в случае досрочного погашения кредита, страховая премия ему будет возвращена за вычетом периода действия договора страхования, суд признает несостоятельными, поскольку, заключая договор страхования, истец подтвердил, что:
-до заключения кредитного договора полностью уведомлен о добровольности заключения и условиях договора страхования;
-подписывая кредитный договор, действует добровольно и уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным для заключения кредитного договора;
-страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: установленным лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); основаниями отказа в Страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении Периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (её части) не производится (п.5.3. Договора страхования).
Как следует из п.4.6 по договору страхования, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении №1 к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 7.2 Правил страхования, действие договора страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:
-выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (пункт 7.2.1 Правил страхования);
-отказ страхователя от договора страхования после даты начала действия страхования по договору страхования (даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования) в течение установленного договором страхования Периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) (пункт 7.2.2 Правил страхования);
-отказ страхователя от Договора страхования по истечении установленного Договором страхования периода охлаждения (пункт 7.2.3 Правил страхования);
-в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (пункт 7.2.4 Правил страхования).
В соответствии с пунктом 4.2 Договора страхования, период охлаждения составляет 14 (четырнадцать) календарных дней со дня заключения договора страхования.
В соответствии с пунктом 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному пунктом 7.2.2 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю.
Как установлено судом, истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии по истечении срока, установленного пунктом 4.2 договора страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.
Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.
Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что договор страхования, на протяжении срока его действия, а также правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.
Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.
Таким образом, требование истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования не обосновано и удовлетворению не подлежит, равно как и требование о расторжении договора, поскольку договор страхования, расторгнут на основании заявления Кудрявцева М.Г.
При разрешении требований истца о взыскании штрафа и неустойки, суд приходит к выводу, что поскольку исковые требования о взыскании с ответчика штрафа и неустойки производны от требований о взыскании страховой премии, то они также не подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Из содержания указанной нормы следует, что возмещение судебных издержек по оплате услуг представителя осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, поскольку истцу отказано в удовлетворении его исковых требований, то расходы не могут быть взысканы с ответчика.
В соответствии со ст.67 ГПК РФ, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, а также относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к изложенным выводам.
Руководствуясь ст.ст.193-199, ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Кудрявцева Максима Геннадьевича к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ№ СП2.2, заключенного между Кудрявцевым Максимом Геннадьевичем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Кудрявцева Максима Геннадьевича сумму страховой премии в размере 87 921,74 рублей; взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Кудрявцева Максима Геннадьевича неустойку в размере 527 530,44 рублей; взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Кудрявцева Максима Геннадьевича штраф в размере 43 960,87 рублей; взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу Кудрявцева Максима Геннадьевича расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 рублей, - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд города Ставрополя в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья М.Г. Дубровская
Мотивированное решение суда составлено 18 марта 2022 года.
Судья М.Г. Дубровская
