Дело № 2-542/2022
УИД 13RS0025-01-2022-000515-07
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Саранск 7 апреля 2022 г.
Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе
судьи Салахутдиновой А.М.,
при секретаре судебного заседания Граблиной Е.Н.,
с участием:
истца Щукиной Г.Н. и её представителя – адвоката Родиной М.А., представившей ордер №10 от 3 марта 2022 г. адвокатского кабинета «Родина М.А.» адвокатской палаты Республики Мордовия и удостоверение №445 от 25 июня 2009 г.,
ответчика - общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»,
третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика - публичного акционерного общества «Сбербанк России»,
заинтересованного лица – финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Климова В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Щукиной Галины Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события по временной нетрудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,
установил:
Щукина Г.Н. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о признании события по временной нетрудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
В обоснование заявленных требований указано, что при заключении кредитного договора с публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк») истец выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья путем присоединения к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, со сроком страхования 60 месяцев. За подключение к указанной программе Щукина Г.Н. оплатила банку денежную сумму в размере 92 310 руб. 04 коп, которая были списана в тот же день 31 октября 2019 г. с её счета. В период действия договора страхования у истца наступил страховой случай – временная нетрудоспособность в период с 28 июля 2020 г. по 27 ноября 2020 г., страховая выплата по которому должна составлять 184 000 руб. Однако Щукиной Г.Н. в выплате страхового возмещения было отказано, досудебная претензия со стороны ответчика оставлена без удовлетворения. Также решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее – финансовый уполномоченный) от 25 ноября 2021 г. в удовлетворении требований истца о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения отказано. С вышеуказанными отказом ответчика и решением финансового уполномоченного Щукина Г.Н. не согласна, поскольку сотрудник банка не разъяснил ей, что причины временной нетрудоспособности будут влиять на страховую выплату, в заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования не указано на какое-либо различие между причинами наступления нетрудоспособности, что не вся временная нетрудоспособность оплачивается страховщиком, с соглашением об условиях и порядке страхования её не знакомили, при этом страховым событием, по её мнению, следует считать не заболевание, а нетрудоспособность, возникшую в течение срока страхования.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, просит суд признать событие по временной нетрудоспособности за период с 28 июля 2020 г. по 27 ноября 2020 г. страховым случаем, взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 184 000 руб., неустойку за период с 14 августа 2021 г. по 10 февраля 2022 г. в сумме 184 000 руб., т.к. сумма неустойка не может превышать стоимость неисполненного ответчиком обязательства, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб. и штраф за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу истца.
В письменных объяснениях от 25 февраля 2022 г. представитель финансового уполномоченного Климова В.В. – Корнеев А.А., действующий на основании доверенности №4/22 от 14 января 2022 г., просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, и оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного, поскольку решение финансового уполномоченного №У-21-156114 от 25 ноября 2021 г., которым истцу отказано в удовлетворении заявленных им требований, является законным и обоснованным, при этом не порождает для потребителя обязанности его исполнения, в связи с чем не нарушает каких-либо прав и обязанностей последнего, соответственно, отмене не подлежит (т.1 л.д.62-65).
В судебном заседании истец Щукина Г.Н. заявленные требования просила удовлетворить в полном объеме, пояснив также, что при заключении потребительского кредита ей было предложено заключить договор страхования, с разъяснением, что инвалидность 2 группы, больничные будут входить в страховой случай. Сообщив при заключении договора, что она собирается ехать на операцию, ей сотрудник банка сказал, что больничный будет оплачен, в связи с чем она решила застраховать свою жизнь и здоровье по расширенному страховому покрытию. Поскольку после проведенной операции она была на больничном менее 32 дней, во второй раз – также не хватило дней, с отказом ответчика оплатить страховую выплату согласна, но в последний раз, когда она была на больничном 4 месяца, с отказом страховщика не согласна. При этом ей не разъяснили, что не вся нетрудоспособность, не все больничные листки будут оплачиваться. Ввиду того, что денежные средства ей не выплачены, считает действия страховой компании неправомерными, совершенные с обманом.
В судебном заседании представитель истца – адвокат Родина М.А. заявленные требования своего доверителя поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, которые просила удовлетворить в полном объеме, пояснив также, что Щукина Г.Н., не обладающая специальными познаниями, была вынуждена запрашивать документы по страхованию у банка, чтобы разобраться, на основании каких документов она застраховала свои жизнь и здоровье, и почему ей отказывают в страховой выплате. Считает, что только условия заявления на участие в программе добровольного страхования от 31 октября 2019 г., памятка к заявлению и условия участия в программе добровольного страхования от 26 октября 2019 г. распространяются на Щукину Г.Н., а не весь пакет документов, который представлен в материалы дела, не доведенный до сведения её доверителя. В момент заключения договора Щукина Г.Н. имела истинные намерения застраховать свою жизнь и здоровье по расширенному страховому покрытию, в том числе и по больничным листкам, тем более, в условиях участия в программе страхования не разъяснено, какая «Временная нетрудоспособность» относится к страховому случаю, поэтому имеются все основания для признания данного случая страховым.
В судебное заседание представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика – ПАО «Сбербанк» не явились, о времени и месте судебного заседания извещены заблаговременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известили, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представили, и отложить разбирательство по делу не просили.
Исходя из сообщения представителя ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Потапова А.А., действующего на основании доверенности от 18 мая 2021 г. №Дов/76, Щукина Г.Н. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни <..>, срок действия страхования с 31 октября 2019 г. по 30 октября 2024 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтверждает, что между Щукиной Г.Н. (страхователь) и ответчиком (страховщик) заключен страховой полис серии ЗПТМР303 <..> от 11 марта 2019 г. Застрахованным лицом по данному договору страхования является Щукина Г.Н. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным условиями страхования (т.2 л.д.107, т.3 л.д.209).
В судебное заседание заинтересованное лицо – финансовый уполномоченный Климов В.В. не явился, в письменных объяснениях от 25 февраля 2022 г. представитель Корнеев А.А. просил рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного или его представителя.
Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.
Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, суд приходит к следующим выводам.
Судом установлено и следует из материалов дела, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30 мая 2018 г., в рамках которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк»» заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявления на страхование) (т.3 л.д.42-63).
31 октября 2019 г. между ПАО «Сбербанк» и Щукиной Г.Н. заключен договор потребительского кредита <..>, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 769 250 руб. 36 коп. на срок 60 месяцев под 17,05% годовых (т.2 л.д.2-3,5-6).
6 мая 2020 г. между ПАО «Сбербанк» и Щукиной Г.Н. заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору <..> от 31 октября 2019 г., согласно которому сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить кредитору заемщик, определена сторонами по состоянию на 6 мая 2020 г. (день проведения реструктуризации) и составляет 609 340 руб. 97 коп., в том числе: 599 572 руб. 53 коп. – остаток основного долга, 9768 руб. 44 коп. – сумма процентов за пользование кредитом (т.2 л.д.82-85).
При заключении кредитного договора от 31 октября 2019 г. Щукина Г.Н. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 31 октября 2019 г. и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (т.2, л.д.8-23).
В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 31 октября 2019 г. Щукина Г.Н. указала, что ей понятно и она согласна с тем, что договор страхования в отношении неё заключается на следующих условиях:
1. Страховыми рисками являются:
- при расширенном страховом покрытии для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1, 2.2 настоящего заявления (пункт 1.1): «смерть» (подпункт 1.1.1), «инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания» (подпункт 1.1.2), «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая» (подпункт 1.1.3), «инвалидность 2 группы в результате заболевания» (подпункт 1.1.4), «временная нетрудоспособность» (подпункт 1.1.5), «дистанционная медицинская консультация» (подпункт 1.1.6),
- при базовом страховом покрытии для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 настоящего заявления (пункт 1.2): «смерть от несчастного случая» (подпункт 1.2.1), «дистанционная медицинская консультация» (подпункт 1.2.2),
- при специальном страховом покрытии для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 настоящего заявления (пункт 1.3): «смерть» (подпункт 1.3.1), «дистанционная медицинская консультация» (подпункт 1.3.2).
2. Категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях:
- базового страхового покрытия: лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 70 полных лет (подпункт 2.1.1) и у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени) (подпункт 2.1.2),
- специального страхового покрытия: лица, на дату подписания заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категории лиц, указанных в пункте 2.1 заявления.
Истец Щукина Г.Н. подтвердила, как следует из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 31 октября 2019 г., что уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений (это события, которые не являются страховыми случаями и в связи с этим не влекут за собой возникновение у страховщика обязательства осуществлять страховую выплату, основания освобождения страховщика от страховой выплаты содержатся в условиях участия) из страхового покрытия по страховым рискам «Дистанционная медицинская консультация», «Временная нетрудоспособность», и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков и что такие случаи, исключения и понятия ей были разъяснены, и она была ознакомлена с ними до подписания настоящего заявления.
Дата начала срока страхования по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты подписания настоящего заявления. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой подписания заявления. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу(ам), который начинает течь с даты подписания заявления (подпункт 3.1.3, пункт 3.2 заявления).
Застрахованному лицу понятно и он согласен с тем, что по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункту 5.1 заявления, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования (пункт 6.2 заявления).
На основании указанного заявления Щукиной Г.Н. также подтверждено, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, что она ознакомлена с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк» и согласна с ними, что она уведомлена о необходимости ознакомления с правилами страхования, размещенными по ссылке https://www.sberbank-insurance.ru/upload/7/c/7cedb9f29b386fdf50a6097fcb2.pdf, что второй экземпляр заявления, условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 26 октября 2019 г., памятка ей вручены ПАО «Сбербанк» и ею получены, о чем свидетельствуют подписи истца.
В памятке к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которой истец ознакомлен под роспись, обращено внимание застрахованного лица, что участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления клиента, не является необходимым условием для выдачи кредита ПАО «Сбербанк». Отказ клиента от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении клиенту кредита и иных банковских услуг. Порядок участия клиента в программе страхования определяется в условиях участия в программе страхования. Договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк». По договору страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО «Сбербанк» - страхователем, а клиент ПАО «Сбербанк» - застрахованным лицом. Обязательства по страховой выплате по договору страхования несет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Выгодоприобретателем по страховому риску «Временная нетрудоспособность» по договору страхования является застрахованное лицо (т.2 л.д.24).
Согласно заявлению Щукиной Г.Н. заключен договор страхования (страховой полис <..>) на срок с 31 октября 2019 г. по 30 октября 2024 г., страховая сумма – 769 250 руб. 36 коп. (т.1 л.д.96).
Договор страхования заключен в соответствии с правилами комбинированного страхования №0051.СЖ/СЛ.01/05.00, правилами страхования №0055.СЛ.04.00, которые в соответствии со статьей 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для Щукиной Г.Н. обязательными (т.3 л.д.2-20, 64-88).
Плата за подключение к программе страхования Щукиной Г.Н. составила 92 310 руб. 04 коп., которая была оплачена истцом в полном объеме, о чем свидетельствует информация, представленная ПАО «Сбербанк» от 24 февраля 2022 г., в том числе детализация операций по дебетовой карте за период с 31 октября 2019 г. по 1 ноября 2019 г. (т.1 л.д.123, т.2 л.д.1).
Справками ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 14 сентября 2021 г., 4 октября 2021 г. подтверждается, что Щукина Г.Н. 15 апреля 1963 года рождения подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (т.1 л.д.121,122, т.2 л.д.102).
В период с 28 июля 2020 г. по 7 августа 2020 г. истец Щукина Г.Н. находилась на стационарном лечении в ФГБУ «3 Центральный военный клинический госпиталь им. А.А. Вишневского» Министерства обороны Российской Федерации с диагнозом: «<...>», продолжив амбулаторное лечение в ГБУЗ Республики Мордовия «Республиканская клиническая больница №5» в период с 8 августа 2020 г. по 27 ноября 2020 г. (т.1 л.д.16, 125-136,137-138).
При этом, исходя из выписки из амбулаторной карты Щукиной Г.Н. за период с 2014 г. по 2019 г., представленной ГБУЗ Республики Мордовия «Республиканская клиническая больница №5», судом также установлено, что истец обращался 24 июля 2019 г. к хирургу, выставлен диагноз: «<...>», в связи с чем Щукина Г.Н. была направлена на консультацию хирурга в консультативную поликлинику МРЦКБ. 25 августа 2019 г. консультирована главным внештатным хирургом Минздрава Республики Мордовия, диагноз: «<...>», рекомендовано оперативное лечение. Стационарное лечение в ФГБУ «3 Центральный военный клинический госпиталь им. А.А. Вишневского» Министерства обороны Российской Федерации с 5 ноября 2019 г. по 19 ноября 2019 г., выставлен диагноз: «<...>», проведена операция 13 ноября 2019 г.: «<...>». 22 ноября 2019 г. обращалась к хирургу, диагноз: «<...>». Находилась на листе нетрудоспособности у хирурга с 13 ноября 2019 г. по 13 декабря 2019 г. (т.1 л.д.17, 124).
1 декабря 2020 г. истец направил в адрес ответчика заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования <..> от 31 октября 2019 г. (т.1 л.д.82-85,86).
В рамках рассмотрения указанного заявления ответчиком были запрошены у истца сведения, оригиналы или заверенные копии листков нетрудоспособности, медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет с 2014 г. по 2019 г., предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозов (т.1 л.д.103).
21 декабря 2020 г. ответчиком было сообщено истцу об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения по заявленному истцом событию (т.1 л.д.18,104).
Претензия Щукиной Г.Н. от 3 августа 2021 г., направленная в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием признать случай страховым и произвести страховую выплату, с уплатой штрафных санкций за несвоевременную выплату страхового возмещения (т.1 л.д.20-21, 22-23), письмом от 29 августа 2021 г. оставлена без удовлетворения (т.1 л.д.24,109).
На обращение Щукиной Г.Н. от 17 августа 2021 г. с требованием осуществить выплату по заявленному страховому событию ответчик 1 сентября 2021 г. сообщил об отсутствии основания для пересмотра ранее принятого решения, поскольку заявленное событие не было признано страховым случаем (т.1 л.д.110).
Решением финансового уполномоченного Климова В.В. от 25 ноября 2021 г. №У-21-156114/5010-003, принятым по обращению Щукиной Г.Н. от 27 октября 2021 г., в удовлетворении её требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано (т.1 л.д.25-31, 33-36, 66-73, 74-79).
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании пункта 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969 ГК РФ).
Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования личного страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правила страхования).
Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и правилах страхования определяет, что является страховым риском.
Пунктом 1 статьи 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно статье 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.
По смыслу указанных норм, на страхователе лежит обязанность доказать факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая.
Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.
Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.
Исходя из условий соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30 мая 2018 г., временная нетрудоспособность (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) - временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Дата наступления страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - это дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течении непрерывного периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется застрахованному лицу, - дата первого обращения в течении непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащем сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз).
Оплачиваемый период нетрудоспособности - период, установленный договором страхования, длящийся непрерывно за дни нетрудоспособности (дни временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) в рамках которого осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность».
При этом в пункте 4.6.6 данного соглашения предусмотрено, что «Временная нетрудоспособность» - непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования.
Аналогичные положения содержатся и в пункте 3.1.7 правил комбинированного страхования №0051.СЖ/СЛ.01/05.00.
На основании условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 26 октября 2019 г. (т.2 л.д.150-158), временная нетрудоспособность - временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья. Дата страхового случая - это дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется застрахованному лицу, - дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащему сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз). Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов. Оплачиваемый период нетрудоспособности - период, установленный договором страхования, длящийся непрерывно, за дни нетрудоспособности (дни временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) в рамках которого осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность». Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (пункт 1 условий).
Непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в пункте 3.4.1 условий) (страховой риск – «Временная нетрудоспособность») (пункт 3.2.1.5 условий).
По страховому риску «Временная нетрудоспособность» не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней; временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок более 32 календарных дней, если этот срок не был непрерывным с первого дня нетрудоспособности/первого дня временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (пункт 3.4 условий).
Страховщик отказывает в страховой выплате, в случаях, если произошедшее событие не является страховым случаем, т.е. не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования, в том числе, если событие произошло до начала или после окончания (в т.ч. досрочного) срока страхования (пункты 3.14.1, 3.14.2 условий).
Указанные условия являются конкретными, не допускающими двоякого толкования и для их понимания не требующими специальных познаний, в связи с чем доводы представителя истца о том, что у потребителя отсутствуют специальные познания, истец, при заключении договора страхования полагал, что наступившая «Временная нетрудоспособность» относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования, поэтому в рассматриваемом случае «Временная нетрудоспособность» застрахованного лица в период действия данного договора является объективно свершившимся событием, подлежат отклонению.
Тем самым, вопреки доводам стороны истца, «Временная нетрудоспособность» не влечет автоматического признания случая страховым, а связывает его с наличием заболевания, диагностированного в течение срока страхования.
Поскольку заявление на страхование было подписано 31 октября 2019 г., датой начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность» является 30 декабря 2019 г. и, соответственно, страховым случаем по данному риску является утрата трудоспособности, начавшаяся в течение срока страхования, т.е. после 30 декабря 2019 г.
Учитывая, что заболевание «<...>», приведшее к временной нетрудоспособности, имевшей место с 28 июля 2020 г., развилось и было диагностировано у истца до начала течения срока страхования – 24 июля 2019 г., соответственно, непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом не может не состоять в причинно-следственной связи с самим первичным заболеванием, в то время как доказательств обратному стороной истца в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ не представлено, как и доказательств того, что страховщик был уведомлен о болезни застрахованного лица до заключения договора страхования или путем подписания дополнительного соглашения к договору страхования, то заявленное Щукиной Г.Н. событие не может быть признано страховым случаем, в связи с чем, вопреки доводам стороны истца, страховое возмещение выплате не подлежит и исковые требования в этой части удовлетворению не подлежат.
Аналогичный подход отражен и в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23 июля 2019 г. №49-КГ19-24, определении Первого кассационного суда общей юрисдикции от 14 января 2022 г. по делу №88-720/2022.
Доводы стороны истца о том, что Щукина Г.Н. не была ознакомлена с условиями страхования, опровергаются заявлением истца от 31 октября 2019 г., в котором она подтверждала предоставление всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования, ознакомление с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай временной нетрудоспособности, согласилась с ними, получив второй экземпляр условий (т.1 л.д.90-95).
Последующее обращение истца в ПАО «Сбербанк» за получением документов (договора страхования, документа об оплате страхового возмещения, заявления о выплате страхового возмещения и т.п.) (т.1 л.д.80,81, т.4 л.д.234-236), само по себе не свидетельствует об неознакомлении Щукиной Г.Н. с условиями и порядком страхования на дату подписания заявления на страхование от 31 октября 2019 г.
Вопреки доводам Щукиной Г.Н., доказательств введения истца в заблуждение (обман) относительно предмета и условий договора, материалы дела не содержат. Представленные в материалы дела условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 26 октября 2019 г.) содержат прямое указание на события, признаваемые страховыми случаями, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение.
Таким образом, существенные условия договора страхования были доведены до сведения истца до заключения договора, как это предусмотрено статьей 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Доказательств, что сторонами были согласованы иные условия сделки, нежели представлено в материалы дела, не имеется.
Исходя из того, что содержание заявлений на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк, подписанных истцом 31 октября 2019 г. (т.1 л.д.90-95, т.2 л.д.18-23, 46-51, т.4 л.д.188-193, 211-214), по существу идентично, различия в сносках заявлений по цифрам «1» - «2»: (исключения из страхового покрытия – это события, которые не являются страховыми случаями и в связи с этим не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществлять страховую выплату; основания освобождения страховщика от страховой выплаты содержатся в условиях участия), на права Щукиной Г.Н. не влияют, а истцом в суде не оспаривались свои подписи в заявлении, поэтому данное обстоятельство основанием для удовлетворения заявленных требований о признании события по временной нетрудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения являться не может.
Также не усматривает суд и оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, являющихся производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано.
На основании частей 1 и 2 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Щукиной Галины Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании события по временной нетрудоспособности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.
Судья Октябрьского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова
Мотивированное решение составлено 7 апреля 2022 года.
Судья Октябрьского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия А.М. Салахутдинова
