РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 26.05.2022 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Курмаевой А.Х., при секретаре судебного заседания Маркитановой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1897/2022 по иску Рязановой Л.К. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, установил: Рязанова Л.К. обратилась в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №... от дата. Сумма кредита - 3 621 076 руб. 00 коп. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет ***% годовых. При этом, процентная ставка по договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного Заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит *** % годовых. Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае незаключения договора страхования заемщиком, являются незаконными. В рассматриваемом случае условиями кредитного договора а именно п. 4 установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования или несоответствия заключенного заемщиком договора страхования требованиям кредитного договора, процентная ставка составит *** % годовых (тогда как изначально она составляет ***% годовых). В рассматриваемом случае,: разница между предложенными банком процентными ставками составляет 5% (при наличии договора личного страхования - ***% годовых, без заключения договора личного страхования (или даже при несоответствии его требованиям Банка) - *** %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования. Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 5% в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным, а, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительным. Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Таким образом, пункт Кредитного договора об увеличении процентной ставки при отказе Заемщика от заключения договора страхования является недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством. В рассматриваемом случае, банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика. По своей сути, это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Между тем, заемщик обращается, в банк именно с целью получения кредитных средств для личных нужд. Заемщик, заинтересованный в получении денежных средств для реализации определенных потребностей, имея намерение, в первую очередь, уменьшить свои расходы, был вынужден сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни в той страховой компании, в которой указывает банк, так как, как уже было указано выше, альтернативных вариантов заемщику просто не предоставляется. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу. Таким образом, заключение договора страхования не охвачено в должной мере самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку условие о страховании в определенной банком страховой компании, с удержанием страховой премии из суммы кредита, в одностороннем порядке включено ответчиком в условия кредитного договора. Банк нарушил право заемщика на свободный выбор страховой компании, лишив его возможности реального выбора иной страховой компании, кроме предложенной банком, что является нарушением прав истца на свободу договора. Таким образом, с учетом вышеприведенных доводов и норм действующего законодательства, п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закону, что влечет признание его таковым. Просит признать недействительным п. 4 кредитного договора №... от дата в части увеличения процентной ставки и взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб. В судебное заседание истец Рязанова Л.К. не явилась, о дате и месте заседания извещена надлежащим образом, до начала заседания ее представитель Цыганкова А.А. направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца. Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате и месте заседания извещен надлежащим образом, до начала заседания направил в адрес суда письменные возражения на заявленные требования, в которых просил оставить исковое заявление без удовлетворения в полном объеме. Представитель Управления Роспотребнадзора по Самарской области в судебное заседание не явился, о дате и месте заседания извещен надлежащим образом. Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. В силу ч. 1, ч. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Из материалов дела следует, что дата между Рязановой Л.К. и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №..., согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 1 057 131,19 руб. на погашение ранее предоставленного кредита в Филиале Центрального ПАО Банка «ФК Открытие» по Кредитному договору от дата. По указанному договору кредит предоставлен истцу на срок 60 месяцев. Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий (п. 20 Индивидуальных условий). Заемщик уведомлен и согласен с п. 4.1 Индивидуальных условий, по которому процентная ставка на дату заключения договора: 9,8% годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых. На стадии согласования условий кредитного договора Истец был ознакомлен с возможностью получения кредита как с условием личного страхования жизни и здоровья заемщика, так и без страхования, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении на получение кредита. Согласно заявлению-анкете для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и снижения кредитных рисков предлагается оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования со страховой компанией. Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием страхования его жизни и здоровья подтверждается его подписью в заявлении-анкете на получение кредита и прославлении в окне (Да). Банком заемщику предложена альтернатива в выборе способа кредитования - без страхования либо со страхованием, при которой изменяется процентная ставка кредита. Так в соответствии с подпунктами 4.1, 4.2 пункта 1 кредитного договора процентная ставка по кредиту определена в размере 9,8 % годовых с учетом скидки, также стороны кредитного договора установили, что ставка в размере 17,8% годовых подлежит применению в соответствии с п. 4.2 кредитного договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. То есть согласно указанного пункта кредитного договора имеется базовая процентная ставка 17,8 % годовых, условия, повышающие и понижающие проценты годовых к базовой ставке (страхование жизни), которые самостоятельно выбирает заемщик. Таким образом, при заключении вышеуказанного договора Банком была предоставлена Истцу полная и достоверная информация о кредитном договоре. Истец явно выразила добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита, что опровергает доводы о том, что услуга страхования является навязанной. Положениями п. 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Применительно к приведенным положениям закона страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемого к выгоде заемщика. Положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть, у гражданина в силу договора, поскольку ст. 421 ГК РФ указывает на то, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрениюгсторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Несмотря конкретное указание в данном кредитном договоре на обеспечение обязательства договором страхования, Рязанова Л.К. от оформления кредитного договора на таких условиях и получения кредита не отказалась, не заявляла возражений против предложенных Банком условий, направленных на снижение риска не возврата кредита, не считала необходимым выразить желание получить кредит без договора страхования, но по более высокой процентной ставке. С условиями кредитного договора истец была ознакомлен, о чем свидетельствуют подписи всех листах указанного договора, что указывает на то, что он полагал такие условия для себя приемлемыми. В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2). Изложенное свидетельствует о том, что условие о страховании не обусловлено приобретением одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), на что указано в законе, поскольку Банк не реализует услугу по страхованию. Такие условия договора с учетом положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не ущемляют установленные законом права потребителей, поскольку включение Банком в договор с заемщиком условия страхования само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без такого условия. Право Истца получить кредит по более высокой процентной ставке или по низкой процентной ставке, но при этом заключить со страховой компанией договор личного страхования Банком не ограничивалось, доказательств иного суду не представлено, также не представлена доказательства тому, что предложенные Банком условия лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заемщика обременительными. На основании изложенного суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным п. 4 Кредитного договора №... от дата в части увеличения процентной ставки. В связи с отказом в удовлетворении основного требования о признании пункта договора недействительным, производное требование истца о компенсации морального вреда в размере 30 000 руб. удовлетворению не подлежит. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, решил: Иск Рязановой Л.К. к ПАО «Банк ВТБ» оставить без удовлетворения в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме. В окончательной форме решение суда принято 27.05.2022г. Судья подпись А.Х. Курмаева . . . |
