РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 12 августа 2020 года г. Самара Октябрьский районный суд г.Самары в составе: председательствующего судьи Доценко И.Н., при секретаре Полынкиной П.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2532/20 по иску Мокшиной Дарьи Сергеевны к ПАО «Совкомбанк», САО «ВСК» о возврате неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов УСТАНОВИЛ: Мокшина Д.С. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 07.11.2019 года между ней и банком ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 231835,22рублей сроком на 60 месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора банк подключил ее к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.При этом, в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита истцу была установлена процентная ставка по кредиту в размере 21.9% годовых именно при условии участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банка. При этом, в случае отказа от участия в данной программе процентная ставка подлежит увеличению на 4,00 процентных пункта.При заключении договора, сотрудники банка ей пояснили, что без участия в программе истцу не будет ободрен кредит, либо он будет одобрен на крайне невыгодных условиях с завышенной процентной ставкой. С текстом программы сотрудники банка истца не ознакомили, на руки условия участия в программе не выдали. Таким образом, данная услуга была фактически ей навязана банком. Отключение от участия в данной программе в 30-дневный срок грозило истцу повышением процентной ставки по кредиту.Согласно пункта 1.3. заявления о включении в программу - участие в программе является платной услугой банка и направлена на снижение рисков, связанных с обслуживанием кредита. Данная программа включает заключение договора страхования от возможности наступления страховых случаев.Размер платы за участие в программе составляет 730,6 рублей, умноженной на количество месяцев кредита 60 месяцев, то есть страховая премия составила 43 836 рублей. При этом, 91.39 % (40 061, 72 рублей) от данной суммы банк направляет страховой компании по договору добровольного страхования.Согласно пункта 3.1. программы страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита. При этом, согласно п.2.3 заявления о включении в программу сумма страхового возмещения по программе составляет задолженность по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита. 11.03.2020 года кредитные обязательства были погашены истцом досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по договору от 19.03.2020 года сумма задолженности по кредиту равна нулю.Таким образом, по состоянию на 11.03.2020 года риски банка по заключенному кредитному договору отсутствуют. При наступлении страхового случая сумма страхового возмещения согласно п.2.3 заявления равна нулю, поскольку кредитные обязательства погашены в полном объеме. 27.03.2020 года истец обратилась с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в отделение банка по работе с претензиями по адресу адрес, но сотрудник банка принять ее заявление отказался. В связи с этим, истец была вынуждена отправить свое заявление в ПАО «Совкомбанк» посредством услуг почтовой связи, которое было получено банком 01.04.2020 года. 17.04.2020 года истец получила отказ от банка в удовлетворении ее заявления. Просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 40 913,6 рублей, неустойку в размере 39 452,4 рублей и сумму НДФЛ в размере 5 128,8 рублей, неустойку и сумму НДФЛ взыскать по день фактического исполнения банком заявленных в данном исковом заявлении требований, взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в свою пользу и сумму НДФЛ в размере 13% от суммы штрафа, присужденной судом, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 рублей и сумму НДФЛ в размере 2600 рублей. В ходе рассмотрения дела истец уточнила требования, просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 40 913,6 рублей и сумму НДФЛ в размере 5 318,7 рублей, неустойку в размере 39 452,4 рублей и сумму НДФЛ в размере 5 128,8 рублей. Неустойку и сумму НДФЛ, взыскать по день фактического исполнения банком заявленных в данном исковом заявлении требований. Взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в мою пользу и сумму НДФЛ в размере 13% от суммы штрафа, присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей. Определением суда от 26.06.220 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено САО «ВСК». В судебном заседании Мокшина Д.С. и ее представитель Белякова И.А., действующая в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержали в полном объеме, дав пояснения, аналогичные иску. В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК»БурочкинаА.В., действующая на основании доверенности № 7-ТД-0147-Д от 16.01.2020 года, возражала против удовлетворения иска по основаниям письменного отзыва на иск. В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» не явился, предоставил письменное возражение на иск, материалы кредитного досье, в отзыве просили отказать в удовлетворении иска в полном объеме. Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям. Судом установлено, что 07.11.2019 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №... на сумму 231835,22 рублей сроком на 60 месяцев. Согласно п.4 индивидуальных условий кредитного договора истцу установлена процентная ставка в размере 23,40 % годовых. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает процентную ставку по кредиту до 21.90 процентов годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 4.00(Четыре целых ноль сотых) процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в п.16 индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору. Общими условиями кредитного договора установлено, что плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не может взиматься исключительно за сам факт предоставления кредита, если это не создает для заемщика иных материальных выгод, а также не может обуславливать ставку или срок по кредиту, не может влиять на принятие решение банком об одобрении кредита, а взимается за предоставление заемщику комплекса дополнительных расчетно-гарантийных услуг, снижающих риски заемщика. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включениязаемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика). Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит. 07.11.2019 года на основании личного заявления истца на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании договора коллективного страхования №... от 10.02.2019 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК», был заключен договор страхования в пользу застрахованного лица - Мокшиной Д.С., между истцом и ПАО «Совкомбанк». Согласно п. 3.1. раздела «Срок действия договора» памятки (условий) по программе страхования договора №... от 10.02.2019 года срок действия программы страхования в отношении застрахованного лица начинается с даты подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования, но не ранее даты фактического предоставления застрахованному лицу кредита по кредитному договору с ПАО «Совкомбанк» и даты уплатывзноса за участие в программе страхования, и действует в отношении застрахованного лица в течение срока, указанного в памятке (информационном сертификате). Уплата за страхование осуществляется ежегодными платежами. В соответствии с п. 3.4. раздела «Срок действия договора» памятки (условий) по программе страхования договора №... от 10.02.2019 года застрахованное лицо вправе отказаться от включения в программу добровольного страхования по договору в течение тридцати календарных дней с даты заполнения им заявления на включение в программу добровольного страхования, при условии отсутствия на дату отказа событий, имеющих признаки страхового случая путем направления в банк соответствующего заявления в письменном виде. При этом взнос за участие в программе страхования будет возвращен застрахованному лицу в полном объеме, а договор страхования в отношении данного застрахованного лица признаётся незаключенным. При отказе застрахованного лица от включения в программу добровольного страхования по договору по истечении тридцати календарных дней с даты заполнения им заявления на включение в программу добровольного страхования (в том числе в случае полного досрочного погашения кредита) услуга по включению застрахованного лица в программу добровольного страхования считается оказанной, и уплаченный взнос за участие в программе страхования возврату не подлежит. Согласно п. 3.5.7. «Срок действия договора» памятки (условий) раздела «Срок действия договора» памятки (условий) по программе страхования договора №... от 10.02.2019 года застрахованное лицо вправе подать страхователю заявление о выходе из программы страхования без ограничения по сроку подачи. При этом если заявление подается в течение тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования, страхователь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу плату за включение в программу страхования в полном объеме. В случае подачи заявления о выходе застрахованного лица из программы страхования по истечении тридцати календарных дней с даты включения в программу страхования, услуга по включению застрахованного лица в программу страхования считается оказанной, а страховая премия и плата за включение в программу страхования не возвращается. Из п.3.4. договора №... от 10.02.2019 годасрок страхования в отношении застрахованного лица, определённый в соответствии с п. 3.2.2., указывается сторонами в списке застрахованных лиц. Договор в отношении застрахованного лица действует при условии включения его в список застрахованных лиц и уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. Как видно из списка застрахованных лиц Мокшина Д.С. застрахована на период с 07.11.2019 года по 07.11.2024 года. 11.03.2020 года кредитные обязательства были погашены истцом досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности по договору от 19.03.2020 года сумма задолженности по кредиту равна нулю. 27.03.2020 года истец направила в адрес ПАО «Совкомбанк» заявление – претензию с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии. Приложив расчет и реквизиты. 08.04.2020 года ПАО «Совкомбанк» направило в адрес истца ответ на заявление, в котором отказало в его удовлетворении. 15.07.2020 года САО «ВСК» также отказано Мокшиной Д.С. в возврате страховой премии. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно п. 1 ст. 934ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. На основании ст. 958ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В соответствии с пп. 2 п. 3 ст. 958ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страховогориска прекратилось. По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Исходя из вышеизложенного, учитывая, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном исполнении страхователем обязательств по кредитному договору, доводы истца о невозможности получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств несостоятельны и основаны на неверном толковании условий договора и действующего законодательства. Таким образом, условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, а лишь является мерой направленной для обеспечения исполнения обязанностей заемщика перед кредитором при наступлении страхового случая. Из материалов дела следует, что Мокшина Д.С. была ознакомлены с индивидуальными условиями договора, а также общими условиями предоставления кредита и страхования. Досрочное погашение кредита не упоминается в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Доводы истца о том, что ПАО «Совкомбанк» обращалось к САО «ВСК» с заявлением о возврате страховой премии и в списки значится Мокшина Д.С., являются ошибочными, так как суду предоставлен в материалы дела список застрахованных лиц, в том числе, Мокшиной Д.С., в акт сверке расчетов между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» указано о возврате ошибочно направленных денежных средств и их возврате за период с 01.10.2019 года по 31.10.2019 года, в то время, как договор заключен с Мокшиной Д.С. 07.11.2019 года. Поскольку судом отказано в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии, то не подлежат удовлетворении и производные требования истца о взыскании неустойки, НДФЛ, штрафа, компенсации морального вреда. На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд РЕШИЛ: Исковые требования Мокшиной Дарьи Сергеевны оставить без удовлетворения. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самара в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 19.08.2020 года. Судья подпись Доценко И.Н. Копия верна. Судья: Секретарь: |
