Дело № 2-2403/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Октябрьский районный суд города Рязани в составе: председательствующего судьи Мишиной Н.И., при секретаре Ф.В.В.,
с участием представителя истца В.З.А., действующей на основании доверенности <адрес> от 17.09.2014г.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску К.В.И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда.
УСТАНОВИЛ:
К.В.И. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и просит признать п.4 договора № от 11.01.2013г. в части обязанности заёмщика уплаты комиссии за подключение к программе страхования, недействительным, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссию за подключение к программе страхования № в сумме <данные изъяты> Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним, истцом, и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого он получил от кредитора потребительский кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты>., сроком на 45 месяцев с процентной ставкой в размере п. 2.2 27,94% годовых. По условиям договора № от 11.01.2013г. общая сумма кредита в размере <данные изъяты>. включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору. Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1, для уплаты которой банк обязуется предоставить клиенту кредит. При заключении кредитного договора № от 11.01.2013г. им, истцом, была оплачена ответчику комиссия за подключение к программе страхование жизни и здоровья истца в сумме <данные изъяты>. Учитывая, что кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, то возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. Согласно типовому договору, подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита в ООО КБ «Ренесанс Капитал». Подключение к программе страхования было включено кредитным представителем банка в одностороннем порядке в условия кредитного договора. Он, истец, дав свое согласие на присоединения к программе страхования, не думал, что в последующем он становится застрахованным в СК ОАО «Альянс», и страховая премия перечисленная банком в СК ОАО «Альянс» составляет <данные изъяты>., тогда как за оказание данной, навязанной услуги со стороны банка, банк удержит с него комиссию в размере <данные изъяты>. Он, истец, обращаясь к ответчику рассчитывал получить в кредит денежные средства в размере <данные изъяты>. Он, истец, фактически получил кредит в размере <данные изъяты>., а проценты начислялись с суммы <данные изъяты>. Полагает, что включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается сумма <данные изъяты>. на внесение платы за подключение к программе страхования, в которую входит комиссия за подключение клиента к программе страхования нарушает его права заемщика на свободный выбор услуги банка, возлагая дополнительную обязанность по уплате процентов с суммы не предусмотренной для данного вида договоров. Считает, что ответчик незаконно получил от него денежные средства в сумме <данные изъяты>. Предоставление ему, истцу, кредита необоснованно обусловлено приобретением услуги по подключению к Программе страхования, то есть дополнительной услуги, не относящейся к кредитному договору на невыгодных для него, истца, условиях, в конкретной страховой компании. Полагает, что условии кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют требования гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, в связи с чем часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика уплатить комиссию за подключение к программе страхования, является ничтожной, а незаконно полученная банком комиссия подлежит возврату заемщику. Поскольку с ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно получал деньги в сумме <данные изъяты>., то считает, что на них подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Также, действиями ответчика ему, истцу, как потребителю причинен моральный вред. А поскольку в добровольном порядке ответчик не удовлетворил его, истца, требования как потребителя, то к нему подлежат применению штрафные санкции.
В судебное заседание К.В.И. надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела не явился, в материалах дела имеется его заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, что в соответствии с положением ст. 167 ГПК РФ является основанием для рассмотрения дела в отсутствие истца.
Представитель истца Б.З.А., имеющая надлежащие полномочия в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик «КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представитель ответчика не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчиком представлены письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых «КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) просит в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что истец, при обращении в Банк с Предложением о заключении договоров, подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. Предложение о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц и Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами в совокупности содержат все существенные условия кредитного договора. Подключение к Программе страхования было осуществлено исключительно на добровольной основе не являлось обязательным условием выдачи Банком Кредита. Истец был вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывая соответствующее заявление на подключение дополнительных услуг, или самостоятельно выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора. При заключении кредитного договора заемщик также выразил свое согласие на подключение к программе страхования жизни и здоровья предложенной банком. Свое согласие на подключение к программе страхования заемщик выражает, подписав соответствующие заявление на подключение заявления о страховании. По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение в Программе страхования, не подписывая соответствующее заявление на подключение дополнительных услуг, либо самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора. Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 7.2.3. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Согласно п. 7.3.3 условий, комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцеатного списания со счета клиента в банке. Комиссия за подключение клиента к Программе страхования может по выбору клиента либо уплачена банку путем вынесения наличных денежных средств, либо предоставлена клиенту в кредит и включена в общую сумму кредита. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования уплаченная комиссия за подключение к программе страхования клиенту не возвращается. О содержании условий, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора К.В.И. был ознакомлен до подписания предложения о заключении договоров от 11.01.2013г., собственноручно подписав на предложении о заключении договоров, он был ознакомлен, получил на руки, понимал содержание и обязался неукоснительно соблюдать условия, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Считает, что Банком К.В.И., как потребителю, предоставлены право свободного выбора услуг, полная и достоверная информация о них, с соблюдением требований Закона «О защите прав потребителей» гарантирующих право потребителя на предоставление необходимой информации, обеспечивающей возможность правильного выбора, а также соблюдены нормы гражданского законодательства о свободе договора.
Суд, выслушав пояснения представителя истца Б.З.А., исследовав и оценив представленные доказательства с точки зрения относимости, допустимости и достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между К.В.И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, во исполнение условий которого Банк выдал заемщику кредит на неотложные нужды общей суммой <данные изъяты>
Условиями кредитного договора (п.2.5) определен тарифный план - «Без комиссии 24,9%».
В соответствии с абз.2 п.4 Договора от ДД.ММ.ГГГГ, клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
Согласно п. 7.3.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссия за подключение клиента к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с тарифами банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными главами настоящих условий.В соответствии с определенными условиями кредитного договора Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора (тарифный план - «Без комиссии 24,9%»), комиссия за подключение к Программе страхования составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
Комиссия за подключение к Программе страхования К.В.И. при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>
При этом, согласно абз.З п.4 Договора для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 Банк обязуется предоставить Клиенту на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Условия кредитного договора согласованы обеими сторонами, договор заемщиком подписан.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В судебном заседании установлено, что кредитный договор К.В.И. был заключен добровольно, доказательств обратного суду представлено не было.
В кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ имеется запись, согласно которой К.В.И. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифов КБ «Ренессанс Капитал (ООО) по Кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифов по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющихся неотъемлемой частью договора, собственноручно подписав данное подтверждение, что не оспаривалось представителем истца в ходе рассмотрения дела.
В имеющемся в материалах дела заявлении на подключение дополнительных услуг К.В.И.ДД.ММ.ГГГГ, до подписания кредитного договора, изъявил свое желание на подключение к программе страхования жизни и здоровья, отказавшись от подключения к другим предложенным программам страхования, поставив отметки в предусмотренных для этого графах.
В соответствии с п. 7.3.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в случае если Клиент выразил намерение принять участие в программе страхования 1 и/или в программе страховании 3, клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования 3. В таком случае сумма Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страховании 3 включается в общую сумму Кредита, предоставляемого Банком Клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страховании 3 исключительно с согласия Клиента. Клиент вправе оплатить Комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страховании 3 за счет собственных средств до заключения Договора страхования.
Следовательно, у истца имелось право выбора уплатить комиссию за подключение к Программе страхования путем внесения наличных денежных средств, в размере суммы комиссии, либо указанная сумма комиссии предоставляется клиенту и включается в общую сумму кредита.
В соответствии с абз. 3 п. 4 Договора, клиент просил для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования Банк предоставить ему кредит на уплату указанной комиссии за подключение к Программе страхования в соответствии с условиями Кредитного договора.
Банк в соответствии с разделом 4 «Подключение к Программе страхования» от ДД.ММ.ГГГГ.
Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» предоставил в кредит Клиенту денежные средства для уплаты Комиссии за присоединение к программе страхования, что отразил в п. 2.2 Договора от ДД.ММ.ГГГГ, где указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования, в связи, с чем общая сумма кредита по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила: <данные изъяты>
Таким образом, потребитель К.В.П., располагающий на стадии заключения договора, до момента его подписания, полной информацией о предоставленной ему услуге, в том числе о стоимости услуги, а также об условии, предусматривающем возможность принятия участия в Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязательства, определенные договором, при наличии возможности отказаться от его заключения или заключить на иных условиях.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что включение Банком в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав последнего как потребителя, учитывая, то заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без указанного условия.
Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья заемщику достаточно было не подписывать заявление о страховании, в связи с чем отсутствуют основания полагать, что Банком было ущемлено право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья.
Кроме того, п. ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» предусмотрено право клиента вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования, путем предоставления Банку письменного заявления, оформленного по установленной Банком форме не позднее, чем за 4 (четыре) рабочих дня до начала очередного расчетного периода. Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» Клиент считается отключенным от Программы страхования с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем в котором подано заявление на отключение от Программы страхования, с учетом п.ДД.ММ.ГГГГ, настоящих Условий. При этом сумма комиссии за подключение в Программе страхования клиенту не возвращается.
С подобным заявлением истец в Банк не обращался.
Поскольку, как установлено, страхование жизни и здоровья заемщика не является обязательным по условиям кредитного договора, Банк вправе предложить своим клиентам любую услугу на добровольной основе. В рассматриваемом случае услуга Банка заключается в страховании жизни и здоровья клиента в конкретной страховой компании с конкретными условиями, с которыми клиент ознакомлен до заключения договора, о чем свидетельствует подпись клиента в Предложении о заключении договора (оферта). В случае несогласия с данной услугой, клиент вправе самостоятельно обратиться в страховую компанию, предложенную Банком или любую другую страховую компанию и заключить аналогичный договор на любых других условиях.
Таким образом, имеющиеся в деле доказательства подтверждают волю и желание истца быть застрахованным в ОАО СК «Альтянс» по программе страхования жизни и здоровья заемщика.
В соответствии с п.7.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» подключение к Программе
страхования - это Услуга Банка по сбору, обработке и технической передаче информации
о Клиенте в связи с заключением в отношении Клиента Договора страхования, за оказание
которой Клиент уплачивает Банку соответствующую комиссию. Комиссия за
подключение к Программе страхования - комиссия, уплачиваемая Клиентом Банку за
сбор, обработку и техническую передачу информации о Клиенте в связи с заключением в
отношении Клиента Договора страхования.
Условие Кредитного договора об уплате комиссии за оказание услуги подключения
к Программе страхования не противоречит положению п.1 ст. 423 ГК РФ, которым
предусмотрена возможность возмездности договора, а также ст. 5 и ст. 29 Федерального
закона от ДД.ММ.ГГГГ№ «О банках и банковской деятельности», не содержащих
запрета на взимание банком оплаты за предоставление клиенту услуги подключения к
программе страхования, то есть обработке и технической передаче информации о
клиенте. Отсутствует такое ограничение и в Законе РФ «О защите прав потребителей»,
следовательно нет оснований для признания недействительным раздела 4 Кредитного
договора № от 11.01.2013г., заключенного между КБ «Ренессанс Капитал»
(ООО) и К.В.П., которым на заемщика возлагается обязанность по уплате
комиссии за подключение к Программе страхования.
При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика суммы
комиссии за подключение к Программе страхования в размере 118 800 руб. не подлежат
удовлетворению.
Учитывая, что в рамках заявленных исковых требований судом не установлено
обстоятельств, свидетельствующих нарушении прав истца, как потребителя, то
отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований в части
взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации
морального вреда.
Поскольку исковые требования судом не удовлетворены, то на ответчика не может
быть возложена ответственность, предусмотренная п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав
потребителей".
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной
пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с
рассмотрением дела ст. 94 ГПК РФ относит расходы на оплату услуг представителя.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с
рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был
освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов,
пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку в
удовлетворении исковых требований отказано, судебные издержки возмещению не
подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований К.В.И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Рязанского областного суда г. Рязани через Октябрьский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Н.И. Мишина
