№ 2-442/14 г.
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
22 января 2014 года г. Ростов-на-Дону
Октябрьский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:
председательствующего судьи Толстовой Н.П.
при секретаре Меликян Р.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евтеева И.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», третье лицо: ООО «Группа Ренессанс Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
у с т а н о в и л:
Истец обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», третье лицо: ООО «Группа Ренессанс Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.
В обоснование требований истец указала, что 15 июля 2008 г. между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № в соответствии с которым потребитель получила кредит «корпоративный» в сумме ... рублей, на 48 месяцев, с оплатой процентов за пользование кредитом 33 % годовых.
Договором предусмотрено условие об уплате комиссии за обслуживание Кредита в размере 0,9 % в месяц, комиссии за подключение к программе страхования - 0,45% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита.
Данный Договор был заключен путем акцептования заявления Истца - оферты. Документация по кредиту состояла из подписания Истцом следующих документов: предложение о заключении договоров, общие условия предоставления кредитов в российских рублях, график платежей по кредитному договору.
В графике платежей по кредитному договору указано, что в сумму кредита ... рублей включена комиссия за подключение к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования составляет ... рублей.
Пунктами 8.1, 8.2 «условий» предусмотрена комиссия за подключение к программе страхования 0,45% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае если, в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк предоставит заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования; в таком случае сумма комиссия за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2 предложения.
Согласно п. 8.3 комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке, фактически кредит заемщику был выплачен в размере ... рублей.
Кроме того, п. 2.8 Предложения о заключении договора и Общими условиями предоставления кредитов предусмотрена обязанность заемщика по уплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, по сути «комиссии за ведение ссудного счета».
Согласно выписке по лицевому счету Истицей за период с 15 июля 2008 г. по 14 октября 2013 г. была оплачена комиссия за обслуживание кредита в сумме ...
Помимо данных условий Договор содержит условие о взимание неустойки за каждый календарный день просрочки за неисполнение или ненадлежащие исполнение заемщиком полностью или частично обязательств по осуществлению очередного платежа в погашение - в размере, установленном в тарифах банка - п. 6 Договора.
Истец указывает, что условие о размере неустойки является существенным условием, сторонами данное условие, как следует из текста Договора, не согласовано, в связи с чем, Банк получил возможность произвольно производить любые изменения в отношении размера неустойки, что также ущемляет права слабой в договоре стороны.
Пунктом 4.3 Общих условий по сути предусматривается право ответчика в одностороннем порядке установить очередность исполнения обязательств, что противоречит нормам действующего законодательства.
Претензия, направленная истцом и полученная ответчиком 05.11.2013 г. (вх. № 4901269), в добровольном порядке не удовлетворена.
На основании изложенного истец просила суд признать недействительными пункты 3.6, 4.3, 6.1, 8.1, 8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях по кредитному договору № от 15 июля 2008 г., заключенному между Евтеева И.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), применить последствия недействительной сделки в указанной части. Признать кредитный договор № от 15 июля 2008 г. между Евтеева И.А. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключенным на сумму ... рублей; взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Евтеева И.А. сумму комиссии за подключение к Программе страхования в размере ... рублей; сумму комиссии за обслуживание кредита в размере ... обязать КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) стонировать незаконно начисленные Евтеева И.А. штрафные санкции в сумме ... в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору № от 15 июля 2008 г., возложить на ООО КБ «Ренессанс Капитал» обязанность произвести перерасчет поступивших от Евтеева И.А. денежных средств по кредитному договору № от ... г. с учетом положений об очередности погашения кредитной задолженности, предусмотренных ст. 319 ГК РФ, взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Евтеева И.А. компенсацию причиненного морального вреда в сумме ... рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере ... рублей; расходы на оформление нотариальной доверенности в размере ... рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу истца - потребителя.
В судебном заседании представитель истца Макарова А.В., действующая на основании доверенности, поддержала заявленные исковые требования и просила суд их удовлетворить, дав пояснения аналогичные требованиям иска.
Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается имеющимся в материалах дела почтовым уведомлением (л.д. 42), согласно представленного заявления просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 47-48), в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Представитель ответчика ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается имеющейся в материалах дела распиской (л.д. 38), согласно представленного заявления просил суд рассмотреть дело в отсутствие их представителя (л.д. 43), в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ. Также представили суду заявление, в котором просили суд применить срок исковой давности и в удовлетворении иска отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд, который исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной части сделки, а именно с момента ее совершения (заключения) (л.д. 45-46).
Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается имеющимся в материалах дела отчетом об отправке извещения путем факсимильной связи (л.д. 40), в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Суд, выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15 июля 2008 г. между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №11013446399, в соответствии с которым потребитель получила кредит «корпоративный» в сумме ... рублей, на 48 месяцев, с оплатой процентов за пользование кредитом 33 % годовых.
Данный Договор был заключен путем акцептования заявления Истца - оферты. Документация по кредиту состояла из подписания Истцом следующих документов: предложение о заключении договоров, общие условия предоставления кредитов в российских рублях, график платежей по кредитному договору (л.д. 12-14).
В графике платежей по кредитному договору указано, что в сумму кредита ... рублей включена комиссия за подключение к программе страхования.
Пунктами 8.1, 8.2 «условий» предусмотрена комиссия за подключение к программе страхования 0,45% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае если, в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк предоставит заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования; в таком случае сумма комиссия за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2 предложения.
Согласно п. 8.3 комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке, фактически кредит заемщику был выплачен в размере ... рублей.
п. 2.8 Предложения о заключении договора и Общими условиями предоставления кредитов предусмотрена обязанность заемщика по уплате банку ежемесячной комиссии за обслуживание кредита.
Из содержания выписки по лицевому счету следует, что наличные денежные средствама из суммы предоставленного кредита истцом получены 15.07.2008 г. Из суммы предоставленного кредита была списана сумма в качестве комиссии за присоединение к программе страхования, включая НДС.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для стороны правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент ее заключения.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрен закрытый перечень банковских операций, по которым возможно взимание комиссионного вознаграждения, куда операция по подключению к программе страхования не входит.
Из указанных норм следует, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами.
В соответствии с ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
В силу ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Названная норма является специальной и представляет собой изъятие из общего правила (ст. ст. 196, 200 ГК РФ). В соответствии с нею течение срока исковой давности определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.
Статья 167 ГК РФ предусматривает, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Как следует из материалов дела, кредитные отношения между Евтеева И.А. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» возникли на основании кредитного договора от 15.07.2008 г., первый платеж по которому произведен заемщиком 12.08.2008г.
Таким образом, судом установлено, что началом исполнения кредитного договора является 15 июля 2008 года. Следовательно, срок исковой давности по заявленному требованию истек 15 июля 2011 года, в то время как иск подан 28 ноября 2013 года, то есть с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено представителем банка.
Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.
Таким образом, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.
Также судом учитывается, что кредитный договор был заключен с истицей сроком на 48 месяцев и в настоящее время прекратил свое действие.
Суд не может согласиться с мнением представителя истца о том, что в соответствии с пунктом 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15/18, по мнению представителя истца , течение срока исковой давности должно исчисляться со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, в данном случае с момента обращения истца к ней за юридической консультацией, в ходе которой истец узнал о нарушении своего права.
Однако пункт 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года N 15/18, регламентирует правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями статьи 200 ГК РФ.
При таких обстоятельствах суд полагает, что исковые требования о взыскании суммы уплаченных комиссий, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от требования о признании условий кредитного договора недействительным, а потому подлежат отклонению в полном объеме.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Евтеева И.А. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», третье лицо: ООО «Группа Ренессанс Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 23 января 2014 г.
Судья
