УИД: 58RS0027-01-2021-010047-40
Дело № 2-1841/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 мая 2022 года г. Пенза
Октябрьский районный суд г. Пензы в составе
председательствующего судьи Половинко Н.А.,
при секретаре Смолеве И.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску Михеевой Ольги Борисовны к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Истец Михеева О.Б. обратилась в суд с вышеназванным иском к АО «СОГАЗ», указав, что 14.04.2021 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № 625/0018-1374617. Сумма кредита - 1 393 715,69 руб. Процентная ставка по кредиту – 10,90% годовых. Срок возврата кредита -60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования с АО «СОГАЗ». Страховая премия составила 158 884 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 27.04.2021. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил слое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхований), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Истец не согласен, в связи с чем вынужден обратиться с иском в суд. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 20.07.2020 г. по 10.12.2020 г. - 143 дня. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 146 441,28 руб. 25.08.2021 истцом в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до 09.09.2021 года) данное заявление удовлетворено не было.
Последующая претензия также не была удовлетворена. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 146 441,28 руб., неустойку в размере 146 441,28 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 060 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
В судебное заседание истец Михеева О.Б. не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» по доверенности Ноздрачева В.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, представила письменные возражения на иск, указав, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, полагает, что правовые основания для удовлетворения требования истца в части взыскания страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования у суда отсутствуют. Таким образом, требование истца о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат. На основании изложенного, просит в удовлетворении требований отказать. В случае удовлетворения требований истца применить положения ст. 333 ГК РФ.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
В пункте 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В абзаце втором пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела 20.07.2021 между Михеевой О.Б. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № 625/0018-1374617. Сумма кредита - 1 393 715,69 руб. Процентная ставка по кредиту – 10,90% годовых. Срок возврата кредита -60 месяцев.
Также, 20.07 2021 между Михеевой О. Б. и АО «СОГАЗ» был заключен договор добровольного страхования и выдан полис «Финансовый резерв» (версия № 2.0) по программе «Оптима» № FRVTB350-62500181374617. Размер страховой премии по Договору страхования составляет 158 884 руб. Страховая сумма составляет 1 393 715, 69 руб. Срок страхования совпадает со сроком кредита.
Данный договор страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
Оплата страховой премии в сумме 158 884 руб. истцом была произведена, что не оспаривалось ответчиком.
27.04.2021 задолженность по кредитному договору №625/0018-1374617 от 20.07.2020 по состоянию на 10.12.2020 полностью погашена, договор закрыт, что подтверждается справкой ПАО Банка ВТБ.
Истец считает, что в связи с тем, что кредитный договор был закрыт, то и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту также прекратил свое действие.
25.08.2021 и 16.09.2021 истец Михеева О.Б. в лице представителя по доверенности Цыганковой А.А. обращалась к АО «СОГАЗ» с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхований), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил.
25.08.2021 представитель Михеевой О.Б. по доверенности Цыганкова А.А. обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 146 441,28 руб.
25.08.2021 АО «СОГАЗ» уведомил представителя истца, что предоставление заявления об отказе от договора страхования путем его отправки на электронный адрес не предусмотрено условиями договора.
16.09.2021 представитель истца Цыганкова А.А. на основании доверенности по электронной почте обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением, в котором просила произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 146 441,28 руб., а также выплатить неустойку в размере 30 752,68 руб.
12.10.2021 АО «СОГАЗ» письмом №СГ-1312.46 сообщил об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.
11.10.2021 истец обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 146 441,28 руб., а также неустойки в связи с нарушением срока возврата неиспользованной части страховой премии в размере 127 403,96 руб.
Решением Финансового уполномоченного от 25.10.2021 №У-21-145065/5010-003 в удовлетворении требований истца было отказано, в связи с тем, что договор страхования, на протяжении срока его действия, а также условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.
Истец полагает, что в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 146 441,28 руб.
Досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика возникает право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Таким образом при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное исполнение кредитных обязателсьтв повлечь за собой возврат страховой премии.
Аналогичная позиция указана в определении Верховного суда Российской Федерации от 12 апреля 2016 года №49-КГ15-25.
Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) установлено, что при осуществлении добровольного страхования(за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Разделом 6.4. Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в следующих случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме: прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.4.1- 6.4.5 Условий страхования).
Согласно пункту 6.4.6. Условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с пунктом 6.5.1. Условий страхования при отказе страхователя от полиса в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем а заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 (десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе Полиса.
Согласно пункту 6.5.2. Условий страхования при отказе страхователя от полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.
Условий, отличных от указанных положений Правил, заключенных между сторонами договор страхования не содержит.
Таким образом, досрочное погашение кредита в соответствии с Правилами страхования, с которыми согласился истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии. Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не нашли своего подтверждения, опровергаются условиями договора страхования.
Кроме того, согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В случае неприемлемости условий договора страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Истец добровольно выразил согласие на заключение данного договора, доказательств обратного не представлено.
Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.
На основании изложенного, с учетом отсутствия обстоятельств, перечисленных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истице части уплаченной ею страховой премии, а досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Михеевой Ольги Борисовны к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд г. Пензы в течение месяца с момента изготовления его в мотивированной форме.
Мотивированное решение изготовлено 24 мая 2022 года.
Судья Н.А.Половинко
