Дело № 2-1127/2020
УИД 58RS0018-01-2019-005131-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 июня 2020 года
Октябрьский районный суд города Пензы
в составе председательствующего судьиБобылевой Е.С.
при секретаре Шалуновой С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по договорам о предоставлении и обслуживании карт,
УСТАНОВИЛ:
Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с названным иском к ответчику ФИО1 и просил взыскать с него в свою пользу: 1) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «RSB Travel Classic» № 109454649 в размере 43 567,47 руб., состоящую из: 33 188,80 руб. - основной долг, 982,02 руб. - проценты, 900 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 600 руб. - плата за выдачу наличных денежных средств, 2 572,13 руб. - комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 450 руб. - комиссия за SMS-сервис, 4 874,52 руб. - плата за пропуск минимального платежа; 2) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт-Visa-FIFA» № 112982015 в размере 66 023,11 руб., состоящую из: 49 179,01 руб. - основной долг, 10 573 руб. - проценты, 900 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 445 руб. - плата за выдачу наличных денежных средств, 4 426,10 руб. - комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 500 руб. - комиссия за участие в Программе страхования «Защита от мошенничества».
В обоснование иска со ссылками на ст.ст.160, 161, 309, п.1 ст.310, п.п.2 и 3 ст.434, п.3 ст.438, п.1 ст.810, п.1 ст.1142, п.п.1 и 3 ст.1175 ГК РФ истец указал на то, что АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк, истец) просит взыскать с ФИО1 (далее – ответчик) сумму задолженности по договорам о предоставлении и обслуживании карт №№ 109454649, 112982015 (далее - договор о карте) в размере 109 590,58 руб., а также сумму государственной пошлины, уплаченной за рассмотрение искового явления, в размере 3 392,00 руб., мотивируя свои требования следующим:
02.10.2013 года М. (далее - клиент) обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), договоре о карте, в рамках которого клиент просила Банк (абз.1 заявления): выпустить на ее имя карту «RSB Travel Classic»; открыть ей банковский счёт, в т.ч. для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, и получила по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам на руки. В заявлении клиент указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ей лицевой счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил договор о карте № 109454649, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования клиентом). Карта клиентом была активирована 10.10.2013 г. (расписка в получении карты/ПИНа от 10.10.2013 г.). С использованием карты клиентом совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №. Согласно условиям договора о карте, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п.6.14 Условий по картам). При этом в целях подтверждения пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемом клиенту ежемесячно (п.п.1.30, 6.7 Условий по картам). В соответствии с п.6.2 Условий по картам кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, для оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями по картам. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует п.1 ст.810 ГК РФ), а именно, выставлением заключительного счёта-выписки (п.6.23 Условий по картам). В связи с тем, что клиент не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п.6.23 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 51 283,42 руб., выставив и направив ей заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 01.07.2013 г.. Требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были. За период с 14.09.2013 г. по 21.06.2018 г. на лицевой счет клиента поступило 7 715,95 руб., которые были списаны в счет погашения просроченных процентов, платы за пропуск минимального платежа. До настоящего момента задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет 43 567,47 руб., из которых: 33 188,80 руб. – основной долг, 982,02 руб. – проценты, 900,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 600,00 руб. – плата за выдачу наличных денежных средств, 2572,13 руб. – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 450,00 руб. – комиссия за SMS-сервис, 4874,52 руб. – плата за пропуск минимального платежа. Аналогичным образом 11.04.2014 года М. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам), договора о карте, в рамках которого клиент просила Банк (абз.1 заявления): выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт-Visa-FIFA»; открыть ей банковский счет., в т.ч. для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления клиент указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, и получила по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам на руки. На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ей лицевой счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложений заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил договор о карте № 112982015, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования клиентом). Карта клиентом была активирована 16.04.2014 г. (расписка в получении Карты/ПИНа от 16.04.2014 г.). С использованием карты клиентом были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. Согласно условиям договора о карте, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и списания Банком в безакцептном порядке (п.6.14 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемом клиенту ежемесячно (п.п.1.31, 6.7 Условий по картам). В соответствии с п.6.2 Условий по картам кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, для оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями по картам. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует п.1 ст.810 ГК РФ), а именно, выставлением заключительного счёта-выписки (п.6.23 Условий по картам). В связи с тем, что клиент не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на сновании п.6.23 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 66 023,11 руб., выставив и направив ей заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 10.08.2015 г.. Требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были. До настоящего момента задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет 66 023,11 руб., из которых: 49179,01 руб. – основной долг, 10573,00 руб. – проценты, 900,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 445,00 руб. – плата за выдачу наличных денежных средств, 4426,10 руб. – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 500,00 руб. – комиссия за участие в Программе страхования «Защита от мошенничества». В ходе процедуры досудебного взыскания задолженности Банку стало известно о смерти клиента. Согласно п.14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» имущественные обязанности, в том числе долги, входят в состав наследства в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
В суд для рассмотрения дела представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», будучи извещенным о времени и месте проведения судебных заседаний, не явился, в тексте искового заявления действующая по доверенности ФИО5 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.
Определением судьи от 18.03.2020 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены иные наследники М.., принявшие наследство: ФИО2, ФИО3 и ФИО4.
Ответчики: ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 в настоящее судебное заседание, будучи извещенными о времени и месте его проведения, не явились, в письменных заявлениях (а ФИО4 – в телефонограмме) просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии с подп.1, 4, 9 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, …; в соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров … ; в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.
Согласно п.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
На основании п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ (в редакциях от 23.07.2013 года и от 02.11.2013 года, применимых на момент заключения между сторонами рассматриваемых договоров о карте) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ в тех же редакциях, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.
В силу п.1 ст.819 (в применимой к спорным правоотношениям сторон редакции до введения в действие Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ) ГК РФ по кредитному договору банк … (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В п.2 ст.819 (в той же редакции здесь и далее) ГК РФ указано, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. положения о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В силу п.2 ст.850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) … ; договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
На основании п.1 ст.810 и п.1 ст.809 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа … ; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из п.1 ст.307 ГК РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: …, уплатить деньги и т.п., …, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу п.2 ст.811 (в применимой к спорным правоотношениям редакции) ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, … ; доказательства представляются лицами, участвующими в деле.
Как установлено в судебном заседании, 02.10.2013 года М. (клиент) обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), договоре о карте, в рамках которого просила Банк (абз.1 заявления): выпустить на ее имя карту «RSB Travel Classic»; открыть ей банковский счёт, в т.ч. для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.
При подписании названного выше заявления клиент М. указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, и получила по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам на руки, а также то, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета.
На основании вышеуказанного заявления М.. Банк открыл ей лицевой счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил договор о карте № 109454649, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования клиентом).
Из материалов дела видно, что карта «RSB Travel Classic», выпущенная Банком по договору о карте № 109454649, клиентом М.. была активирована 10.10.2013 г. (расписка в получении карты/ПИНа от 10.10.2013 г.).
С использованием вышеназванной карты ФИО3 были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счёта №.
Согласно условиям договора о карте № 109454649, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам; погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п.6.14 Условий по картам).
При этом в целях подтверждения пользования картой клиент М. обязалась в соответствии с договором о карте № 109454649 размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемом клиенту ежемесячно (п.п.1.30, 6.7 Условий по картам).
В соответствии с п.6.2 Условий по картам кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, для оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями по картам.
Как установлено судом, срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствовало п.1 ст.810 ГК РФ), а именно, выставлением заключительного счёта-выписки (п.6.23 Условий по картам).
В связи с тем, что клиент М.. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец АО «Банк Русский Стандарт» на основании п.6.23 Условий по картам потребовал от нее исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 51 283,42 руб., выставив и направив ей заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 01.07.2013 г..
Между тем, требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были.
При рассмотрении дела установлено, что за период с 14.09.2013 года по 21.06.2018 года на лицевой счет клиента М. поступило 7 715,95 руб., которые были списаны в счет погашения просроченных процентов, платы за пропуск минимального платежа, и до настоящего момента задолженность по договору о карте № 109454649 полностью не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет 43 567,47 руб., из которых: 33 188,80 руб. – основной долг, 982,02 руб. – проценты, 900,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 600,00 руб. – плата за выдачу наличных денежных средств, 2572,13 руб. – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 450,00 руб. – комиссия за SMS-сервис, 4874,52 руб. – плата за пропуск минимального платежа.
Также при рассмотрении дела судом установлено, что 11.04.2014 года М. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия по картам), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы по картам), договора о карте, в рамках которого клиент просила Банк (абз.1 заявления): выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт-Visa-FIFA»; открыть ей банковский счет, в т.ч. для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.
При подписании заявления от 11.04.2014 года клиент М. указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы по картам, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, и получила по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам на руки.
На основании вышеуказанного заявления клиента Банк открыл М.. лицевой счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложений заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и, тем самым, заключил договор о карте № 112982015, выпустил на ее имя карту «Русский Стандарт-Visa-FIFA» и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования клиентом).
Карта клиентом М. была активирована 16.04.2014 г. (расписка в получении Карты/ПИНа от 16.04.2014 г.), и с использованием карты ею были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.
Согласно условиям договора о карте № 112982015, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам; погашение задолженности клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и списания Банком в безакцептном порядке (п.6.14 Условий по картам).
При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте № 112982015 размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемом клиенту ежемесячно (п.п.1.31, 6.7 Условий по картам).
В соответствии с п.6.2 Условий по картам кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций, совершаемых с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств, для оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями по картам.
Срок возврата задолженности по договору о карте № 112982015 определён моментом её востребования Банком (что соответствовало п.1 ст.810 ГК РФ), а именно, выставлением заключительного счёта-выписки (п.6.23 Условий по картам).
Как видно из материалов дела, в связи с тем, что клиент М. не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец на сновании п.6.23 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 66 023,11 руб., выставив и направив ей заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до 10.08.2015 г., однако требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, исполнены не были, и до настоящего момента задолженность по договору о карте № 112982015 не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента, и составляет 66 023,11 руб., из которых: 49179,01 руб. – основной долг, 10573,00 руб. – проценты, 900,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 445,00 руб. – плата за выдачу наличных денежных средств, 4426,10 руб. – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 500,00 руб. – комиссия за участие в Программе страхования «Защита от мошенничества».
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства перед клиентом-заемщиком М. по названным выше договорам о карте, а М. свои обязательства перед Банком в указанных выше суммах не выполнила и, согласно свидетельству о смерти серии №, выданному 25.01.2018 года территориальным отделом ЗАГС по государственной регистрации смерти в г.Пензе Управления ЗАГС Пензенской области, 24.01.2018 года умерла.
В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В данном случае оснований не прекращения обязательств по договору о карте № 109454649 и по договору о карте № 112982015, которые упомянуты выше и заключены между АО «Банк Русский Стандарт» и М. в 2013 и в 2014 годах, соответственно, в связи со смертью М. не имелось.
Из материалов дела не следует, что в связи со смертью М. имело место наступление страхового случая, в связи с которым погашение задолженности по рассматриваемым договорам о картах возможно было бы за счет страхового возмещения, однако из представленного нотариусом г.Пензы ФИО6 в копии наследственного дела № 2017/2018 к имуществу М.., умершей 24.01.2018 года, следует, что она имеет наследников первой очереди, принявших наследство, каковыми являются ее дети: ФИО1. ФИО2, ФИО3 и ФИО4 (ответчики).
В силу абз.2 п.2 ст.218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, ….
В ч.1 ст.1112 ГК РФ указано, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства лишь права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами, личные неимущественные права и другие нематериальные блага (ч.ч.2 и 3 ст.1112 ГК РФ).
В п.58 постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» дано разъяснение о том, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно содержащимся в абз.1 п.59 того же постановления Пленума ВС РФ разъяснениям, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ….
Из свидетельств о праве на наследство по закону, зарегистрированных в реестре нотариуса г.Пензы ФИО6 за №№: 58/26-н/58-2018-8-629 от 07.11.2018 года, 58/26-н/58-2018-8-837 от 21.11.2018 года, 58/26-н/58-2018-8-839 от 21.11.2018 года, 58/26-н/58-2018-9-177 от 01.12.2018 года следует, что наследство, на которое каждое из них выдано ответчикам, соответственно: ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4, как принявшим наследство М. состоит из 1/4 (одной четвертой) доли 1/5 (одной пятой) доли квартиры общей площадью ... кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из одной жилой комнаты (всего в наследственную массу вошла 1/5 доли названной квартиры).
При изложенных выше обстоятельствах по долгам наследодателя М. вытекающим из заключенных ею с АО «Банк Русский Стандарт» договоров о карте № 109454649 и № 112982015, должны отвечать её наследники соответствующей очереди, принявшие наследство, - в данном случае ее дети (наследники первой очереди по закону (п.1 ст.1142 ГК РФ)): ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4, принявшие наследство в равных долях (по 1/4 доле каждый).
На основании п.4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Как разъяснил Пленум ВС РФ в п.49 постановления № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, …, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).
В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323); каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из п.60 постановления Пленума ВС РФ № 9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства, … ; принявшие наследство наследники становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Как видно из п.61 названного постановления Пленума ВС РФ, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В силу абз.1 п.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований; ….
Из материалов наследственного дела № 207/2018 к имуществу умершей 24.01.2018 года М. следует, что наследственное имущество М. состоит, как уже отмечалось, из 1/5 доли квартиры общей площадью ... кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из одной жилой комнаты, кадастровой стоимостью, согласно выписке из ЕГРН от 30.07.2018 года №, 1410406,14 руб..
Таким образом, стоимость перешедшего к ответчикам наследства после смерти их матери – М. составила 282081,23 руб. (1410406,14 руб. : 5 (т.е. 1/5)), что больше цены иска по настоящему делу (109590,58 руб.), а каждый из ответчиков принял наследство, открывшееся смертью М., стоимостью 70520,31 руб. (1/4 стоимости наследственного имущества – 1/5 доли квартиры, то есть 282081,23 руб. : 4).
Исходя из изложенного, цена предъявленного в настоящее время истцом АО «Банк Русский Стандарт» иска не выходит за пределы стоимости принятого ответчиками наследственного имущества наследодателя М..
Как видно из искового заявления и материалов настоящего гражданского дела, цена иска по нему 109590,58 руб. складывается лишь из основного долга и процентов по договорам о картах, а также из плат за выпуск и обслуживание карт, за выдачу наличных денежных средств, за пропуск минимального платежа, а также комиссий за SMS-сервис, за участие в Программе по организации страхования клиентов и за участие в Программе страхования «Защита от мошенничества».
При этом суд отмечает, что в своей деятельности Банк вправе оказывать за плату дополнительные финансовые услуги своим клиентам-заемщикам (п.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п.1 ст.851 ГК РФ), за что, соответственно, вправе взимать платы и комиссии, а плата за пропуск минимального платежа, по сути, является неустойкой.
В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
На основании п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку; ….
В рассматриваемом случае подлежащая уплате неустойка (плата за пропуск минимального платежа в размере 4874,52 руб. по договору о карте № 109454649), по мнению суда, соразмерна последствиям нарушения обязательств со стороны М., и оснований для ее уменьшения не имеется.
До настоящего времени задолженность по заключенным М. с АО «Банк Русский Стандарт» договорам о карте № 109454649 и № 112982015 ответчики перед АО «Банк Русский Стандарт» не погасили, что ими не оспаривалось.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности ответчиков, как универсальных правопреемников умершего 24.01.2018 года клиента-заемщика ФИО3 по вышеназванным договорам о картах, как уже отмечалось, составляет всего 109590,58 руб., из которых: по договору о карте № 109454649 – 43567,47 руб. (33 188,80 руб. – основной долг, 982,02 руб. – проценты, 900,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 600,00 руб. – плата за выдачу наличных денежных средств, 2572,13 руб. – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 450,00 руб. – комиссия за SMS-сервис, 4874,52 руб. – плата за пропуск минимального платежа), по договору о карте № 112982015 – 66023,11 руб. (49179,01 руб. – основной долг, 10573,00 руб. – проценты, 900,00 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 445,00 руб. – плата за выдачу наличных денежных средств, 4426,10 руб. – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 500,00 руб. – комиссия за участие в Программе страхования «Защита от мошенничества»).
Расчет задолженности ответчиками не оспаривался, истцом произведен правильно, судом проверен.
Указанные денежные суммы истец обоснованно просил взыскать в свою пользу с ответчиков: ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4, в связи с чем заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
В силу п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, ….
В п.5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" даны разъяснения о том, что при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40ГПК РФ,статья 41КАС РФ,статья 46АПК РФ); если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1ГПК РФ,часть 4 статьи 2КАС РФ,часть 5 статьи 3АПК РФ,статьи 323,1080Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ).
Исходя из этого, на основании п.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца в возврат расходов по оплате государственной пошлины, подтвержденных платежным поручением № 60239 от 23.09.2019 года на сумму 3392 руб., подлежат солидарному взысканию 3391,81 руб..
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 о взыскании задолженности по договорам о предоставлении и обслуживании карт удовлетворить.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по заключенному с М. договору о предоставлении и обслуживании карты «RSB Travel Classic» № 109454649 в размере 43 567,47 руб., состоящую из: 33 188,80 руб. – основной долг, 982,02 руб. – проценты, 900 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 600 руб. – плата за выдачу наличных денежных средств, 2 572,13 руб. – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 450 руб. – комиссия за SMS-сервис, 4 874,52 руб. – плата за пропуск минимального платежа.
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по заключенному с М. договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт-Visa-FIFA» № 112982015 в размере 66 023,11 руб., состоящую из: 49 179,01 руб. – основной долг, 10 573 руб. – проценты, 900 руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 445 руб. – плата за выдачу наличных денежных средств, 4 426,10 руб. – комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, 500 руб. – комиссия за участие в Программе страхования «Защита от мошенничества».
Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 и ФИО4 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в возврат расходов по оплате государственной пошлины – 3 391,81 руб..
Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Октябрьский районный суд города Пензы в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 22.06.2020 года.
СУДЬЯ
