Дело № 2-3783/2018
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 октября 2018 года г. Новосибирск
Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Поздняковой А.В.,
при секретаре Мухаревой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абдеева С. А. к ПАО «ВТБ 24», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с указанным иском, просит договор страхования (полис) по ипотечному страхованию № от /дата/ заключенный между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» признать недействительным, применить последствия недействительности сделки: признать раздел кредитного договора № от /дата/ в части оплаты страховой премии недействительным; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца: сумму страховой премии (личное и имущественное страхование) в размере 15 155 руб, титульное страхование в размере 4 629 руб. за период с /дата/ по /дата/. ;сумму страховой премии (личное и имущественное страхование) в размере 15 372 руб, а также титульное страхование в размере 4 586 руб. за период с /дата/ по /дата/; сумму страховой премии (личное и имущественное страхование) в размере 15 560 руб., также титульное страхование в размере 4 530 руб. за период с /дата/ по /дата/; расходы по оказанию юридических услуг в размере 11 200 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; штраф в пользу потребителей.
В обоснование своих требований, истец указал, что /дата/ между ним и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 1 750 000 рублей, сроком на 242 месяца. Необходимость в получении указанного кредита возникла в связи с потребительскими нуждами- приобретение жилья в ипотеку. При обращении в Банк за данным кредитом, сотрудники банка уведомили истца, о том, что истец будет застрахован, при этом его согласия на страхование не спрашивалось. Истец, пытался отказаться от страхования, но сотрудники ПАО «ВТБ 24» истцу дали понять, что, не заключив договор страхования при заключении кредитного договора, банк откажет истцу в выдаче кредита или ставка по кредиту будет выше. В результате неправомерных действий сотрудников ПАО «ВТБ 24» и по их настоянию в день заключения кредитного договора истцом был подписан договор страхования № от /дата/, который предусматривал ежегодную оплату личного и имущественного страхования, а также титульного страхования за которое истцом было оплачено сумма страховой премии (личное и имущественное страхование) в размере 15 155 руб, титульное страхование в размере 4 629 руб. за период с /дата/ по /дата/; сумма страховой премии (личное и имущественное страхование) в размере 15 372 руб, а также титульное страхование в размере 4 586 руб. за период с /дата/ по /дата/; сумма страховой премии (личное и имущественное страхование) в размере 15 560 руб., также титульное страхование в размере 4 530 руб. за период с /дата/ по /дата/. Таким образом, в результате неправомерных действий сотрудников ПАО «ВТБ 24», выразившихся в выставлении истцу требования о заключении договора страхования и взимании комиссии за оформление страхования, при заключении кредитного договора, что прямо запрещено законом и повлекло существенное увеличение кредитного бремени истца, были нарушены права истца как потребителя, предусмотренные Законом Российской Федерации от /дата/№ «О защите прав потребителей». В результате незаконных действий ответчика ПАО «Банк ВТБ» заключающихся в понуждении его к заключению договоров страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», он испытывая нравственные страдания и компенсацию морального вреда оценивает в размере 20 000 руб. Кроме того, в связи с тем, что он не обладает юридическими познаниями был вынужден обратиться за оказанием юридической помощи и оплатил 11 200 руб.
В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Определением суда от /дата/ была произведена замена ВТБ 24 (ПАО) на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО).
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения, в которых просил в иске отказать.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Судом установлено, что /дата/ между истцом и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила 1 750 000 рублей, сроком на 242 месяца.
В день заключения кредитного договора истцом был подписан договор страхования № F02654-0007360 от /дата/, который предусматривал ежегодную оплату личного и имущественного страхования, а также титульного страхования за которое истцом было оплачено сумма страховой премии (личное и имущественное страхование) в размере 15 155 руб, титульное страхование в размере 4 629 руб. за период с /дата/ по /дата/; сумма страховой премии (личное и имущественное страхование) в размере 15 372 руб, а также титульное страхование в размере 4 586 руб. за период с /дата/ по /дата/; сумма страховой премии (личное и имущественное страхование) в размере 15 560 руб., также титульное страхование в размере 4 530 руб. за период с /дата/ по /дата/.
Согласно части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей». Ими являются: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (п. 4.1 - 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного ВС РФ 22.05.2013).
Из взаимосвязанных правовых положений следует, что условие кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.
При заключении Кредитного договора до сведения истца была доведена вся информация о предоставляемой услуге: заемщик выразил согласие с Общими условиями, подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.
Заемщик мог отказаться от заключения договора страхования, однако этого с его стороны сделано не было. Возражений против предложенных условий заемщик не заявил, иных страховых компаний не предложил. При этом программы кредитования Банка ВТБ 24 (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика.
На основании подпункта 2 пункта 24 Кредитного договора заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.
Кредитный договор, заключенный между Истцом и Банком ВТБ 24 (ПАР), не содержит положений, обязывающих Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья.
В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом, доказательств, свидетельствующих о принуждении к заключению договора страхования, введении заемщика в заблуждении или обмана, отсутствии объективной возможности получения кредита без страхования жизни, либо свидетельствующих об ограничении права на свободный выбор услуг, истцом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено.
В связи с тем, что договор личного страхования был заключен на основании добровольного волеизъявления заемщика, а заключение Кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья, правовых оснований для признания договора недействительным и взыскания оплаченной страховой премии не имеется.
Кредит, на основании волеизъявления заемщика, может быть выдан не только на потребительские, но и на иные цели: например, оплату страховых взносов выбранной заемщиком страховой компании, в том числе - по желанию заемщика - на оплату страховой премии по договору личного страхования. Подписание договора - означает безоговорочный акцепт всех его условий. Подпись клиента содержится на каждом листе согласия на кредит. Каких-либо возражений относительно изменения его условий, в частности, оплаты страховой премии, заемщик при заключении Кредитного договора не направил.
В случае нежелания заключать договор страхования жизни и здоровья как с выбранной страховой компанией, так и с любой другой, истцу требовалось отказаться от подписания кредитной документации. Вместе с тем, заемщиком был подписан как кредитный договор, так и договор страхования.
В связи с тем, что Истец выразил желание быть застрахованным, Банком был применен дисконт к базовой процентной ставке, то есть заемщик сознательно получил финансовое преимущество (пункт 6.1 Кредитного договора).
Кредитно-обеспечительная документация была подготовлена Банком на основании обращения Заемщика за получением кредита. Все условия договора, включая сумму кредита, срок его предоставления, процентную ставку, цели предоставления кредита, иные условия, включая поручение на перечисление страховой премии, были изложены исходя из озвученных заемщиком нужд и предпочтений.
Таким образом, на стадии заключения кредитного договора истец, которому Банком ВТБ 24 (ПАО) была доведена полная и всесторонняя информация об оказываемых услугах, выразил желание заключить договор страхования.
Материалы настоящего гражданского дела не содержат доказательств, подтверждающих, что при заключении истцом договора страхования, он был лишён возможности самостоятельно выбрать страховую компанию.
В силу изложенных обстоятельств суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора страхования недействительным. Применения последний недействительности сделки в виду признания раздела 9 кредитного договора в части оплаты страховой премии недействительным. Таким образом, оснований для взыскания солидарно с ответчиков в пользу истца уплаченных сумм страховой премии, не имеется.
В связи с изложенным также отсутствуют основания для удовлетворения иных производных от основных требований (компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя, судебных расходов).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
В удовлетворении исковых требований Абдееву С. А.- отказать в полном объеме.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.
Судья Позднякова А.В.
