Дело №2-118/2021
УИД 51RS0001-01-2020-006422-36
мотивированный текст изготовлен 27.01.2021
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 января 2021 года г. Мурманск
Октябрьский районный суд г. Мурманска в составе
председательствующего судьи Хуторцевой И.В.
при секретаре Черномор С.Е.
с участием представителя истца Бояринцева Е.В.,
представителя ответчика Кочетковой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чубик П.В. к Акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, штрафа, денежной компенсации морального вреда,
установил:
Чубик П.В. обратился в суд с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, штрафа, денежной компенсации морального вреда.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Согаз» заключен договор страхования от несчастных случаев «Согаз-Персона» универсальный № на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с котором, застрахованы интересы истца, связанные с жизнью и здоровьем. в качестве дополнительного страхового риска застрахован риск «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая». Страховая сумма по данному риску составляет <данные изъяты>. Страховая премия в размере 15 000 рублей уплачена в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования произошел страховой случай, по риску несчастный случай (упал с табуретки, ударился головой). С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно (12 дней) находился на стационарном лечении в <данные изъяты> с диагнозом <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением на выплату страхового возмещения, предоставив полный пакет документов.
Согласно п. 10.2, 10.7 Общих условий (правил) страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ выплата страхового возмещения производится в течении 30 рабочих дней с момента предоставления полного пакета документов. ДД.ММ.ГГГГ страховщик выплатил неоспариваемую часть страхового возмещения в размере 150 000 рублей.
Полагает, что выплаченный размер страхового возмещения противоречит установленному Правилами страхования порядку его исчисления.
По расчету истца, исчисленному по п.10.3.2 Правил в соответствии с выданной ему при заключении договора страхования Таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем, страховая выплата составляет по каждому пункту в зависимости от характера повреждений: <данные изъяты> (п.2, подпункт «а» Таблицы) 15% страховой суммы + <данные изъяты> (п.4Таблицы) 10% страховой суммы, итого 25%, что в денежном выражении составляет 250 000 рублей.
Претензия в адрес страховщика с требованием о доплате страхового возмещения в размере 100 000 рублей от ДД.ММ.ГГГГ оставлена без ответа.
Решением финансового уполномоченного от 07.10.2020 в удовлетворении требований истца о доплате страхового возмещения отказано. Причиной отказа явилось применение истцом неверной таблицы размеров страховых выплат, находящейся у истца.
Просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 100 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в пользу потребителя в порядке п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.
Истец о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, в судебное заседание не явился, настаивал на удовлетворении исковых требований, просил рассмотреть дело в свое отсутствие с участием представителя.
Представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что при заключении договора страхования сотрудник компании выдала истцу таблицу размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем, приложенную в дело, именно на условиях указанных в данной таблице истец повторно заключил договор страхования с ответчиком. Если бы при заключении договора страхования истцу выдали таблицу, на основании которой произведен расчет страхового возмещения, он бы не заключал договор страхования. Настаивает, что страховщик в соответствии с п.1 ст.29 Закона о защите прав потребителей обязан произвести страховую выплату на основании выданной им страхователю Таблицы размеров страховых выплат в связи со страховым случаем.
Представитель ответчика в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, в обоснование возражений указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев на срок по ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в «Общих условиях (правилах) страхования от несчастных случаев», в редакции от ДД.ММ.ГГГГ. Правила вручены вместе с полисом истцу под роспись, проставленную в полисе страхования. По заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ страховщик признал случай страховым и произвел страховую выплату, на основании представленных документов, подтверждающих факт и причину наступления несчастного случая. Размер страхового возмещения определен в соответствии с п.2 Таблицы выплат, что соответствует 15 % от индивидуальной страховой суммы. Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ страховое возмещение в размере 150 000 рублей перечислено истцу на расчетный счет.
Проведенным в рамках рассмотрения финансовым уполномоченным заявления истца экспертным исследованием от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что по первому варианту таблицы размеров страховых выплат в связи с нечастным случаем в расчетах суммы страховой выплаты, представленных Страховщиком, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, ошибок не допущено, в соответствии со вторым вариантом таблицы в расчетах суммы страховой выплаты, представленной истцом допущена ошибка – не учтен п.4 «Ушиб головного мозга». Финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований истца, указав, что представленная им таблица размеров страховых выплаты не являлась актуальной на момент заключения договора страхования и не подлежала использованию при определении размера страхового возмещения в рамках договора страхования. Полагает, что страховщик полностью исполнил принятые на себя по договору страхования обязательства, произведя выплату па основании действующих на момент заключения договора Правил страхования и таблицы размеров страховых выплат. Просит в удовлетворении требований отказать. В случае удовлетворения требований просит снизить размер штрафа, учитывая выплату страхового возмещения в неоспариваемой части, денежную компенсацию морального вреда и применить ст.100 Гражданского процессуального кодекса РФ при распределении расходов на представителя.
Финансовый уполномоченный о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным, в части не заявленных истцом при обращении к финансовому уполномоченному оставить без рассмотрения, дело рассмотреть в свое отсутствие.
В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и финансового уполномоченного.
Выслушав представителей сторон, допросив свидетелей, исследовав материалы дела, медицинскую карту стационарного больного, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу пункта части 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Чубик П.В. и АО «Согаз» заключен договор страхования от несчастных случаев «Согаз-Персона Универсальный», по рискам «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая», «временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» (п.5.1 полиса), «инвалидность в результате несчастного случая» (п.5.2 Полиса), «смерть в результате несчастного случая» (п.5.3 Полиса).
Договор заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору сторонами определена в размере <данные изъяты> единая по всем страховым случаям. Страховая премия составила 15 000 рублей и уплачена истцом полностью.
Спора по данным обстоятельствам между сторонами не имеется.
Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь.
В подтверждение заключения договора выдан полис страхования № в котором указано, что договор заключен в соответствии с Общими условиями (правилами) страхования от несчастных случаев в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д. 131).
Согласно условиям договора страхования договор действует в соответствии с Общими условиями (правилами) страхования от несчастных случаев в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденными приказом председателя правления АО «Согаз» от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договора (далее – Правила страхования).
В соответствии с п.14 договора страхования совместно с полисом страхования страхователю вручены Правила страхования от 27.04.2018 (п.14.1), Таблица размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем (п.14.6), Памятка получателя страховых услуг (п.14.9).
В получении данных документов страхователем проставлена подпись.
Из материалов дела следует, что во время действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай по риску «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая».
В соответствии с выписным эпикризом №<данные изъяты> Чубик П.В. установлен диагноз: <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к страховщику с заявлением о страховом возмещении.
Страховщик по итогам рассмотрения представленных документов признал случай страховым, рассчитал страховое возмещение и произвел страховую выплату в размере 150 000 рублей, перечислив на счет истца платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Не согласившись с размером страхового возмещения, истец ДД.ММ.ГГГГ направил страховщику претензию об устранении недостатка некачественной оказанной услуги по страхованию путем выплаты страхового возмещения в размере 100 000 рублей.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил, что обязательства по договору страхования в связи с наступлением страхового случая ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме.
Одновременно указал, что в рамках договора локализация, характер и объем полученного повреждения соответствует п.2 Таблицы 1.1 Таблицы «<данные изъяты>» - 15% от страховой суммы. Согласно п.1 Примечаний к Таблице 1.1 Таблицы, если в Таблице 1.1 не указал иное, в случае, когда в результате одного несчастного случая наступят повреждения, перечисленные в одном пункте, страховая выплата производится по одному из подпунктов этого пункта, учитывающему наиболее тяжелое повреждение. При повреждениях указанных в разных пунктах, страховая выплата производится по каждому из них (л.д.200 Том1).
Не согласившись с отказом, истец обратился с заявление к финансовому уполномоченному.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Чубик П.В. о доплате страхового возмещения, отказано. Отказывая в удовлетворении требований, финансовый уполномоченный руководствовался экспертным заключением ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, проведенным в рамках рассмотрения заявления Чубик П.В.
Согласно экспертному заключению в результате заявленного события реализован страховой риск – временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» (пункт 3.2.1 Общий условий). На экспертизу предоставлено два различных варианта Таблицы размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем: одна – АО «СОГАЗ»., являющаяся приложением № 3 к «Общим условиям (правилам) страхования от несчастных случаев», утвержденных приказом № 212 от 27.04.2018, вторая – Чубик П.В., в редакции от 25.01.2010, срок действия с 01.06.2010 по 30.09.2018.
Размер страхового возмещения по наступившему страховому случаю исчислен обоснованно, как по первому, так и по второму варианту таблиц.
Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что таблица размеров страховых выплат, предоставленная Чубик П.В., является не актуальной на момент заключения договора страхования и не подлежит применению при определении размера страхового возмещения в рамках договора страхования.
Таким образом, спор между сторонами возник в связи с применением сторонами договора Таблицы размеров страховых выплат, в связи с несчастным случаем в разных редакциях.
Так, Таблицами страховых выплат, как в новой, так и в старой редакции, предусмотрено, что в случае, когда в результате одного несчастного случая наступят повреждения, перечисленные в одном пункте, страховая выплата производится по одному из подпунктов этого пункта, учитывающего наиболее тяжкое повреждение. При повреждениях, указанных в разных пунктах, страховая выплата производится по каждому из них.
Сторонами не оспаривается, что истцом получены повреждения – <данные изъяты>, которые в ранее действующей Таблице указаны в разных пунктах 2 и 4, поэтому предусматривают самостоятельные размеры страховых выплат (15% и 10% соответственно) (том 1, л.д. 15-34).
В новой редакции Таблицы страховых выплат повреждения <данные изъяты> (15%) и <данные изъяты> (10%) указаны в одном пункте 2, поэтому страховая выплата произведена истцу по размеру наиболее тяжкого заболевания (15%) (том 2, л.д. 22-29).
По утверждениям истца договор страхования он заключал в АО «Согаз» второй раз, был знаком с условиями страхования. При заключении договора ДД.ММ.ГГГГ в офисе ему вручили Общие условия страхования от несчастных случаев и Таблицу размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем именно в редакции, представленной в материалы дела с исковым заявлением, поэтому страховая выплата должна быть произведена именно по данной Таблице.
В судебном заседании установлено, что представленная истцом Таблица в редакции ДД.ММ.ГГГГ имеет срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Приказом Председателя Правления АО «Согаз» № от ДД.ММ.ГГГГ утверждена и с ДД.ММ.ГГГГ введена в действие новая редакция Общих условий (правил) страхования от несчастных случаев, страховых тарифов, структуры тарифных ставок (л.д.223 Том 1). Этим же приказом приказано с ДД.ММ.ГГГГ прекратить использование для заключения договоров страхования общих условий (правил) страхования от несчастных случаев в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.
Настоящий договор заключен с истцом ДД.ММ.ГГГГ, то есть спустя восемь месяцев, после введения в действия новой редакции правил.
Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Из пояснений свидетеля ФИО1, начальника отдела розничных продаж АО «Согаз», следует, что она лично незамедлительно размещает все изменения, вносимые в документы, связанные со страхованием, сотрудникам на почту Outlook, выделяя начало действия редакции и прекращение ее действия. Все внутренние документы обновляются централизованно. Использование документов в старой редакции исключается, поскольку при входе в данный документ отчетливо в выделенной красным цветом рамке указано, что документ не действует, такие документы доступны только для чтения, но возможность их печати на принтер не исключается. Общие условия страхования от несчастных случаев выдаются буклетом, приложения к ним (Таблицы выплат) распечатываются из Outlook. До заключения договора страхования менеджер устно сообщает потребителю информацию по интересующему его продукту, знакомит с Правилами страхования, Таблицей выплат, разъясняет, что данные документы размешены на сайте СОГАЗ в сети Интернет. Договор страхования с истцом заключала <данные изъяты>ФИО2, работающая в АО «Согаз» <данные изъяты>, осведомленная о работе с документами, размещенными в Outlook, и за период работы не имеющая каких-либо жалоб в отношении ее работы.
Допрошенная в судебном заседании свидетель ФИО2, <данные изъяты> показала, что истец позвонил, сообщил о намерении заключить договор страхования на новый срок. При заключении договора страхования с истцом она сообщала ему об изменениях в Правилах страхования, выдала типографский буклет Правил страхования, из Outlook распечатала на принтер актуальную Таблицу выплат и выдала ему. О получении данных документов истец проставил подпись в Полисе страхования. Также сообщила о том, что данные документы размешены на сайте СОГАЗ в сети Интернет и с ними можно ознакомиться. Отрицала возможность выведения на печать и выдачи истцу Таблицы в старой редакции, поскольку при открытии через компьютер документа в недействующей редакции вверху данного документа расположено сообщение в красном прямоугольнике о том, что документ не действует.
Оснований не доверять показаниям свидетелей у суда не имеется, поскольку они предупреждены об уголовной ответственности по статьям 307, 308 УК РФ, последовательно и логично сообщили порядок работы при заключении договора страхования с потребителем, порядок размещения и использования документов в работе. Показания свидетелей согласуются между собой и подтверждаются представленными в материалы дела скриншотами их программы Outlook.
Из материалов дела следует, что истец получил Общие условия (правила) страхования от несчастных случаев в реакции от 27.04.2018, Таблицу размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем, о чем свидетельствует его подпись в страховом полисе. Истец выразил волю на заключение договора страхования на условиях предоставленных ему Общих условий и Таблицы расчетов, внес страховую премию на указанных условиях, то есть самостоятельно совершил действия, направленные на исполнение условий, вытекающих из договора.
Доводы истца о том, что ему при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ выдана недействующая уже восемь месяцев редакция Таблицы размеров объективными доказательствами не подтверждается.
Довод представителя истца о том, что, имея на руках Таблицу выплат в новой редакции, истец не заключил бы договор страхования, суд не может признать убедительным, поскольку, заключая договор страхования и действуя добросовестно, истец не мог предположить о возможности наступления страхового случая в будущем с теми повреждениями, которые получил.
Кроме того, суд принимает во внимание, что при наличии должной степени заботливости и осмотрительности истец имел возможность ознакомиться со всеми существенным условиями до заключения договора в сети Интернет на сайте страховой компании. Не исключалась такая возможность и после заключения договора страхования в течение всего периода его действия и право истца на прекращение договора страхования и возврат уплаченной страховой премии.
Убедительными суд признает доводы представителя ответчика о том, что не исключается возможность истца перепутать выданные ему Таблицы при заключении договора страхования ранее и спорного, поскольку Таблицы отличительных признаков не имеют, за исключением расположения характера повреждений внутри документов.
Доводы представителя истца со ссылкой на пункт 1 статьи 29 Закона о защите прав потребителей о том, что ввиду отсутствия у потребителя информации страховая выплата должна быть произведена на основании Таблицы в ранее действующей редакции, суд не принимает во внимание, как основанную на неверном толковании нормы права.
В пункте 1 статьи 29 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при обнаружении недостатков оказанной услуги потребитель вправе потребовать безвозмездного устранения недостатков оказанной услуги, то есть применительно к настоящему спору потребовать от страховщика предоставления ему актуальной редакции Таблицы выплат, а не осуществления страховой выплаты в размерах, предусмотренных в ранее действующей редакции Таблицы. С таким требованием истец к ответчику не обращался.
С учетом изложенного, суд признает, что доводы истца о выдаче ему страховщиком при заключении договора Таблицы размеров страховых выплат в недействующей редакции основаны на утверждениях самого истца, что не может быть отнесено к достаточным и достоверным доказательствам указанных им обстоятельств.
Применяемые страховщиком локализация, характер и объем полученного от несчастного случая повреждения сторонами не оспаривается.
АО «Согаз» в добровольном порядке до подачи иска в суд выполнены обязательства по выплате истцу страхового возмещения по страховому случаю, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, в соответствии с действующими размерами страховых выплат в связи с несчастным.
На основании изложенного требования истца о взыскании страхового возмещения в заявленном им размере удовлетворению не подлежат.
Поскольку требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда являются производными от требования, в удовлетворении которого судом отказано, в удовлетворении данных требований также надлежит отказать.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Чубик П.В. к Акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей, взыскании страхового возмещения, штрафа, денежной компенсации морального вреда - отказать.
Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд г. Мурманска в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий И.В. Хуторцева
