24RS0041-01-2023-003690-45
Дело № 2-7301/2023
копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 августа 2023 года г. Красноярск
Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:
председательствующего судьи Ерохиной А.Л.,
при ведении протокола помощником судьи Отченашенко А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа,
установил:
Суббочев А.Г. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа. Требования мотивирует тем, что 06 апреля 2021 года между истцом и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор № F0PУ на сумму 751 000 руб. на срок 60 месяцев, то есть до 20 апреля 2026 года, с условием оплаты 16,39% годовых. При заключении договора о потребительском кредитовании АО «Альфа Банк» заключил в отношении истца договор страхования по программа «Страхование жизни и здоровья заемщика кредитов наличными + Защита от потери работы» в ООО СК «Альфа Страхование Жизнь». Сумма платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования 141 848,88 руб. была произведена за счет суммы предоставленного потребительского кредита в АО «Альфа Банк» и списана банком в день получения кредита 06 апреля 2021 года. 09 августа 2021 года Суббочев А.Г. произвел полное досрочное погашение кредита по кредитному договору № F0PУ от 06 апреля 2021 года. 18 августа 2021 года Суббочев А.Г. обратился в АО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Решением финансового уполномоченного требования Суббочева А.Г. о возврате части страховой премии в размере 132 060 руб. 84 коп. удовлетворены. На основании изложенного истец Суббочев А.Г. просит взыскать с ООО «Альфа Страхование – Жизнь» сумму страховой премии в размере 132 060 руб. 84 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21 921 руб. 95 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, судебные расходы по оплате услуг адвоката 3 000 руб.
Истец Суббочев А.Г. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик ООО «Альфа Страхование – Жизнь» в судебное заседание представителя не направили, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, в которых указали о выплате Суббочеву А.Г. 132 060,84 руб. по решению финансового уполномоченного на основании платежного поручения № 20674 от 14 июня 2023 года, дело просили рассмотреть в свое отсутствие.
Третье лицо АО «Альфа Банк» в судебное заседание представителей не направили, извещены надлежащим образом, письменных пояснений не представили.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее -Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:
просрочка уплаты Страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования);
исполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования);
отказ Страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования);
ликвидация Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования);
признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования);
по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования);
смерть Застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования);
смерть Страхователя - физического лица или ликвидация Страхователя - юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти Страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении Страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования);
в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).
Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя -физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.
При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи
письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.
Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.
Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем -физическим лицом.
В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
В судебном заседании установлено 06.04.2021 между АО «Альфа-Банк» и Суббочевым А.Г. заключен кредитный договор № F0PУ (далее - Кредитный договор).
06.04.2021 между Суббочевым А.Г. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00103104/1 (Программа 1.4) (далее - Договор страхования) со сроком страхования 60 месяцев.
Договор страхования заключен на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья от 21.08.2020 (далее - Правила страхования).
Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы».
Страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 114 812 рублей 88 копеек, по риску «Потеря работы» - 27 036 рублей 00 копеек. Общая сумма страховой премии по всем рискам составляет 141 848 рублей 88 копеек.
11.08.2021 Суббочев А.Г. обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования, заключенного 06.04.2021, то есть по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием № 3854-У.
Решением Финансового уполномоченного № У-22-44064/5010-003 от 11.05.2022 года, в пользу Суббочева А.Г. с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана страховая премия в размере 132 060 рублей 84 копейки.
Не согласившись с решением финансового уполномоченного, ООО «Альфа Страхование-Жизнь» обратилось в Октябрьский районный суд г. Красноярска с заявлением в о его отмене.
Решением Октябрьского районного суда г. Красноярска от 19 декабря 2022 года в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У от 11.05.2022 года по обращению гр. Суббочева А.Г. отказано.
Апелляционным определением Красноярского краевого суда от 05 июня 2023 года решение Октябрьского районного суда г. Красноярска от 19 декабря 2022 года оставлено без изменения.
14 июня 2023 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» перечислило Суббочеву А.Г. страховую премию в размере 132 060,84 руб. на основании платежного поручения № 20674.
В связи с исполнением решения финансового уполномоченного исковые требований Суббочева А.Г. в части возврата страховой премии в размере 132 060 руб. 84 коп. при досрочном погашении кредита не подлежат удовлетворению.
Разрешая исковые требования о взыскании неустойки по правилам ст. 395 ГК РФ в размере 21 921,95 руб. за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года, суд приходит к выводу об оставлении их без рассмотрения по следующим основаниям.
К финансовому уполномоченному А2 обратился 00.00.0000 года с требованиями о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. Требований о взыскании неустойки истец финансовому уполномоченному не заявлял.
В случаях, установленных частью 2 статьи 15, статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном, обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно.
В соответствии с частью 1 статьи 15 названного закона к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 тысяч рублей либо если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом об ОСАГО, вне зависимости от размера заявленных требований. Совокупный размер требований определяется по конкретному спору по каждому договору (страховому полису), и в него включаются в том числе сумма основного долга, конкретная сумма неустойки, финансовая санкция, проценты на основании статьи 395 ГК РФ. В данный размер требований не включается неустойка, взыскиваемая финансовым уполномоченным за период с даты направления обращения финансовому уполномоченному до даты фактического исполнения обязательства.
При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ.
Указанные разъяснения даны в пункте 35 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства".
Как следует из материалов дела, Суббочев А.Г. не обращался к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании неустойки, рассчитанной по правилам статьи 395 ГК РФ, за нарушением сроков выплаты части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. При изложенных обстоятельствах исковые требования Суббочева А.Г. о взыскании неустойки по правилам ст. 395 ГК РФ подлежат оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, а именно отсутствием соответствующего обращения истца к финансовому уполномоченному по защите прав потребителей финансовых услуг в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
Статья 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая, что решением финансового уполномоченного от 11.05.2022 требования Суббочева А.Г. о взыскании с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» страховой премии признаны обоснованными, указанная сумма взыскана с ответчика, при этом решение финансового уполномоченного является действующим и в установленном законом порядке не отменено, суд находит доказанным нарушение страховой организацией (ответчиком) прав истца как потребителя, в связи с чем в пользу Суббочева А.Г. с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2 000 руб. с учетом требований разумности и справедливости.
Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Принимая во внимание, что решение Финансового уполномоченного было исполнено ответчиком с нарушением установленного десятидневного срока, денежные средства были перечислены на счет истца 14 июня 2023 года после вынесения Красноярским краевым судом апелляционного определения по заявлению об оспаривании решения финансового уполномоченного, руководствуясь положениями части 6 статьи 24 Закона о финансовом уполномоченном, пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, суд находит необходимым взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» штраф в размере 50% от присужденных сумм, что составляет 67 030,42 руб. (132060,84 + 2000) / 2).
Предусмотренных статьей 333 ГК РФ оснований для снижения размера взыскиваемого штрафа суд не усматривает.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Требования истца о взыскании расходов за консультацию адвоката в размере 3 000 руб. суд находит не подлежащими удовлетворению, поскольку доказательств, подтверждающих факт несения указанных расходов суду со стороны истца не представлено, в материалах дела не имеется.
Согласно ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 руб. за требование неимущественного характера о взыскании денежной компенсации морального вреда.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования А2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании денежной компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу А2 денежную компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 67 030 рублей 42 копейки.
В удовлетворении исковых требований А2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита в размере 132 060 рублей 84 копейки, взыскании судебных расходов по оплате помощи адвоката в размере 3 000 рублей отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Подписано председательствующим
Копия верна
Судья Ерохина А.Л.
Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2023 года.
