дело № 2-939/2016
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 марта 2016 года г. Киров
Октябрьский районный суд города Кирова в составе
председательствующего судьи Уськовой А.Н.,
при секретаре судебного заседания Столбовой Н.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крючкова Д.В. к ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Крючков Д.В. обратился в Октябрьский районный суд г. Кирова к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» со следующими исковыми требованиями:
- взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца выкупную сумму в размере <данные изъяты>
- взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца неустойку в размере в размере 3 % за каждый день просрочки возврата долга за период с 23.06.2015г. по 26.10.2015г. в сумме <данные изъяты>.;
- взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>
- взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере, предусмотренном законодательством.
В обоснование своих доводов указал, что 24.12.2008г. между ним и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе Росгосстрах-Жизнь Престиж «Семья» с ценой договора в размере <данные изъяты>. и сроком действия 30 лет.
Во исполнение условий договора истцом страховщику внесены страховые взносы в размере <данные изъяты>
Однако, утратив интерес к указанному договору, 27.01.2015г. истец направил страховщику уведомление о расторжении договора страхования и выплате предусмотренной договором суммы.
23.06.2015г. ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» возвратило истцу денежные средства в сумме <данные изъяты>, основывая свои действия на положениях Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденных приказом Министерства финансов РФ № 32н от 09.04.2009г.
В свою очередь, истец считает, что страховой компанией нарушены его права, поскольку полагает, что в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю должна быть выплачена выкупная сумма, в пределах современного резерва по договору страхования. При действии договора более 5 лет, выкупная сумма составляет 95 % от уплаченной суммы, следовательно, недоплата по договору составила <данные изъяты>
Кроме того, поскольку требования страхователя ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены, то с него в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 3% за каждый день просрочки, компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>., и штраф в размере, предусмотренном законом «О защите прав потребителей».
Просил иск удовлетворить.
В судебном заседании истец Крючков Д.В. исковые требования поддержал, подтвердил доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ООО «Страховая Компания «Росгосстрах-Жизнь» Маркова М.В., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, суду пояснила следующее:
Крючков Д.В. заключил договор страхования жизни на условиях Росгосстрах Жизнь по программе «Семья Престиж». Приложение к договору (условия страхования) в полной мере отражают условия выплаты выкупной суммы в виде таблицы, согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 30 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку при досрочном расторжении на 6-ом году действия договора размер выкупной суммы составляет 0,95% от сформированного страхового резерва. Расчет страховых резервов является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых Страховщиком по договору страхования, которые могут возникнуть в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования, с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных страхователем условий договора, изменений условий договора, и др.
Расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела», в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 09 апреля 2009 года. Порядок формирования страхового резерва регламентирован подзаконными актами, прозрачен и доступен для граждан. При этом обязанность страховщиков ознакамливать под подпись с Положениями о формировании страховых резервов не предусмотрена законодательством, ровно как и обязанность публиковать Положения и Приказы об их утверждении в средствах массовой информации. То есть ответчиком не нарушен Закон о защите прав потребителей, доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.
Согласно пункту 10 договора (полиса) страхования, заключенного между сторонами предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного страхового резерва. Аналогичные условия предусмотрены и Программой страхования. Информация, по которой страховщиком производится расчет выкупной суммы, основана на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших последствий - в рассматриваемом случае несоответствие ожидаемого размера выкупной суммы с фактическим установленным законом размером.
Таким образом, выкупная сумма составляет 0,95 от величины сформированного страхового резерва, составляющего <данные изъяты> и с учетом величины дополнительного инвестиционного дохода по договору в размере <данные изъяты>. составила <данные изъяты>. В пользу истца ответчиком были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты>. по платежному поручению № 124 от 10.06.2015.
Представитель ответчика Маркова М.В. просила в иске отказать.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные доказательства по гражданскому делу № 2-939/16 полагает, что исковые требования Крючкова Д.В. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму), в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В судебном заседании установлено, что 24.12.2008г. между истцом и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности № по программе Росгосстрах-Жизнь Престиж «Семья», с ценой договора в размере <данные изъяты>. и сроком действия 30 лет.
Во исполнение условий договора страхователь обязался вносить ежемесячные страховые платежи в размере <данные изъяты>.
Согласование условий договора страхования и заключение договора подтверждается предоставленным в материалы дела страховым полисом № от 24.08.2008г., выданным ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь».
Во исполнение условий договора истцом внесены страховые взносы на общую сумму <данные изъяты>., что подтверждается квитанциями на получение страховой премии и платежными поручениями, предоставленными истцом в материалы дела.
Как следовало из выданной истцу программы ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», при досрочном расторжении договора страхования, страхователю страховщиком возвращается выкупная сумма.
В случае, если договор действовал более 5 лет, указанная выкупная сумма составит 95% от сформированного резерва по договору.
27.01.2015г. истец обратился к страховщику с требованием расторгнуть договор и возвратить ему денежные средства.
Согласно ответу, направленному ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в адрес истца 15.05.2015г. № 7797/01Ж, страховщик уведомил Крючкова Д.В. о том, что при досрочном расторжении договора в течение седьмого года его действия выкупная сумма действительно выплачивается в размере 95 % от резерва. На 01.10.2014г. резерв составил <данные изъяты>., выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода в размере <данные изъяты>. составила <данные изъяты>., которые и подлежат выплате истцу.
24.12.2014 года договор расторгнут, в связи с чем страхователю Крючкову Д.В. страховщиком ООО «Росгосстрах-Жизнь» выплачена выкупная сумма в размере <данные изъяты>., что подтверждается платежным поручением № 124 от 10.06.2015 года, расходным кассовым ордером № 4 от 23.06.2015г.
Разрешая требование Крючкова Д.В. к ООО «Страховая Компания «Россгострах-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу истца выкупной суммы в размере <данные изъяты>, суд приходит к следующему:
В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Программа страхования, в соответствии с Письмом Федеральной службы страхового надзора от 13.08.2009 года № 6748/04 «О формировании страховых резервов», в связи с утверждением Порядка формирования страховых резервов жизни Приказом Министерства финансов РФ от 09.04.2009 года № 32н, представляет собой совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов.
В соответствии с п. 5 Порядка формирования страховых резервов жизни, программа страхования должна содержать перечень страховых рисков, сроки страхования, периоды уплаты страховой премии и страховой выплаты. Порядок уплаты страховой премии и порядок выплаты страховой суммы, размер страховой суммы. В программе страхования также должен быть описан порядок и сроки выплаты страхователю части инвестиционного дохода страховщика, порядок расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования, а также изменение условий страхования, влияющих на расчет страховых резервов.
Согласно раздела IX предоставленного договора страхования от 20.11.2008 года, заключенного между истцом и ответчиком, в случае досрочного расторжения договора страхования, страхователю выплачивается выкупная сумма.
В силу положений Приложения № 1 к полису страхования №, при расторжении договора страхования жизни, страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении. Согласно данной таблице, отраженной в приложении № 1, при досрочном расторжении договора страхования, заключенного на срок свыше 5 лет, с уплатой страховых взносов в рассрочку, в течение пятого года действия, свыше пяти лет и более, выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного резерва по договору. Так же из текста Приложения № 1 следует, что страхователь вправе ознакомиться с условиями настоящей программы страхования, а страховщик обязан ознакомить страхователя с Программой страхования на условиях, на которых заключен договор страхования. Согласие Крючкова Д.В. с данными условиями подтверждено его подписью в договоре страхования.
Суд полагает необходимым также отметить, что исходя из буквального толкования вышеуказанных положений Приложения № 1 к договору страхования, а также самого договора, не следует, что страховой резерв формируется в полном объеме из страховых взносов, выплаченных страхователем за период действия договора.
В силу п.п. 12, п. 1, ст. 32 Закона РФ «об организации страхового дела», правила расчета страховых резервов устанавливает федеральный орган исполнительной власти.
Согласно п. 3 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела», страховая компания направляет Положение о расчете страховых резервов в составе документов, требуемых для получения лицензии.
Как установлено в судебном заседании, расчет страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанным на основании Закона РФ «Об организации страхового дела», в соответствии с Порядком формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ № 32н от 09 апреля 2009года.
Ответчиком в срок до 31.12.2009 Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни было приведено в соответствие с Приказом Министерства финансов.
Таким образом порядок формирования страхового резерва регламентирован подзаконными актами и является доступным для ознакомления.
Кроме того, как установлено в судебном заседании программу страхования ответчик как страхователь получил, с условиями программы и договора страхования в том числе и порядка расторжения договора истец был ознакомлен и согласился.
С учетом представленных доказательств суд приходит к выводу, что ответчиком не был нарушен Закон о защите прав потребителей, до истца была доведена достоверная, полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора страхования.
До 01.01.2010 года в соответствии с разъяснениями Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 27.12.1994 года № 09/2-16р/02 «О порядке формирования страховщиками страховых резервов по страхованию жизни по результатам деятельности за 1994 год», до утверждения Ростехнадзором общих Правил формирования резервов по страхованию жизни, страховщики формируют резервы по страхованию жизни на основе Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни, разработанного страховщиками самостоятельно во исполнение п.п.1 ст. 26 Закона РФ «О страховании» и согласованного с Ростехнадзором при лицензировании страховой деятельности, а также при внесении изменений в Положение, в том числе и в связи с изменениями структуры страхового тарифа.
В данном случае имеется в виду Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «РГС-Жизнь», утвержденное 10.04.2008 года.
Однако Приказом Министерства Финансов РФ от 09.04.2009 года № 32н (зарегистрирован Министерством юстиции РФ 16.07.2009 года № 14361), страховщиков обязали в срок до 31.12.2009 года привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с указанным в п. 1 Приказа Порядком.
В соответствии с указанными изменениями законодательства РФ Приказом № 231пж от 28.09.2010 года, а затем Приказом № 320 от 30.06.2011 года, ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», действующим на момент расторжения договора истца и в соответствии с которым произведен расчет страхового резерва по договорам.
Страховщики применяют Положение с внесенными изменениями после получения письменного подтверждения органа страхового надзора о возможности применения данного положения с отчетного периода (квартала) следующего за датой получения указанного подтверждения.
Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов.
При расчете резервов по договорам страхования жизни используются актуарные методы, в основе которых лежит принцип равенства величины резерва и величины разницы математических ожиданий современных стоимостей предстоящих денежных потоков по договору страхования. Расчет страховых резервов производится отдельно по каждому договору страхования с учетом фактического срока действия, исходя из выбранных страхователем условий договора (риски, величины страховых сумм, срок действия и прочее), с учетом параметров, использованных для расчета страховых тарифов (нормы доходности, таблицы вероятностей и прочее).
ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» предоставлен расчет страхового резерва, из которого при расторжении договора страхования Крючкову Д.В. выплачена выкупная сумма, согласно которого сумма сформированного на 23.12.2014 года страхового резерва составила <данные изъяты>
Условием договора страхования также предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода, который на дату расторжения договора составил <данные изъяты>
Таким образом, выкупная сумма составляет 0,95 от величины сформированного страхового резерва с учетом величины дополнительного инвестиционного дохода по договору составляет <данные изъяты>., которые истцу были перечислены.
Исходя из смысла и содержания ст. 9, 10 Гражданского Кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, исходя из принципа добросовестности и осмотрительности.
Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а так же злоупотребление правом в иных формах.
Рассматривая доводы истца о том, что ему страховщиком не была предоставлена в полном объеме информация о формировании страховых резервов, суд полагает, что стороной истца не доказан факт введения Крючкова Д.В. сотрудником ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в заблуждение относительно формирования страховых резервов и начисления выкупной суммы, а из буквального толкования договора не усматривается, что страховой резерв формируется из размера внесенных страховых взносов, включаемых данные суммы в полном объеме.
Более того, доводы истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования и формировании страховых резервов (в том числе разъяснение понятия страхового резерва, выкупной суммы и др.) являются несостоятельными, поскольку на протяжении более 5 лет Крючков Д.В. вправе был самостоятельно обратиться к страховщику с указанными требованиями, что разъяснено истцу и указано в разделе Права и обязанности сторон договора страхования, выписки из Правил страхования, с содержанием которых Крючков Д.В. был ознакомлен надлежащим образом.
Указанная же информация является общедоступной, каких-либо доказательств, подтверждающих создание препятствий со стороны ответчика истцу в ознакомлении с необходимыми документами и в получении истребуемой информации суду стороной истца не предоставлено.
Договор страхования от 24.12.2008 года расторгнут Крючковым Д.В. по собственной инициативе, а не в связи с нарушением его прав как потребителя (в том числе в связи с не предоставлением ему необходимой информации).
Отсутствие каких-либо познаний у истца, а также непонимание закона не освобождает лицо от наступивших вследствие этого последствий, в том числе несоответствием ожидаемого размера выкупной суммы с фактически установленным законодательством размером.
Представленный стороной ответчика расчет суд находит правильным, произведенным в полном соответствии с правилами расчета страховых резервов. Ссылка в расчете выкупной суммы на «Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» 2013 года, а также приказ Министерства финансов РФ от 2009 года не противоречит требованиям п. 7 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ», не несет каких-либо изменений по условиям, стороной истца не оспорен и не опровергнут иными доказательствами.
Таким образом, суд полагает, что доводы истца об ущемлении его прав страхователя не доказаны в ходе рассмотрения дела, а соответственно при установленных по делу обстоятельствах исковые требования о защите прав потребителей, о взыскании с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в его пользу выкупной суммы в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.
Поскольку исковые требования истца о взыскании с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в его пользу неустойки в сумме <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере, предусмотренном законодательством, являются производными от основного требования истца, в котором ему отказано, а также в связи с тем, что данные требования также необоснованны и незаконны, суд полагает, что исковые требования Крючкова Д.В.к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Крючкова Д.В. к ООО «Страховая Компания «Россгострах-Жизнь» о защите прав потребителей, взыскании выкупной суммы, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.
Судья А.Н. Уськова
Мотивированное решение изготовлено 04 марта 2016 года
