Дело № ****** 66RS0№ ******-19 | Мотивированное решение изготовлено 20.04.2021 |
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13.04.2021 | <адрес> |
Октябрьский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Гисматулиной Д.Ш., при секретаре ФИО2, с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании действий недействительными, применении последствий недействительности сделки,
установил:
ФИО1 обратился в суд с указанным иском к АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ»), ПАО «Банк ВТБ», мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с банком кредитный договор № ****** через онлайн-сервис для частных лиц (ВТБ-онлайн). Сумма кредита составила 1290 068 руб. по ставке 10,9 % годовых (ПСК 11,958%).
При выдаче кредита банком был оформлен договор страхования № FRVTB3 № ****** между истцом и страховщиком АО «СОГАЗ», согласно которому страховая премия по основному страховому риску (смерть от несчастного случая или болезни - п. 4.2.1 условий страхования) составляет 30 961,63 руб., по дополнительному страховому риску (п. 4.2.2, 4.2.4, 4.2.3 условий страхования) - 116 106,37 руб. За счет кредита в пользу АО «СОГАЗ» произведена оплата страховой премии в общей сумме 147 068,00 руб.
При оформлении кредита и до заключения договора страхования банк не обеспечивает потребителю в целях применения дисконта к процентной ставке возможность выбора программы страхования (страхового продукта) только по основному страховому риску и/или возможность отказа от страхования дополнительных рисков. При выдаче кредита информацию о возможности оформления (выбора) страхового полиса без включения в состав страхового продукта дополнительных рисков (о факультативном характере страховых услуг в этой части) ни банк, ни страховщик в установленном порядке доступным для потребителей способом не раскрывают.
Заранее определенный банком алгоритм оформления кредита и договора страхования через онлайн-сервис используется ответчиками согласованно для введения потребителя финансовых услуг в заблуждение относительно существенных условий кредитования, что приводит к незаконному навязыванию потребителю дополнительного объёма страхования, фактически не обусловленного исполнением кредитного договора, но без возможности для потребителя беспрепятственно отказаться от него, не претерпевая при этом какие-либо неблагоприятные последствия.
ДД.ММ.ГГГГ истец заявил отказ от договора страхования № FRVTB№ ****** в части объема оказания страховых услуг, не влияющих на ПСК, по дополнительным рискам (п. 4.2.2, 4.2.4, 4.2.3 условий страхования) стоимостью 116106, 37 руб. и просил возвратить указанную сумму на свой счет в АО «Райффайзенбанк».
Денежные средства в заявленной сумме и на указанный истцом счет не перечислены. ДД.ММ.ГГГГ в нарушение заявления истца на его счет в ПАО «ВТБ Банк» зачислено 147 068,00 руб.
По условиям кредитного договора страхование по основному риску (смерть от несчастного случая или болезни - п. 4.2.1 условий страхования) влияет на ПСК и обусловливает применение дисконта к процентной ставке (в терминологии кредитного договора), т.е. его отсутствие влечет увеличение процентной ставки. Намерения прекратить договор страхования № FRVTB№ ****** в полном объеме и согласия на изменение кредитного договора (отмену дисконта и увеличение ставки) истец в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ не выражал.
Ответ на заявление ДД.ММ.ГГГГ или возражения в иной форме ответчиками в адрес истца не направлены.
Вопреки волеизъявлению страхователя страховщик в одностороннем порядке отказался полностью от договора № FRVTB№ ******, а действующий согласованно с ним банк (без учета заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ) изменил размер ежемесячного платежа по кредитному договору № ****** с 27 984,91 руб. до 31 257,69 руб. Ответчики фактически принуждают истца к изменению кредитного договора в невыгодную сторону и злоупотребляют своими правами в ущерб потребителю.
Односторонние действия банка и страховщика, согласованные между ними в ущерб интересам потребителя, нарушают его права.
Уточнив требования ДД.ММ.ГГГГ, истец просил признать недействительным действия ответчиков, направленные на одностороннее расторжение договора страхования № FRVTB№ ****** и возврат страховой премии в размере 147 068,00 руб. без учета заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ о частичном отказе от договора страхования, признать недействительными действия ответчиков по одностороннему изменению размера ежемесячного платежа по кредитному договору № ****** с 27 984,91 руб. до 31 257,69 руб., применить последствия недействительности сделок.
В судебном заседании истец ФИО1 уточненные требования и доводы, изложенные в иске, поддержал. Пояснил, что планировал получить дешевый кредит для погашения предыдущих кредитов. Если бы изначально ему было сообщено об изменении процентной ставки, то он не заключал бы данного кредитного договора. Между банком и страховой компанией есть соглашение. Все операции носят технический характер. Не было возможности выбора опций, страховых компаний. Условия заключенных договоров позволяли частично отказаться от договора страхования.
В письменных дополнениях истца (л.д. 45, 172-173) указано, что навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг не допустимо. Отсутствие информирования заемщика надлежащим образом о потребительских свойствах дополнительных платных услуг, в т.ч. об их объеме и стоимости, обозначает, что при реализации таких услуг потребителю не обеспечена возможность осуществить их осознанный выбор.
Помимо права на отказ от приобретения дополнительных платных услуг законодательство также предоставляет потребителю право на отказ от уже заключенного договора оказания дополнительных платных услуг в соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей.
Добровольно-принудительное страхование при предоставлении потребительского кредита незаконно.
Банк обязан не только надлежащим образом информировать потребителя до заключения кредитного договора о потребительских свойствах дополнительных страховых услуг, оказание которых не обусловливает возможность получения кредита и не влияет на величину ПСК, но и уже после выдачи кредита обязан обеспечить заемщику возможность отказаться от дополнительных страховых услуг, не включенных в расчет ПСК.
Условия договора, ограничивающие право потребителя на отказ от дополнительных страховых услуг или усложняющие процедуру такого отказа по сравнению со ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона № ****** ничтожны, а основанные на них действия банка или страховщика не имеют юридического значения.
В данном случае по кредитному договору № ****** влияние на ПСК и размер процентной ставки оказывает только страхование по основному риску (смерть от несчастного случая или болезни - п. 4.2.1 условий страхования). Страхование по дополнительным рискам (п. 4.2.2, 4.2.4, 4.2.3условий страхования) не влияет на ПСК и процентную ставки, а условия договора страхования позволяют разделить объем и стоимость страховых услуг по основному и дополнительным рискам.
При оформлении кредита условия страхования определяются банком и их исполнителем в одностороннем порядке в стандартных формах, к которым присоединяется потребитель, не имея возможности отказаться от страхования дополнительных рисков, а списание страховой премии производится банком за счет заемных средств автоматически.
В связи с этим истец после оформления кредита был вправе отказаться от договора страхования № FRVTB350- 62500020772713 в части дополнительных страховых услуг стоимостью 116 106,37 руб. с возвратом указанной суммы на счет истца по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ и без увеличения размера процентной ставки по кредиту.
При таком отказе договор страхования № FRVTB3 № ****** считается изменённым и сохраняет свое действие в части услуг страхования по основному риску стоимостью 30 961,63 руб.
ч |
Поэтому отказ страховщика от договора страхования в полном объёме и возврат 100% страховой премии, вопреки заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ, а также последовавшее за этим увеличение банком процентной ставки и ежемесячного платежа по кредитному договору с 27 984,91 руб. до 31 257,69 руб. противоречат законодательству о защите прав потребителей, нарушают права истца и должны быть признаны недействительными.
ДД.ММ.ГГГГ истец заявил частичный отказ от договора страхования № FRVTB№ ******.
В заявлении истец просил осуществить возврат части страховой премии на указанный им счет. Несмотря на то, что истец не имел намерения полностью отказаться от договора, ответчики проигнорировали его заявление, и по собственной инициативе фактически отказались от договора страхования, о чем свидетельствует перечисление страховой премии в полном объеме и по реквизитам, не указанным истцом, последующее увеличение процентной ставки по кредиту по мотиву отсутствия страхования
С полным прекращением договора страхования истец не согласен и не просил об этом ответчиков. Поскольку ни законом, ни соглашением сторон не предусмотрено право ответчиков расторгнуть договор вопреки волеизъявлению истца, их действия ничтожны и не влекут юридических последствий.
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения кредитного договора или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении кредита (ч. 18 ст. 5 закона № ******-ФЭ).
Ответчик предоставил в суд анкету-заявление. Однако доказательств подписания истцом данной анкеты отсутствуют. При этом касающийся страхования раздел 14 анкеты не заполнен - отметка (галочка) в графе о получении информации о страхования и согласии истца с его условиями отсутствует.
Иные документы по страхованию, представленные ответчиками, в т.ч. Условия страхования АО «СОГАЗ» по страховому продукту «Финансовый резерв» (вариант 3.0) на сайте банка не размещены и при заключении кредитного договора для ознакомления истцу не предоставлялись.
При этом заемщику не доступна техническая возможность выбора страховщика и/или условий страхования. Поэтому автоматическое составление документов по кредиту не может являться подтверждением ознакомления истца с условиями страхования, а также не может рассматриваться как выражение им согласия с этими условиями.
Полная стоимость кредита (ПСК) определяется и доводится до заемщика в соответствии с требованиями Закона о потребительском кредите и с точки зрения заемщика, ПСК представляет собой оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа).
При предоставлении заемщику кредита по более низкой процентной ставке в связи с заключением договора страхования такой договор следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору по основаниям ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите № ******-ФЭ.
Сумма страховой премии, уплаченной заемщиком по такому договору добровольного страхования, включается в расчет ПСК согласно п. 7 ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите № ******-ФЭ.
Исчерпывающий перечень платежей, не включаемых в расчет ПСК, установлен в ч. 5 ст. 6 Закона № ******-ФЭ.
Стоимость страховой услуги не включается в расчет ПСК, в случае если заемщик имеет возможность отказаться от нее и условия кредитования заемщика, в т.ч. величина процентной ставки, не ставятся в зависимость от согласия заемщика использовать данную услугу (п. 5 ч. 5 ст. 6 Закона о потребительском кредите № ******-ф3).
По индивидуальным условиям кредитного договора № ****** в расчет ПСК включена только стоимость страховых услуг (страховая премия) в размере 30 961,63 руб., что соответствует страхованию по основному риску (смерть от несчастного случая или болезни) по договору № FRVTB№ ******.
Указанную информацию ответчики самостоятельно предоставили истцу.
Следовательно, в остальной части страхование не имеет цели обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору как это предусмотрено ч. 2.4 ст. 7, п. 7 ч. 4 ст. 6 Закона № ******-ФЭ и соответственно не влияет на размер процентной ставки и потому не включено ответчиками в расчет ПСК.
Не включая стоимость страховых услуг (страховую премию) в размере 116 106,37 руб. в расчет ПСК, что соответствует страхованию дополнительных рисков по договору № FRVTB№ ******, ответчики признают за истцом право на отказ от страхования в этой части как это следует из п. 5 ч. 5 ст. 6 Закона № ******-ф3).
Иной подход означал бы, что ответчики обманывают потребителя, преднамеренно занижая размер ПСК. Таким образом, истец правомерно заявил отказ от договора до дополнительным страховым рискам.
Воспрепятствование ответчиками реализации права истца на отказ от страхования противоречит п. 2 ст. 16 Закона защите потребителей.
Из договора № FRVTB№ ****** следует, что страхование по нему является комбинированным. Согласно общим условиям страхования АО «СОГАЗ» по страховому продукту «Финансовый резерв», версия 3.0 допускается страхование как отдельно по основному риску (п. 4.4.1 - Программа «Базовая»), так и совместно с дополнительными страховыми рисками (п. 4.4.2 - Программа «Оптима»).
При этом в договоре страхования отдельно установлена стоимость страховых услуг (страховая премия) по основному риску в размере 30 961,63 руб., так и по дополнительным рискам в размере 116 106,37 руб.
Условия страхования (л.д. 67-72) допускают страхование по основному риску без приобретения страховых услуг в части дополнительных рисков, т.е. позволяют разделить эти услуги как по объему, так и по стоимости.
В силу п. 2 ст. 450.1 ГК РФ частичный отказ от страхования влечет изменение договора № FRVTB350- 62500020772713, поскольку в части дополнительных рисков он прекращается, но остается действующим в оставшейся части, т.е. в объеме страхования по основному риску стоимостью 30961,63 руб., что фактически соответствует программе страхования «Базовая» (п. 4.2.1, 4.4.1 условий страхования).
При заключении кредитного договора ответчики не обеспечили истцу возможность выбора программы страхования, в т.ч. вследствие ненадлежащего исполнения ими обязанности по информированию потребителя. Уже после выдачи кредита ответчики обязаны обеспечить истцу возможность отказаться от дополнительных страховых услуг, не включенных в расчет ПСК. Такой отказ не может повлечь ни увеличение размера ПСК (процентной ставки), ни какие-либо иные неблагоприятные для истца последствия, ухудшающие его первоначальное положение путем увеличения долговой нагрузки. В этой связи одностороннее изменение ставки по кредитному договору является недействительным.
Представители ответчиков, третьего лица надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. Информация о времени и месте рассмотрения дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Октябрьского районного суда <адрес>.
В отзыве ПАО «ВТБ Банк» указано, что между ФИО1 и банком был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО) (далее - Договор комплексного обслуживания). В соответствии с условиями Договора комплексного обслуживания банк предоставил истцу следующие услуги:
1) открытие клиенту мастер-счета в рублях, мастер-счета в долларах США, мастер-счета в Евро и предоставление обслуживания по указанным счетам в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО);
2) предоставление клиенту доступа к банку ВТБ-онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил предоставления Банка ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО):
• предоставление клиенту доступа к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на имя клиента в банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания.
• направление клиенту пароля для доступа в Банк ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета «Базовый» на мобильный телефон Клиента, указанный в разделе «Контактная информация» настоящего Заявления.
• выдача клиенту УНК и пароля в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком посредством каналов дистанционного доступа по системе Банк ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор № ******, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 1 290 068,00 руб. на условиях возврата суммы кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10,2% годовых, предусмотренных кредитным договором.
Также посредством каналов дистанционного доступа по системе банк ВТБ-Онлайн истец был подключен к программе страхования АО «СОГАЗ» по продукту «Финансовый резерв». В дальнейшем заемщик отказался от участия в Программе страхования и ему была возвращена уплаченная страховая премия.
После прекращения действия договора страхования, предусмотренного Индивидуальными условиями, размер процентной ставки по кредитному договору был установлен в размере 15,2% годовых.
Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила ДБО).
В соответствии Правилами ДБО доступ клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО (Приложение № ******)., который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3 Правил ДБО). Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS\Push кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного Клиентом Банку (п. 4.5 Приложения № ****** к Правилам). При этом в соответствии с Общими условиями Правил ДБО под средством подтверждения понимается электронное или иное средство, используемое для Аутентификации, подтверждения (подписания) клиентом ПЭП распоряжений/заявлений П/У, шаблонов, переданных клиентом в банк с использованием Системы ДБО, в том числе по Технологии безбумажный офис с использованием Мобильного приложения ВТБ- Онлайн. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode, сформированные Токеном/ Генератором паролей коды подтверждения.
Получив SMS\Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия Клиента с проводимой операцией (п. 5.1., 5.4.2 Правил). Передавая в банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами.
Согласно п. 5.4.2 Правил ДБО, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода банком означает, что распоряжение/заявление П/У или иное действие клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП Клиента.
Таким образом, средство подтверждения в виде SMS\Push кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью клиента.
Банком было сформировано предложение заключить кредитный договор на сумму 1 290 068,00 руб. с подключением Программы страхования "Финансовый резерв "Оптима" и уплатой страховой премии в размере 147 068,00 руб. Информация о предложении банка была размещена в виде информационного сообщения в личном кабинете в системе ВТБ-Онлайн.
ДД.ММ.ГГГГ в 22:09 (МСК) истец через систему ВТБ-Онлайн предоставили банку свой акцепт (согласие) заключить кредитный договор на предложенных банком условиях и выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв «Оптима». Далее клиент согласился со всем условиями договора страхования и откликнулся на предложение банка, ввел смс сообщение на подтверждение.
Как следует из п. 5.1., 5.4.2 Правил ДБО получив SMS\Push-сообщение с кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой операции, содержащейся в сообщении, и вводить код только при условии их соответствия и согласия Клиента с проводимой операцией.
Передавая в банк распоряжение о совершении операции в виде электронного документа, клиент поручает банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами.
Истец, подтверждая заключение кредитного договора действительным средством подтверждения, вводя смс-коды, имел намерение заключить с банком кредитный договор, при этом денежные средства на счет получил и распорядился ими по своему усмотрению, в том числе, оплатив страховую премию в размере 147 068,00 руб.
Истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на подключение к программе страхования, поскольку приобретение дополнительных услуг по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования истец проинформирован. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг по обеспечению страхования, устанавливается в размере пяти процентных пунктов. Истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, был оформлен полис страхования «Финансовый резерв» №FRVTB3№ ****** по программе «Оптима» в АО «Согаз». При этом до заключения кредитного договора истцу была предоставлена возможность отказа от подключения к программе страхования путем проставления соответствующей отметки в анкете-заявлении на получение кредита.
С учетом того, что заемщик застраховал указанные в Индивидуальных условиях риски, в соответствии с пунктами 4.1 и 4.2 Индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 10,2 %.
В случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору применяется процентная ставка в размере 15,2% годовых.
В соответствии с п. 5, п. 6 Указания ЦБ РФ № ******-У обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии закреплена за страховщиком (в рассматриваемом случае - АО «СОГАЗ»). В связи с тем, что истец решил отказаться от страхования, страховая премия была ему возвращена в полном объеме.
При этом отключение дополнительных рисков после заключения договора страхования «Финансовый резерв Оптима» и сохранение только основного риска «Смерть в результате несчастного случая и болезни» не предусмотрено условиями продукта.
В возражениях АО «СОГАЗ» указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и страховой компанией был заключен полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTB№ ****** на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия № ******.0) (далее - Условия страхования), Памяткой по страхованию, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Данный договор заключен был сроком на пять лет, до 24:00 ДД.ММ.ГГГГ.
Страховыми рисками по полису являются (согласно п.п.4.4.2 Особых условий):
1. «Смерть в результате несчастного случая и болезни»;
2. «Инвалидность в результате НС и Б»;
3. «Травма»;
4. «Госпитализация в результате НС и Б».
С указанными условиями страхования, Памяткой истец ознакомлен, на руки получил, о чем в договоре страхования имеется его подпись (пункты 2.1; 5 Полиса).
Памятка застрахованного лица является неотъемлемой частью договора страхования, в котором определены условия договора, также ФИО1 своей подписью подтвердил то, что ему предоставлен исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в том числе полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора. С условиями договора страхования, дополнительными условиями и памяткой по страхованию Истец был полностью ознакомлен и согласен. Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», Памятку по страхованию получил. Данные сведения зафиксированы в договоре страхования, что подтверждает полную осведомленность, добровольность и согласие лица на предоставленные услуги.
В соответствии с Памяткой досрочное прекращение при отказе страхователя от настоящего Полиса в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик осуществляет возврат страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса или с 00:00 часов даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Если заявление направляется по почте, датой направления письменного заявления считается дата, указанная на почтовом штемпеле организации почтовой связи по месту отправления данного заявления. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса. Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У была предусмотрена возможность возврата страховой премии в период охлаждения, который составлял 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.
В рассматриваемом случае, договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ (начало действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ), следовательно, право истца на отказ от договора страхования заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.
Правом на отказ от договора страхования № FRVTB№ ****** от ДД.ММ.ГГГГ истец воспользовался, заявление о досрочном расторжении договора было подано в АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ (вх. №Вф13-4247(9)).
После рассмотрения заявления об отказе от договора страхования возврат страховой премии осуществлен на реквизиты банковского счета истца в размере 147 068, 00 руб., что подтверждается платежным поручением № ****** от ДД.ММ.ГГГГ.
Требования истца АО «СОГАЗ» были добровольно удовлетворены, возврат денежных средств произведен в полном объеме.
Учитывая изложенное, в соответствии с условиями Договора страхования, АО «СОГАЗ» права ФИО1 не нарушены. Истцом не представлены доказательства каких-либо виновных действий (бездействий) АО «СОГАЗ».
Заслушав объяснения истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» посредством каналов дистанционного доступа по системе Банк ВТБ-Онлайн заключен кредитный договор № ****** на сумме 1 290 068,00 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-25).
В соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий кредитования процентная ставка за пользование кредитом на дату заключения договора составила 10,9 % годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору.
Согласно п. 4.2. Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 15,2 % годовых.
Согласно п.2.10.3. Общих условий кредитования дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору (далее - страхование жизни), применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных
В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.
В соответствии с п. 1 ст. 924 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с ч.ч. 10, 11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования (л.д. 26), что подтверждается полисом «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTB№ ****** на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия № ******.0), Памяткой по страхованию, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Данный договор заключен был сроком на пять лет, до 24:00 ДД.ММ.ГГГГ.
Страховыми рисками по полису являются: основной риск - смерть в результате несчастного случая и болезни», дополнительные риски: инвалидность в результате НС и Б, травма, госпитализация в результате НС и Б.
С указанными условиями страхования, Памяткой истец ознакомлен, на руки получил, о чем в договоре страхования имеется его подпись (пункты 2.1; 5 Полиса).
Страховая премия составила в общей сумме 147 068,00 руб., в том числе по основному страховому риску (смерть от несчастного случая или болезни - п. 4.2.1 условий страхования) - 30 961,63 руб., по дополнительным страховым рискам (п. 4.2.2, 4.2.4, 4.2.3 условий страхования) - 116 106,37 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истец заявил отказ от договора страхования № FRVTB№ ****** в части объема оказания страховых услуг по дополнительным рискам (п. 4.2.2, 4.2.4, 4.2.3 условий страхования), страховая премия по которому составляет 116106, 37 руб., и просил возвратить указанную сумму на свой счет в АО «Райффайзенбанк» (л.д. 18, 19, 20)
ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1, открытый в ПАО «ВТБ Банк», зачислены денежные средства в размере 147 068,00 руб.
В обоснование заявленных требований истец ссылается на нарушение своего права на частичный отказ от договора страхования, неправомерное увеличение банком процентной ставки.
Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.
В силу положений ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель (заказчик) вправе отказаться от исполнения договора оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Предоставленное названными нормами право заказчика отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг в полном объеме не может ограничить его право (если иное прямо не установлено законом) отказаться от исполнения договора в части при условии, что характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем.
Согласно Указанию ЦБ РФ № ******-У от ДД.ММ.ГГГГ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения страховщик обязан возвратить заемщику уплаченную страховую премию в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения письменного заявления заемщика об отказе от договора добровольного страхования. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Проанализировав вышеизложенные условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что условия кредитования с пониженной ставкой за пользование кредитом были выбраны заемщиком с условием добровольного страхования, условия страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ» согласованы с банком при заключении кредитного договора. При этом сторонами определена процентная ставка именно в размере 10,9 % годовых по кредитному договору при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья с согласованной страховой компанией. Данная процентная ставка действует весь период действия данного договора страхования. При расторжении договора страхования либо непредоставлении в банк договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии, процентная ставка составляет 15,9% годовых.
Кроме того, вопреки доводам истца, условиями договора страхования не предусмотрена возможность изменения условий договора (а именно страховых рисков) страхователем в одностороннем порядке, отключение дополнительных рисков после заключения договора страхования и сохранение только основного риска не предусмотрено условиями продукта.
В связи с изложенным суд приходит к выводу, что страховая компания правомерно приняла отказ страхователя от договора и вернула страховую премию в полном объеме и банком правомерно увеличена процентная ставка до 15, 90% годовых.
Доводы стороны истца о возможности частичного отказа от страховых рисков и возможности сохранения процентной ставки по кредитному договору № ****** от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10, 9% годовых опровергаются условиями данного кредитного договора и договора страхования № FRVTB№ ****** от ДД.ММ.ГГГГ, поэтому не могут быть признаны состоятельными.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что права истца при увеличении процентной ставки в связи с отказом от договора страхования не нарушены. Оснований для удовлетворения иска, признания действий ответчиком неправомерными, применении последствий недействительности сделки не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,
решил:
Исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании действий недействительными, применении последствий недействительности сделки оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>
Судья Д.Ш. Гисматулина
