Дело № 2-822/2019 копия
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 августа 2019г. г. Очер Пермского края
Очерский районный суд Пермского края в составе
председательствующего Константиновой О.Г.,
при секретаре Шардаковой С.Е.,
с участием истца Норейка С.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Норейка Семена Владимировича к ООО СК « ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,
установил:
Норейка С.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.
Требования мотивированы тем, что между Истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого Банк предоставил Истцу сумму кредита в размере960227 руб. на 60 месяцев под 16,613 % годовых. Кроме того, было при заключении кредитного договора были включены дополнительные услуги – личное страхование, смерти в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы по полису «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 60 месяцев, за что было уплачено 115227 руб. ПАО «ВТБ» в заявлении о предоставлении кредита нет графы, позволяющей отказаться от услуги страхования, что является существенным нарушением. Истец обращался к ответчику с претензией о возврате части стоимости услуги, однако его законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Истец просит признать страховой продукт «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы, уплаченной по полису «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101783 руб. 85 коп., неустойку в размере 48856 руб. 25 коп., сумму морального вреда в размере 15000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Истец Норейка С.В. судебном заседании исковые требования поддержал, пояснив, что при заключении кредитного договора ему была навязана услуга по страхованию, без права возврата страховки, все документы были подготовлены сотрудником банка, он лишь поставил сам лично подписи в документах. В настоящее время он производит ежемесячные платежи по кредитному договору, в которые также включена сумма страховки. В течении 14 дней после оформления страхового полиса в страховую компанию с требованием о его расторжении не обращался.
Представитель истца Ткаченко И.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен, направил отзыв на исковое заявление, считает исковое заявление необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии истец к ним не обращался.
Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен, направил возражения на исковое заявление, в котором отразил, что они не согласны с заявленными исковыми требованиями, считают их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку истцом не представлено доказательств, подтверждающих его доводы и исковые требования. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита Истец изъявил свое согласие на подключение Программы страхования, выразил согласие на оказание Банком дополнительных платных услуг по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования. У истца на момент обращения за получением кредита имелась право выбора – заключение кредитного договора с банком с заключением договора страхования или без такового. Истец в течении 14 дней с даты заключения договора страхования не обратился в ООО «СК ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от страхования.
Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).Договор личного страхования является публичным договором.
В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 2 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Норейка С.В. и «Банк ВТБ» (ПАО)24.09.2018 заключен кредитный договор №, согласно условиям которого Банк предоставил Истцу кредит на сумму960227 рублей под 16,613 % годовых сроком на 60 месяцев с размером ежемесячного платежа20829рублей 81 копейка (л.д.16-19).
24.09.2018 Норейка С.В. в ПАО «Банк ВТБ» было подписано заявление, в котором он дал согласие на оказание дополнительной услуги Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. На основании устного заявления был выдан Полис «Финансовый резерв» №, срок страхования: с25.09.2018 по 23 часа 59 минут 25.09.2023, но не ранее 00 часов 00 минут с даты, следующей за датой уплаты страховой премии; страховая сумма: 960227 рублей; плата за страхование за весь срок страхования: 115227 рублей. Страховые риски по Программам страхования «Финансовый резерв»: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность результате несчастного случая или болезни; потеря работы. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного (л.д.15).
Истцом 21.05.2019 в адрес ПАО «Банка ВТБ» направлена претензия с требованием расторгнуть полис «Финансовый резерв» и вернуть не использованную сумму страхового взноса в размере 115227 руб., которая была в этот же день получена сотрудником банка ФИО3 (л.д.20).
Ответа на претензию истца от Банка последовал в форме смс-оповещения, что не оспаривается сторонами.
Из выписки по счету № за период с 25.04.2017-23.07.2019 следует, что обязательства по возврату суммы кредита Норейка С.В. исполняются ( л.д. 37-62).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
При разрешении требований истца применению подлежат нормы права, регулирующие правоотношения возникающие из договоров страхования и из договоров возмездного оказания услуг.
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Разрешая заявленные требования истца Норейка СВ., суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований, поскольку сведений о наступлении страхового случая, либо о достижении сторонами правоотношения соглашения о возможности возврата страховой премии при отказе страховщика от страхования, в материалах дела не имеется. Предусмотренные пунктом 1 статьи 958 ГК РФ основания для прекращения договора страхования не наступили.
Как было указано выше, при заключении кредитного договора, Норейка С.В. подписал заявление, в котором просил Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его дополнительной услугой по обеспечению страхования. В заявлении указано, что данные услуги банка приобретаются истцом добровольно, в своем интересе, о возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования проинформирован.
Полис Финансовый резерв» подписан страхователем в день заключения кредитного договора 24.09.2018.
Истец вправе был направить Страховщику в срок 14 дней, установленный Указаниями Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» с момента заключения кредитного договора заявление об отказе от договора страхования. Однако представленным ему правом не воспользовался.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание положения статей 310, 782 ГК, статьи 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», чье совокупное толкование не предполагает возможности отказа от исполненной сделки, истец не праве требовать признания от страховой компании возврата суммы, оплаченной за страховой продукт «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ. Сведений о том, что истец не имел возможности заключить с банком кредитный договор без страхования его жизни и здоровья, суду не представлено.
В требованиях истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также следует отказать, поскольку данные требования неразрывно связаны с доводами истца о нарушении ответчиками его прав на возврат денежных средств в сумме уплаченной страховой премии.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Норейка Семену Владимировичу в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании страхового продукта «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании части суммы, уплаченной по полису «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101783 рубля 85 копеек, неустойки в размере 48856 рублей 25 копеек, морального вреда в размере 15000 рублей, штрафа отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Очерский районный суд Пермского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья
Копия верна: судья О.Г. Константинова
