Мотивированное решение составлено 08.08.2022
УИД66RS0043-01-2022-000214-86
Дело № 2-374/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 августа 2022 года г. Новоуральск
Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:
председательствующего судьи Калаптур Т.А.,
при секретаре Федяковой Д.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демидова В.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Демидов В.А. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, обосновав его тем, что 11.04.2019 между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Лайф+», полис страхования «Финансовый резерв». В страховые риски включена «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», срок действия договора – по 11.04.2023. Демидовым В.А. 11.03.2021 ответчику было подано заявление о наступлении страхового случая в связи с установлением инвалидности. Вместе с тем, в выплате страхового возмещения было отказано со ссылкой на наличие причинно-следственной связи между заболеванием, имевшимся у Демидова В.А. до заключения договора страхования, и установлением группы инвалидности. В соответствии с актом № Х от Х медико-социальной экспертизы установлено Х % стойкого нарушения функции организма человека, обусловленного заболеваниями, Демидову В.А установлена 2 группа инвалидности, причина инвалидности – общее заболевание, диагноз: Х. Тогда как в протоколе проведения медико-социальной экспертизы от 19.02.2021 указано на прогрессирование с Х – Х, осложнений основного заболевания не указано, выявлены новые заболевания: Х. Заключением о суммарной оценке степени нарушения функции организма человека – Х - Х %. Демидову В.А. установлена Х группа инвалидности. По мнению истца причинно-следственная связь между заболеванием, имеющимся у него до заключения договора страхования, и установлением первой группы инвалидности отсутствует, а потому отказ страховой компании в выплате страхового обеспечения при указанных обстоятельствах противоречит законодательству и нарушает условия страхования. С учетом изложенного, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 278 025 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14183, 07 руб. с продолжением их начисления до даты фактического исполнения обязательства, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Истец, уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Представитель истца Демидова И.В. исковые требования поддержала, пояснив, что установление Х группы инвалидности Демидову В.А. бессрочно было обусловлено диагнозом Х, при этом по результатам медико-социальной экспертизы в 2021 году ухудшения данного заболевания не выявлены. В случае установления истцу Х группы инвалидности в 2021 году в связи с изменениями течения указанного заболевания, данные факторы были бы отражены в акте и протоколе медико-социальной экспертизы. Кроме того в заключении специалистов Уральского научно-исследовательского института фтизиопульмонологии - филиала ФГБУ «ИМИЦ ФПИ» Минздрава России по результатам консультативного приема от 04.03.2022 указано на необходимость уточнения Х путем пересмотра Х исследования. 27.05.2022 был произведен повторный консультативный прием истца в Уральском научно-исследовательском институте фтизиопульмонологии - филиале ФГБУ «ИМИЦ ФПИ» Минздрава России, где также указано на необходимость уточнения Х. Специалистом ГАУЗ СО «СООД» по результатам приема 29.07.2022 для уточнения диагноза выдано направление на обследование и консультацию в НИИ Петрова (НМИЦ онкологии им. Н.Н. Петрова в г. Санкт-Петербург). Полагает, что в настоящее время отсутствуют достоверные доказательства того, что изменения в Х, которые явились основанием для установления первой группы инвалидности, вызваны основным заболеванием -Х, выявленным до заключения договор страхования.
Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо Банк ВТБ (ПАО), уведомленные о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание явку представителей не обеспечили.
Ранее ответчиком представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» просит в удовлетворении исковых требований отказать в связи с тем, что заболевание, в связи с которым истцу установлена первая группа инвалидности, впервые диагностировано до заключения договора страхования. Также ответчик ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.
Информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» заблаговременно размещена на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru).
Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, ходатайств об отложении судебного заседания до его начала от сторон не поступало, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Рассмотрев требования иска, заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании подп. 2 п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора личного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.
Судом установлено, что 11.04.2019 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Демидовым В.А. был заключен договор страхования по страховом продукту «Финансовый резерв», программа «Лайф+», в подтверждение чего истцу выдан полис № Х (том 1 л.д. 59).
Договором страхования предусмотрены: срок страхования с 12.04.2019 по 11.04.2023; страховые риски – травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни; страховая сумма - 278 025 руб.
19.02.2021 истцу установлена Х группа инвалидности по основному заболеванию: Х № Х от Х) (том 1 л.д. 88-96).
09.03.2021 Демидов В.А. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события в связи с установлением Х группы инвалидности 16.02.2021 (том 1 л.д. 35).
Письмом ответчика от 26.04.2021 в выплате страхового возмещения истцу отказано (том 1 л.д. 36).
06.07.2021 истец повторно направил в адрес ответчика заявление о наступлении страхового случая (том 1 л.д. 39-40), на которое Демидову В.А. страховщиком дан ответ об отказе в удовлетворении претензии.
Решением финансового уполномоченного от 14.12.2021 № Х в удовлетворении требования Демидова В.А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного личного страхования отказано (том 1 л.д. 50-58).
Судом установлено, что договор личного страхования заключен на условиях по страховому продукту «Финансовый резерв», которые в соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для Демидова В.А. обязательными.
В соответствии с пунктом 4.1 Условий страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.
Согласно пункту 4.2 Условий страхования, страховым случаем могут признаваться следующие события: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1); постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.2); временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.3); госпитализация Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.4).
Согласно разделу 2 Условий страхования, болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу.
В соответствии с пунктом 4.5.9 Условий страхования события не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия договора страхования.
Пунктом 4.8 Условий страхования установлено, что событие, указанное в п. 4.2.2 Условий, не является страховым случаем при повторном установлении группы инвалидности либо смене группы инвалидности в период действия страхования по тем же заболеваниям, по которым установлена группа инвалидности до заключения договора страхования.
В соответствии с пунктом 4.10 Условий страхования в дополнение к пунктам 4.5 - 4.9 Условий страхования не являются страховыми случаями события, указанные в пунктах 4.2.1 - 4.2.6 Условий страхования, если на дату вступления в силу страхования Застрахованный:
- состоял на учете в наркологическом и (или) психоневрологическом диспансере;
- являлся инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности;
- страдал онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга;
- был осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции и имеет иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека;
- находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.
Согласно эпикризу выписному из истории болезни № Х ФГБУЗ ЦМСЧ № 31 ФМБА России, Демидов В.А. находился на стационарном лечении с 20.01.2021 по 22.01.2021 с диагнозом Х.
Анамнез болезни: обследования июнь Х года ФКС (+ биопсия) – Х
(том 1 л.д. 22).
Согласно эпикризу выписному из истории болезни № Х ФГБУЗ ЦМСЧ № 31 ФМБА России, Демидов В.А. находился на стационарном лечении с 10.02.2021 по 12.02.2021 с диагнозом Х (том 1 л.д. 24).
Из выписного эпикриза истории болезни № Х ФГБУЗ ЦМСЧ № 31 ФМБА России следует, Демидов В.А. находился на стационарном лечении с 03.03.2021 по 05.03.2021 с диагнозом: Х (том 1 л.д. 23).
По результатам медико-социальной экспертизы Х, проведенной ФКУ ГБ МСЭ ФМБА России Бюро МСЭ № 31 (смешанного профиля) Демидову В.А. установлена инвалидность Х группы по заболеваниюХ.
В связи с тем, что для установления наличия либо отсутствия причинно-следственной связи между заболеванием, выявленным у истца до заключения договора страхования с ответчиком и установлением инвалидности первой группы необходимы специальные познания, судом была назначена судебная медицинская экспертиза, проведение которой поручено ГАУЗ Свердловской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы».
Согласно заключению судебной экспертизы № Х, в Х году (до заключения договора страхования от 11.04.2019) у Демидова В.А. была выявлена Х.
Оценивая заключение судебно-медицинской экспертизы, суд приходит к выводу, что оно в полной мере отвечает требованиям ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Заключение является полным, мотивированным, обоснованным, вопреки доводам представителя истца содержит ответ на поставленный судом вопрос, согласуется с иными имеющимися в материалах дела доказательствами. Эксперты предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации за дачу заведомо ложного заключения. Экспертиза проводилась экспертами, имеющими соответствующее образование и квалификацию, каких-либо сомнений в квалификации экспертов, их заинтересованности в исходе дела не имеется.
Из представленных в судебном заседании представителем истца заключения по результатам консультативного приема Уральского научно-исследовательского института фтизиопульмонологии - филиала ФГБУ «ИМИЦ ФПИ» Минздрава России по результатам консультативного приема от 04.03.2022, а также заключения от 27.05.2022 не следует, что Х (том 2 л.д. 26, 86). Аналогично специалистом ГАУЗ СО «СООД» по результатам приема 29.07.2022 дана рекомендация и направление на обследование и консультацию НМИЦ онкологии им. Н.Н. Петрова г. Санкт-Петербург для уточнения диагноза (том 2 л.д. 83-85). При этом указанные документы не свидетельствуют о том, что выявленное в Х году у Демидова В.А. опухоль не является следствием ранее установленного онкологического заболевания.
Учитывая, что установление Демидову В.А. инвалидности Х группы явилось следствием заболевания, возникшего до момента заключения договора страхования, о которых истец был осведомлен, суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом событие не является страховым случаем и со стороны страховщика не имеется нарушений принятых обязательств по договору страхования, в связи с чем требования иска о взыскании страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа удовлетворению не подлежат в полном объеме.
Поскольку действующим законодательством право на обжалование решения финансового уполномоченного потребителю не предоставлено, при этом в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель вправе обратиться с иском непосредственно к финансовой организации в порядке гражданского судопроизводства (пункт 3 части 1, часть 3 статьи 25 Закона) в районный суд или к мировому судье в зависимости от цены иска, что Демидов В.А. и сделал, в связи с чем требование о признании незаконным отказа финансового уполномоченного в удовлетворении его требований заявлено излишне.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Демидова В.А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Новоуральский городской суд Свердловской области в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения.
Председательствующий: Т.А. Калаптур
Согласовано Т.А. Калаптур
