Дело № 2- 162/2018
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 марта 2018 года г. Новотроицк
Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе:
председательствующего судьи Сидилевой Г.В.,
при секретаре Фроловой Н.В.,
с участием ответчика Ненюковой Е.В. и по встречному иску истца Ненюковой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к Ненюковой Е.В. о взыскании задолженности по договору займа и по встречному иску Ненюковой Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» о признании договора незаключенным
У С Т А Н О В И Л :
Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» обратилось в суд с иском к Ненюковой Е.В. о взыскании задолженности по договору займа.
В обоснование иска указало, что 31.07.2014 года между ООО «Займер» и Ненюковой Е.В. был заключен договор займа № 002263 на сумму 1000 рублей. В соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовые организации подразделяются на два вида: «Микрофинансовая компания» и «Микрокредитная компания», до 29.03.2017 года в соответствии с данным законом, микрофинансовая организация должна была выбрать один из видов организации. На основании указанной нормы закона с 06.10.2016 года ОООМФО«Займер» изменило наименование наОООМФК «Займер». Предоставление займов осуществляется в сети Интернет на сайте Займодавца. Для получения займа, была подана заявка Займодавцу через сайт с указанием паспортных данных и иной информации. В соответствии с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер», подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи с ее использованием. Одновременно при подаче заявки на получение займа, Заемщик направляет Займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займовОООМФК«Займер» и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займовОООМФК«Займер» и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заемщик подписывает договор займа Аналогом собственноручной подписи в соответствии с п.2 ст.160 Гражданского Кодекса РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании АСП. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа, после ознакомления Заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011года №63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. На номер мобильного телефона Ненюковой Е.В. было прислано СМС-сообщение, которое содержало индивидуальный код. Индивидуальный код, который был прислан, является аналогом собственноручной подписи. Также на номер поступило СМС-сообщение о поступлении на счет денежных средств по договору займа № 002263 от 31.07.2014 года, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств. Согласно п.2 Договора займа Заемщик обязался вернуть сумму займа с начисленными процентами 13.08.2014 года. В соответствии с п.4 договора, на сумму займа начисляются проценты в размере 3,540 % в день. Проценты начисляются со дня получения заемщиком указанных в п.1.1. Договора денежных средств до полного погашения задолженности. Заемщик обязан выплатить займодавцу проценты за пользование денежными средствами 3,540% в день. Проценты начисляются со дня получения заемщиком указанных в п.1.1 договора денежных средств до полного погашения задолженности. Согласно п.12 Договора, за невыполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок установленный договором займа, с первого дня нарушений условий договора потребительского займа на сумму займа и начисленных процентов начинает начисляться пеня в размере 20% годовых, данная неустойка начисляется по день фактического пользования суммой займа. В настоящее время заемщик не осуществляет никаких платежей, направленных на погашение задолженности. По состоянию на 16.05.2017 года задолженность Ненюковой Е.В. составляет 41957 рублей 07 коп, из которых: 1000 рублей- сумма займа, 460 рублей 20 коп. -сумма процентов за 13 дней пользования займом (с 13.07.2014 года по 13.08.2014 года), 35647 рублей 80 коп. - сумма процентов за 1007 дней пользования займом ( с 14.08.2014 года по 16.05.2017 года), 4849 рублей - неустойка. ООО МФК «Займер» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа, 28.06.2017 года мировым судьей судебного участка № 2 г.Новотроицка был вынесен судебный приказ о взыскании с Ненюковой Е.В. задолженности по договору займа. Определением от 11июля 2017 года судебный приказ был отменен в связи с поступившими от Ненюковой Е.В. возражениями относительно его исполнения.
Ненюкова Е.В. обратилась со встречным исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» о признании договора незаключенным, в связи с чем мировым судьей судебного участка № 3 г.Новотроицка было принято встречное исковое заявление Ненюковой Е.В.
Определением мирового судьи судебного участка № 3 г.Новотроицка Оренбургской области от 19 декабря 2017 года гражданское дело было передано по подсудности в Новотроицкий городской суд.
Представитель истца ООО МФК «Займер» и представитель ответчика по встречному иску ООО МФК Займер в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела были извещены. Просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Согласно иску, просят взыскать с Ненюковой Е.В. сумму долга в размере 41957 рублей 07 коп, из которых: 1000 рублей- сумма займа, 460 рублей 20 коп. -сумма процентов за 13 дней пользования займом (с 13.07.2014 года по 13.08.2014 года, 35647 рублей 80 коп. - сумма процентов за 1007 дней пользования займом ( с 14.08.2014 года по 16.05.2017 года), 4849 рублей - неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1458 рублей 71 коп.
По встречному исковому заявлению, согласно представленному отзыву, просят в удовлетворении встречного иска Ненюковой Е.В. отказать, указывая, что ООО МФК «Займер» не предоставляет займы в форме наличных денежных средств, общество предоставляет займы в форме безналичных переводов одним их способов, указанных заемщиком в заявке на получение займа. Предоставление займов осуществляется в сети Интернет на сайте займодавца. Для получения вышеуказанного займа Ненюковой Е.В. была подана заявка Займодавцу через сайт с указанием паспортных данных и иной информации. В соответствии с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер», подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи с ее использованием. Одновременно при подаче заявки на получение займа, Заемщик направляет Займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займовОООМФК«Займер» и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займовОООМФК«Займер» и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Подав заявку на получение займа, истец согласился со всеми условиями займодавца, размещенными на сайте.
Заемщик подписывает договор займа Аналогом собственноручной подписи в соответствии с п.2 ст.160 Гражданского Кодекса РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании АСП. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа, после ознакомления Заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011года №63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. Подписав договор при помощи аналога собственноручной подписи, заемщик повторно подтверждает свое согласие и принимает общие условия договора займа и присоединяется к Правилам предоставления потребительских займов ООО МФК Займер. Требования Ненюковой Е.В. о том, что договор не был подписан электронной подписью, несостоятельны, исходя из п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи". Согласно Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи и Правилам выдачи потребительских займов стороны договорились, что все документы, подписанные АСП, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика, и соответственно, порождающие идентичные таким документам юридические последствия.
Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Ненюкова Е.В. исковые требования не признала, с иском не согласна. Пояснила, что заем не брала, договор не подписывала. Не согласна с суммой процентов, и неустойкой, начисленных ей. Пояснила, что номер телефона, на который ссылается истец, принадлежал ей в 2014 году, был закреплен за нею, адрес, который указан <адрес>, также был ее адрес, паспортные данные совпадают. Зимой 2014 года ей позвонили из ООО МФК Займер, сообщили о размере задолженности. В органы полиции с каким-либо заявлением она не обращалась, с претензией и заявлением в ООО МФК Займер она также не обращалась. Не помнит, приходило ли СМС на номер ее телефона, но данным телефоном и номером она пользовалась. Просит снизить размер процентов и неустойки.
По встречному иску просит признать договор незаключенным, поскольку договор не заключала и денег от ответчика не получала. Представленные в суд документы ею не подписывались. В представленном истцом договоре прямо не предусмотрено, что стороны признают юридическую силу за документами, подписываемыми аналогом собственноручной подписи. Таким образом, способ заключения соглашения об использовании аналога собственноручной подписи не соответствует действующему законодательству.
Выслушав ответчика Ненюкову Н.В., по встречному иску истца Ненюкову Е.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как следует из материалов дела, 31.07.2014 года между ООО «Займер» и Ненюковой Е.В. был заключен договор займа № 002263 на сумму 1000 рублей.
Договор потребительского займа заключен в электронной форме на основании заявки (оферты) Ненюковой Е.В. о предоставлении займа с использованием аналога собственноручной подписи, присоединившись к условиям Правил предоставления потребительских займов ООО МФК Займер.
Согласно п.1. Индивидуальных условий договора потребительского займа № 002263 от 31.07.2014 года, сумма займа составила 1000 рублей, сумма начисленных процентов на сумму займа составила 460 рублей 20 коп.
П.2 Индивидуальных условий договора потребительского займа от 31.07.2014 года № 002263 предусмотрено, что срок пользования суммой займа по настоящему договору составляет 13 календарных дней, дата возврата суммы займа и начисленных процентов 13.08.2014 года.
В соответствии с п.4 договора, на сумму займа начисляются проценты в размере 3,54 % в день. Процентная ставка составляет 3,54 % в день, (1292,100% годовых - 365 календарных дней, 1295,640% годовых - 366 календарных дней) за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную п.2 Договора.
Пунктом 6 договора предусмотрено, что сумма начисленных процентов за 13 календарных дней пользования суммой займа по настоящему договору составляет 460 рублей 20 коп. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п.2 настоящих индивидуальных условий. Проценты за пользование суммой займа, указанные в п.4 настоящих индивидуальных условий, начисляются за фактическое количество дней пользования суммой займа, начиная со дня, следующего за днем выдачи займа по день фактического пользования суммой займа.
Согласно п.12 Договора, за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на сумму займа и начисленных процентов начинает начисляться пеня в размере 20% годовых, данная неустойка начисляется по день фактического пользования суммой займа.
Для получения займа, была подана заявка Займодавцу через сайт с указанием паспортных данных и иной информации. В соответствии с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер», подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи с ее использованием. Одновременно при подаче заявки на получение займа, Заемщик направляет Займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займовОООМФК«Займер» и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займовОООМФК«Займер» и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заемщик подписывает договор займа Аналогом собственноручной подписи в соответствии с п.2 ст.160 Гражданского Кодекса РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании АСП. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа, после ознакомления Заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011года №63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.
Как установлено в судебном заседании, на номер мобильного телефона Ненюковой Е.В. было прислано СМС-сообщение, которое содержало индивидуальный код. Индивидуальный код, который был прислан, является аналогом собственноручной подписи. Также на номер поступило СМС-сообщение о поступлении на счет денежных средств по договору займа № 002263 от 31.07.2014 года, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.
Данное обстоятельство подтверждается заявлением Ненюковой Е.В. на получение потребительского кредита, распечаткой СМС-сообщений на номер мобильного телефона + №.
В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В силу ст. 438Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Как установлено в судебном заседании, следует из материалов дела, для получения займа истцом была подана заявка Займодавцу через сайт с указанием паспортных данных и иной информации.
В соответствии с Правилами предоставления потребительских займов ООО МФК «Займер», подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учетной записи с ее использованием (п.3.2.Правил).
Одновременно при подаче заявки на получение займа, Заемщик направляет Займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займовОООМФК«Займер» и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи (п.3.3 Правил).
Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займовОООМФК«Займер» и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.
Заемщик подписывает договор займа Аналогом собственноручной подписи в соответствии с п.2 ст.160 Гражданского Кодекса РФ.
Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.
Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи Заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер, указанный в Заявке на получение займа, после ознакомления Заемщика с условиями Договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.
Полученный заемщиком индивидуальный ключ (СМС-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011года №63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.
Как следует из материалов дела, на номер мобильного телефона Ненюковой Е.В. было прислано СМС-сообщение, которое содержало индивидуальный код. Индивидуальный код, который был прислан, является аналогом собственноручной подписи.
Также на номер мобильного телефона Ненюковой Е.В. поступило СМС-сообщение о поступлении на счет денежных средств по договору займа № 002263 от 31.07.2014 года, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.
В судебном заседании Ненюкова Е.В. не отрицала наличие номера мобильного телефона №, нахождение данного номера в ее пользовании, а также наличие адреса <адрес>, по которому она проживала в то время, и наличия ее паспортных данных и иных данных, указанных в заявлении на получение потребительского кредита.
В силу ст.309Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Таким образом, как установлено в судебном заседании, в установленные договором займа сроки 13.08.2014 года, а также по настоящее время, Ненюкова Е.В. сумму основного долга по договору займа не возвратила, проценты за пользование займом не выплачивала, что ответчиком не оспаривалось.
Согласно расчету задолженности. задолженность Ненюковой Е.В. по состоянию на 16.05.2017 года составила:
1000 рублей- сумма займа,
460 рублей - сумма процентов за 13 дней пользования займом (с 31.07.2014 года по 13.08.2014 года),
35647 рублей 80 коп. - сумма процентов за 1007 дней пользования займом ( с 14.08.2014 года по 16.05.2017 года)
4849 рублей 07 коп. - сумма пени
Проверив данный расчет, с учетом установленных обстоятельств дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) (в редакции здесь и далее, действовавшей на момент заключения договора) микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.
Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей; (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).
Согласно п. 3 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.
Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе, в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствие установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.
Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе, во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса РФ о пределах осуществления гражданских прав.
Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.
В соответствии со ст. 1, ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст. 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Вместе с тем, принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает соблюдение сторонами договора займа принципов разумности и справедливости при определении его условий, которые не должны быть явно обременительными для одной из сторон – заемщика в пользу другой стороны – займодавца.
Как следует из условий договора займа, заем предоставлен на срок 13 календарных дней, на сумму займа начисляются проценты в размере 3,54 % за каждый день, что составляет 1292,100% годовых за 365 календарных дней, которые подлежат уплате, начиная с момента получения суммы займа до полного погашения задолженности, момента возвращения ее займодавцу.
Поскольку добросовестность сторон договора предполагается, установление высоких процентов за пользование краткосрочным займом не может расцениваться как обременительное для заемщика условие. Подписав договор, ответчик согласился, в том числе и с размером процентов на сумму займа, предоставленного на короткий срок.
Однако условие договора о выплате указанных повышенных процентов до момента фактического возврата суммы займодавцу ставит заемщика в такое положение, при котором проценты за пользование займом многократно превышают размер основного долга.
В соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
Условия заключенного между сторонами договора в части установления процентов на сумму займа в размере 3,53% в день, 1292,100 % годовых, предоставленного на согласованный сторонами срок, до момента фактического возврата суммы займа следует расценить как злоупотребление займодавцем своим правом на получение процентов, поскольку уплата указанных повышенных процентов после истечения срока возврата займа, сумма которых превышает во много раз сумму основного долга, обременительна для заемщика и не может отвечать принципам разумности и справедливости.
В связи с этим, суд полагает возможным при определении размера процентов за пользование заемными средствами применить среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, установленными Банком России, начиная с 01 сентября 2014 года в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действовавшим в отношении кредитов при сумме до 30 000 рублей.
Указанные значения процентных ставок составляли: с 14.08.2014 года по 30.09.2014 года 686,09%, с 01.10.2014 года по 31.12.2014 года - 651,313%, с 01.01.2015 по 31 марта 2015 года - 642,336%, с 01.04.2015 года по 30.06.2015 года - 679,979%, с 01.07.2015 года по 30 сентября 2015 года - 660,159%, с 01.10.2015 года по 31.12.2015 года - 605,213%, с 01.01.2016 года по 31.03.2016 года - 613, 646%, с 01.04.2016 по 30.06.2016 года - 613, 177%, с 01.07.2016 года по 3-.09.2016 года - 596, 364%., с 01.10.2016 года по 31.12.2016 года - 599,367%, с 01.01.2017 года по 31.03.2017 года - 599,311%, за период с 01.04.2017 года по 30.06.2017 года - 596,727 %.
Таким образом, за период с 31.07.2014 по 13.08.2014 года подлежат уплате проценты на сумму займа в размере, определенном договором займа № 002263 от 31.07.2014 года в размере 460 рублей 20 коп.
За период с 14.08.2014 года по 16.05.2017 года подлежат уплате проценты на сумму займа, исходя из вышеприведенных размеров среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов.
Сумма задолженности по процентам на сумму займа за указанный период должна рассчитываться следующим образом:
с 14.08.2014 по 30.09.2014 - 48 дн. (1000 х 686,089/ 100 /365 х48)= 902 рубля 25 коп.
с 01.10.2014 по 31.12.2014 -(92 дн.) (1000 х 651,313/100/365х92) = 1641 руб.66 коп
с 01.01.2015 по 31.03.2015 -(90 дн.) (1000х642,336/100/365х90) = 1583 руб. 84 коп.
с 01.04.2015 по 30.06.2015 -(91дн.) (1000х679,979/100/365х91) = 1695руб.29коп.
с 01.07.2015 по 30.09.2015- (92дн.) (1000х660,159/100/365х92) = 1663 руб.96 коп.
с 01.10.2015 по 31.12.2015- (92дн) (1000х605,213/100/365х92) = 1525 руб.46 коп
с 01.01.2016 по 31.03.2016 - (91дн) (1000 х 613,646/100/366х 91) = 1525 руб.73 коп.
с 01.04.2016 по 30.06.2016 - (91 дн) (1000х 613,177/100/366х91 ) = 1524руб.56 коп.
с 01.07.2016 по 30.09.2016 -(92 дн) (1000 х 596,36 /100/366 х 92) = 1499 руб.05 коп.
с 01.10.2016 по 31.12.2016 (92 дн) (1000х 599,367 /100/366х92) = 1506 руб.60 коп.
с 01.01.2017 по 31.03.2017 (90дн.) (1000 х 599,311/100/365 х 90 ) = 1477 руб.75 коп.
с 01.04.2017 по 16.05.2017 (46 дн) (1000 х 596,727/100/365 х 46) = 752 руб. 03 коп.
Всего: 902 рубля 25 коп. + 1641 руб.66 коп + 1583 руб. 84 коп. + 1695руб.29коп. + 1663 руб.96 коп. + 1525 руб.46 коп + 1525 руб.73 коп. + 1524руб.56 коп. + 1499 руб.05 коп. + 1506 руб.60 коп. + 1477 руб.75 коп. + 752 руб. 03 коп. = 17298 рублей 18 коп.
Общая сумма процентов за пользование заемными средствами, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца за период с 31.07.2014 года по 13.08.2014 года составит 460рублей 20 коп, за период с 14.08.2014 по 16.05.2017года составит 17298 рублей 18 коп.
Итого – 460 рублей 20 коп. + 17298 рублей 18 коп. = 17758 руб.38 коп.
Таким образом, суд считает требования истца о взыскании процентов по договору займа с Ненюковой С.В. обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в размере 17758 рублей 38 коп.
Согласно п.12 Договора, за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на сумму займа и начисленных процентов начинает начисляться пеня в размере 20% годовых, данная неустойка начисляется по день фактического пользования суммой займа.
Согласно представленному расчету, истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 4849 рублей 07 коп. Между тем, период взыскания неустойки истцом в иске не указан.
Пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Статьей 333 п.1 ГК РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, приведенной в определении от 21.12.2000 года №263-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Учитывая возражения ответчика Ненюковой Е.В. о несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательства, просьбу о снижении, суд считает, что размер неустойки, заявленный истцом в иске, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств.
Суд, учитывая обстоятельства дела, принимая во внимание объем и характер допущенного ответчиком нарушения обязательства, периода просрочки исполнения обязательства, размера денежного обязательства, явную несоразмерность неустойки нарушенному обязательству, то обстоятельство, что истец обратился в суд с иском к ответчику Ненюковой Е.В. спустя продолжительный промежуток времени, на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки для соблюдения баланса интересов сторон.
Суд считает возможным снизить размер неустойки с суммы 4849 руб. 07 коп. до суммы 2 000 рублей.
Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Ответчиком не представлены суду доказательства своевременного возврата суммы займа и процентов, определенных сторонами.
Как установлено в судебном заседании, в установленный срок сумму основного долга и процентов ответчик Ненюкова Е.В. не возвратила, в связи с чем истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 г.Новотроицка от 11.07.2017 судебный приказ был отменен, поскольку от Ненюковой Е.В. поступили возражения относительно исполнения судебного приказа.
Относительно встречного иска Ненюковой Е.В. о признании договора не заключенным, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно п. 2 статьи160 Гражданского кодекса Российской федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу п. 1 ст.167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу п. п. 1, 3 ст. 812 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.
Обращаясь со встречным иском, Ненюкова Е.В. указывает, что договор с ответчиком не заключала, согласия на заключение от ее имени третьим лицам данного договора не давала, каких-либо денежных средств по нему не получала.
В судебном заседании установлено, что предоставление займов осуществляется в сети Интернет на сайте ответчика (заимодавца). Для получения вышеуказанного займа истцом была подана заявка заимодавцу через сайт, с указанием ее паспортных данных и иной информации.
В соответствии с Правилами предоставления потребительских займовОООМФК«Займер», подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учётной записи и с её использованием. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направляет заимодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займов ОООМФК«Займер» и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займовОООМФК«Займер» и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.
Следовательно, подав заявку на получение займа, истец согласился со всеми условиями заимодавца, размещенными на сайте www.zaymer.ru. Заявка проверяется в автоматическом режиме в скоринговой программе. Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2. ст. 160 Гражданского кодекса РФ. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется Соглашением об использовании АСП. Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (CMC-код) согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.
Так, на номер мобильного телефона Ненюковой Е.В. было прислано смс-сообщение, которое содержало индивидуальный код. Индивидуальный код, который был прислан, является аналогом собственноручной подписи.
Также на номер телефона Ненюковой Е.В. поступило смс-сообщение о поступлении на ее счет Яндекс.Деньги денежных средств по договору займа № 992263 от 31.07.2014г., что подтверждает факт подписания договора займа.
Подписав договор при помощи аналога собственноручной подписи, Ненюкова Е.В. повторно подтвердила свое согласие и приняла общие условия договора займа, присоединившись к Правилам предоставления потребительских займовООО МФК.
В соответствии с указанными Правилами, процедура идентификации потенциального заемщика осуществляется следующим образом: заемщик подает заявку на получение займа заимодавцу через сайт, указывает все данные, отмеченные в заявке на получение займа в качестве обязательных, дает свое согласие на обработку и передачу заимодавцу своих персональных данных, а также на передачу заимодавцем этих данных в Бюро кредитных историй с целью получения информации о потенциальном заемщике, присоединяется к условиям Правил предоставления потребительских займовООО МФК «Займер» и соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, указывает о своем согласии/не согласии на уступку третьим лицам прав (требований) по договору займа, а также на использование иных способов, направленных на возврат задолженности по договору займа.
При этом заемщик не вправе подавать заявку на получение займа, если он не имеет учетной записи, или получил решение от заимодавца по уже поданной им заявке на получение займа, либо если он имеет задолженность по договору потребительского займа, заключенному им ранее с заимодавцем.
Заемщик, не присоединившийся к условиям Правил предоставления потребительских займовООО МФК «Займер» и соглашения об использовании АСП, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации.
Судом установлено, что от имени истца была подана заявка на заключение договора займа, заполнена анкета заемщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация: номер мобильного телефона.
Заемщик, подавая заявку на получение займа заимодавцу, подтверждает, что все сведения, которые указаны в заявке, являются полными, точными, достоверными и относятся к заемщику и соответствуют требованиям настоящих Правил.
Заемщик, выступая в качестве субъекта персональных данных и субъекта кредитной истории, путем подачи заявки на получение займа дает заимодавцу свое согласие на передачу заимодавцу и на обработку заимодавцем персональных данных заемщика для целей получения заемщиком услуг, оказываемых заимодавцем, в том числе рассмотрения вопроса о возможности предоставления заемщику займа, заключения и исполнения договора займа, а также предоставления заемщику информации об услугах, оказываемых заимодавцем. Заимодавец проверяет данные, указанные заемщиком при создании учетной записи и в заявке на получение займа, для принятия решения о предоставлении займа и исполнения обязательств по договору займа.
Для подтверждения действительности контактных данных заемщика заимодавец отправляет на мобильный телефон и/или электронную почту заемщика уникальную последовательность символов. Заявитель должен ввести эти символы в предусмотренные для этого поля на сайте.
Данные действия заемщиком были осуществлены, что подтверждается распечаткой sms-сообщений, направленных на номер мобильного телефона, указанного в анкете заемщика. На указанный номер мобильного телефона прислано СМС-сообщение, содержащее индивидуальный код. Индивидуальный код является аналогом собственноручной подписи.
По итогам рассмотрения заявки на получение займа и иных документов (сведений), представленных заемщиком, заимодавец принимает одно из следующих решений: заключение договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним; отказ от заключения договора займа с заемщиком на сумму, запрошенную последним, и предложение заемщику заключить договор займа на меньшую сумму; отказ от заключения договора займа с заемщиком.
Заемщик подписывает Договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно ст 12 ГК РФ, и ст.ст. 3,4 ГПК РФ,, лицо обращающееся с иском должно доказать нарушение его субъективного или законного интереса и возможность восстановления этого права избранным способом.
В силу положений статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 КонституцииРФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу требований ст.56 ГПК РФ, истцом не представлено суду доказательств, с достоверностью подтверждающих тот факт, что при заключении договора займа Ненюкова Е.В. не изъявляла своей воли на предоставление денежных средств, не направляла заявок на их получение, не предоставляла свои персональные данные и не подписывала указанный договор займа, не получал каких-либо денежных средств по указанному договору.
Принимая во внимание, что в соответствии с положениями ч. 1 ст. 12, ст.56 ГПК РФ и п. 1 ст. 812 ГК РФ, истцом, на которого возложено бремя доказывания, не представлены иные доказательства в подтверждение заявленного требования о признании договора займа незаключенным по безденежности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований.
Как установлено в судебном заседании, с какими либо заявлениями ни в полицию, ни в другие правоохранительные органы Ненюкова Е.В. не обращалась, претензии либо заявления в адрес ООО «МФК» Займер не направляла.
Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения встречных требований Ненюковой Е.В. не имеется.
Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации в абз. 4 п. 21 Постановления от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 1458 рублей 71 коп., с ответчика Ненюковой Е.В. в пользу ООО МФК «Займер» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 908 рублей 22 коп. пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» к Ненюковой Е.В. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.
Взыскать с Ненюковой Е.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» сумму займа по договору № 002263 от 31.07.2014 года в размере 1000 рублей, проценты по договору займа за период с 31.07.2014 года по 13.08.2014 года 460рублей 20 коп, за период с 14.08.2014 по 16.05.2017года 17298 рублей 18 коп., неустойку в размере 2000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 908 рублей 22 коп.
В остальной части исковых требований обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» отказать.
В удовлетворении встречного иска Ненюковой Е.В. к обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Займер» о признании договора незаключенным - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления полного текста решения.
Председательствующий Г.В. Сидилева
Мотивированное решение составлено 06 марта 2018 года
Судья Г.В. Сидилева
