. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ город Новокуйбышевск 01 июня 2020 года Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе: председательствующего судьи Строганковой Е.И. при секретаре Алиеве Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-766/2020 (<№>) по иску ПАО «Росбанк» к Казарян А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов, УСТАНОВИЛ: Истец ПАО «Росбанк» обратился в суд с вышеуказанным иском, в котором просил взыскать с ответчика Казарян А.А. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору <№> от <Дата>, определенную на 17.03.2020 года – 965 515 рубле 90 копеек, включающую в себя: сумму невозвращенного кредита – 949 640 рублей 80 копеек; сумму начисленных и неуплаченных процентов – 15 875 рублей 10 копеек; суммы процентов, начисленных ПАО Росбанк в соответствии с условиями кредитного договора за период с 18.03.2020 года по день фактического возврата кредита. Также истец просит взыскать с ответчика все возникшие судебные расходы, убытки и судебные издержки, связанные с рассмотрение дела: государственная пошлина – 18 855 рублей 16 копеек, расходы по оплате услуг оценщика – 4 000 рублей. Кроме того, истец просит обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <Адрес>, кадастровый номер <№>, установив начальную продажную цену в размере 812 723 рубля 20 копеек. В обоснование заявленных требований указано, что <Дата> между АО «КБ ДельтаКредит» и Казарян А.А. заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым последней был предоставлен кредит в размере ... руб. на приобретение квартиры по адресу: <Адрес>, состоящей из 1 комнаты, под ее залог. Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в согласованном с АО «КБ ДельтаКредит» банке. Ответчик за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность недвижимое имущество по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств <№> от <Дата>, зарегистрированном в ЕГРПНИ. На основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки недвижимого имущества в пользу АО «КБ ДельтаКредит», в подтверждение чего была получена закладная. В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование им должны осуществляться ежемесячно, равными частями в размере ... руб., включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита 242 календарных месяца с даты предоставления кредита и процентной ставке – ...% годовых. В соответствии с п.1 ст.31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства – на сумму не ниже суммы этого обязательства. Обязанность ответчика осуществить страхование, предусмотренное ст.31 Закона об ипотеке, предусмотрена и кредитным договором. В соответствии с п.5.1.3. и параметрами кредитного договора заемщик обязуется до предоставления кредита по кредитному договору застраховать риски, указанные в параметрах кредита: риски в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества в страховую сумму в размере 100% основной ссудной задолженности; риски прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц на страховую сумму в размере 100% основной ссудной задолженности; риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Казарян А.А. на страховую сумму в размере 100% основной ссудной задолженности; в пользу кредитора на срок действия кредитного договора в страховых компаниях, согласованных в письменной форме к кредиторам, заключить договор(ы) страхования, где в качестве единственного выгодоприобретателя будет указан кредитор. В соответствии с п.5.1.4 кредитного договора заемщик обязан своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных параметрами кредитного договора, до полного исполнения всех своих обязательств по кредитному договору. Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного п.5.1.3 и параметрами кредита кредитного договора между ответчиком Казарян А.А. и АО «СК «Пари» <Дата> заключен договор страхования <№>. В соответствии с п.6.3 договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов в срок до 21 марта ежегодно. Страхователю предоставляется льготный период 1 (один) календарный месяц по оплате страхового взноса за очередной период страхования. В связи с неоплатой ответчиком очередного страхового взноса договор <№> от <Дата> расторгнут. <Дата> между ответчиком и АО «СК «Пари» заключен договор страхования <№>. При этом страхование носило добровольный характер, страховая компания и перечень подлежащих страхованию рисков выбраны/определены ответчиком самостоятельно и отвечают его интересам. В соответствии с п.6.3 договора страхования оплата страховой премии осуществляется путем уплаты ежегодных страховых взносов в срок до 03 августа ежегодно. Страхователю предоставляется льготный период 1 (один) календарный месяц по оплате страхового взноса за очередной период страхования. Неисполнение обязательств по своевременной оплате очередных страховых взносов в срок, установленный договором страхования, влечет прекращение договора страхования. Однако, 03.08.2019 года ответчик Казарян А.А. вновь не исполнил свои обязательства по оплате очередного страхового взноса по указанному договору страхования, что привело к расторжению договора страхования, как следствие, нарушению ответчиком обязательств по кредитному договору, а также нарушению требований ст.31 Закона об ипотеке, а также нарушению прав и законных интересов АО «КБ ДельтаКредит», как лица, непосредственно заинтересованного в осуществлении ответчиком условий, предусмотренных кредитным договором. Решением единственного акционера <№> от 19.03.2019 г. АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с 01.06.2019 года. В адрес ответчика Казарян А.А. было направлено письмо-требование о неисполнении им обязательств по осуществлению предусмотренного кредитным договором страхования, о досрочном возврате кредитных средств, однако ответчик не вернул полученные кредитные средства в срок, установленный кредитным договором. При этом в рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и ПАО РОСБАНК договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками их денежных обязательств по указанному договору ПАО РОСБАНК вправе удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости объекта недвижимости посредством обращения взыскания на него. Согласно отчету об оценке <№> от 25.03.2020 года, произведенного ООО «О.», рыночная стоимость недвижимого имущества составляет 1 015 904 руб., в связи с чем начальная продажная цена недвижимого имущества может быть установлена в соответствии с данной оценкой в размере 812 723,20 руб. В судебное заседание представитель истца ПАО «Росбанк», извещенный надлежащим образом, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ответчик Казарян А.А., извещенная надлежащим образом, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражала в удовлетворении заявленных исковых требований, указывая, что ею был заключен договор страхования <№> от <Дата>. На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Положения ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Кроме этого, согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (пени), залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. На основании ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов. В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством. В соответствии с ч. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Согласно п.п. 1,2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства. При неисполнении залогодателем указанной в настоящем пункте обязанности залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества. Согласно ст. 3 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. В соответствии со ст. 50 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика. Согласно ст. 56 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила. Судом установлено, что <Дата> между АО «КБ ДельтаКредит» и Казарян А.А. заключен кредитный договор <№>, в соответствии с которым ответчику Казарян А.А. предоставлен кредит в размере ... руб. на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <Адрес>, состоящей из 1 комнаты, под ее залог. Кредит предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ответчика в согласованном с АО «КБ ДельтаКредит» банке. Ответчик за счет предоставленных ей кредитных средств приобрела в собственность недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: <Адрес>, по договору купли-продажи недвижимого имущества с использованием кредитных средств <№> от <Дата>, зарегистрированном в ЕГРПНИ. Решением единственного акционера <№> от 19.03.2019 г. АО «КБ ДельтаКредит» реорганизовано в форме присоединения к ПАО РОСБАНК с 01.06.2019 года. В качестве обеспечения надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору стороны предусмотрели залог имущества (ипотека в силу закона) – квартиры, расположенной по адресу: <Адрес>, которая зарегистрирована в установленном законом порядке. Одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода прав собственности по нему, на основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком была получена закладная. Мерами обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются: залог квартиры в соответствии со ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"; страхование рисков в соответствии с параметрами кредита кредитного договора: - рисков в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества в страховую сумму в размере 100% основной ссудной задолженности; - рисков прекращения права собственности на недвижимое имущество, а также обременения (ограничения) права собственности на нее правами третьих лиц на страховую сумму в размере 100% основной ссудной задолженности; - рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности Казарян А.А. на страховую сумму в размере 100% основной ссудной задолженности. Во исполнение своих обязательств по осуществлению страхования, предусмотренного кредитным договором между Казарян А.А. и АО «СК «Пари» <Дата> заключен договор страхования <№>, срок действия до <Дата>, а также договор страхования <№> от <Дата> со сроком действия по <Дата>. В соответствии с п. 6.3 договора страхования <№> очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок до 21 марта ежегодно. Со второго периода страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии – 1 (один) календарный месяц, начиная с даты, указанной в данном пункте, в течение которого страхователь обязан уплатить годовую страховую премию. В соответствии с п. 6.3 договора страхования <№> очередные годовые страховые премии, за исключением страховой премии за первый год страхования, уплачиваются в срок до 03 августа ежегодно. Со второго периода страхования страхователю предоставляется льготный период для внесения очередной страховой премии – 1 (один) календарный месяц, начиная с даты, указанной в данном пункте, в течение которого страхователь обязан уплатить годовую страховую премию. Согласно п. 7.1.9.4 договора страхования договор прекращается досрочно в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленном размере и сроки, указанные в п.6.3 договора. При этом договор страхования досрочно прекращает свое действие по истечении 30 дней с даты, указанной в п.6.3 договора, то есть даты уплаты очередной годовой страховой премии, о чем страховщик в письменном виде уведомляет страхователя и выгодоприобретателя 1. В соответствии с п. 5.1.4 кредитного договора Казарян А.А. обязана своевременно продлевать срок действия договора страхования на условиях, предусмотренных Параметрами кредита кредитного договора, до полного исполнения всех своих обязанностей по кредитному договору. Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела – уведомление <№> от 04.09.2019 года, ответчиком обязанность своевременного продления договора страхования, предусмотренная кредитным договором, в части оплаты очередного взноса страховой премии по договору страхования не исполнена. В соответствии с п. 7.1 кредитного договора залог квартиры обеспечивает требования кредитора по возврату суммы кредита, уплате процентов, начисленных за весь период фактического пользования, вплоть до момента удовлетворения требований кредитора за счет стоимости недвижимого имущества, неустойки за неисполнение, просрочку исполнения или иное ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору и иным соглашениям сторон, требования по возмещению судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителей кредитора в суде, транспортных и иных расходов, понесенных кредитором в результате обеспечения участия представителей кредитора в суде, требования по возмещению расходов кредитора на реализацию недвижимого имущества, включая расходы на ее оценку, требования по возмещению расходов возникших у кредитора в связи с необходимостью обеспечения своих прав по кредитному договору, включая расходы по содержанию и охране недвижимого имущества, либо расходы на погашение задолженности заемщика по связанным с недвижимым имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам, требования по возмещению расходов кредитора на оплату налогов, возникших у кредитора в связи с удовлетворением денежных требований по кредитному договору за счет стоимости недвижимого имущества, иные расходы кредиторы, вызванные обращением взыскания на недвижимое имущество. В соответствии с условиями кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий Договора страхования, Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором (п.5.4.1 кредитного договора). В рамках кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчик и банк договорились о том, что в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления письменного требования о досрочном возврате кредитами уплате процентов на кредит, удовлетворить свои денежные требования по кредитному договору за счет стоимости заложенного имущество посредством обращения взыскания на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством (п. 5.4.5 кредитного договора). Банком было направлено в адрес Казарян А.А. письмо-требование исх. <№> от 20.11.2019 года о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов на кредит, однако указанное требование исполнено не было. Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика по кредитному договору по состоянию на 17.03.2020 составляет 965 515,90 руб., из которых 949 640 руб. - сумма невозвращенного кредита, 15 875,10 руб. - сумма начисленных и не уплаченных процентов. Обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору является ипотека квартиры по адресу: <Адрес>. К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в частности, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрата (или ухудшение условий) обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает, нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита, а также невыполнение условия о целевом использовании кредита (ст. ст. 811, 813, 814ГК РФ). В соответствии со статьей 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: - сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; - период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности. Как следует из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации само по себе право заимодавца потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, предполагает учет судом фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон). Данная позиция направлена на обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 15 января 2009 года N 243-О-О). В случаях нарушения заемщиком обязательства кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов. Это предполагает - в случаях заключения договора ипотечного кредитования между банком и гражданином - необходимость применения к спорным правоотношениям наряду с нормами Гражданского кодекса Российской Федерации норм специального законодательства для установления последствий допущенного правонарушения, вытекающих из природы такого рода кредитного договора. В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона). Долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями для приобретения жилья. Правила предоставления заемщиком обеспечения возврата заемных средств в форме залога недвижимости урегулированы Федеральным законом от 16.07.1998 года №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которому основанием для обращения взыскания на заложенное имущество должника признается неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (пункт 1 статьи 50), а также нарушение обязанности по страхованию заложенного имущества (пункт 1 статьи 35). Суд вправе отказать в иске об обращении взыскания на заложенное имущество (пункт 1 статьи 54, статья 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", пункт 2 статьи 348 ГК РФ), в том числе, при крайней незначительности допущенного должником нарушения основного обязательства и при явном несоответствии вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного жилого дома или квартиры. Согласно п. 12 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), поэтому обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении. В данном Обзоре разъяснено, что при разрешении судом требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, заложенное в обеспечение возврата долга по кредитному обязательству, юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является также выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства. Как усматривается из материалов дела, ответчик Казарян А.А. производит оплату ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей, на момент обращения Банка в суд с иском, просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом не имела, таким образом, ответчиком обязательство по оплате кредитного договора исполняется надлежащим образом, а неуплата очередного страхового взноса по договору страхования имущества, находящегося в залоге Банка, расторжение договора страхования, не может быть признана грубым и существенным настолько, что кредитные обязательства должны быть исполнены досрочно и обращено взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику, поскольку необходимым условием для досрочного взыскания является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства, при этом при реализации предусмотренного кредитным договором права требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, а также обращения взыскания на заложенное имущество, банк должен действовать исходя из принципов разумности и добросовестности. В данном случае, расторжение Договора страхования не повлекло утрату истцом залоговых прав, которые условиями кредитного договора предусмотрены на весь период погашения задолженности по кредиту, которая ответчиком исполняется надлежащим образом, кроме того, утрата обеспечения (залога) или ухудшения его условий места не имела, за получением страховой выплаты истец не обращался, а сам по себе факт отсутствия страхования в течение указанного в исковом заявлении периода не повлек неблагоприятных последствий для кредитора. Негативные последствия в связи с неоплатой страхового взноса и расторжением договора страхования, не наступили, а взыскание досрочно суммы основного долга, срок возврата которого согласно договору не наступил, а также обращение взыскания на заложенное имущество не направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон и, как следствие, не позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, а также конституционный принцип равенства. Кроме того, согласно представленному ответчиком Казарян А.А. договору страхования <№>, заключенному <Дата> между Казарян А.А. и АО «Страховая компания «ПАРИ», договор заключен в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору <№> от <Дата>, выгодоприобретателем 1 назван ПАО РОСБАНК в части страховой выплаты в размере сумма остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Согласно представленным квитанции к приходному кассовому ордеру <№> от <Дата> и кассовому чеку на сумму 4 314,32 Казарян А.А. уплачена сумма страховой премии по договору <№>. С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ПАО «Росбанк» к Казарян А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, взыскании судебных расходов, – оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. В окончательной форме решение принято 08 июня 2020 года. Судья Е.И.Строганкова . . . . . . . . . . . . . |
