Дело № 2-996/202325 октября 2023 года
УИД 29MS0034-01-2023-001817-67
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Новодвинский городской суд Архангельской области
в составе председательствующего судьи Склейминой Н.В.,
при секретаре Батраковой К.Д.,
с участием представителя истца Линде А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области гражданское дело по иску Лапина Ю.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании суммы неосновательного обогащения, упущенной выгоды, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,
установил:
Лапин Ю.А. обратился к мировому судье с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании неосновательного обогащения, упущенной выгоды, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.
В обоснование иска указал, что07.03.2018 заключил с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») страховой полис№ (Программа «Управление капиталом+Премиум) с инвестированием страховой премии в размере 306624 руб. 78 коп. В соответствии с разделами Vи VIII страхового полиса, инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компании Altria, Anheuser-Busch, LockheedMartin, Raytheon с коэффициентом участия 22,90%, при этом страховщик осуществляет инвестирование страховой премии в активы с фиксированной доходностью и в рыночные активы. За пять лет действия договора страхования страховая организация не предоставляла отчетов об инвестиционном доходе, о контрагентах, фактически имитировала инвестиционный доход. Считает, что в результате умышленного нарушения ответчиком положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ему не была предоставлена необходимая и достоверная информация. Договор заключен под влиянием обмана и заблуждения относительно инвестиционного дохода. В соответствии со ст.ст. 12, 18, 28, 29 Закона о защите прав потребителей не предоставление информации об услуге он вправе потребовать от исполнителя возмещения убытков в соответствии со ст.1102 ГК РФ, как неосновательное обогащение. Полагает, что если бы ответчик действовал добросовестно, доход от разницы курсов рубля и доллара, как валюта базового актива от общей суммы договора на дату заключения (07.03.2018) и на дату окончания (06.03.2023) составил 102861 руб. 62 коп. В окончательном варианте, просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в указанной сумме, упущенную выгоду в размере 93964 руб. 03 коп.исходя из средневзвешенной процентной ставки ЦБ РФ по привлеченными кредитными организациями депозитам физических лиц со сроком привлечения свыше 1 года за период с даты заключения договора до окончания даты публикации о котировках финансовых инструментов, публикуемых в информационной системе Bloomberg, в размере 5,79% годовых и до окончания действия договора в размере 7,62%, также просит компенсировать моральный вред, который оценивает в 90000 руб., штраф за нарушение прав потребителя, понесенные судебные расходы в размере 40000 руб.
Определением мирового судьи от 27.07.2023 исковое заявление передано по подсудности в Новодвинский городской суд.
Истец надлежащим образом извещены о месте и времени судебного заседания, направил своего представителя. В судебном заседании Линде А.С. исковые требования по основаниям изложенным в иске и дополнениях к нему.
Ответчик ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в письменных возражениях просит в удовлетворении требований истца отказать. Указывая, что до страхователя доведена полная и достоверная информация, а также переданы все необходимые документы. По договору страхования № были согласованы условия инвестирования: уверенный выбор, которое осуществлялось в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний Altria, Anheuser-Busch, LockheedMartin, Raytheon с коэффициентом участия 22,90%. Коэффициент участия не является процентами по выплате, а договор страхования не является договором банковского вклада с процентами годовых. По условиям п.9 программы страхования, инвестиционный доход определяется, как положительный прирост стоимости базового актива опционного контракта умноженного на коэффициент участия и на размер страховой премии в валюте базового актива переведенной из рублей по курсу ЦБРФ на дату оплаты премии, следовательно инвестиционный доход выплачивается при ее положительном исчислении, страховщик не может повлиять на исход прироста стоимости, так как это происходит на рынке ценных бумаг. Выплата инвестиционного дохода осуществляется только после окончательного расчета и его начисления в случаях прямо, предусмотренных договором. По условиям договора страхования, страхователь получает страховое возмещение в сумме 338820 руб., что является больше той суммы, которая оплачена по договору в качестве премии и выплачена последнему 28.03.2023 в сроки установленные п. 13.5.6, 13.5.7 Программы, то есть в течение 24 рабочих дней. Каких-либо обращений от страховщика в течение договора страхования о непонимании условий договора, порядка выплат не поступало. 10.04.2023, то есть после окончания договора поступило письменное заявление от Лапина Ю.А. с требование о предоставлении информации о состоянии инвестиционного счета и расчета начисленного инвестиционного дохода (с указанием источников получения информации, используемой для такого расчета), также представить информацию о Подписчике опциона, опционный контракт, доказательства исполнения Подписчиком опциона своих обязательств, выписки счетов из центрального депозитария РФ – Национального расчетного депозитария за весь период действия договора. 28.04.2023 ответчиком направлен истцу ответ. Кроме того, истец обращался с жалобой в ЦБ РФ, мер реагирования к финансовой организации не применял. Также просят применить положения ст.333 ГК РФ.
На основании статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Выслушав представителя истица, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Как следует по материалам дела, 07 марта 2018 между ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (03 сентября 2018 г. изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») и Лапиным Ю.А. заключен договор страхования - жизни, здоровья и трудоспособности (полис) № по программе страхования «Управление капиталом+ Премиум» по страховым рискам: дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования со страховой суммой 338 820 рублей; смерть застрахованного лица от любой причины, произошедшая в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как "события, не являющиеся страховыми случаями" со страховой суммой - сумма страховой премии, уплаченной на дату страхового события по договору страхования.
Договор заключен на основании общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Согласно разделу "V" указанного полиса, предусмотрено Направление инвестирования: Уверенный выбор. Инвестирование осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний Altria, Anheuser-Busch, LockheedMartin, Raytheon с коэффициентом участия 22,90%. Договор заключен на срок 5 лет. Оплата страховых взносов в сумме 306624 руб. 78 коп.произведена истцом единовременно 07.03.2018.
28.03.2023 истцу на основании платежного поручения № 9944 и реестра № 122 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» произвела Лапину Ю.А. в связи с окончанием срока действия договора страховую выплату в размере 338820 руб.
10.04.2023 истец направил в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»заявление с требование о предоставлении информации о состоянии инвестиционного счета и расчета начисленного инвестиционного дохода (с указанием источников получения информации, используемой для такого расчета), также представить информацию о Подписчике опциона, опционный контракт, доказательства исполнения Подписчиком опциона своих обязательств, выписки счетов из центрального депозитария РФ – Национального расчетного депозитария за весь период действия договора. 28.04.2023 ответчиком направлен истцу ответ. В ответ на вышеуказанноезаявление ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», так же и в ранее представленном ответе от 30.03.2023 сообщило об отсутствии инвестиционного дохода и выплате в установленный срок страховой суммы по риску «Дожитие застрахованного лица по договору» 28.03.2023, указало на размещение информации о величине инвестиционного счета один раз в квартал по результатам прошедшего квартала. Изменение стоимости базового актива отражалось в отчетах о состоянии счета по договору регулярно (на последний календарный день марта, июня, сентября и декабря каждого года) размещались Страховщиком в кабинете клиента. Обязательства по договору исполнены в полном объеме, правовые основания для дополнительных выплат отсутствуют.
Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданскогокодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ч.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью сам другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Существенными условиями договора личного страхования, к которому относится и медицинское страхование, являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Так согласно абз. 2 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
В абз. 3 п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.
Согласно Программе страхования инвестирование по направлению «Уверенный выбор + Премиум» осуществляется в виде приобретения финансовых и инвестиционных инструментов, привязанных к изменению расчетных цен акций компаний: Altria, Anheuser-Busch, LockheedMartin, Raytheon. Начальная стоимость базового актива на дату приобретения страховиком опционного контракта по данным, опубликованным в информационной системе «Блумберг» (Bloomberg).
В соответствии с Программой страхования, на условиях которой заключен договор страхования (пункт Страховые выплаты) при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в договоре с учетом инвестиционного дохода, начисленного на инвестиционном счете.
Согласно Программе страхования страховщик информирует страхователя о действующей по заключенному договору начальной стоимости базового актива путем доведения ее в виде информационных материалов через своих партнеров, а также в регулярной отчетности, направляемой страхователю посредством смс-рассылки или электронной почты, или размещения на официальном сайте компании в разделе «Кабинет клиента».
Таким образом, вся информация о величине инвестиционных счетов по договорам ежеквартально обновлялась в «личном кабинете» истца.При этом самим истцом в материалы дела представлены из личного кабинета отчеты о финансовых результатах страховой организации за 2018, 2019, 2020, 2021.
Из ответов страховщика, в том числе назаявление истца (л.д.20), а также на запросы суда следует, что стоимость базовых активов по состоянию на дату заключения договора страхования была больше, чем стоимость этих же активов по состоянию на 06.03.2023 то есть прирост стоимости являлся отрицательным, в связи с чем инвестиционный доход по полису от 07.03.2018 составил «0».
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец добровольно заключил договор страхования, документ, касающийся оплаты страховых взносов, собственноручно подписал, получил и был ознакомлен с правилами страховании, не был лишен возможности отказаться от заключения договора, обратиться к контрагенту за разъяснениями его условий, за предоставлением информации о начислении дополнительного инвестиционного дохода. За период действия договора страхования Лапин Ю.А. к ответчику не обращался.
С учетом изложенного договор личного страхования от 07.03.2018 заключен между истцом и страховщиком в соответствии с нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации в установленной законом форме, содержат все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования применительно к положениям абз. 2 п. 1 ст. 432 и п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации; предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю гарантированную страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая, дополнительная страховая сумма выплачивается только при наличии дохода от инвестиционной стратегии, размер которого рассчитывается по истечении срока страхования.
Указанный договор никаких гарантий сохранения положительной динамики доходности акций или ее дальнейшего увеличения в последующие годы, данная информация не содержит.
Таким образом, гарантий и заверений в том, что по заключенному договору личного страхования по выбранной истцом программестрахования безусловно будет начислен инвестиционный доход по ставке22,90% годовых, истцу никто не давал, и такого рода информацию не предоставлял.
Из содержания раздела № 9 Программ страхования следует, что величина инвестиционного дохода не гарантируется и определяется в зависимости от результата инвестиционной деятельности (при положительном приросте стоимости базового актива опционного контракта).
Кроме того, целью и смыслом договоров личного страхования исходя из их правовой природы, является получение страхователем (выгодоприобретателем) страховой суммы при наступлении страхового случая, а не размещение денежных средств на счетах страховщика на определенный срок с целью получения дохода. Для этих целей, в том числе с гарантированной выплатой дохода, существуют иные финансовые инструменты (например, вклады в кредитных учреждениях).
Поскольку представленная истцу информация являлась полной и достоверной, позволяла сделать правильный выбор финансовой услуги, при этом, заключая договоры личного страхования, последний не заблуждался относительно правовой природы заключенных им договоров личного страхования, содержащего элементы договора на использование инвестиционных инструментов страховщиком, следовательно, отсутствуют нарушения прав истца, как потребителя страховой услуги.
Инвестиционное страхование жизни – это продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т.п.). Инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли. Следовательно, неосновательного обогащения со стороны ответчика и упущенной выгоды у истца не имеется.
В связи сизложенным, суд полагает, что отсутствуют законные основания для удовлетворения требований истца, а также и производные от него требований о взыскании с ответчика штрафа, компенсации морального вреда, расходы на оплату услуг представителя.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,
решил:
в удовлетворении исковых требованийЛапина Ю.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании суммы неосновательного обогащения, упущенной выгоды, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Новодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья Н.В. Склеймина
Мотивированное решение изготовлено 01.11.2023
