Дело № 2-221/2020
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Новоалтайск 13 января 2020 года
Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе
председательствующего судьи Мельниковой С.П.,
при секретаре Ляпиной Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в лице Алтайского филиала АО «СОГАЗ» к Хорошевскому Юрию Геннадьевичу о расторжении договора страхования, взыскании суммы,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «СОГАЗ») обратилось с указанным иском к Хорошевскому Ю.Г., в котором просило (с учетом уточнения) расторгнуть Договор страхования НОМЕР от ДАТА, заключенный между АО «СОГАЗ» и Хорошевским Ю.Г.; взыскать задолженность по оплате страховой премии за период с ДАТА по ДАТА в размере 873,15 руб. с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 руб.
В обоснование исковых требований указано, что ДАТА между АО «СОГАЗ» (страховщик) и Хорошевским Ю.Г. (страхователь) заключен Договор страхования НОМЕР (далее Договор). Указанный Договор заключен на основании заявления на страхование от ДАТА и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном кредитовании» страховщика в редакции от ДАТА. Согласно п. 12.7 Договора к Договору прилагаются и являются его неотъемлемой частью: Приложение НОМЕР «Правила страхования при ипотечном кредитовании» в редакции от ДАТА; Приложение НОМЕР: Заявление на страхование от ДАТА (с приложениями). Также отражены сведения, что экземпляр Правил вручен страхователю. Согласно п.1.2 Договора, предметом Договора является: п.1.1.1 страхование недвижимого имущества, указанного в п.1.2 Договора: квартира, общей площадью 60,2 кв.м., расположенная по адресу: АДРЕС. В п.1.3 Договора предусмотрено, что имущество, указанное в п.1.2 Договора, является предметом залога в обеспечение обязательств Страхователя по кредитному договору НОМЕР от ДАТА. Согласно п.8.2 Договора в течение срока действия Договора выделяются периоды страхования, равные 1 году (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего Договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. ДАТА Хорошевский Ю.Г. оплатил страховую премию (взнос) за первый период страхования в размер 2 201,65 руб., что подтверждается квитанцией от ДАТА. Срок оплаты очередного страхового взноса по Договору за период с ДАТА по ДАТА в сумме 2 035,49 руб. истек ДАТА. Ответчиком указанный страховой взнос не оплачен.ДАТА АО «СОГАЗ» направило Хорошевскому Ю.Г. письмо-сопровождение о направлении Соглашения о расторжении Договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса с приложением Соглашения от ДАТА о расторжении Договора страхования, Приложения НОМЕР к Соглашению – Акт расчета страховой премии, подлежащей уплате Страхователем при досрочном прекращении действия договора страхования, а также предложено погасить задолженность в сумме 194,65 за период с ДАТА по ДАТА.
АО «СОГАЗ» считает, что неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, в связи с чем, АО «СОГАЗ» вправе требовать расторжения Договора в судебном порядке, а также задолженность по оплате страховой премии за период с ДАТА по ДАТА в размере 873,15 руб. с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом.
Представитель истца АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
Ответчик Хорошевский Ю.Г. в судебное заседание не явился, судом были приняты меры к неоднократному извещению ответчика по известным адресам места жительства. Неполучение ответчиком почтовой корреспонденции расценивается судом как отказ ответчика от реализации своих прав на участие в судебном заседании и выражение своей позиции по предъявленному иску.
Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
Суд полагает возможным на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, ДАТА между АО "СОГАЗ" (страховщик) и Хорошевским Ю.Г. (страхователь) заключен договор страхования НОМЕР от ДАТА.
Предметом данного договора является страхование недвижимого имущества, указанного в п. 1.1.2 настоящего договора - квартиры, общей площадью 60,2 кв.м, расположенной по адресу: АДРЕС.
Правила страхования при ипотечном кредитовании в редакции от ДАТА являются приложением НОМЕР к данному договору.
Согласно п. 1.3 договора имущество - вышеуказанная квартира находится в залоге у залогодержателя в обеспечение обязательств страхователя по кредитному договору НОМЕР от ДАТА (срок кредита с ДАТА по ДАТА).
Пунктом 3.2 договора предусмотрено, что страховая сумма на каждый период страхования, определенный согласно п. 8.2 настоящего договора, устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 10,5%, но не более действительной стоимости недвижимого имущества и на первый период страхования составляет 2 001 499,19 руб.
Размер страховой суммы на каждый период страхования рассчитывается страховщиком на основании справки залогодержателя о размере фактической задолженности по кредитному договору на дату начала периода страхования (п. 3.3 договора).
В соответствии с пунктом 4.2.1 договора страховой взнос за первый период страхования составляет 2 201,65 руб. и уплачивается не позднее ДАТА.
Согласно пункту 5.2.4 договора страхователь обязуется своевременно оплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, определенном договором.
Договор страхования вступает в силу с ДАТА и действует до 24 часов 00 минут ДАТА (пункт 8.1 договора).
Как следует из пункта 8.2 договора в течение срока действия страхования выделяются периоды страхования, равные одному году (кроме последнего).
Разделом 9 договора определен порядок прекращения договора страхования.
В соответствии с пунктами 9.1.1 - 9.1.5 вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе: в случае отказа страхователя от договора страхования; по соглашению сторон; в случае неуплаты страхователем страховой премии (или страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.
Согласно п. 12.7 договора вышеназванные Правила страхования прилагаются к договору и являются его неотъемлемой частью. Экземпляр Правил вручен страхователю.
Так как срок оплаты очередного страхового взноса по договору НОМЕР от ДАТА (страхование имущества) истек ДАТА, оплата произведена не была, истцом в адрес ответчика ДАТА направлено письмо-сопровождение с приложением соглашения о расторжении договора страхования в связи с неуплатой премии/страхового взноса, с предложением погасить задолженность в сумме 1954,65 руб. за период с ДАТА по ДАТА и подписать соглашение о расторжении договора страхования.
В письме-сопровождении от ДАТА, направленном истцом в адрес ответчика, страховщик уведомил Хорошевского Ю.Г. о том, что срок оплаты очередного взноса по договору НОМЕР от ДАТА (в размере 2 035,49 руб. истек ДАТА, предложил погасить задолженность за период с ДАТА по ДАТА в срок до ДАТА в размере 194,65 и подписать Соглашение о расторжение договора страхования, приложив к письму проект соответствующего соглашения о расторжении договора.
Ответа на данные письма-сопровождения не последовало, с самостоятельными заявлениями об отказе от указанных договоров страхования Хорошевский Ю.Г. к истцу не обращался.
Неоплата страховой премии за период с ДАТА по ДАТА являлась основанием к обращению в суд с настоящим иском.
В соответствии с п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по общему правилу по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Действующие нормы права не содержат правил о том, что в случае просрочки уплаты страхователем страховых взносов договор страхования в связи с данным обстоятельством подлежит прекращению без совершения его сторонами дополнительных действий, свидетельствующих о наличии у них волеизъявления на его расторжение.
В силу п. 3 ст. 954 Гражданского кодекса РФ если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
В п. 4 данной статьи отмечено, что, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).
Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.
Условия рассматриваемого договора страхования правил об автоматическом прекращении договора страхования в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса не содержат.
Как было указано выше, согласно договору страхования НОМЕР от ДАТА в случае неуплаты страхового взноса в установленные договором страхования сроки, действие договора страхования прекращается со дня, следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Однако здесь же имеется оговорка о том, что договор страхования в этом случае прекращается по письменному уведомлению страховщика. Кроме того, в данном пункте отмечено, что в случае, если страховщиком в письменной форме была предоставлена отсрочка в уплате страховых взносов или стороны согласовали изменение порядка уплаты и размера членских взносов, договор прекращается с даты, указанной в письменном уведомлении страховщика.
Аналогичные положения содержит и пункт 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, являющихся неотъемлемой частью спорного договора страхования.
Системное толкование приведенных условий спорного договора приводит суд к выводу о том, что договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования, однако страховщику предоставлено право отказаться от данного договора путем направления страхователю письменного уведомления. В то же время данным правом страховщик, как следует из приведенных норм права и договора, может и не воспользоваться.
В рассматриваемом случае доказательств того, что страховщик АО «СОГАЗ» ранее выразил свою волю на отказ от исполнения договора, материалы дела не содержат.
В материалы дела представлена копия письма-сопровождения от ДАТА, которыми истец направил в адрес ответчика соглашение о расторжении договора страхования НОМЕР от ДАТА в связи с неуплатой страхового взноса. Страхователю было предложено возвратить направленный экземпляр соглашения по указанному в письме адресу. При этом страхователь был уведомлен о том, что в случае неподписания экземпляра соглашения о расторжении договора страховщик будет вправе обратиться в суд с требованиями о расторжении договора и взыскании долга. Кроме того, данным письмом ответчику было предложено погасить задолженность по уплате страхового взноса по договору НОМЕР от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 194,65 руб.
Данное письмо было направлено ответчику по почте, однако было выслано обратно отправителю в связи с истечением срока хранения, то есть по причине отказа адресата от его получения. Таким образом, соглашение о расторжении договоров страхования ответчиком подписаны не были.
Содержание направленного в адрес страхователя письма позволяет сделать вывод о том, что воля на расторжение договора страхования в одностороннем порядке в них выражена не была.
Таким образом, норма п. 1 ст. 450.1. Гражданского кодекса РФ предусматривающая, что право на односторонний отказ от договора может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора и что договор, согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54, в таком случае прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, в рассматриваемом случае применению не подлежит.
Согласно п. 2 ст. 310 Гражданского кодекса РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
Таким образом, в рассматриваемом случае страховщик направил ответчику именно предложение о расторжении договора страхования, на которое ответа не получил. Следовательно, договор страхования не может считаться расторгнутым в одностороннем порядке в связи с направлением ответчику указанного письма.
Не получив ответа на предложения о расторжении договора страхования, истец АО «СОГАЗ» в установленном порядке обратился в суд с настоящими исковыми требованиями о расторжении договора на основании пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
Таким образом, порядок расторжения договора по указанному основанию был реализован истцом в установленном законом порядке - путем обращения в суд после неполучения ответа на предложение о расторжении договоров. Невнесение страховой премии за период страхования, безусловно, является существенным условием договора, позволяющим требовать его расторжения в судебном порядке.
Суд обращает внимание, что, поскольку до настоящего времени договор страхования между истцом и ответчиком расторгнут не был, несмотря на невнесение ответчиком очередного страхового взноса за период с ДАТА по ДАТА, данный договор страхования продолжает действовать. Таким образом, при наступлении страхового случая в указанный период на АО «СОГАЗ» была бы возложена обязанность выплатить выгодоприобретателю сумму страхового возмещения (с зачетом суммы просроченных страховых взносов).
Оснований для освобождения ответчика от уплаты страховой премии за период, в течение которого действовал договор страхования, не имеется.
В связи с этим с ответчика подлежит взысканию задолженность по оплате страховой премии с ДАТА по ДАТА (указанная истцом дата составления расчета) в размере 873,15 руб., с последующим перерасчетом на дату расторжения договора судом.
Расчет задолженности по оплате страховой премий представлен истцом, проверен судом, сомнений в правильности не вызывает. Ответчиком расчет задолженности не оспорен.
С учетом удовлетворения исковых требований в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 400 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в лице Алтайского филиала АО «СОГАЗ»удовлетворить.
Расторгнуть договор страхования от ДАТАНОМЕР, заключенный между акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» и Хорошевским Юрием Геннадьевичем.
Взыскать с Хорошевского Юрия Геннадьевича в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии за период с ДАТА по ДАТА в сумме 873,15 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 400 руб.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья С.П. Мельникова
Мотивированное решение изготовлено 20.01.2020 года.
