Дело № 2-2012/2020 2.154 16RS0049-01-2019-006222-18 Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 25 августа 2020 года город Казань Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р., при секретаре судебного заседания Тимерхановой И.И., с участием представителя истца Желаева А.А., представителя ответчика ООО «Зетта Страхование» - Гумельник Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мухутдинов А.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Зетта Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, У С Т А Н О В И Л: Мухутдинов А.А. обратился в суд с иском к ООО «Зетта Страхование», АО «Благосостояние ОС», ООО СК «Сбербанк Страхование», ООО «Хоум кредит Страхование», о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование требований указано, что --.--.---- г. между сторонами заключен договор страхования №№--. Объектом страхования по полису является дом (конструктивные элементы, системы коммуникаций, внутренняя отделка, внутренне оборудование, движимое имущество). Дом (конструктивные элементы, системы коммуникаций, внутренняя отделка, внутренне оборудование) застрахованы на сумму 3 000 000 рублей, движимое имущество – на сумму 1 000 000 рублей. --.--.---- г. произошел пожар, в результате которого застрахованное имущество уничтожено полностью. Причиной пожара явился аварийный режим работы электрической сети дома. Истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, на основании которого произведена выплата в размере 800 000 рублей. Кроме того, данное имущество было застраховано в ООО СК «Сбербанк Страхование», ООО «Хоум кредит Страхование», ООО «Группа Ренессанс Страхование». --.--.---- г. определением Вахитовского районного суда города Казани утверждено мировое соглашение, заключенное между Волков А.Г. и АО «Группа Ренессанс Страхование», по факту страхового случая. Исходя из того, что объект, находящийся по адресу: ... ... и движимое имущество, находящееся в нем, застраховано в нескольких страховых компаниях, мировое соглашение заключено с учетом пропорционального расчета. На основании изложенного, истец просил взыскать в свою пользу с ООО «Зетта Страхование» страховое возмещение в размере 1 171 942 рублей 41 копейки, с АО «Благосостояние ОС» - в размере 64 298 рублей 94 копеек, с ООО СК «Сбербанк Страхование» - в размере 217 460 рублей 25 копеек, с ООО «Хоум кредит Страхование» - в размере 437 289 рублей 38 копеек. Взыскать с каждого ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы. Определением суда от --.--.---- г. исковые требования к АО «Благосостояние ОС», ООО СК «Сбербанк Страхование», ООО «Хоум кредит Страхование» выделены в отдельное производство. Определением суда от --.--.---- г. принято увеличение исковых требований, истец просил взыскать с ООО «Зетта Страхование» неустойку в размере 100 000 рублей. Определением суда от --.--.---- г. принято увеличение исковых требований, истец просил взыскать с ООО «Зетта Страхование» в свою пользу неустойку за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. в размере 35 158 рублей 27 копеек (1 171 942 рубля 41 копейка х 3% х 321 день). В судебном заседании представил истца требования поддержал. Представитель ответчика требования не признал, представил возражения на исковое заявление. В обоснование указано, что полисом предусмотрен лимит выплат по риску пожар в размере 20% от страховой суммы, что составляет 800 000 рублей (4 000 000 рублей х100 х 20). Данная сумма перечислена истцу в полном объеме, в связи с чем, обязательства страховой компанией исполнены в полном объеме. Кроме того, указывает, что ввиду двойного страхования имущества, процент страховой выплаты недвижимого имущества составляет 24,69%, который применяется к сумме страхового возмещения. В связи с чем, максимальная сумма страхового возмещения при двойном страховании составляет 740 000 рублей (3 000 000 х 24,69%). Аналогичный порядок подлежит применению при определении размера страхового возмещения в части движимого имущества. Однако, каких-либо доказательств в подтверждение факта причинения ущерба, истцом не представлено. Движимое имущество, согласно условиям договора, застраховано без описи, в связи с чем, выплата страхового возмещения производится в случае предоставления документов, подтверждающих приобретение и стоимость поврежденных объектов; в случае непредставления указанных документов – в пределах установленных лимитов по одному предмету (п.п. 8.6.9.1, 8.6.9.2 Правил страхования). Повреждение в результате пожара движимого имущества компетентным органом не подтверждено. На основании изложенного, просит в иске отказать в полном объеме, в случае удовлетворения требований, применить положения статьи 333 ГК РФ к неустойке. Третьи лица извещены, не явились, до рассмотрения дела от представителя ООО «Хоум Кредит Страхование» поступил отзыв на исковое заявление с материалами выплатного дела. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Подпунктом 1 пункта 2 статьи 929 ГК РФ определено, что по договору имущественного страхования может быть застрахован, в частности, риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК РФ). В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Основанием для выплаты страхового возмещения (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1) является наступление страхового события в период действия договора страхования. В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю. Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом и ООО «Зетта Страхование» заключен договор страхования, выдан Полис комбинированного страхования имущества физических лиц №--. Объектом страхования являлся дом, принадлежавший истцу на праве собственности, расположенный по адресу: ... .... Оплачена страховая премия в сумме 12 000 рублей, страховая сумма составила 3 000 000 рублей по недвижимому имуществу - дом (конструктивные элементы, системы коммуникаций, внутренняя отделка, внутренне оборудование), 1 000 000 рублей - по движимому имуществу. Срок действия полиса с --.--.---- г. по --.--.---- г.. Страховым риском, в числе иных, является пожар (т.1 л.д. 206). Договор страхования заключен на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования имущества физических лиц ООО «Зетта Страхование». Кроме того, из представленных материалов дела видно, что указанный объект являлся предметом страхования по договору страхования от --.--.---- г., заключенному с АО «СК Благосостояние ОС», страховая сумма по договору составила 1 005 000 рублей, из них: 500 000 рублей – конструктивные элементы, инженерные сети и оборудование, внутренняя и внешняя отделка; 250 000 рублей – движимое имущество; 2 500 рублей – замена ключей, 2 500 рублей – восстановление документов; 250 000 рублей – страхование гражданской ответственности (т.1. л.д. 30). Также, указанный объект являлся предметом страхования по договору страхования от --.--.---- г., заключенному с ООО «Хоум Кредит Страхование», страховая сумма по договору составила 900 000 рублей, из них: 450 000 рублей – конструктивные элементы жилого строения, 300 000 рублей – внутренняя отделка жилого строения, 150 000 рублей – движимое домашнее имущество (т.1. л.д. 38). Кроме того, указанное имущество также являлось предметом страхования по договорам, заключенным с ООО СК «Сбербанк страхование», ООО «Группа Ренессанс Страхование» и АО «Тинькофф Страхование». --.--.---- г. застрахованный объект сгорел, что подтверждается Актом о пожаре от --.--.---- г., составленным начальником ПСЧ ФГКУ. В Акте зафиксировано уничтожение жилого дома, повреждение надворных построек. Согласно заключению №-- от --.--.---- г. наиболее вероятной причиной пожара послужило тепловое проявление аварийного пожароопасного режима работы электросети. --.--.---- г. и.о. дознавателя ОНД и ПР по г.Канаш и Канашскому району вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. --.--.---- г. истец обратился в ООО «Зетта Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая (т.1 л.д. 163). По результатам рассмотрения заявления истцу произведена выплата в размере 800 000 рублей. Согласно экспертному заключению ООО «ОцЭкс», составленному по инициативе ООО «Зетта Страхование», стоимость жилого дома на дату заключения договора страхования составила 2 972 609 рублей 79 копеек. Согласно заключению эксперта ООО «КА «Фемида», составленному на основании определения Вахитовского районного суда города Казани от --.--.---- г., рыночная стоимость дома, бани, гаража, расположенных по адресу: ... ..., на дату страхования --.--.---- г., составила 3 213 000 рублей, из них, стоимость жилого дома – 2 833 000 рубля, стоимость бани – 302 000 рублей, стоимость гаража – 78 000 рублей. Годные остатки по объекту исследования отсутствуют. Согласно частям 2 и 3 статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы. Заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В соответствии с частями 1 и 3 данной статьи суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1). Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3). Суд не может принять во внимание заключение ООО «КА «Фемида», поскольку рыночная стоимость имущества определена экспертом по состоянию на --.--.---- г., т.е. дату заключения договора с ООО «Группа Ренессанс Страхование». Доказательств иного размера ущерба, причиненного истцу, стороной истца, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, не представлено. Ходатайство о назначении судебной экспертизы сторонами заявлено не было. Учитывая изложенное, суд принимает во внимание заключение ООО «ОцЭкс», представленное стороной ответчика, согласно которому стоимость жилого дома на дату заключения договора страхования составила 2 972 609 рублей 79 копеек. Согласно материалам дела в результате пожара произошло полное уничтожение жилого дома, что не оспаривалось в суде представителем ответчика и в доказывании не нуждается. При определении размера страхового возмещения, суд исходит из следующего. Согласно пункту 8.17 Правил комбинированного страхования имущества, дополнительных расходов и гражданской ответственности, утвержденных Приказом №-- от --.--.---- г., если договором страхования не предусмотрено иное, сумма страховой выплаты определяется в следующей последовательности: 1) в случае двойного страхования сумма страховой выплаты уменьшается пропорционально отношению страховой суммы по заключенному договору к общей сумме по всем заключенным Страхователем договорам страхования в соответствии с п.8.16. Правил; 2) если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, сумма убытка уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества (если договором страхования не предусмотрено иное в соответствии с п.5.11. настоящих Правил); 3) из суммы убытка вычитаются суммы, полученные Страхователем (Выгодоприобретателем) в возмещение данного ущерба от других (третьих) лиц; 4) из суммы убытка вычитается величина франшизы, если она предусмотрена договором страхования; 5) сумма страховой выплаты по каждому страховому случаю не может превышать величины лимита страховой выплаты – страховой суммы (лимита ответственности), предусмотренной договором страхования по соответствующему объекту страхования на период, в течение которого произошел страховой случай. Согласно пункту 8.16 Правил, Страхователь обязан до заключения договора страхования и в период его действия письменно сообщить Страховщику обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении того же объекта страхования с другими страховыми организациями с указанием рисков, страховых сумм, номеров полисов и сроков действий договоров страхования. Если Страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми организациями на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость застрахованного имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом Страховщик производит страховую выплату в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим Страхователем договорам страхования имущества. Судом установлено, что процент страховой суммы ООО «Зетта Страхование» от общей страховой суммы по всем заключенным договорам страхования имущества составляет 24,69% ((5 000 000 + 1 500 000 + 3 000 000 + 750 000 + 900 000 + 1 000 000) х 100/ 3 000 000)). Данное обстоятельство сторонами не оспаривалось. Таким образом, в соответствии с Правилами страхования, размер страхового возмещения в части недвижимого имущества составляет 740 000 рублей (3 000 000 рублей (страховая сумма по договору) х 24,69%). Доводы истца, согласно которым страховое возмещение при полной гибели застрахованного имущества подлежит выплате в размере страховой суммы, установленной договором, не могут быть приняты судом во внимание в силу следующего. Как разъяснено в пункте 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая. Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1). При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2). В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый). По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый). Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон). Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования. При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Суд также считает необходимым отметить, что условие договора страхования, согласно которому максимальный размер страховой выплаты по застрахованному имуществу: здания, строения, танхаусы, постройки и сооружения при наступлении страхового случая по риску «Пожар» не может превышать 20% от страховой суммы, не порождает обязательств страховщика по выплате страхового возмещения в указанном размере при страховании указанного имущества в нескольких страховых компаниях. При разрешении исковых требований в части взыскания страхового возмещения в связи с повреждением движимого имущества, суд исходит из следующего. Согласно условиям договора, страхование движимого имущества производится без составления Описи. Под объектами движимого имущества в рамках настоящего полиса считаются застрахованными: кухонный гарнитур (включая встроенную технику), отдельно стоящие или встроенные шкафы, кровати, диваны, кресла, столы, стулья, комоды, тумбы, полки, стеллажи, телевизоры, проекторы, проигрыватели, радиоприемники, магнитофоны, музыкальные центры, системы домашнего кинотеатра, холодильники, морозильные камеры, посудомоечные, стиральные сушильные, швейные и вязальные машины, кухонные плиты, духовые шкафы, вытяжки. Согласно пункту 1.3. Договора, при страховании движимого имущества страховая выплата в случае его полной гибели производится в размере его действительной стоимости на дату подписания Полиса за вычетом стоимости остатков, годных к реализации и /или использования по функциональному назначению (т.1 л.д. 170). В соответствии с пунктами 8.6.9. Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при страховании движимого имущества без составления описи страховая выплата производится: 8.6.9.1. в случае предоставления документов, подтверждающих приобретение и стоимость поврежденных/утраченных объектов, – в пределах действительной стоимости такого имущества на момент заключения договора, рассчитанной в соответствии с предоставленными документами за вычетом износа согласно Приложению №3 к Правилам страхования; 8.6.9.2. в случае непредоставления документов, подтверждающих приобретение и стоимость поврежденных/утраченных объектов: а) в случае хищения имущества (п. 4.1.7.1.1. Правил страхования) страховая выплата по одному предмету / комплекту предметов движимого имущества осуществляется в пределах установленных лимитов в соответствии с Таблицей распределения лимитов ответственности по объектам движимого имущества при страховании без описи (Приложение №2 к Правилам страхования), при этом общий размер страховой выплаты по всем похищенным предметам устанавливается в пределах 10% от общей страховой суммы / лимита ответственности, установленного договором страхования по 34 движимому имуществу без составления описи; б) по иным страховым случаям - в пределах установленных лимитов по одному предмету / комплекту предметов движимого имущества с Таблицей распределения лимитов ответственности по объектам движимого имущества при страховании без описи (Приложение №2 к Правилам страхования). Приложением №2 к Правилам страхования установлен лимит ответственности на 1 предмет /комплект предметов (% от страховой суммы, лимита ответственности по страхованию движимого имущества без описи). Истцом, вопреки положениям статьи 56 ГПК РФ, не представлено допустимых доказательств, подтверждающих факт уничтожения движимого имущества, перечень такого имущества, а также доказательства в подтверждение их приобретения и стоимости имущества. В связи с чем, суд приходит к выводу, что размер страхового возмещения подлежит определению с учетом подпункта б) пункта 8.6.9.2. Правил страхования. Согласно протоколу осмотра места происшествия от --.--.---- г., в левом углу комнаты обнаружена газовая плита (т.1 л.д. 115 оборот). Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела от --.--.---- г. следует, что в доме находился холодильник. Исходя из изложенного, суд считает установленным наличие в доме на момент наступления страхового случая холодильника и газовой плиты. Поскольку документов, подтверждающих приобретение и стоимость утраченных объектов, суду не представлено, при определении размера страхового возмещения подлежат применению подпункт б) пункта 8.6.9.2. Правил страхования и Приложение №2 к Правилам страхования, которым установлен лимит ответственности на 1 предмет /комплект предметов (% от страховой суммы, лимита ответственности по страхованию движимого имущества без описи). Согласно Приложению №2 к Правилам страхования, лимит ответственности по выплате страхового возмещения в связи с повреждением холодильника и кухонной плиты составляет 3% от страховой суммы на один предмет. Таким образом, размер страхового возмещения в связи с уничтожением движимого имущества составляет 60 000 рублей (1 000 000 рублей (страховая сумма) х 3% (процент, установленный Приложением) х 2 предмета). Указанный размер страхового возмещения не превышает максимальный 10% размер страховой выплаты в связи в повреждением движимого имущества, предусмотренный Правилами страхования. Согласно платежному поручению, 29 августа 2019 года ООО «Зетта Страхование» произвело выплату в размере 800 000 рублей. Таким образом, учитывая, что размер страхового возмещения, подлежащий выплате в связи с повреждением недвижимого имущества составляет 740 000 рублей, движимого имущества – 60 000 рублей, что составляет общую сумму страхового возмещения в размере 800 000 рублей, суд приходит к выводу, что обязательства страховой компанией исполнены в полном объеме. В связи с чем, требования истца о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат. Поскольку первичные требования удовлетворению не подлежат, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также подлежат оставлению без удовлетворения. На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Мухутдинов А.А. к обществу с ограниченной ответственностью «Зетта Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Судья Петрова А.Р. |
