Дело №2- 369/18
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
11 января 2018 года город Казань
Ново- Савиновский районный суд города Казани РТ в составе:
председательствующего судьи Султановой И.М.,
при секретаре судебного заседания Хайруллине Ф.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Олейниковой Зульфии Яхиевны к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании действий по удержанию комиссии незаконными, взыскании страховой премии, процентов, уплаченных на страховую премию, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа,
У С Т А Н О В И Л:
Олейникова З.Я. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании действий по удержанию комиссии незаконными, взыскании страховой премии, процентов, уплаченных на страховую премию, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.
В обоснование своего иска истец указала, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор №-- от --.--.---- г..
Одновременно с получением кредитных документов, истцу была выдана на подписание Декларация застрахованного лица по Договору страхованию №--, по которому истец является Застрахованным лицом, а выгодоприобретателем назначен ООО «Юниастриум банк», а также вручена памятка застрахованного лица. Договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истец не заключала.
Как следует из выписки по лицевому счету истца, истцу --.--.---- г. был выдан кредит в сумме 337 800 рублей с удержанием страхового взноса в размере 37 800 рублей.
Сотрудниками Банка не была доведена информация о стоимости банковских услуг «комиссия по программе страхования жизни и здоровья», «об оказываемых ими услугах, о страховых тарифах, о полномочиях самого Банка, представлять интересы Страховщиков».
Желание заемщика быть застрахованным по Программе страхования жизни и здоровья выражается в подписании Заявления на страхование. В связи с тем, что в нем не содержатся существенные условия заключенного договора страхования, по которому будет осуществляться страхование истца, поэтому такое заявление нельзя считать надлежаще оформленным согласием на оформление Подключение к программе страхования.
Банком начислялись, а истцом уплачивались проценты в соответствии с процентной ставкой по кредиту 18% в период с --.--.---- г. по --.--.---- г. = 36 платежей. Сумма начисленных и переплаченных истцом процентов за период пользования кредитом составляет: 37 800 рублей * 18% / 12 месяцев * 36 (кол. плат) = 20 412 рублей, что является убытками истца.
Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (1 094 дня) составляет 10 545 рублей 38 копеек.
На основании изложенного, истец просила признать незаконными действия ПАО КБ «Восточный» (прежнее наименование – ООО «ЮНИАСТРУМ БАНК») по удержанию комиссии за страхование жизни при заключении кредитного договора от --.--.---- г. с Олейниковой Зульфией Яхиевной, взыскать с ответчика в счет возврата уплаченной комиссии сумму в размере 37 800 рублей, проценты, уплаченные на страхование в размере 20 412 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 545 рублей 38 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования Олейниковой З.Я. поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.
Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил.
Представитель истца не возражал против рассмотрения дела в отсутствие не явившегося представителя ответчика и вынесения по делу заочного решения суда.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно статье 234 Гражданского процессуального кодекса РФ, при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.
Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между сторонами заключен кредитный договор №-- на сумму 337 800 рублей сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 18% годовых.
Одновременно Олейникова З.Я. была присоединена к Программе страхования, ее жизнь и здоровье застрахована ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
Согласно выписке из лицевого счета, за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. Олейникова З.Я. оплатила страховую премию в размере 37 800 рублей.
При оформлении кредита истец --.--.---- г. подписал стандартный Кредитный договор, которым дала свое согласие на страхование жизни и здоровья.
При этом указание о разъяснении истцу возможности применения альтернативных программ страхования, в том числе у других страховщиков, заявление не содержит.
Суд считает, что предоставление кредита истцу было обусловлено приобретением услуги по личному страхованию, что нарушает права потребителя, при этом банк заключил кредитный договор только при согласии заемщика на личное страхование.
Данные услуги были навязаны истцу, так как реального права выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, истцу не предоставлено, условия договора, суммы платы конкретному страховщику были в одностороннем порядке определены банком.
Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.
Доказательств свободной возможности заключения договора кредитования, без личного страхования в судебном заседании не установлено.
Банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Таким образом, указанный пункт договора противоречит части 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
При таком положении, учитывая взаимосвязанные положения приведенных норм, суд соглашается с доводами истца о том, что действия Банка по взиманию комиссии за участие в Программе коллективного страхования, применительно к пунктам 1 и 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» противоречат требованиям Закона, ущемляют установленные законом права потребителя.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Учитывая, что судом установлено несоответствие Закону заключенной сторонами сделки в части оплаты страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, данная сделка является ничтожной, в связи с чем, все полученное по этой сделке подлежит возврату истцу.
Как следует из выписки по лицевому счету Олейниковой З.Я. за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. оплачена комиссия за присоединение к программе страхования потребителя к программе Страхование жизни и здоровья заемщика в размере 37 800 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.
Требования истца в части взыскания процентов, начисленных на сумму страхового взноса, также подлежат удовлетворению.
С ответчика подлежат взысканию проценты на сумму страховых взносов за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (36 платежей) в размере 20 412 рублей (37 800 рублей *18%/12 месяцев * 36 (платежей)).
При разрешении спора в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из положений статьи 395 Гражданского кодекса РФ, согласно которым за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Как установлено судом, период просрочки составил с --.--.---- г. по --.--.---- г. (1 094 дня).
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (365 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 8,25%/365 *365 дней = 3 118 рублей 50 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (92 дня) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 8,25%/365 *92 дня = 786 рублей 03 копейки.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (31 день) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 11%/366 *31 день = 352 рубля 18 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (29 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 11%/366 *29 дней = 329 рублей 46 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (31 день) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 11%/366 *31 день = 352 рубля 18 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (30 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 11%/366 *30 дней = 340 рублей 82 копейки.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (31 день) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 11%/366 *31 день = 352 рубля 18 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (13 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 11%/366 *13 дней = 140 рублей 98 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (17 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 11%/366 *17 дней = 184 рубля 35 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (31 день) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 10,5%/366 *31 день = 336 рублей 17 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (31 день) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 10,5%/366 *31 день = 336 рублей 17 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (18 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 10,5%/366 *18 дней = 195 рублей 20 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (11 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 10%/366 *11 дней = 113 рублей 61 копейка.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (31 день) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 10%/366 *31 день = 320 рублей 16 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (30 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 10%/366 *30 дней = 309 рублей 84 копейки.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (31 день) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 10%/366 *31 день = 320 рублей 16 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (31 день) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 10%/365 *31 день = 321 рубль 04 копейки.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (28 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 10%/365 *28 дней = 289 рублей 97 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (26 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 10%/365 *26 дней = 269 рублей 26 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (5 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 10%/365 *5 дней = 50 рублей 49 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (30 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 9,75%/365 *30 дней = 302 рубля 92 копейки.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (1 день) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 9,75%/365 *1 день = 10 рублей 10 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (30 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 9,25%/365 *30 дней = 287 рублей 38 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (18 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 9,25%/365 *18 дней = 172 рубля 43 копейки.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (12 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 9%/365 *12 дней = 111 рублей 85 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (31 день) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 9%/365 *31 день = 288 рублей 94 копейки.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (31 день) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 9%/365 *31 день = 288 рублей 94 копейки.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (17 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 9%/365 *17 дней = 158 рублей 48 копеек.
За период с --.--.---- г. по --.--.---- г. (12 дней) размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: 37 800 рублей * 9%/365 *12 дней = 105 рублей 63 копейки.
Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составляет: 3 118 рублей 50 копеек + 786 рублей 03 копейки + 352 рубля 18 копеек + 329 рублей 46 копеек + 352 рубля 18 копеек + 340 рублей 82 копейки + 352 рубля 18 копеек + 140 рублей 98 копеек + 184 рубля 35 копеек + 336 рублей 17 копеек + 336 рублей 17 копеек + 195 рублей 20 копеек + 113 рублей 61 копейка + 320 рублей 16 копеек + 309 рублей 84 копейки + 320 рублей 16 копеек + 321 рубль 04 копейки + 289 рублей 97 копеек + 269 рублей 26 копеек + 50 рублей 49 копеек + 302 рубля 92 копейки + 10 рублей 10 копеек + 287 рублей 38 копеек + 172 рубля 43 копейки + 111 рублей 85 копеек + 288 рублей 94 копейки + 288 рублей 94 копейки + 158 рублей 45 копеек + 105 рублей 63 копейки = 10 545 рублей 38 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика.
В соответствие со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку, судом установлено, что нарушение прав истца -потребителя связано с виновным поведением ответчика, а компенсация морального вреда прямо предусмотрена законом и в случае нарушения прав потребителя предполагается, суд находит так же обоснованными и законными требования о компенсации морального вреда, при этом, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным определить размер компенсации в сумме 3 000 рублей.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденного судом в пользу потребителя.
Поскольку, на предъявленную претензию ответчик не реагировал, добровольно уплаченные потребителем денежные средства не вернул, в соответствии с пунктом 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 года, суд считает необходимым взыскивать с ответчика в пользу потребителя штраф, который в денежном выражении составляет 35 878 рублей 69 копеек.
При этом, ходатайств о снижении размера данного штрафа ответчиком не заявлено, а из имеющихся материалов дела, суд не находит оснований снижать данный размер штрафа по собственному усмотрению.
В соответствие со статьей 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Таким образом, исковые требования Олейниковой Зульфии Яхиевны к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании действий по удержанию комиссии незаконными, взыскании страховой премии, процентов, уплаченных на страховую премию, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 56, 233-238 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
З А О Ч Н О Р Е Ш И Л:
Исковые требования Олейниковой Зульфии Яхиевны к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о признании действий по удержанию комиссии незаконными, взыскании страховой премии, процентов, уплаченных на страховую премию, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа удовлетворить частично.
Признать незаконными действия публичного акционерного общества КБ «Восточный» (прежнее наименование – ООО «ЮНИАСТРУМ БАНК») по удержанию комиссии за страхование жизни при заключении кредитного договора от --.--.---- г. с Олейниковой Зульфией Яхиевной.
Взыскать с публичного акционерного общества КБ «Восточный» в пользу Олейниковой Зульфии Яхиевны 37 800 (тридцать семь тысяч восемьсот) рублей 00 копеек в счет возврата уплаченной страховой премии; проценты, начисленные на страховую премию в размере 20 412 (двадцать тысяч четыреста двенадцать) рублей 00 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 545 (десять тысяч пятьсот сорок пять) рублей 38 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3 000 (три тысячи) рублей и штраф в размере 35 878 (тридцать пять тысяч восемьсот семьдесят восемь) рублей 69 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований Олейниковой Зульфии Яхиевны к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о компенсации морального вреда отказать.
Взыскать с публичного акционерного общества КБ «Восточный» государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в размере 2 562 (две тысячи пятьсот шестьдесят два) рубля 72 копейки.
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в Ново- Савиновский районный суд города Казани заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья (подпись) Султанова И.М.
