Дело № 2 – 1942
З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
04 апреля 2016 года. Ново – Савиновский районный суд г.Казани РТ в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре Чащиной М.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств.
У С Т А Н О В И Л:
Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании разницы в выкупной сумме в размере 105 102,11 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, штрафа в пользу потребителя.
В обосновании иска указал, что --.--.---- г. между ним и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья №-- по программе «Престиж «Семья». Указанный договор страхования является накопительным продуктом с гарантированной доходностью и участием в инвестиционном доходе, в связи с чем и был заключен для накопления определенной суммы.
Ежемесячный страховой взнос по данному страховому полису составлял 2 310,39 рублей в течении 20 лет.
Согласно раздела IX вышеуказанного полиса страхования, договор может быть досрочно расторгнут по инициативе любой стороны.
--.--.---- г. он подал заявление ответчику о досрочном расторжении договора страхования жизни, возврате выкупной суммы, в нее также должен включаться инвестиционный доход.
Согласно приложения 1 к договору страхования, при сроке действия договора в течение 5 лет выкупная сумма, подлежащая возврату, составляет 95% от сформированного резерва по договору.
--.--.---- г. ответчик перечислил на счет истца сумму в размере 112 476,43 рублей в качестве возврата выкупной суммы при расторжении договора страхования жизни и здоровья. Однако за период действия договора страхования жизни и здоровья истцом были уплачены страховые взносы на сумму 218 782,7 рублей. Следовательно, выкупная сумма составила 207 843,56 рублей.
Сумма инвестиционного дохода за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. составила 9 734,98 рублей.
--.--.---- г. была направления претензия ответчику с требованием выплаты разницы в выкупной цене с учетом инвестиционного дохода, в результате чего был получен ответ, что страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Расчет страховых резервов по страхованию жизни ответчиком производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным приказом Министерства финансов РФ №32н от 09.04.2009 года.
При заключении договора страхования жизни и здоровья ему было разъяснено, что страховой резерв – это сумма уплаченных им страховых взносов. В нарушении ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и неисполнении ответчиком обязанности по предоставлению ему как потребителю услуг необходимой и достоверной информации при заключении договора страхования и отсутствии полной информации в указанном договоре и приложениях к нему в отношении основных свойств услуги как накопительного продукта с гарантированной доходностью и участием в инвестиционном доходе, а именно «сформированный резерв», «выкупная сумма», был лишен возможности правильного выбора при заключении договора в связи с чем понес убытки в сумме 116 041,25 рублей. В случае предоставления ответчиком полной и достоверной информации потребительских свойствах услуг, он бы отказался от заключения договора как невыгодного продукта.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просит их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» на судебное заседание не явились, о дне слушания надлежащим образом извещены, имеется уведомление о получении судебной повестки.
С согласия представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:
Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. между ФИО1 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья детей по программе Престиж «Семья» сроком действия 20 лет с уплатой ежемесячных страховых взносов в размере 2 310,39 рублей.
Как следует из представленных данных, за период действия договора истцом были уплачены страховые взносы на сумму 218 782,7 рублей.
По условиям договора по истечении 5-летнего срока страхования, страхователь вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и получить выкупную сумму в размере 95% от сформированного страхового резерва.
--.--.---- г. договор между истцом и ответчиком был расторгнут.
--.--.---- г. истцу была выплачена сумма в размере 112 476,43 рублей согласно расходному кассовому ордеру №-- от --.--.---- г..
Исходя из анализа норм Закона РФ «О защите прав потребителей», разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, в т.ч. из договоров страхования, как личного, так и имущественного, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в т.ч. о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей и компенсации морального вреда.
Согласно п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).
В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Доводы истца о не предоставлении ему полной и достоверной информации об условиях страхования, связанных с досрочным расторжением договора, расчетом и выплатой выкупной суммы, формированием страхового резерва, суд считает обоснованными.
В полисе страхования жизни и здоровья указано, что договор может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного по договору резерва.
В приложении к выданному ФИО1 полису страхования - Программе Росгосстрах Жизнь Престиж «Семья» отражено, что при расторжении договора страхования жизни Страхователю возвращается выкупная сумма в соответствии с таблицей, приведенной в приложении, согласно которой выкупная сумма уплачивается в размере 95% от сформированного резерва по договору.
Из представленных материалов дела установлено, что истец ознакомлен с условиями программы Престиж «Семья», ему выданы полис и выписка из общих правил программы Престиж «Семья» (приложение 1), ни один из которых не содержит сведений о порядке формирования страхового резерва и соответственно расчета выкупной суммы.
Согласно ч. 1 ст. 12 Закона РФ от --.--.---- г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе: потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы.
Доводы представителя ответчика, указанные в ответе на претензию истца, в которых он ссылается на Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденный Приказом Министерства финансов Российской Федерации N 32н от 09.04.2009, который так же предусматривает условие о необходимости указания порядка расчета и выплаты выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования в описании программ страхования, как на общедоступный документ для ознакомления является необоснованной, поскольку указанного нормативного акта на дату заключения договора не существовало.
В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела", п. 4 Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни, расчет страховых резервов производится в соответствии с Положением о формировании страховых резервов по страхованию жизни, которое разрабатывается и утверждается страховщиком и производится отдельно по каждому договору страхования, в связи с чем, страховая компания была обязана предоставить ФИО1 полную информацию, связанную с последствиями досрочного расторжения договора, в т.ч. сведения о порядке расчета формируемого страхового резерва.
Таким образом, поскольку при заключении договора были нарушены его права на получение информации о страховом резерве, истец вправе требовать возврата уплаченных денежных средств по договору.
Однако при расчете суммы денежных средств, подлежащих возврату страхователю в связи с расторжением договора страхования, суд учитывает Приложение №1 к Полису страхования, согласно которого выкупная сумма страхования свыше 5 лет равна 95%.
Истцом по полису страхования жизни оплачено 218 782,7 рублей. При расторжении договора ему возвращена выкупная сумма 112 476,43.
Таким образом, сумма подлежащая взысканию составляет 218 782,7 х 95% – 112 476,43 + 9 734,98 = 105 102,11 рублей.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с ч.6 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма штрафа составляет 52 551,05 рублей.
Согласно ст. 103 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а именно в размере 3 302,04 рублей.
На основании части 1 статьи 100 ГПК РФ суд, с учетом требований разумности, считает возможным взыскать с ответчика понесенные расходы за услуги представителя в сумме 7 500 рублей, при этом принимается во внимание категория дела, объем проделанной работы и количество проведенных по делу судебных заседаний с участием представителя истца.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198, 233 – 237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 выкупную сумму в размере 105 102,11 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 7 500 рублей и штраф в пользу потребителя в размере 52 551,05 рублей.
Взыскать с ООО СК «Росгосстрах -Жизнь» госпошлину в соответствующий бюджет по нормативам отчислений по действующему законодательству в сумме 3 302,04 рублей.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: подпись В.А.Исмагилова
