Дело № 2-4248/2021 УИД 53RS0022-01-2021-005918-13 Великий Новгород
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 июля 2021 года
Новгородский районный суд Новгородской области в составе:
председательствующего судьи Арзумановой Т.А.,
при секретаре Ивановой В.А.,
с участием истца ФИО1,
представителя истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – Общество) о защите прав потребителей, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Сетелем Банк» был Заключен договор потребительского кредита сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) под 12,8% годовых при условии страхования жизни и здоровья заемщика в Обществе либо под 15,8% годовых при неосуществлении заемщиком личного страхования. Одновременно с договором потребительского кредита ею был заключен Договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем сумма кредита возросла до 770 871 руб. вместо требуемой истцу суммы 600 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Общество с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств по договору потребительского кредита, заключенного с ООО «Стелем Банк». Общество в ответ сообщило о том, что Договор страхования будет считаться расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, но без возврата страховой премии. С таким решением истец не согласна, поскольку считает, что досрочное погашение кредита исключает возможность наступления страхового случая и в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ у нее возникло право на возврат части страховой премии за не истекший период страхования. На основании ст.958 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит взыскать с Общества страховую премию в сумме 97 607 руб. 14 коп., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата страховой премии из расчета по 2 928 руб. 21 коп. в день и компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.
К участию в деле в качеств е третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, судом привлечено ООО «Сетелем Банк».
В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержали иск по приведенным в исковом заявлении доводам.
Представитель Общества и третьего лица ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства надлежаще извещены. Общество в письменных возражениях на иск просило отказать в его удовлетворении, сославшись на то, что Договором страхования предусмотрена возможность досрочного расторжении договора с возвратом страховой премии только в случае, если страхователь отказался от договора в первые 14 дней со дня его заключения («период охлаждения»). При расторжении договора по прошествии «периода охлаждения» страховая премия возврату не подлежит.
Выслушав объяснения истца и ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» (далее - Банк) и ФИО1 заключен Договор № о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме 770 871 руб. 67 коп. (из которых 600 000 руб. – на оплату стоимости автотранспортного средства, 170 871 руб. 67 коп. - на потребительские нужды) под 12,8% годовых сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).
В тот же день между ФИО1 (страхователь) и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) заключен Договор добровольного страхования жизни (страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ) на условиях, установленных в Страховом полисе и в Правилах страхования №, утвержденных приказом Общества от ДД.ММ.ГГГГ№.
Срок действия Договора страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия за весь период страхования составила 134 131 руб. 67 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнила обязательства по Договору о предоставлении потребительского кредита, что подтверждается справкой ООО «Сетелем Банк».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Общество с заявлением об отказе от Договора страхования и возврате уплаченной ею страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
В ответе на обращение истца Общество сообщило ей о том, что Договор страхования расторгнут по инициативе страхователя ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия возврату не подлежит.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес Общества претензию, в которой просила возвратить ей часть страховой премии за неистекший период страхования в сумме 97 994 руб. 27 коп. и выплатить неустойку.
ДД.ММ.ГГГГ Общество уведомило истца об отказе в удовлетворении ее претензии.
Не согласившись с таким решением, ФИО1 обратилась с в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Решением Финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии и неустойки отказано.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», статьями 329 и 934 ГК РФ предусмотрено, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
Пунктом 3 той же статьи 958 ГК РФ в редакции, действовавшей на день заключения договора страхования, определено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. В таком случае заключение заемщиком договора личного страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения (неприобретения) которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Как указано выше, договор добровольного страхования жизни и здоровья заключен сторонами на условиях, установленных в Страховом полисе № от ДД.ММ.ГГГГ и в Правилах страхования №, утвержденных приказом Общества от ДД.ММ.ГГГГ№далее - Правила страхования).
По условиям Страхового полиса №, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь, которым выступает застрахованное лицо, а в случае смерти - его наследники (п.3.1); страховая сумма по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы», «дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы» в день заключения договора равна 770 871 руб. 67 коп., а в дальнейшем уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении №1 к настоящему договору, а страховая сумма по риску «Травмы в ДТП» является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1), 2), 3) на дату заключения Договора страхования, но не более 600 000 руб. (п.4.6); страховая выплата по рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность 1 или 2 группы» установлена в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая, по риску «Дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы» - в размере 1/30 от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2 000 руб. за каждый день отсутствия занятости, по риску «Травмы в ДТП» определяется в соответствии с «Таблицей размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица» (Приложение №1 к Правилам страхования) (п.4.7).
Из приведенных положений договора страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
Таким образом, само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Поскольку заключенный между ФИО1 и Обществом договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи в редакции, действовавшей на день заключения договора страхования, при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
По условиям пункта 7.2.2 Правил страхования договор страхования прекращается в случае отказа страхователя от Договора страхования в течение установленного Договором страхования периода охлаждения, который в настоящем случае в соответствии с пунктом 4.2 Страхового полиса составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.
Пунктом 7.3 Правил страхования оговорено, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.
Поскольку ФИО1 отказалась от договора страхования по прошествии периода охлаждения, учитывая, что заключенный сторонами договор страхования не предусматривает возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по прошествии периода охлаждения, то право на получение части страховой премии за не истекший период страхования у нее не возникло.
При этом доводы представителя истца о том, что к спорным отношениям подлежат применению положения части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающие возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита, судом отклоняется исходя из следующего.
В соответствии с частью 10 статьи 11 названного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.
Часть 10 статьи 11 была введена Федеральным законом от 27.12.2019 года №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Федеральный закон №483-ФЗ вступил в силу с 1 сентября 2020 года.
Пунктом 2 статьи 3 этого Федерального закона №483-ФЗ оговорено, что положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в новой редакции применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
Как установлено пунктом 2 статьи 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
Поскольку Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен сторонами ранее названной даты (ДД.ММ.ГГГГ), то нововведения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на него не распространяются.
При таком положении исковое требование ФИО1 о взыскании страховой премии в сумме 97 607 руб. 14 коп. удовлетворению не подлежит, равно как и взаимосвязанные с ним требования о взыскании неустойки и компенсации морального вреда.
Руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ФИО1 к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии в сумме 97 607 руб., неустойки и компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение одного месяца со составления мотивированного решения.
Председательствующий Т.А.Арзуманова
Мотивированное решение составлено 06 августа 2021 года.
